Региональные бюро кредитных историй

Бурный рост объемов потребительского кредитования подталкивает региональные банки учреждать свои кредитные бюро. В Сибири такие организации оформляются сейчас на Алтае и в Томской области, а в Новосибирске прообраз кредитного бюро работает уже год.

Бюро кредитных историй Алтайского банковского союза (АБС) учредили с равнодолевым участием барнаульские банки Форбанк, Зернобанк, Алтайкапиталбанк, Сибирский социальный банк. Бюро будет собирать информацию о заемщиках и предоставлять ее банкам на платной основе. Сейчас в Алтайском банковском союзе дожидаются когда будет решен вопрос о лицензировании этих организаций.

Свое кредитное бюро создают и банки Томской области. Его учредителями выступают Томскпромстройбанк, «Резерв», Промрегионбанк и «Движение», Но как быстро заработает бюро, будет зависеть от государства, которое должно создать орган, лицензирующий и контролирующий кредитные бюро. Председатель правления банка «Движение» Геннадий Филимонов, выступивший главным организатором Томского бюро считает: «В будущем благодаря кредитным бюро будет создана практика, при которой банки будут отказывать заемщикам, имеющим подмоченную репутацию или не имеющим кредитную историю вовсе, — прогнозирует банкир. — Таким клиентам придется в качестве аргументов обеспечивать большой залог» .

А в Новосибирске Сибакадембанк, «Левобережный», «Муниципальный», «Рось», «Алемар» и Инвестиционный городской банк учредили подобие кредитного бюро еще в 2003 г. Оно работает с начала 2004 г. Сейчас договоры об информационном сотрудничестве с бюро заключили 22 банка и три небанковские организации, говорит главный специалист по информации Новосибирского бюро Виталий Солнышков. Банки, предоставляющие сведения о неблагонадежных заемщиках (сумму кредита и величину просрочки), получают право на пользование базой данных бюро. Пока расценки символические — от 10 до 30 руб. за информацию об одном заемщике. В планах бюро после принятия нормативных документов со стороны государства перерегистрироваться в форме коммерческой организации развивать платные услуги. Так как информацию о кредитной истории заемщика банк может предоставить в бюро только с его согласия, банки предлагают заемщикам согласиться с этим условием в момент подписания кредитного договора. «Обязать клиентов мы не можем, но абсолютное большинство их соглашается с нашим условием» , — уверяет гендиректор Новосибирского муниципального банка Владимир Женов.

Далее приводятся опыт по созданию Сибирского бюро кредитных историй организатором которого выступило ООО «Тайрис» совместно с Новосибирским банковским клубом и опыт работы по обмену информацией и Базы данных «Потребительский кредит» в Саратовской области.

Проект создания Сибирского бюро кредитных историй

Инициатором данного проекта в июле 2004 года выступила группа Российский кредитных агентств, состоящая из специализированных предприятий — кредитных агентств под общим руководством управляющей компании — ООО «Тайрис». Данный проект был потдержан банками, входящими в так называемый Новосибирский банковский клуб. С предложением включится в работу по созданию бюро банки — участники клуба и ООО «Тайрис» обратились к банкам соседних с Новосибирской областью регионов.

В своей пояснительной записке к проекту специалисты компании пишут: «В настоящее время кредитование юридических и, особенно, физических лиц достигло таких масштабов, что дальнейшее развитие рынка этих услуг без обмена информацией между банками, о степени надежности клиентов, может привести к значительным финансовым потерям как сами банки, так и их клиентуру, а при более драматическом развитии событий поставить под угрозу благополучие участников финансового рынка. Этим объясняется инициативная работа по линии Межрегионального расчетного центра Ассоциации региональных банков и банковских объединений на местах, по созданию региональных бюро кредитных историй, либо каких-то их прототипов. Разработка настоящего проекта создания Сибирского бюро кредитных историй („Сибирского кредитного бюро“), выполнена в соответствии с Решением № 3 от 8 июля 2004 г. координационного совета по экономической политике Межрегиональной ассоциации „Сибирское соглашение“: „О мерах по поддержке и развитию потребительского кредитовании в Сибири“. До принятия Федерального Закона, регулирующего деятельность бюро кредитных историй, работа таких бюро не легитимна. Вместе с тем, бурное развитие с одной стороны потребительского кредитования населения, а с другой, методов и форм мошенничества и безнаказанного не возврата кредитов определенных слоев населения, пользующихся не совершенством системы судопроизводства и исполнения судебных решений, приводит к существенному повышению кредитных рисков уже сейчас».

