Анализ маркетинговой деятельности

В 2010 году ОАО «Россельхозбанк» существенно расширил свою международную деятельность. В настоящее время Банк обладает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей 85 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный перечень услуг клиентам по международным расчетам и торговому финансированию, а также совершения межбанковских операций.

В течение 2010 года на постоянной основе укреплялись корреспондентские и другие формы деловых отношений Банка с зарубежными финансовыми институтами, в том числе с переданными в ведение Департамента странами СНГ. Помимо открытия необходимых для работы Банка корреспондентских счетов проводилась работа по оптимизации режима и условий работы счетов Ностро, в частности была оптимизирована система автоматического инвестирования остатка средств по основному корсчету в долларах США в JPMorgan Chase Bank. Также разработаны и утверждены на Правлении Банка Правила открытия, ведения и закрытия в ОАО «Россельхозбанк» корреспондентских счетов «ЛОРО».

В целях предотвращения нарушения ОАО «Россельхозбанк» обязательств и ограничений (ковенант), принятых Банком в рамках заключенных соглашений с иностранными финансовыми институтами осуществлен свод данных условий в базу данных для осуществления их мониторинга на регулярной основе.

Согласно журналу «The Banker» ОАО «Россельхозбанк» занял 472 место в Top-1000 банков мира и 12 место среди российских банков.

В отчетный период обеспечено присвоение журналом «Euromoney» — одним из наиболее авторитетных зарубежных изданий в области банковской деятельности и финансовой аналитики — высокой международной награды «Лучший финансовый заемщик 2010 года в Центральной и Восточной Европе».

В международных расчетах ОАО «Россельхозбанк» используются платежные средства в иностранной валюте:

• — коммерческие переводные векселя (тратты) — письменные приказы об уплате определенной суммы определенному лицу в определенный срок, выставляемые экспортерами на иностранных импортеров;
• — обычные (простые) векселя — долговые обязательства импортеров;
• — банковские векселя — векселя, выставляемые ОАО «Россельхозбанк» на своих иностранных корреспондентов;
• — банковский чек — письменный приказ банка своему банку-корреспонденту о перечислении определенной суммы с его текущего счета за границей чекодержателю;
• — банковские переводы — почтовые и телеграфные переводы за рубеж;
• — банковские карточки (кредитные, пластиковые и др.) — именные денежные документы, дающие право владельцам использовать их для приобретения товаров и услуг за рубежом на безналичной основе.

Основными формами международных расчетов в ОАО «Россельхозбанк» являются:

• — инкассовая форма расчетов — поручение клиента банку о получении платежа от импортера за товары и услуги и зачисление этих средств на счет экспортера в банке. ОАО «Россельхозбанк» выполняет инкассовые операции, пользуясь полученными от экспортера инструкциями, в соответствии с Унифицированными правилами по инкассо;
• — аккредитивная форма расчетов — соглашение об обязательстве банка по просьбе клиента оплатить документы либо акцептовать или учесть тратту в пользу третьего лица (бенефициара), на которого открыт аккредитив. Порядок осуществления этой формы расчетов регламентируется Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов. Аккредитив (особенно безотзывный и подтвержденный) в большей степени, чем инкассо, гарантирует своевременность платежа. Вместе с тем это наиболее сложная и дорогостоящая форма расчетов; импортер при этом вынужден резервировать сумму аккредитива или использовать кредит ОАО «Россельхозбанк»;
• — банковский перевод — поручение ОАО «Россельхозбанк» другому банку выплатить переводополучателю определенную сумму. В международных расчетах перевододателем часто выступают клиенты ОАО «Россельхозбанк». В форме перевода производятся оплата инкассо, авансовые платежи, перерасчеты;
• — авансовый платеж — оплата товаров импортером авансом до отгрузки, а иногда до их производства;
• — расчеты по открытому счету — расчеты, предусматривающие периодические платежи в установленные сроки импортера экспортеру при регулярных поставках товаров в кредит по этому счету;
• — расчеты с использованием векселей, чеков, банковских карточек — международные расчеты, в которых применяются переводные и обычные векселя.

Несмотря на негативные тенденции в банковском секторе страны, годовые темпы развития ОАО «Россельхозбанк» существенно превосходили темпы развития банковской системы РФ по всем основным показателям. К примеру, при росте совокупного корпоративного кредитного портфеля банковской системы на символические 0,3%, рост этого показателя в ОАО «Россельхозбанк» составил почти 34%. При сокращении розничного кредитного портфеля кредитных организаций РФ на 11%, Банк, наоборот, обеспечил его прирост на 15%.

