Решение о предоставлении кредитов базируется не только на анализе денежных потоков, но и на взаимоотношениях между банком и клиентами. Оценка заемщиков нередко проводится на базе данного отношения и суммы залога. Качественный анализ кредитоспособности осуществляется только в отношении крупных клиентов частного сектора. Проблема возникает частично из-за внешнего вмешательства в процесс принятия решения и частично из-за нехватки профессионализма. Отсутствие инфраструктуры информационных технологий, способной «поддержать» профессиональный анализ кредита, — другая проблема вьетнамских банков.
Проблема недостаточности капитала
Коэффициент достаточности капитала (Capital adequacy ratio-CAR) вьетнамских банков находится на низком уровне. Среднее отношение собственных средств к активам, взвешенным с учетом риска, у вьетнамских банков в 2011 г. составляло примерно 4,5%, тогда как у банков стран Азиатско-Тихоокеанского региона и Юго-Восточной Азии данный показатель близок к 13,1 и 12,3%, соответственно, о чем свидетельствует рис. 3. Только у вьетнамских акционерных банков значение достаточности капитала находится чуть выше требуемой нормы 8%, у остальных же банков данный коэффициент значительно ниже минимального предела.
Элемент графики: доступен в бумажной версии издания В то время как внутренний денежный рынок еще находится на стадии становления, вопрос повышения капитализации является проблемой для всех банков. В целях удовлетворения данного требования наиболее сильные акционерные банки решили продать часть своих акций иностранным стратегическим партнерам.
Узкие источники дохода и спектр банковских услуг
К элементам западного банковского бизнеса можно отнести разнообразные виды банковских операций и услуг, такие, как дисконтный бизнес, операции с ценными бумагами, гарантийная деятельность банка, привлечение вкладов и осуществление операций по поручению вкладчиков, корреспондентские отношения с другими банками, оказание нетрадиционных банковских услуг, и др.
Во Вьетнаме складывается иная картина. Главным источником получения дохода большинства банков являются кредитные операции. Госбанки в основном кредитуют крупный государственный корпоративный сектор, обеспечивая синдицированные кредиты для проектов по развитию инфраструктуры, коммунальных услуг, тяжелой промышленности. Акционерные банки специализируются главным образом на предоставлении кредитов малым и средним предприятиям и более состоятельным частным клиентам, где основным розничным бизнесом выступают кредиты на покупку автомобилей и ипотечное кредитование.
