Основные понятия в страховании

Понятие страхования закреплено в статье 2 Закона от 27 ноября 1992 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела» в редакции от 10 декабря 2003 г. (в дальнейшем — Закона). Согласно названной норме страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Таким образом, сущность страхования проявляется в следующем:

• 1) объединение множества лиц, участвующих в страховании;
• 2) формирование из средств участников страхования специального денежного фонда, централизованно управляемого страховыми компаниями;
• 3) возмещение ущерба участников страхования за счет сформированного денежного фонда.

Экономическая эффективность механизма страхования основана на теории вероятности и законе больших чисел. Чем большее количество субъектов объединяют свои капиталы при посредничестве страховых компаний, тем меньше вероятность возникновения убытков у этих субъектов. Изначально плату за страхование вносят все субъекты, но убытки несут только некоторые из них, что позволяет не только возместить понесенные убытки, но также и сформировать прибыль страховой компании.

Итак, страхование направлено на защиту имущественных интересов граждан и организаций при наступлении определенных непредвиденных обстоятельств. Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы. Страхование всегда направлено на защиту имущественных интересов. Это положение закреплено в статье 4 Закона. В тоже время законодатель подразделяет имущественные интересы на интересы, служащие объектами личного страхования, и интересы, служащие объектами имущественного страхования. Перечень объектов приводится в пунктах 1,2 статьи 4 Закона.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• 2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• 3) осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Пункт 4 ст. 4 Закона допускает также страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Статья 928 гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 23 декабря 2003 г.) ограничивает круг интересов, которые могут быть объектом страхования. Не допускается страхование следующих интересов:

• 1. Страхование противоправных интересов. Страхование противоправных интересов противоречит основам правопорядка. Страхование призвано защищать интересы граждан от различных неблагоприятных обстоятельств. Страхование же интересов, которые противоречат закону, поощряло бы приобретение этими лицами таких интересов и защищало бы правонарушителей.
• 2. Страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари. Законодатель воспринял негативное отношение к играм и пари. Об этом свидетельствует непредоставление требованиям, связанным с организацией игр и пари или с участием в них, судебной защиты, за исключением требований лиц, принявших участие в играх или пари под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения их представителя с организатором игр или пари, а также требований о выплате выигрыша, возмещения убытков, причиненных нарушением договора со стороны организатора. Исключив возможность судебной защиты таких требований, законодатель запретил и страховую защиту убытков от участия в них.
• 3. Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Предоставляется, что разрешение страхования таких расходов увеличило бы риск захвата заложников.

Страхование предоставляет защиту имущественных интересов на случай наступления определенных обстоятельств. Предлагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, называется страховым риском (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела»). Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности.

Признак вероятности означает наличие потенциальной возможности наступления определенного события. Нельзя страховать интересы на случай наступления события, если заведомо известно, что это событие никогда не наступит. То есть в страховании всегда должна иметь место возможность наступления страхового риска.

Для того чтобы быть страховым, событие, на случай наступления которого производится страхование, должно быть не только реально возможным, но и случайным, то есть неожиданным. В страховании значение имеет субъективная, индивидуальная случайность наступления страхового события — оно должно быть неожиданным именно для тех, кто участвует в страховании. Страховая компания и клиент должны пребывать в добросовестном неведении относительно наступления страхового события.

Вероятность и случайность страхового события — важнейшие требования, обеспечивающие экономическую эффективность страхования. Эти требования позволяют страховым компаниям собрать примерно ту сумму, которая потребуется для возмещения убытков их клиентам, или немногим большую — для формирования прибыли. При отсутствии признака вероятности собранные денежные средства составляли бы только прибыль страховых компаний, а при отсутствии признака случайности — напротив, были бы недостаточным для покрытия убытков клиентов. То есть, благодаря признакам вероятности и случайности достигается равновесие между собранными и выплаченными страховой компанией денежными средствами.

Для обеспечения этого равновесия с учетом признаков вероятности и случайности рассчитываются страховые тарифы, при помощи которых определяется размер страховой премии, уплачиваемой страховой компании. При этом используются данные статистики, которые показывают, насколько велика возможность наступления того или иного события — большая степень вероятности влечет установление более высоких тарифов.

Законодатель различает понятия страхового риска и страхового случая. Если риск — это предполагаемое событие, то случай — событие, уже произошедшее. Наступление события влечет за собой исполнение страховой компанией обязанности по выплате определенной денежной суммы своему клиенту — обязанности по выплате страхового возмещения или обеспечения. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.