Проведенное маркетинговое исследование показало, что динамичное развитие ОАО «Россельхозбанк» в 2010 году позволило ему укрепить свои позиции в банковской системе России. Доля на рынке корпоративного кредитования за год возросла с 3,2% до 4,3%, на рынке розничного кредитования — с 1,4% до 1,9%. Доля на рынке привлечения средств юридических лиц увеличилась с 1,2% до 1,6%; на рынке привлечения средств физических лиц — с 0,8% до 1,1%.

Доля активов и капитала ОАО «Россельхозбанк» в российском банковском секторе увеличилась с 3,0% до 3,4% и с 2,9% до 3,4% соответственно. За 2010 год ОАО «Россельхозбанк» заработал 1,5% от совокупной прибыли российской банковской системы (до уплаты налога на прибыль), что на 0,8 процентных пункта больше доли ОАО «Россельхозбанк» в прибыли банковской системы за 2009 год.

Одним из негативных факторов развития банковского сектора в 2010 году стало ухудшение качества кредитных портфелей: в частности, по банковской системе просроченная задолженность выросла на 141%, по ОАО «Россельхозбанк» — на 134%. При этом реализация антикризисных мер позволила ОАО «Россельхозбанк» не допустить более существенного роста просроченной задолженности.

По итогам деятельности за 2010 год ОАО «Россельхозбанк»:

• — находится на 4-м месте в списке крупнейших российских банков по величине активов и размеру кредитного портфеля;
• — показал лучшие среди крупных российских банков темпы прироста как корпоративного, так и розничного кредитного портфелей;
• — занимает 2-е место в рейтинге надежности российских банков;
• — занял 3 место по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу.

Маркетинговый отдел выполняет следующие основные задачи:

• — Проведение маркетинговых исследований по деятельности банков как Республики Саха (Якутия), так филиалов банков, которые позволяют корректировать деятельность банка;
• — Разработка рекомендация по совершенствованию деятельности ОАО «Россельхозбанк»;
• — Разработка новых банковских продуктов.

Цели маркетинговой деятельности ОАО «Россельхозбанк» исходят из его стратегии «выхода на рынок».

Целями ОАО «Россельхозбанк» являются:

• — расширение доли на рынке;
• — повышение популярности банковских услуг;
• — расширение клиентской базы;
• — повышение качество услуг и обслуживания.

Основываясь на стратегию укрепления конкурентной позиции предприятия, отдел маркетинга и аналитики ОАО «Россельхозбанк» предлагает увеличить долю рынка в зависимости от состояния рынка банковских услуг, и расширить клиентскую базу. Этими задачами на данный момент и занимается отдел маркетинга и аналитики.

Одной из приоритетных задач является сохранение ресурсной базы банка за счет расширения клиентской базы и привлечения средств клиентов.

В условиях обострения кризисных явлений весь республиканский рынок сокращается, соответственно, на рынке банковских услуг задачи сохранения ресурсной базы и ее увеличения становятся еще сложнее. В этой ситуации банк пошел на выделение в своей организационной структуре отдельного подразделения — Отдела маркетинга и аналитики, в функции которого входит обеспечение выполнения плана продаж, а также привлечение новых клиентов — юридических и физических лиц.

Первоначальная задача — это сохранение средств предприятий на расчетных счетах. К концу 2009 года планируется удержать объемы остатков средств на счетах юридических лиц в пределах 1971 млн руб. Кроме того, в целях увеличения ресурсной базы планируется получение целевого кредита в ОАО «Российский банк развития» для участия в Программе по поддержке малого и среднего предпринимательства.

Отдел маркетинга и аналитики в ОАО «Россельхозбанк» разработал краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную стратегии маркетинга и ориентирует работников на выполнение требований потребителей к банковским продуктам.

Отдел маркетинга и аналитики в ОАО «Россельхозбанк» проводит исследование потребительских свойств банковских продуктов и предъявляемых к ней покупателями требований.

Например, автоэкспресс-кредиты на новые транспортные средства выдают не все банки. Отдел маркетинга и аналитики выявил те банки, которые выдают автоэкспресс — кредиты с первоначальным взносом 20% и более со страховкой.

