Виды страхования жизни

Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются:

• а) объект страхования;
• б) предмет страхования;
• в) порядок уплаты страховых премий;
• г) период действия страхового покрытия;
• д) форма страхового покрытия;
• е) вид страховых выплат;
• ж) форма заключения договора.

Таким образом, основываясь на данных критериях, выделяют следующие виды страхования.

• 1. По виду объекта страхования жизни различают:
  • Ш страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо;
  • Ш страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица;
  • Ш совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
• 2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
  • Ш страхование на случай смерти;
  • Ш страхование на дожитие.
• 3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
  • Ш страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
  • Ш страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:
    • · в течение срока договора;
    • · в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
    • · на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

• 4. По периоду действия страхового покрытия различают:
  • Ш пожизненное страхование (на всю жизнь);
  • Ш страхование жизни на определенный период.
• 5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:
  • Ш на твердо установленную страховую сумму;
  • Ш с убывающей страховой суммой;
  • Ш с возрастающей страховой суммой;
  • Ш при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
  • Ш при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
  • Ш при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
• 6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:
  • Ш с единовременной выплатой страховой суммы;
  • Ш с выплатой ренты (аннуитета);
  • Ш с выплатой пенсии.
• 7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:
  • Ш индивидуальные;
  • Ш коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

В теории и практике страхования жизни принято выделять три базовых типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

• 1) срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;
• 2) пожизненное страхование — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
• 3) смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Существуют и другие классификации базисных типов страхования жизни.

Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

• Ш срочное страхование жизни;
• Ш страхование на дожитие;
• Ш пожизненное страхование.