Инициаторы создания бюро считали, что предлагаемый проект организации в рамках Сибирского pегиона компании — прототипа Бюро кредитных историй, позволит снизить кредитный риск, до принятия федерального закона регулирующего деятельность кредитных бюро путем применения аппарата поручительства по выдаваемым в регионе кредитам.

Целями деятельности такой компании, которая после принятия Закона должна стать полноценным Бюро кредитных историй, являлись:

• — повышение информационной прозрачности на рынке финансовых услуг населению Сибирского региона;
• — снижение кредитного риска в банковской системе Сибирского региона;
• — предоставление банкам максимального объема информации о заемщиках для обеспечения качественного процесса управления кредитными рисками банковскими подразделениями;
• — формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их инвестиционной привлекательности для банков.

Задачами компании являлись:

• — комплектование и организация использования баз данных кредитных историй;
• — проведение обработки данных, содержащихся в кредитных историях заемщиков;

Дли выполнения указанных задач предполагалось осуществление следующих функций:

• — сбор, аналитическая и техническая обработка, хранение, учет и использование документов, содержащих информацию, включаемую в кредитную историю заемщика;
• — учет кредитных историй заемщиков;
• — предоставление банкам поручительств по всем выдаваемым кредитам физическим лицам с определенным, согласованным с банком, лимитом ответственности по каждому договору.

По мнению организаторов бюро, указанные выше цели, задачи и функции — минимально необходимый набор для быстрого достижения главной цели — снижения кредитных рисков за счет организации центра обмена информацией между банками. Выполнение других обязанностей, предусматриваемых для Бюро кредитных историк (защита информации, предоставление платных справок Заемщикам и т. п.), предлагалось отложить до вступления закона в силу, так как дня их исполнения требуется привлечение дополнительных финансовых ресурсов и трудозатрат.

Предполагался следующий алгоритм работы (до принятия федерального закона «О кредитных историях»).

Региональные банки и кредитные агентства, выступающие в роли поручителей, заключают между собой генеральные соглашения о выдаче банкам поручительств по всем выдаваемым кредитам физическим лицам. Лимит ответственности определяется договором с каждым банком в отдельности в пределах от 5% до 100% от суммы кредита. Плата за поручительство, вносимая агентству физическим лицом — от 0,5% до 6% от суммы кредита в зависимости от лимита поручительства.

Физическое лицо направляет кредитному агентству Оферту с просьбой о выдаче поручительства, с указанием основных условий кредитного договора, сведений о себе и своего согласия на оплату данной услуги.

Данная оферта передается в банк. Банк делает запрос в кредитное агентство в электронном виде (программное обеспечение для возможности сделать запрос предоставляет кредитное агентство). Кредитное агентство обязуется дать ответ о выдаче поручительства (или отказ в выдаче поручительства с указанием причин) в течение 5−10 минут после получения запроса.

Банк обязан принять у клиента его плату за поручительство и перечислить ее на счет кредитного агентства.

