Особенности интернационализации банковской деятельности

Одной из сфер, которую также затронул процесс интернационализации является банковская деятельность. Банки на протяжении всей истории человечества оказывали влияние на развитие экономики. Рост производства и развитие товарно-денежных отношений усиливали и расширяли деятельность банков в качестве посредника денежных операций. В последние десятилетия в результате интернационализации экономики, развития экономических межгосударственных отношений, а также стремления многих компаний к росту путем экспансии на зарубежные рынки, наблюдался динамичный рост транснациональных компаний, а как следствие и транснациональных банков — главных партнеров ТНК по международному бизнесу.

Транснациональный банк Мировая экономика и международный бизнес: учебник/кол. авторов; под общ. ред. В. В. Полякова. — 5-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2008. — С. 56 — крупный банк, достигший такого уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленным капиталом (ТНК) предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг.

ТНБ, осуществляя деятельность не только на внутреннем рынке, но и на внешних, выступает в роли посредника на мировых финансовых рынках, осуществляет обслуживание финансовых потоков ТНК, обеспечивая движение транснационального капитала во многих сферах международных экономических отношений.

История развития транснациональных банков выделяет пять этапов становления, которая шла параллельно с развитием ТНК.

Первый этап связан с появлениями первых транснациональных банков в период с конца 19 века и до Первой мировой войны. Во время Первой мировой войны приостановление экономических отношений между многими странами привели к замедлению развития транснациональных банков. После окончания войны начался второй этап становления ТНБ, который был также приостановлен началом Второй мировой войны в 1939 году. Мировые войны сокращали не только темпы международной экономической деятельности, но и финансовой. Третий этап (1945 — 1980 г. г.) становления ТНБ обусловлен послевоенным восстановлением экономик, которые требовали также формирования и развития новых международных банковских структур. Четвертый этап связан с бурным ростом ТНК в мире в 80−90 годы XX в. Транснациональные компании нуждались в финансовом обслуживании, для которого требовалась широкая разветвленная сеть транснациональных банков. Также развитию ТНБ способствовал рост мировых финансовых рынков. Пятый этап приходится на начало XXI в. В последнее время наблюдается усиление транснациональных банков и повышение их роли в мировом хозяйстве.

На сегодняшний день ТНБ являются одними из главных субъектом мирового хозяйства. В ходе становления транснациональные банки стали приобретать определенные черты, которые и определили их деятельность как транснациональную: Е. А. Лукашенко. Транснациональные банки: перспективы развития в России/ Лукашенко Е.А.// Современная конкуренция. — № 1. 2009. — С.35 Мировая экономика и международный бизнес: учебник/кол. авторов; под общ. ред. В. В. Полякова. — 5-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2008. — С. 526.

• · ТНБ, как правило, доминируют на внутреннем рынке. Однако на практике в некоторых странах банки начинают зарубежную деятельность, так как не могут занять нишу на национальном рынке в силу высокой конкуренции;
• · Банковские операции производятся на международном уровне, в широких масштабах, также наблюдается стремление обосноваться в мировых финансовых центрах;
• · ТНБ обладают широкой сетью внешних подразделений, которая направлена на оперативное и гибкое аккумулирование и перераспределение ссудного капитала;
• · Банк осуществляет операции в разных валютах;
• · Универсализация банковской деятельности, которая заключается в расширение спектра предоставляемых услуг, а также в освоении таких нетрадиционных видов деятельности как консалтинг, страхование и т. д.;
• · Либерализация банковских операций, выраженная в снижении ряда государственных ограничений;
• · Возрастание инновационной активности банков в результате появления новых банковских продуктов и технологий;
• · Устойчивая доля прибыли от операции за рубежом. Доходы, полученные в ходе деятельности внешнего подразделения должны быть результативны для банка в целом.

Любой банк прежде чем стать транснациональным проходит долгий путь развития, который в основном заключается в освоении и завоевании новых рынков, увеличении деятельности и размеров. Однако разные банки проходят этот путь по-разному, что, как говорилось ранее, связано с выбранной стратегий интернационализации банка. На сегодняшний день понятие «стратегия интернационализации» не имеет четкого определения в литературе, особенно относительно банковской деятельности. В рамках данного исследования под стратегией интернационализации будет пониматься «долгосрочное направление развития банка, предполагающее расширение деятельности за счет освоения новых зарубежных рынков, включающее в себя выбор наиболее эффективного географического направления, формы присутствия, метода проникновения на зарубежный рынок и предлагаемых банком продуктов и услуг».

