Правовые аспекты страхования

страхование социальный экономический Добровольное страховании осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Договор страхования — это двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

При страховании кредита может быть заключен как трёхсторонний договор (банк — заёмщик — страховое общество), так и двухсторонний (заёмщик — страховое общество).

В первом случае среди прочих условий оговариваются действия банка и страхового общества в отношении друг друга и совместные по отношению к заёмщику. Во втором случае страховое общество самостоятельно принимает на себя всю ответственность за поведение заёмщика. В каждом из этих вариантов есть свои положительные и отрицательные моменты. В принципе, экономически целесообразно и страховщику, и банку подписывать трёхсторонний договор.

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а тот обязуется выплачивать страховые выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Они должны отвечать общим условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Для заключения договора страхователь представляет страховщику заявление о своём намерении заключить договор страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

• · наименование документа;
• · наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• · фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• · указание объекта страхования;
• · размер страховой суммы;
• · указание страхового риска;
• · размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• · срок действия договора;
• · порядок изменения и прекращения договора;
• · другие условие по соглашению сторон.

Страховщик обязан:

• 1) ознакомить страхователя с правилами страхования;
• 2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учётом этих обстоятельств;
• 3) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленные договором или законные сроки. Если страховые выплаты не произведены в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
• 4) возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Данные расходы возмещаются только в пределах суммы ущерба. Однако сумма расходов, превышающая размер причинённого ущерба, не возмещается;
• 5) не разглашать сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы.

При страховании имущества не подлежит возмещению ущерб:

• · нанесённый вследствие грубой неосторожности или противоправных действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами, пожарным надзором, милицией, судом;
• · от коррозии, гниения или естественного износа имущества;
• · понесённый в результате военных действий или гражданских волнений;
• · образовавшийся в связи с конфискацией, арестом или уничтожением имущества по требованию властей;
• · если страховщик отказался от возмещения ущерба или снизил размер выплаты, так как страхователь имел возможность, но не принял никаких мер по спасению имущества во время и после произошедшего события (страхового случая), не обеспечил его сохранность и не предотвратил дальнейшее повреждение;
• · полностью возмещённый страхователю третьим лицом;
• · в случае, если страховщик отказался от выплаты возмещения полностью или частично, так как страхователь сообщил неверные сведения об обстоятельствах, которые имеют определяющее значение для суждения о страховом риске, и не сообщил о возникших существенных изменениях в степени риска или каким-либо образом преднамеренно содействовал необоснованному получению возмещения.

Следует заметить, что страховщик не пойдёт на выплаты, пока не проверит все обстоятельства, при которых был нанесён ущерб.

При страховании финансовых рисков страховщик может отказаться от выплаты, если страхователь заявил о наступлении страхового случая позже срока, определённого в договоре, не приложил к заявлению документы, подтверждающие факт наступления такого случая и размер убытков.

При страховании риска непогашения кредита предусмотрены определённые санкции. Так, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для суждения о степени риска, или если страхователь не выполнил обязанности, которые были возложены на него условиями договора. Например, причиной отказа выплаты страховой суммы может быть то, что заёмщик использовал полученный кредит не по целевому назначению.

Страхователь обязан:

• 1) своевременно вносить страховые взносы;
• 2) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключённых или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
• 3) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Страхователь может:

• · заключить со страховщиком договоры страхования третьих лиц в их пользу, т. е. застрахованных лиц;
• · при заключении договора страхования назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законном не установлено иное.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определённые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица. Если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун Ии попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхователя его права и обязанности по договору страхования на период действия договора переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

Система страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового включает:

• — сострахование;
• — страховой пул;
• — двойное страхование;
• — перестархование;
• — самострахование;
• — взаимное страхование.

Страхование, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками, называется сострахованием.

Сострахование представляет собой вид страхования, при котором двое и более страховщиков участвуют определёнными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный договоры на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.