Предполагалось, что данный вариант обмена информацией о заемщиках не будит противоречить основным принципам будущего закона «О кредитных историях». Заемщик письменно просит выступить поручителем (страховщиком) кредитное агентство, самостоятельно указывает условия предоставления кредита, который он собирается получить. Негативная история гашения кредита также является собственностью поручителя, так как он обязан произвести банку выплату в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита. Далее, законом не запрещено пояснять причину отказа организации в выдаче поручительства, так как организацияпоручитель не связана требованием о соблюдении банковской тайны. В данном случае, она может представлять свою собственную, а не банковскую информацию о погашении кредита Заемщиком.

После принятия закона «О кредитных историях», на основе региональных кредитных агентств, предполагалось формирование Сибирского бюро кредитных историй, которое уже будет иметь за собой опыт реальной работы с банками и заемщиками на территории, накопленные базы данных по действующим и завершенным кредитным договорам. Примерный порядок создания Сибирского кредитного бюро может быть следующим:

• 1. Организаторами данной системы в своем регионе должны выступить региональные кредитные агентства, входящие в Холдинг, подчиненный управляющей компании «Тайрис».
• 2. Кредитные агентства заключают договоры о сотрудничестве с банками и другими заинтересованными организациями.
• 3. На базе кредитных агентств городов Сибири организуется Сибирское Бюро

кредитных историй.

4. Сибирское БКИ позиционируется как межрегиональная структура в Межрегиональной ассоциации «Сибирское соглашение» и на федеральном уровне.

В настоящий момент кредитное бюро на основе региональных кредитных агентств не создано.

В приведенной схеме показан порядок организации работы с базой данных кредитного бюро, предложенный организаторами Сибирского бюро кредитных историй.

Опыт обмена информацией о невозвращенных кредитах в Саратовской области

В апреле 1999 года ряд кредитных организаций Саратовской области и ГУ Банка России по Саратовской области подписали Генеральное соглашение о взаимодействии и информационном обмене, что стало основой формирования базы данных невозвращенных кредитов и обеспечения по ним.

Формирование, сопровождение и техническое оснащение справочно-информационного центра по просьбе кредитных организаций осуществляется на базе ГУ Банка России по Саратовской области. Специалистами Главного управления было разработано программное обеспечение и алгоритм обмена информацией. Следует отметить, что координационная роль Главного управления в данном вопросе обусловлена, в первую очередь, тем обстоятельством, что никакие другие организации не пользуются в регионах достаточным уровнем доверия у банков.

Особое внимание в соглашении уделено принципам сотрудничества, главные из которых — корпоративность, солидарность, добросовестность при формировании и передаче информации, конфиденциальность. Полученная информация используется только для мониторинга финансового риска, кредитных заявок.

База данных включает в себя разделы:

• — «кредиты, невозвращенные физическими лицами», где хранится информация о заемщике, о его месте работы, наличии счетов в кредитных организациях, размерах кредита, видах его обеспечения, сведения о поручителях;
• — «кредиты, невозвращенные юридическими лицами», содержащий данные об организации, ее руководстве, учредителях, характеристики выданного кредита, в том числе свдения о поручителях.
• — «не погашенные в срок векселя»

Учитывая возможность повторного залога имущества, уже представленного для получения какого-либо кредита, отдельно собраны сведения по обеспечению кредитов.

Право предоставлять или не предоставлять в базу данных информацию о клиенте, не вернувшем в срок кредит, остается за банком. Нередко случается, что трудности с возвратом кредита у предприятия временные, обусловленные объективными экономическими причинами. И здесь право банка оценить, имеет ли такой заемщик реальные возможности для погашения кредита или на нем уже можно «поставить крест» .

Информация базы данных срока давности не имеет. Встречаются в ней заемщики, чьи долги тянутся еще с 1992 года. Цель — отсечь от рынка людей, которые не умеют работать честно. База данных — мера предупредительная. Чем больше недобросовестных фигурантов, пусть даже из прошлого, в ней будет присутствовать, тем больше шансов, что они уже не смогут получить кредит.