Таблица 6.

Исследование автоэкспресс — кредитов с первоначальным взносом 20% и более со страховкой.

На основании проведенного анализа ОАО «Россельхозбанк» планирует ввести данный вид услуг с процентной ставкой 16% годовых. Функциональная организация отдела маркетинга и аналитики ОАО «Россельхозбанк» является наиболее распространенной схемой. Здесь специалисты по маркетингу руководят разными видами (функциями) маркетинговой деятельности. Они подчиняются менеджеру по маркетингу, который координирует их работу. Основным достоинствам функциональной организации является простота управления.

Российский Сельскохозяйственный Банк — Банк со 100% государственным капиталом предлагает населению вклады в рублях и иностранной валюте (Генеральная лицензия Центрального Банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № 3349 от 25 июля 2007 года).

С целью прослеживания динамики кредитного портфеля (тыс. руб.) (без учета просроченной задолженности) за 2007;2009 гг. отдел маркетинга провел анализ кредитного портфеля.

Основную долю кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» традиционно составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам. По состоянию на 01.01.2010 доля корпоративного кредитного портфеля составила 89,2% от общего портфеля (546 млрд. рублей), увеличившись за год на 1,6 процентных пункта. Розничный кредитный портфель составляет 66,3 млрд рублей (10,8% общего портфеля ОАО «Россельхозбанк»).

Отдел маркетинга установил, что за 2010 год ОАО «Россельхозбанк» выдано кредитов на сумму 444,9 млрд. рублей, что на 32,9% превышает объемы выдачи прошлого года.

Рисунок 5 — Доли кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

В структуре выданных кредитов 93,2% составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам (414,8 млрд. рублей), 6,8% -кредиты, предоставленные розничным клиентам (30,1 млрд. рублей).

Рисунок 6 — Выдано кредитов ОАО «Россельхозбанк» в 2009;2010 гг.

Основная доля кредитных вложений ОАО «Россельхозбанк» приходится на предприятия и организации АПК: в течение 2010 года объем вложений в отрасль увеличился с 373,4 млрд. рублей до 522,5 млрд. рублей. На 01.01.2010 доля кредитных вложений в АПК в общем объеме кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» составила 85,4%.

Рисунок 7 — Доля кредитных вложений в АПК

По состоянию на 01.01.2010 общая сумма выданных ОАО «Россельхозбанк» по данному направлению кредитов составила 121,6 млрд руб.; ссудная задолженность сельскохозяйственных организаций по реализуемым инвестиционным проектам составляет 19,9% к объему корпоративного кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк». В соответствии с бизнес-планами заемщиков, после завершения строительства и реконструкции объектов в сравнении с уровнем, предшествующим началу участия ОАО «Россельхозбанк» в финансировании инвестиционного проекта, годовые производственные показатели вырастут:

• — по молоку — в 2,6 раза (до 3,4 млн тонн в год);
• — по мясу (говядина, свинина, птица) — в 3,7 раза (до 1,3 млн тонн в год).

За 2010 год корпоративный кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» вырос с 408,0 до 545,9 млрд. рублей (на 137,9 млрд. рублей, или на 33,8%).

Рисунок 8 — Корпоративный кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» в 2009;2010 гг.

Количество обслуживаемых ОАО «Россельхозбанк» кредитных договоров юридических лиц за отчетный год выросло с 42,4 до 50,4 тысяч. Количество заемщиков — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в 2010 году возросло с 20,6 до 23,0 тысяч.

За 2010 год ОАО «Россельхозбанк» предоставлено корпоративным заемщикам кредитных средств по 27,2 тыс. договоров на общую сумму 414,8 млрд рублей.

По состоянию на 01.01.2010 региональными филиалами сформировано 90,5% корпоративного кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк».

Основная часть корпоративного кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» сосредоточена в регионах с высоким уровнем развития агропромышленного производства — Центральном, Южном и Приволжском федеральных округах. Филиалы ОАО «Россельхозбанк», находящиеся на территории указанных округов, внесли наиболее существенный вклад в прирост кредитного портфеля за 2010 год.

По итогам 2010 года ссудная задолженность корпоративных заемщиков АПК перед ОАО «Россельхозбанк» выросла на 144,7 млрд. рублей, и на 01.01.2010 составила 473,6 млрд. рублей (86,8% объема корпоративного кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» на 01.01.2010).

