Страховой маркетинг. 
Страховой маркетинг. 
Налогообложение страховых компаний

Страховой маркетинг — это система понятий и приемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективное взаимодействие страховщика и страхователя — оптимизация их финансово-экономических отношений, направленная на наилучшее обеспечение разнообразных потребностей страхователей в качественной, относительно дешевой и полной страховой защите в сочетании с достижением достаточной доходности страховых операций для компании.

Маркетинговая программа кладется в основу планирования деятельности страховой компании по каждому страховому продукту в каждом подразделении компании. Маркетинговая деятельность нацелена не просто на достаточно точное определение спроса на конкретные страховые услуги, но и на предвидение, в каком направлении они могут меняться под влиянием экономических и политических изменений, происходящих в обществе. Это можно сделать лишь на основе хорошо отработанной и поставленной системы изучения и комплексного учета требований рынка.

Непременное условие активизации маркетинговой деятельности — включение в программу условий морального и материального поощрения за выдвижение работниками идей новым видам страховых услуг и их разработке и методам доведения их до страхователя.

Маркетинг можно рассматривать как функцию внутри­фирменного управления, назначение которой — обеспечить деятельность страховой организации исходя из всестороннего, глубокого изучения и тщательного учета рыночного спроса, потребностей и требований конкретных потребителей страхового продукта, чтобы стало реально возможным получение наивысших конечных результатов, максимальной и устойчивой прибыли.

Целями страхового маркетинга могут являться:

• · максимизация прибыли компании,
• · получение страховщиком достаточной прибыли наряду с выполнением им каких-либо дополнительных функций,
• · выживание компании при основном упоре в ее деятельности на осуществление целей, не связанных получением прибыли за счет страховой деятельности.

Основные цели и задачи отдела маркетинга страховой компании Задачи службы маркетинга состоят в следующем:

• — изучение потенциальных страхователей;
• — изучение мотивов потенциального клиента при заключении договора страхования;
• — анализ собственно рынка страховой компании;
• — исследование продукта (вида страховых услуг);
• — анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту;
• — изучение конкурентов, определение форм и уровня конкуренции;
• — исследование рекламной деятельности;
• — определение наиболее эффективных способов продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.

Сбор информации может осуществляться страховщиком на основании имеющихся баз данных — собственных или внешних, или же с использованием специально созданных инструментов — внешних по отношению к страховщику информационных источников. Данные, полученные на основании исследования, по определению имеет вероятностный характер, но, по существу, они представляет собой единственный точный измеритель состояния рынков. Маркетинговая стратегия страховщика воплощается и реализуется:

• — политика в области разработки страховой продукции,
• — ценовая политика,
• — способ организации продаж страховой продукции и политика в области распределения,
• — обучение агентов, стимулирование продаж и организация системы сбыта,
• — поддержание контактов с потребителями (общественные связи и реклама страховых услуг).

Спрос создается усилиями самой страховой компании и удовлетворяется ею.

Маркетинг может быть определен также, как ряд функций страховой компании, включающий в себя планирование, ценообразование, рекламирование, организацию сети про­движения страховых полисов на основе реального потенциального спроса на страховые услуги. В концептуальном плане деловой стратегии страховщика должен находиться страховой интерес. Концепция признает залог успеха в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжил взаимоотношения с ней в дальнейшем. Удовлетворение страховых интересов клиентов — экономическое и социальное обоснование существования страхового общества.

Тенденции развития страхового бизнеса в российской экономике предполагают использование системы инструментов управления спроса и предложения страховых продуктов и удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

В данной системе маркетинг становится важным элементом взаимодействия страховых компаний с клиентами и позитивным фактором развития отечественного страхового рынка. Согласно классическому определению Ф. Котлера, маркетинг — вид человеческой деятельности, направленной па удовлетворение нужд и потребностей посредством обмена. Важная задача маркетинга — анализ рыночной среды, всех ее составляющих и адаптация к ним деятельности предприятия. Маркетинг предполагает знание рыночной конъюнктуры и природы конкурентного преимущества. Для анализа состояния конкуренции необходима следующая информация:

• — состояние конкуренции в данной сфере;
• — перечень и характеристика предприятий, способных создать конкуренцию;
• — сильные и слабые стороны конкурентов и данного предприятия перед ними;
• — прогноз тенденций развития.

Установление конкурентного преимущества помогает предприятию определить свою позицию по отношению к конкурентам. Задача маркетинга — помочь предприятию найти свое место на рынке.

Деятельность предприятий, направленная на увеличение доходности, изначально несет в себе риск, вызываемый многовариантностью решения задач в обстановке неопределенности внешней по отношению к предприятию среды (недостаточное знание конъюнктуры, многовариантность сфер приложения капитала, дефицит информации и т. д.). Неопределенность в различных сферах деятельности предприятия приводит к выбору одного из нескольких решений, что и определяет вероятность риска. Поэтому предприятие не может обойтись без умения управлять рисками (риск неопределенности, конъюнктурный, ценовой, информационный, конкурентный).

Любой субъект рынка, применяющий маркетинг, организует свою деятельность в области производства и обмена по определенной программе с целью достижения главной цели — увеличения доходности с учетом реальных запросов и потребностей покупателей. Основной принцип современного маркетинга — принцип взаимной удовлетворенности — гласит: удовлетворение собственных потребностей за счет удовлетворения потребностей других людей. Маркетинг помогает субъектам рынка повысить обоснованность принимаемых решений в области производства, сбыта, в научно-исследовательской и финансовой сферах, в процессе стратегического планирования.

