Пути совершенствования активных операций в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Пути расширения кредитных операций ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Расширение деятельности на рынке банковских услуг для частных клиентов рассматривается банком как одно из приоритетных стратегических направлений. Работа Банка в сфере розничного бизнеса должна быть направлена на максимальное удовлетворение потребностей населения в банковских продуктах путем расширения спектра предоставляемых услуг, внедрения новых технологий, совершенствования качества продаж услуг, обеспечения клиентского сервиса на высоком уровне.

Поскольку в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» существует директивная установка планов в выполнении показателей бизнеса, каждый филиал заинтересован в максимальном выполнении согласованного плана несмотря на невысокую рентабельность некоторых продуктов.

Что же касается Байкальского филиала, то он является одним из всех филиалов, включенных в 1 категорию, дающему ему право по итоговым финансовым результатам распределять самостоятельно 50% от заработанной прибыли на премию сотрудникам и на развитие филиала.

Таким образом, Байкальский филиал в отличие от других филиалов должен быть заинтересован не в выполнении планов, а в достижении максимальной прибыли. Таким образом, для определения последующих шагов в развитии непосредственно Байкальского филиала необходимо провести анализ рентабельности кредитных розничных продуктов исходя из существующей практики перераспределения ресурсов между филиалом и головным офисом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Таблица 3.1.1

Рентабельность розничных кредитных продуктов.

Таким образом, исходя из таблицы, можно сделать выводы, что Байкальскому филиалу наиболее выгодно повышать уровень потребительского кредитования.

Розничный бизнес подразумевает массовость выполняемых операций, когда стоимость выполнения одной операции становится критичной характеристикой бизнеса. На сегодня в РФ только менее 1% банков используют автоматизированные системы розничного бизнеса (АСРБ) мощностью свыше 50 рабочих мест, т. е. АСРБ абсолютного большинства банков не могут быть отнесены к системам массового обслуживания.

Важным условием совершенствования деятельности по обслуживанию физических лиц являются механизмы, позволяющие поддерживать конкурентоспособность банка. Среди составляющих успеха розничного бизнеса банка условно можно выделить три группы факторов:

• — PR-факторы, включающие в себя отношение публики к банку, положительный имидж, его отношения с властью, позиции во всевозможных рейтингах, административный ресурс и прочее;
• — организационные факторы, включая качество бизнес-процессов,
• — возможности привлечения квалифицированного персонала,
• — агрессивную маркетинговую политику и др.;
• — технические факторы, в частности, доступное коммуникационное и специальное оборудование, качество используемых каналов связи, характеристики применяемой технологии автоматизации.

Есть редкие примеры успеха на основе PR-факторов. Принимая во внимание, что изменения в области PR-факторов — дело полезное, но непростое, а подготовкой организационных мероприятий занимаются постоянно, искать реальные возможности создания конкурентных преимуществ следует среди технических факторов. Однако копирование решений других банков не обеспечит радикальных конкурентных преимуществ, и чем выше уровень стандартизации, тем труднее опередить конкурентов, создать что-то новое. При этом банк вряд ли станет оплачивать разработку нестандартных связных решений или специального оборудования. Таким образом, технология автоматизации, обеспечивающая новаторство на рынке банковских продуктов и услуг, становится атрибутом конкурентоспособности банка.

В связи с растущими потребностями клиентов стремительными темпами развивался рынок кредитных услуг для населения. За 2010 год объем кредитных вложений Банка увеличился на 320,4 млн руб. Вместе с увеличением объема кредитных вложений увеличилась и сумма просроченной задолженности, основная ее сумма приходится на потребительское кредитование. Основная причина возникновения просроченной задолженности является сокращение, увольнение, административные отпуска, задержка заработной платы и закредитованность населения.

Проблема невозврата потребительских кредитов и просроченной задолженности по ним имеет множество различных аспектов.

Степень кредитного риска зависит от организации кредитного процесса банком. В значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка:

• — наличие методологических и инструктивных документов, регулирующих кредитные операции банка;
• — определение требований к кредитной документации;
• — разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешения ссуды;
• — хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах;
• — создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения.

Данный фактор имеет особо важное значение при недостаточно высокой квалификации и опытности кредитных работников большинства коммерческих банков России.

Наступление кредитного риска может зависеть не только от банка и его клиентов, но и от более глобальных причин, таких как политическая нестабильность в стране, изменение политики Центрального банка, принятие новых законопроектов, т. е. от причин, на которые банк не может оказать влияния и отследить этот риск на длительном отрезке времени.

Риск невозврата кредитов сказывается и на величине ставок — банки обязательно закладывают его в проценты. По оценкам Ассоциации региональных банков, не возвращают кредиты примерно 6−8% заемщиков.

Управлять рисками невозвратов помогают скоринговые системы. Скоринг физических лиц представляет собой сложную математическую систему оценки, основанную на различных характеристиках клиентов — личный доход, возраст, семейное положение, профессия и прочее. Главный вопрос, на который отвечает скоринг — вернет заемщик кредит или нет?

Скоринговые системы — не единственный инстру…

• 2) оперативный CRM — это уровень автоматизации оперативных процедур исполнителей и оперативных руководителей разного уровня. По функциональности выделяют следующие области: сервисное обслуживание, продажи и маркетинг;
• 3) интерактивный CRM — это уровень автоматизации контактов с клиентами по различным каналам коммуникации: центр обработки вызовов, сеть отделений, электронная почта, SMS, вэб-портал. Потребителями результата автоматизации этого уровня являются те же сотрудники, что и в слое оперативного СRМ.

Российский рынок CRM составляет менее 0,3% мирового. Принимая во внимание существенную роль России на других рынках, можно заключить, что маленькая доля CRM не может не увеличиться в несколько раз уже в ближайшие годы. Иными словами, CRM в России будет успешен в среднесрочной перспективе, тем более что возможность вступления в ВТО и рост конкуренции заставляют все большее число организаций задумываться об оптимизации клиентского обслуживания и продаж.