Рисунок 9 — Ссудная задолженность корпоративных заемщиков АПК перед ОАО «Россельхозбанк» в 2009;2010 гг.

Кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» увеличен более чем на 30%, с 466 млрд. рублей до 612 млрд. рублей. Объем выданных кредитов по сравнению с 2009 годом увеличен на 32,9% и составил 444,9 млрд. рублей.

Выполнение Поручения Правительства Российской Федерации по обеспечению прироста объемов кредитования банковским сектором реального сектора экономики не менее, чем на 2% в месяц, в целом обеспечено — среднемесячный прирост кредитного портфеля ОАО «Россельхозб…

руб.

индивидуально.

до 60.

Кредит на приобретение зерна под его залог.

до 80% стоимости зерна.

руб.

индивидуально.

до 12.

Кредит на проведение сезонных работ под залог продукции будущего урожая сельскохозяйственных культур

индивидуально.

руб.

индивидуально.

до 12.

Кредит на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения под их залог.

до 70% от стоимости приобретаемого земельного участка.

руб.

индивидуально.

36 — 96.

Кредит на приобретение молодняка сельскохозяйственных животных под его залог.

До 80% стоимости объекта.

руб.

индивидуально.

до 60.

Вексельное кредитование.

индивидуально.

руб.

индивидуально.

до 12.

Овердрафт.

до 35% от среднемесячного чистого кредитового оборота.

руб.

индивидуально.

до 12.

Кредит на строительство жилья для граждан, работающих в сельской местности.

до 85% сметной стоимости проекта.

руб.

индивидуально.

до 96.

Кредит на строительство, реконструкцию и модернизацию мощностей для первичной подработки и хранения зерна.

индивидуально.

руб.

индивидуально.

до 120.

Кредит под залог перерабатывающего оборудования.

индивидуально.

руб.

индивидуально.

до 60.

Кредит под залог приобретаемого зерносушильного и комбикормового оборудования.

индивидуально.

руб.

индивидуально.

до 120.

Автокредитование.

Автокредит.

до 2 000 000.

руб.

12,5% - 16%.

до 60.

Автокредит с государственной поддержкой.

до 510 000.

руб.

9,66%.

до 36.

Потребительское кредитование.

Рефинансирование потребительских кредитов.

до 1 000 000.

руб.

16%.

до 60.

Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство.

индивидуально.

руб.

14,5%.

до 60.

Потребительский.

до 1 000 000.

руб.

16% - 18%.

до 60.

Садовод.

до 500 000.

руб.

15%.

до 60.

Инженерные коммуникации.

до 300 000.

руб.

14,5%.

до 60.

Газификация жилья на селе.

до 300 000.

руб.

14,5%.

до 60.

Кредит под залог приобретаемой техники и/или оборудования.

до 700 000.

руб.

14,5%.

до 60.

На развитие личного подсобного хозяйства.

до 700 000.

руб.

14,5%.

до 60.

Пенсионный.

до 100 000.

руб.

15%.

до 36.

Образовательный кредит.

Образовательный кредит.

до 350 000.

руб.

от 12%.

до 120.

Кредитные карты.

Кредитная карта.

до 3 000 000.

руб.

20%.

до 12.

По данным «Интерфакс-ЦЭА», ОАО «Россельхозбанк» на 1 января 2010 года занимал девятое место среди банков России по размеру активов (236,34 млрд руб.), двенадцатое — по собственному капиталу (19,2 млрд руб.), двадцать первое — по прибыли до налогов (2,69 млрд руб.).

В дальнейшем основными задачами ОАО «Россельхозбанк» являются:

• 1. Участие в Государственной программе развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2011;2012 годы.
• 2. Повышение качества и поддержание оптимальной структуры кредитного портфеля.
• 3. Обеспечение развития Банка необходимыми ресурсами и наращивание клиентской базы.
• 4. Обеспечение прибыльности и повышение эффективности деятельности Банка.

По состоянию на 01.01.11 кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» (срочная, просроченная ссудная задолженность, вложения в приобретенные права требования, расчеты по факторинговым и форфейтинговым операциям) составил 292,56 млрд. рублей, рост показателя в отчетном периоде составил 187% (кредитный портфель Банка на 01.01.07 — 156,4 млрд. рублей).