Эффект функционирования базы недобросовестных заемщиков весьма ощутим, причем и финансовый, и чисто психологический. Новые ссуды выдаются с большой осторожностью и тщательностью. Прежде чем оформить сделку, банки обращаются за информацией в базу. Многих руководителей, чувствующих слабину в финансовом состоянии своего предприятия и рассчитывающих поправить положение с помощью ссуды, останавливает сама перспектива оказаться в базе данных. О существовании базы данных знают и частные вкладчики. Это добавляет им уверенности в гарантированности возврата своих банковских вкладов и средств, размещенных на счетах в банках.

База данных «Потребительский кредит» в Саратовской области

В Саратовской области работа Базы данных «Потребительский кредит» осуществляется в соответствии с Генеральным соглашением о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования, которое было подписано кредитными организациями и Главным управлением Банка России по Саратовской области 16.06.2004 года. Участниками соглашения являлись 30 кредитных организаций области, в том числе все 17 самостоятельных банков и 13 (из19) филиалов иногородних банков. Подписание Генерального соглашения о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования в республике Башкортостан состоялось 16.11.2004, участниками которого стали 2 (из 13) самостоятельных банков региона. А также 16.11.2004 года было подписано Межрегиональное соглашение о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования между Главным управлением Банка России по Саратовской области и Национальным Банком республики Башкортостан. Впоследствии 07.12.2004 к Генеральному соглашению о сотрудничестве присоединились еще два местных банка республики Башкортостан. В Астраханской области Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования и лист присоединения Главного управления банка России по Астраханской области к Межрегиональному соглашению были подписаны 17.12.2004 года. Участниками Генерального соглашения о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования стали 5 кредитных организаций: все 4 самостоятельные банки региона и 1 филиал иногороднего банка.

Созданная саратовскими банками, банками Башкортостана и Архангельской области упрощенная модель кредитного бюро во многом позволяет решить проблему снижения кредитного риска. В банке данных «Потребительский кредит» заложена возможность накопления информации обо всех потребительских кредитах, выданных кредитными организациями — участниками Генерального соглашения «О сотрудничестве на рынке потребительского кредитования» .

Заемщик может идентифицироваться в банке данных по ФИО и дате рождения. По выданному кредиту будут сообщаться следующие данные: 1) наименование банка, выдавшего кредит; 2) дата получения кредита; 3) дата погашения кредита; 4) состояние кредита (текущий, погашен в срок или погашен не в срок, не погашен); 5) дата ввода/коррекции информации; 6) дополнительная информация (на усмотрение кредитной организации, например, информация о дате фактического возврата кредита, цель получения кредита, наличие просрочки по погашению процентов). Операторы кредитных организаций, подписавших Соглашение, имеют онлайновый доступ к банку данных и могут сформировать поисковый запрос на интересующего их потенциального заемщика.

Организаторы создаваемой банками данной модель кредитного бюро считают, что она позволит облегчить доступ к кредитным ресурсам порядочным заемщикам и оградить экономику региона от недобросовестных субъектов.

Модель Базы данных «Потребительский кредит» выглядит следующим образом:

1. Территориальное учреждение Банка России, (далее — ТУ) организует на территории своего региона формирование Региональной базы данных «Потребительский кредит» (далее Региональная БД). Для этого ТУ подписывает с кредитными организациями, действующими на территории региона, типовое Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования (далее — Генеральное соглашение).

Генеральное соглашение является открытым для присоединения к нему других участников. Данное действие оформляется в виде подписания новым участником Листа присоединения к составу участников Генерального соглашения. Количество экземпляров подписываемых Листов присоединения определяется по числу участников Генерального соглашения, в том числе ранее присоединившихся к Генеральному соглашению. ТУ удостоверяет факт присоединения нового участника подписью руководителя и печатью ТУ на Листе присоединения к составу участников Генерального соглашения.