Банки, осуществляя международную деятельность, выбирают форму присутствия в зависимости от цели и стратегических задач, которые ставит менеджмент: осуществлять деятельность без непосредственного присутствия в зарубежной стране или открывать новые офисы в зарубежных странах.

Формы международной банковской деятельности без создания банковских подразделений следует рассматривать через призму интернационализации банковских услуг, а не капитала Мировая экономика и международный бизнес: учебник/кол. авторов; под общ. ред. В. В. Полякова. — 5-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2008. — С. 531. С целью быстрого надежного осуществления международных платежей своих клиентов транснациональные банки могут осуществлять свою деятельность по системе корреспондентских отношений, которая предусматривает взаимное открытие корсчетов, открытие корреспондентского счета только в одном банке, отношения без открытия счета. Еще один способ эффективного осуществления расчетов — вступление банков в международные платежно-расчетные системы, ярчайшим примером которых является SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Данная форма не требует крупных инвестиций и не предполагает освоение новых рынков. Однако, многие авторы считают, что трансграничные операции являются своего рода разведкой перед выходом на новый рынок.

Открытие новых офисов в зарубежных странах, предполагает прямые иностранные инвестиции в зарубежную банковскую систему, выраженные в больших капиталовложениях и предполагающие постоянную поддержку и контроль со стороны материнской компании. Существует три основные формы присутствия. Первая и самая простая форма — создание банковского представительства. Представительство не предполагает наличие лицензии и не имеет право осуществлять банковские операции, тем самым осуществляя деятельность на зарубежном рынке лишь в виде предоставления информационных услуг, осуществления маркетинговых и иных исследований. Главная цель, которую преследует менеджмент, создавая банковское представительство, заключается в налаживании деловых связей с потенциальными иностранными клиентами, а также в информировании материнской компании. Другие две формы выхода на международный рынок более сложные и требуют больших финансовых вложений. Филиал иностранного банка не является юридическим лицом, однако имеет право предоставлять весь спектр банковских услуг. Филиал не обладает собственным балансом, таким образом все требования и обязательства формально выполняет материнский банк. В свою очередь, дочерний банк является юридически лицом и резидентом той страны, в которой он расположен. Дочерний банк будучи самостоятельной единицей структуры осуществляет операции в пределах собственного капитала, которым его изначально наделил материнский банк, и средств, привлеченных на местном рынке.

Розинский И. А. считает, что «выбор формы присутствия на зарубежном рынке зависит от двух основных факторов — регуляторно-правовой системы и выбранной стратегии банка, включающей определение целевых клиентских сегментов и общей величины издержек и рисков, которые банк готов понести на рынке данной страны» Розинский И. А. Иностранные банки и национальная экономика. М.:ЗАО «Издательство «Экономика», 2009. — с. 42.

Стоит отметить, что наибольшее влияние на выбор формы присутствия оказывает регуляторно-правовой фактор. Законодательство стран может различными способами ограничивать создание и деятельность той или иной формы присутствия банка в силу определенной специфики. Например, в России законодательно утверждено, что иностранные банки не имеют право открывать свои подразделения в форме филиала Федеральный закон от 14.03.2013 № 29-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"//Собрание законодательства Российской Федерации. — 2013., так как это подрывает конкурентоспособность российских банков. Также в некоторых странах распространена практика, когда регулятор ограничивает некоторые виды банковской деятельности, например, привлечение вкладов филиалами. Таким образом можно говорить о том, что дочерний банк, являясь резидентом и подконтрольным центральному банку страны базирования субъектом, является наиболее привлекательным форматом присутствия для страны-преемника. Дочерний банк обязан платить налоги, он отвечает по обязательствам своим капиталом и в первую очередь несет ответственность перед местными вкладчиками, может быть участником системы страхования вкладов, работает не только на корпоративном рынке, но и розничном.