При осуществлении программ кредитования и инвестирования приоритет отдается агропромышленному комплексу, а также смежным с АПК отраслям экономики, функционирование которых связано с обслуживанием потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей. Доля кредитной задолженности АПК в общем кредитном портфеле ОАО «Россельхозбанк» по состоянию на 01.01.2011 составляет 84,2%. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» по итогам 2010 года, ОАО «Россельхозбанк» занял первое место по абсолютному увеличению кредитного портфеля в сегменте малого и среднего бизнеса (МСБ) среди крупнейших российских банков. В прошлом году кредитный портфель ОАО «Россельхозбанк» в сегменте МСБ вырос на 32%, что опережает темпы роста банковского сектора в целом по стране на 10%. В течение года банк увеличил поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства на 90 млрд. рублей и к 1 января 2011 года ее объем достиг 366,4 млрд руб.

Нами проведена сравнительная характеристика выдачи экспресс-кредитов методом выборки данных по банкам и методом сравнительного анализа.

Таблица 8.

Сравнительная характеристика выдачи экспресс-кредитов за 2010 г.

Анализ показал, что ОТП БАНК предоставляет экспресс-кредиты до 100 000 руб. Альфа-Банк — 84 000 руб., Homecredit — до 200 000 руб. Срок кредита в ОТП БАНК может быть от 9 до 36 месяцев, Альфа-Банк — до 10 месяцев, Homecredit — до 24 месяцев. Первоначальный взнос ОТП БАНК — до 99%, Альфа-Банк — 10%, Homecredit — 10%. Процентная ставка ОТП БАНКа — 47,7% до 66%, Альфа-Банк — 23,48%, Homecredit — 30−85%. Экспресс-кредиты не выдает.

Таким образом, лучший кредит предоставляет Альфа-Банк — 23,48%, но у него кредит только до 84 000 руб.

Рассмотрим ставки по овердрафту.

Таблица 9.

Сравнительная характеристика ставок по овердрафту.

Для анализа возьмем данные четырех банков, которые внедрили зарплатные проекты, например, овердрафт. По кредитному лимиту ставки разные. В ОАО «Россельхозбанк» максимальный кредитный лимит составляет до 35% от среднемесячного чистого кредитового оборота, в АТБ — 100%, в ВТБ24 — 200%, в Банке Москвы — 98%. Поэтому считаем, что условия кредитования в ОАО «Россельхозбанк» более жесткие.

Годовые ставки по овердрафту также отличаются: в ОАО «Россельхозбанк» составляет индивидуальный %, в АТБ — 0,1% в день, в ВТБ24 — 20%, в Банке Москвы — 17%.

Важное значение банк придает дальнейшему развитию и совершенствованию работы сети обслуживания держателей карт. За прошедший год количество банкоматов увеличилось на 8 и достигло 23 банкоматов. Расширение функциональности банкоматов привело к тому, что из устройства для выдачи наличных банкомат превратился в автоматизированный банковский мини-офис. Клиентам ОАО «Россельхозбанк» предоставляется возможность через банкомат получить выписку по счету, пополнить карточный счет, оплатить услуги операторов сотовой связи.

Проведем сравнительный анализ по кредитным картам.

Таблица 10.

Сравнительный анализ по кредитным картам.

Сравнительный анализ по кредитным картам проведен по четырем банкам. Ставка по овердрафту/ кредиту по кредитным картам ОАО «Россельхозбанк» — индивидуально, Азиатско Тихоокеанский Банк- 37% годовых, Банк Москвы — 23% годовых, ВТБ 24 — 18−45% годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах банка за счет овердрафта/кредита составляет в ОАО «Россельхозбанк» — через банкоматы-0%, через ПВН-4%, через банкоматы и ПВН ВТБ-24 — 1%, Азиатско Тихоокеанский Банк- 0%, Банк Москвы — 1,9% (минимум 550 рублей), ВТБ 24 — 3%. Льготный период кредитования предусмотрен в Банке Москвы — 55 дней, ВТБ 24 — 50 дней. Сравнительный анализ по кредитным картам показал, что наиболее привлекательны услуги по кредитным картам ОАО «Россельхозбанк».

Ипотечное кредитование по-прежнему является одним из приоритетных направлений кредитования ОАО «Россельхозбанк». В связи с изменением конъюнктуры на мировом финансовом рынке, ростом мировых цен на драгоценные металлы и ускорением темпов инфляционных процессов значительно повысился спрос на вклады в золоте на обезличенные металлические счета. Причем интерес населения к этой услуге появился не только в столице республики, но и в филиалах.