Каждый новый участник Генерального соглашения получает копию Генерального соглашения, заверенную ТУ, а также Лист присоединения к составу участников Генерального соглашения. В течение 3 рабочих дней с момента подписания новым участником Листа присоединения к составу участников Генерального соглашения ТУ письменно информирует Стороны о новом участнике и его реквизитах и направляет им Листы присоединения к составу участников Генерального соглашения.

• 2. После присоединения к составу участников Генерального соглашения кредитные организации оформляют письменные заявки на подключение и оформление доступа сотрудников банка к Региональной БД. Она размещается на сервере ТУ, изолированном от других информационных потоков. Доступ к ней осуществляется в режиме реального времени, то есть сотрудник банка со своего рабочего места после прохождения авторизации входит на страницу Региональной БД. Все процедуры по подключению сотрудников банков к этому серверу и Региональной БД производятся в соответствии с требованиями Регионального центра информатизации и управления безопасности и защиты информации.
• 3. В Региональной БД накапливается информация обо всех потребительских кредитах, выданных банками — участниками Генерального соглашения. Информация вносится на основании письменного согласия заемщика, полученного посредством внесения соответствующего пункта в договор или оформления отдельного документа, подписываемого заемщиком.
• 4. Заемщик идентифицируется в Региональной БД по ФИО и дате рождения, что позволяет практически полностью исключить возможность совпадения указанных данных у нескольких — заемщиков. О выданном кредите в Региональную БД сообщаются следующие данные: 1) наименование банка, выдавшего кредит;. 2) дата получения кредита; 3) дата планового погашения кредита; 4) состояние кредита (текущий, погашен в срок, погашен досрочно, погашен с нарушением срока, не погашен); 5) дополнительная (обязательно указываются: дата фактического возврата кредита в случае погашения кредита с нарушением срока, фиксация факта наличия просрочки по погашению процентов по договору; на усмотрение кредитной организации может приводиться и иная информация, например, цель получения кредита). Указанный перечень сведений позволяет наряду с техническими и организационными мерами обеспечить разумный баланс между полнотой информации и ее объемом.

Ответственность за достоверность, полноту и своевременность направления информации, вводимой в Региональную БД «Потребительский кредит», несет кредитная организация, представляющая информацию. В случае установления кредитной организацией — участником Соглашения факта недостоверности информации, введенной в Региональную БД «Потребительский кредит», она письменно с обоснованием сделанного вывода о недостоверности информации уведомляет об этом ТУ. ТУ в пятидневный срок со дня получения уведомления проводит проверку факта недостоверности информации. В случае подтверждения факта недостоверности информации ТУ направляет не позднее дня, следующего за днем завершения проверки, письменное уведомление в кредитную организацию, которая ввела указанную недостоверную информацию, с требованием об удалении/исправлении указанной информации из Региональной БД «Потребительский кредит».

• 5. Доступ к Региональной БД имеют:
  • — администраторы Региональной БД — уполномоченные сотрудники ТУ;
  • — операторы Региональной БД — уполномоченные сотрудники кредитных организаций — участников Генерального соглашения.

Администраторы назначаются распорядительным документом ТУ и осуществляют следующие основные функции:

• — общий контроль за работой Региональной БД «Потребительский кредит», ее техническим состоянием;
• — устранение сбоев в работе Региональной БД «Потребительский кредит»;
• — ведение списка операторов, его обновление на основе данных кредитных организаций — участников Соглашения;
• — осуществление контроля за правомерностью доступа операторов к Региональной БД «Потребительский кредит»;
• — организация процесса присоединения новых участников — кредитных

организаций к Соглашению;

• — накопление предложений кредитных организаций — участников Соглашения по совершенствованию Региональной БД «Потребительский кредит»;
• — подготовка и предоставление кредитным организациям — участникам Соглашения аналитических материалов по структуре и объему информации Региональной БД «Потребительский кредит». Периодичность и содержание аналитических материалов определяется ТУ по договоренности с кредитными организациями — участниками Соглашения.

