Анализ кредитного портфеля

Кредитные операции Росгосстрах Банка включают в себя: потребительское кредитование, кредитование на покупку автомобиля, кредит на покупку недвижимости, кредиты по банковским картам, кредитование юридических лиц. Динамика кредитных операций с 2012 по 2014 гг. показана в таблице 1(Приложение 1).

Таблица 1. Динамика кредитных операций.

Наибольшая доля в кредитных операциях принадлежит кредитованию юридических лиц: в 2012 г. 79,95%, в 2013 г. 70,54%, в 2014 г. 77,06%.

Значительная доля приходится также на потребительское кредитование: 11,73% в 2012 г., 16,73% в 2013 г., 19,21% в 2014 г., т. е. доля потребительского кредитования возросла как и возросла абсолютная сумма выданных потребительских кредитов с 6 136 214 тыс. руб. в 2012 г. до 6 206 839 тыс. руб. в 2013 г. и до 9 410 652 тыс. руб. в 2014 г., т. е. за 2013 год на 1,15%, а за 2014 г. на 103,23%. Рост потребительского кредитования в 2014 г. обусловлен проведенной работой в этой области, в .т.ч выпуском кредитных карт. В ноябре 2013 г. Росгосстрах Банк приступил к выпуску кредитных карт с льготным периодом кредитования (grace-period).

Региональная сеть Росгосстрах Банка на 1 января 2015 года представлена 260 точками продаж в населенных пунктах России от Калининграда до Владивостока: 8 филиалов, 105 дополнительных офисов (отделений), 104 операционных и кредитно-кассовых офиса, 43 представительства.

По итогам 2014 года кредитный портфель в разрезе продуктовой линейки представлен следующим образом (таблица 2):

Таблица 2. Кредитный портфель Росгосстрах Банка.

Основные мероприятия в рамках развития направления потребительского кредитования Росгосстрах Банка в 2014 г.(таблица 3):

• — запуск новой линейки потребительских кредитов, обеспечивших более лояльный подход к спросу заемщиков;
• — оптимизация кредитного процесса: внедрение анкеты-оферты по продукту «Супер-Экспресс» — клиент посещает офис Банка один раз;
• — запуск новой программы страхования жизни и здоровья «Финансовая защита с дополнительным покрытием» (страхование от потери работы) для кредитных продуктов «Супер-Экспресс», «Экспресс-кредит» и «Мега-кредит» с целью увеличения размера доходов банка.

Таблица 3. Кредитный портфель в разрезе продуктовой линейки в 2014 г.

По итогам 2014 года доля Банка в активах банковского сектора РФ без учета Сбербанка составила 0,33%, в капитале — 0,34%. На рынках розничного и корпоративного кредитования Росгосстрах Банк без учета Сбербанка России занимает 0,33% и 0,23% соответственно, на рынке вкладов позиции Банка также стабильны — 0,47%.

Отдельно следует отметить активное развитие Банка на рынке кредитных карт: за 2014 год в условиях жесткой конкуренции со стороны Сбербанка России, ВТБ 24, Русского Стандарта и прочих активных участников рынка Банк нарастил долю почти на 0,2%.

Доля просроченной задолженности в общем объеме ссудной и приравненной к ней задолженности физических лиц, включая задолженность по кредитным картам за 2012;2014 г. изменялась неравномерно: в 2012 г. составила 6,5%, в 2013 г. возросла до 8,2%, т. е. на 1,7%, а в 2014 г. против 2012 г. уменьшилась на 0,5% и составила 7,7%. Банк принимает некоторые меры по уменьшению просроченной задолженности. Так. как указывалось выше: в 2013 г. проведена акция «В новый год без долгов!». Но данных мер недостаточно.

Сумма кредитов клиентам составила на балансе Росгосстрах Банка в 2011 г. 47 787 678 тыс. руб. За период с 2012 г. по 2013 г. показатель уменьшился на 13 310 672 тыс. руб. или на 21,87%, с 2013 г. по 2014 г. возрос на 248 566 тыс. руб. или на 0,52%.

Росгосстрах Банк во втором квартале 2014 г. объявил о расширении сотрудничества с Федеральной системой «Город» и начале сотрудничества с платежной системой Qiwi и сервисом «Золотая Корона — Погашение кредитов». С мая 2013 г. кредит Банка можно погасить в терминалах и кассах агентов платежных систем. Согласно подготовленным агентством «РБК. Рейтинг» рэн-кингам, Русь-Банк по итогам 2013 года занял 26-е место по количеству собственных банкоматов по России и 41-е место — по Москве, 28-е место в рэнкинге самых пластиковых банков, 27-е место в рэнкинге банков по количеству выданных в 2013 году автокредитов, 21-е место в рэнкинге «Крупнейшие потребительские банки в 2013 году».

В 1 квартале 2014 г. Росгосстрах Банк и Татфондбанк объединили банкоматную сеть. Также в 1 квартале 2014 г. Росгосстрах Банк запустил новую линейку кредитных продуктов для клиентов — физических лиц во всех регионах присутствия. Введены в действие три кредитных программы: кредит «Супер-Экспресс», кредит «Экспресс-кредит» и кредит «Мега-кредит».

Активы банка имеют тенденцию снижения: на 6,34% в 2013 г. против 2012 г. и на 0,2% в 2011 г. против 2013 г. Данное снижение обусловлено значительным снижением кредитного портфеля в 2013 г. против 2012 г. на 14 320 664 тыс. руб. или на 27,36%. Кредитный портфель — основной актив Росгосстрах Банка. В 2014 г. напротив кредитный портфель возрос на 10 963 707 или на 28,24%.

Некоторое влияние на снижение активов банка оказало уменьшение межбанковских кредитов на 100% в 2014 г. против 2013 г. (в 2012 г. межбанковских кредитов не было так же как и в 2014 г.). Также на снижение активов банка оказало уменьшение портфеля ценных бумаг в 2014 г. против 2013 г. на 5,81% хотя в 2013 г. против 2012 г. наблюдалось его увеличение на 60,10%.