С 2009 года возобновляется работа по ипотечному кредитованию работников бюджетной сферы по стандартам АИЖК на приобретение квартир в объектах ОАО «ДСК» с высоким уровнем строительной готовности. На эти цели запланировано 200 млн руб.

Нами проведен сравнительный анализ по ипотечному кредитованию.

Таблица 11.

Сравнительный анализ по ипотечному кредитованию.

Данные были взяты из отчетов Азиатско — Тихоокеанский Банка, Райффайзен банка, Сбербанка, Восточного экспресс — банка, Банка Москвы, ВТБ 24.

Сравнительный анализ по ипотечному кредитованию показал, что самая большая сумма кредита может быть выдана в ВТБ 24 — 90 млн руб., самая низкая сумма кредита в Райффайзен банке — 1 млн руб.,.

Процентная ставка самая низкая в ВТБ 24 — 11,1−15,35%, в Азиатско Тихоокеанский Банк самая высокая — 34,25−37%.

Проведем анализ сегментов ОАО «Россельхозбанк».

Рисунок 10 — Анализ сегментов ОАО «Россельхозбанк» за 2009 г.

Так как основной сегмент у ОАО «Россельхозбанк» юридические лица, поэтому система продвижения товаров имеет свои особенности. Массовую рекламу услуг банка будет нецелесообразно использовать, потому что она не будет направлена на сегмент. Денежные средства, выделенные в данном случае на продвижении услуг, не будут переведены в клиентов и, соответственно, в будущую прибыль. Поэтому ОАО «Россельхозбанк» использует специфические каналы для рекламы. Это различные печатные издания бизнес тематики, основной долей которых являются бизнесмены и юридические лица, реклама на радио внутри бизнес сводок, реклама на тематических мероприятиях. В дополнение к этому сотрудники клиентского отдела также осуществляют «личные продажи». В этом случае выясняются предприятия, которые не пользуются услугами других кредитных организаций, далее им предлагаются услуги ОАО «Россельхозбанк» либо по вкладам, либо по кредитованию. Опыт последних мероприятий показывает их эффективность. Широкое информирование об услугах банка плюс прозрачность действий привлекают клиентов заключать договоры. Вначале продвижения услуг банка были использованы и другие методы, но они не оказали существенного результата, поэтому с течением времени и по опыту рекламных мероприятий были отобраны только самые эффективные.

ОАО «Россельхозбанк» имеет филиалы по Республике Саха (Якутия). Всю банковскую деятельность банк осуществляет самостоятельно. В банке создана эффективная система по консультированию своих клиентов. Клиент может в любое время прийти в банк или позвонить и получит профессиональную консультацию по интересующим вопросам. В ОАО «Россельхозбанк» широко применяются методы стимулирования к увеличению числа клиентов. В ОАО «Россельхозбанк» для некоторых постоянных клиентов используются специальные процентные ставки по кредитам, которые незначительно, но уменьшаются с течением времени, что оказывает положительное влияние на долгосрочность сотрудничества клиента с банком. ОАО «Россельхозбанк» использует очень интересную схему стимулирования. Если некоторое юридическое лицо пользуется кредитными услугами банка, то он может привлекать своих сотрудников к открытию депозитарных счетов на особо выгодных условиях. Если юридическое лицо привлекает от 1 млн. рублей, то ему предлагаются значительно заниженные процентные ставки по его кредиту. В результате банк без особых на то усилий получает и клиента по кредиту и увеличение денежных средств от увеличения депозитов вкладчиков.

Проводимыми рекламными кампаниями, высоким качеством обслуживания, ответственностью и выполнением своих обещаний, ОАО «Россельхозбанк» формирует в среде юридических лиц общественное мнение перспективного и надежного банка, с которым приятно иметь дело.

Таким образом, приходим к выводу, что ОАО «Россельхозбанк» использует все 4 элемента: товар, сбыт, цена, продвижение. Но более удачно проводятся товарная, ценовая политика. Маркетологи проводят анализ действующих услуг в других банках, сравнивают цены на введенные услуги, изучают новинки в банковской деятельности. Но по продвижению своих услуг ОАО «Россельхозбанк» работает недостаточно.