Принимая решения о выходе на зарубежные рынки, менеджмент должен подумать не только о форме присутствия, но и о продуктах и услугах, которые способны выделить банк среди конкурентов и сделать его более привлекательным для клиентов. С точки зрения предлагаемой на зарубежных рынках продуктовой линейки можно выделить четыре базовые стратегии выхода на зарубежные рынки ТНБ Дмитриева Е. В Проблемы развития российской банковской системы в контексте тенденций транснационализации/Е.В. Дмитриева// Вестник ВолГУ. Серия 9. — 2011. № 11. — С. 21:

• 1) Универсальный банкиг — данная стратегия требует от ТНБ наличия в принимающей стране сети подразделений, способных предоставить все направления бизнеса;
• 2) Многопрофильный банкинг — развитие в принимающей стране не всех видов деятельности, а лишь несколько основных, способных приносить прибыль;
• 3) Специализированный банкинг направлен на осуществление узконаправленной деятельности, путем развития одного определенного направления, например, только обслуживание ТНК;
• 4) Представительская деятельность, которую можно расценивать как стартовую площадку для дальнейшего развития, либо как способ налаживания взаимоотношений с потенциальными инвесторами.

Как следует из вышесказанного, ТНБ осуществляя зарубежную деятельность в виде филиала или дочернего банка, может выбрать любую из стратегий, вопрос лишь в том, что чем больше услуг будет предлагать дочерний банк или филиал на зарубежном рынке, тем больше сумма требуемых инвестиций и тем выше требуемый контроль со стороны материнской компании. Осуществляя деятельность в форме представительства, ТНБ может рассчитывать лишь на четвертую стратегию экспансии на зарубежный рынок.

Стратегия интернационализации также предполагает прогнозирование и анализ эффективности проникновения на зарубежный рынок. Цель банка максимально быстро нарастить присутствие на зарубежном рынке, при этом минимизировав инвестиции в банковский сектор страны-преемника. Выход банка на зарубежный рынок может осуществляться следующими способами:

Таблица — 1 Методы банковской интернационализации.

Стоит отметить, что специфика выбранного географического направления, формы присутствия и метода проникновения требует от руководства банка глубоко анализа. В Wall Street Journal Экономика и управление в зарубежных странах (по материалам Wall Street Journal. 2013. — R.3−8): ежемесячный информационный бюллетень. М: 2014. — № 4 в 2013 году была опубликована статья, в которой автор выделил основные факторы, которые менеджмент банка должен учесть при выходе на новый рынок: «1) Состояние макроэкономической среды в обозримой перспективе; 2) Текущее состояние инвестиционного климата; 3) Адекватность экономического законодательства; 4) Адаптированность местного банковского законодательства к мнмизации рисков от возможных будущих шоков и потрясений; 5) Степень административного вмешательства государства в банковский сектор; 6) волатильность денежно-кредитного рынка». Также на взгляд автора, следует учитывать такие факторы как открытость и прозрачность банковского сектора, развитость финансовых услуг, степень конкуренции на рынке.

Международная экспансия банков усиливается и большинство современных исследователей пытаются найти этому объяснения, статистически проверяя свои модели и теории. А. Бергер в своей работе Розинский И. А. Иностранные банки и национальная экономика. М.:ЗАО «Издательство «Экономика», 2009. — с. 32 Цит. по: Berger A., Demsetz R., Straphan R. The Consolidation of the Financial Services Industry: Causes, Consequences, and Implications for future//Journal of Banking and Finance. 1999. Vol. 23. No. 2−4. P. 135−194 приводит пять причин, которые усилили международную деятельность банков: банки сумели добиться большей экономии на масштабе благодаря развитию информационно-коммуникационных технологий; постоянное увеличение показателей прибыльности позволило банкам инвестировать в зарубежные страны; дерегулирование и приватизация в развивающихся регионах открыла новые рынки; клиенты банков становятся глобальными, что в свою очередь требует глобальности от банка; развитие рынка ценных бумаг.

Также была выдвинута гипотеза о том, что банки стремятся увеличивать свои абсолютные размеры, а не только показатели финансовой устойчивости, чтобы стать участником глобального рынка. Таким образом интернационализация может быть связана с малыми размерами внутреннего рынка или антимонопольным регулированием.

Помимо стимулов роста, стоит отметить и «защитные» причины. Увеличение размера банка приводит к росту курса акций, как следствие увеличивает затраты на поглощение банка конкурентами. Также к «защитным» причинам можно отнести «бегство от регулятора». Жесткие регуляторные ограничения, действующие в стране происхождения не дают банку развиваться, и чтобы сохранить деятельность, банк вынужден выходить на новые рынки.

В случае правильного развития банк по той или иной причине в конечном итоге придет к тому, что заложит процесс интернационализации в своей долгосрочной стратегии.