Операторы назначаются распорядительным документом кредитной организацииучастника Соглашения и осуществляют следующие основные функции:

своевременное внесение (не позднее следующего дня за выдачей потребительского кредита) информации о выданных потребительских кредитах в Региональную БД.

«Потребительский кредит»:

формирование запроса в Региональную БД «Потребительский кредит» для получения информации о заемщиках на основе необходимых для запроса сведений об указанных заемщиках, предоставленных специалистами кредитной организации, ответственными за выдачу потребительских кредитов;

формирование выборок из информации Региональной БД «Потребительский кредит», ранее внесенной операторами данной кредитной организации, для руководства кредитной организации, Количество операторов каждой кредитной организации — участника Соглашения определяется ею по согласованию с ТУ.

Доступ операторам кредитной организации к Региональной БД (выдача логинов и паролей) оформляется в соответствии с порядком, установленным ТУ.

Рекомендуемая схема организации работы Региональной БД в территориальном учреждении Банка России прилагается.

• 6. Региональная БД является составной частью Межрегиональной базы данных «Потребительский кредит» (далее — Межрегиональная БД). Формирование Межрегиональной БД регулируется Межрегиональным соглашением о сотрудничестве на рынке потребительского кредитования (далее — Межрегиональное соглашение), которое подписывается между ТУ, участвующими в создании Межрегиональной БД.
• 7. Межрегиональная БД формируется за счет регулярной передачи в нее информации, содержащейся в Региональных БД. Передача информации осуществляется путем синхронизации по почтовым каналам связи Региональных БД с Межрегиональной БД каждый рабочий день (1 раз в сутки) с использованием программного обеспечения и по графику, разработанному администратором Межрегиональной БД. Следует отметить, что процесс формирования межрегиональной Базы данных полностью автоматизирован и не требует никаких дополнительных усилий ни со стороны территориальных учреждений, ни со стороны банков.
• 8. Кредитные организации, подписавшие Генеральные соглашения, имеют две возможности поиска данных о заемщике:
  • — в Региональной БД своего региона;
  • — в Межрегиональной БД путем формирования и автоматической обработки

электронных почтовых запросов.

Для формирования запросов к Межрегиональной БД используется следующая схема:

• — оператор кредитной организации с помощью программного обеспечения, указанного в п. 1 настоящего Описания, формирует запрос о заемщике в специальном режиме внешнего поиска;
• — запрос сохраняется в Региональной БД;
• — сохраненный запрос отправляется через региональную почтовую систему ТУ на сервер Межрегиональной БД;
• — на сервере Межрегиональной БД производится автоматическая обработка запроса, поиск информации в Межрегиональной БД и формирование ответа, который через региональную почтовую систему отправляется в адрес ТУ, запросившего информацию;
• — в ТУ производится обработка ответа, после чего информация помещается в Региональную БД и становится доступной кредитной организации, запросившей информацию.

Все указанные операции осуществляются автоматически. Примерное время от формирования запроса до получения ответа от 30 мин. до 1 часа.

В схемах проиллюстрирована организация работы Межрегиональной Базы «Потребительский кредит».

В виду того, что в России вступил в силу закон «О кредитных историях», описанный опыт по обмену информацией о заемщиках в Новосибирской и Саратовской областях, можно рассматривать как исторический опыт. Но в тоже время, этот опыт позволяет упростить создание и начало деятельности бюро кредитных историй в данных регионах.

Интересна мысль, высказанная Директором по стратегическому развитию Уралвнешторгбанка Даниил Сандлер: «Надо создавать региональные бюро, иначе мы вырастим монополиста, который будет определять правила игры на рынке, то есть тарифы, под себя. И это могут быть не только банки федерального значения, но и западные кредитные бюро. Эти структуры смогут существенно облегчить работу иностранных банков в России и таким образом нивелировать наше основное преимущество на рынке ритейла — знание особенностей местной клиентуры».