Для рассмотрения параметров анализа и сегментирования рынка использование знаний маркетинговых целей и решения маркетинговых задач оптимальными способами одинаково важно для маркетинга как товаров, так и услуг (консультационных, финансовых, информационных, страховых и т. д.).

Концепция маркетинга услуг получила известность в 1977 г. благодаря Линн Шостак. Маркетинг услуг должен быть свободен от стереотипов, сложившихся в понимании маркетинга товаров. При определении понятия услуги как маркетингового продукта используется арсенал различных методов анализа и исследований. В качестве объектов ситуационного анализа и физическим товарам, и услугам присуще внутреннее единство (реакция на запросы рынка) с уже отмечавшимися различиями в характеристиках. С позиций системного анализа данные объекты по своему внутреннему содержанию представляют субстанции различных типов.

Маркетологи услуг предпочитают использовать термин «родовые отличия» при сравнении физических товаров и услуг. Услуга как маркетинговый продукт возникает в результате взаимодействия и покупателя, и продавца. Она органически включает в себя элементы каждого из них. Рынок услуг предполагает тысячи и миллионы потенциальных покупателей. Они объединяются в определенные группы и могут применять производственную и маркетинговую политику, поэтому на рынке услуг необходимо знать: целевое назначение объема рынка; правила действия и ограничения на нем; потенциальные его возможности.

Виды рынка услуг:

• — возможный рынок, где есть лица, имеющие потребность в конкретных услугах и желающие их приобрести;
• — потенциальный рынок, где лица, имеющие средства и потребность в данных услугах, не желают их приобретать;
• — скрытый рынок, где лица, у которых имеются деньги и желание их потратить, не имеют потребности в приобретении данной услуги.

Наше внимание сосредоточено на страховом рынке с активным спросом, где имеются потребности и средства для их удовлетворения.

Разработка новых видов страховых услуг, успешное их продвижение до потребителя возможны только после изучения спроса страхового рынка на эти услуги, формирования этого спроса, предвидения, как будет меняться этот спрос с изменением экономической и политической обстановки в обществе. Требования рынка служат обязательной предпосылкой ориентации разработки новых видов страховых ус­луг, способных обеспечить достаточно высокий спрос на них с оптимальной рентабельностью. Воздействие рыночного спроса — процесс с обратными связями.

Важная особенность страхового маркетинга в том, что он основан на принятии решений на базе многовариантных экономических расчетов и ориентирован на создание организационных, экономических и юридических условий для эф­фективного функционирования и развития страховой ком­пании.

Маркетинг — это система управления, имеющая свои принципы, функции, структуры, нормативные и правовые акты и включающая в себя:

• — основополагающий принцип страхового маркетинга: обоснованный выбор определенных целей и стратегий функционирования и развития страховой компании в целом, направленных па нахождение наиболее эффективного сочетания разработки нового страхового продукта с действующими или модернизируемыми видами страхования, а также отказ от видов, не пользующихся спросом, или существенная их переработка;
• — комплексный подход к увязке целей с возможностями страховой компании, выработка путей достижения целей, что становится реальным только в результате разработки программ маркетинга по страховому продукту и по страховой компании в целом;
• — достижение оптимального сочетания в управлении страховой компанией централизованных и децентрализованных начал, постоянный поиск новых форм и инструментов для эффективности страховой деятельности, развитие творческой инициативы работников.

На реализацию принципов страхового маркетинга ориентированы его функции:

• — более полный и тщательный учет требований рыночно­го спроса и запросов страхователей по новизне страхового продукта и возможно полного страхового покрытия;
• — определение оптимального набора страховых услуг и структуры страховой организации на основе экономического расчета издержек па создание и продвижение страхового продукта, возможности обеспечения материальными, финансовыми и трудовыми ресурсами и получения прибыли;
• — принятие обоснованных решений, эффективность которых определяется по конечному результату деятельности страховой организации;
• — разработка системы продвижения страхового продукта до потребителя.

Реализация этих функций предусматривает установление обратной связи со страховым рынком в целях корректировки расчетов в рамках маркетинговых программ, на основе которых принимаются решения па соответствующих уровнях управления.

Страховой маркетинг является важнейшим рычагом страховщика, способствующим оптимизации отношений компании и клиента на рынке.

Маркетинг пронизывает все уровни управления страховой компанией: от процесса создания страхового продукта до его сбыта.

Товарная политика маркетинга определяет оптимальные инструменты воздействия на новый страховой продукт, жизненный цикл продукта, предсказывает устаревание, что способствует экономии средств и повышению эффективности.

Ценовая политика помогает определить истинную цену услуг, выявить факторы, влияющие на изменение цены, выработать стратегию смены ценообразования. Эта тактика не дает страховщику прогадать в определении цены, а также завысить ее, что в обоих случаях могло бы привести к банкротству.

Стратегия сбыта товара влияет на определение оптимального канала сбыта, его ширину и протяженность, выбору посредника, выбору метода сбыта, что как нельзя лучше влияет на экономию средств, в рыночных условиях, когда даже малейшая ошибка карается конкурентом.

Без тактики продвижения товара (реклама, связи с общественность, стимулирование сбыта и др.) не выжила бы ни одна страховая компания. Сейчас, когда население планеты растет, увеличивается количество как продавцов, так и покупателей, производителю и потребителю все сложнее становится отыскать друг друга. Именно для облегчения этой задачи служит тактика продвижения.

маркетинг страховой взаимодействие налогообложение.