Технологии банковских ссуд

Банковские технологии предоставления ссуд ассоциируются с методами кредитования. Под методом кредитования понимается частный способ участия кредита в кругообороте оборотного капитала на основе целенаправленного сочетания организационно-экономических приемов выдачи и погашения банковских ссуд. В большинстве стран методы кредитования возникли под влиянием национальных рынков, становления коммерческих банков и расширения кредитно-расчетных отношений с клиентами. Вследствие этого происходило повышение роли банковского кредита в организации кругооборота капитала, укреплении платежной дисциплины и расширении горизонтальных хозяйственных связей рыночной экономики.

Основным методом предоставления прямых подтоварных ссуд служил метод кредитования по остатку товарно-материальных ценностей. В состав этого метода входят следующие элементы букваря кредитования:

Предоставление дискретных компенсационных кредитов;

Открытие простого ссудного счета;

Выбор одного объекта кредитования;

Оценка материальных ценностей по покупной цене;

Определение размера кредита по фактической потребности;

Направление валюты ссуды на расчетный счет;

Погашение задолженности в день наступления срока платежа;

Этот метод свидетельствует о пассивной роли банков в организации платежного оборота и кругооборота оборотных капиталов.

Метод кредитования промышленности по отбору товарно-материальных ценностей.

В состав метода входят следующие элементы:

Перманентное предоставление авансовых кредитов на оплату товарно-материальных ценностей;

Открытие специального ссудного счета;

Выбор нескольких объектов кредитования на всех стадиях кругооборота капитала;

Оценка объектов в зависимости от их вида;

Определение размера кредита по сумме долговых претензий к специальному ссудному счету;

Направление валюты ссуды от имени клиента для совершения платежей по поставкам товарно-материальных ценностей на корреспондентский счет банка;

Погашение задолженности посредством зачисления реализационной выручки на специальный ссудный счет.

Корреспондентский счет — применяется для осуществления расчетных операций между клиентами, имеющими счета в различных банках, а также между банками.

Основной недостаток кредитования по отбору — дробление платежного оборота на платежи по оплате материальных ценностей и прочие платежи. Дробление платежного оборота усложняет операции по безналичным расчетам.

Метод кредитования по обороту платежей включает следующие элементы:

Перманентное предоставление авансовых платежных кредитов;

Открытие единого расчетно-ссудного счета (контокоррента);

Выбор совокупности объектов кредитования и затрат на всех стадиях кругооборота капитала;

Оценка объектов кредитования по цене приобретения и реализации;

Определение размера кредита по совокупности претензий к контокоррентному счету;

Направление валюты ссуды от имени клиента для совершения платежей по долговым обязательствам на корреспондентский счет банка;

Погашение задолженности по ссудам посредством зачисления реализационной выручки на контокоррентный счет;

Контокоррентный счет — единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентами. Здесь отражаются ссуда банка и все платежи со счета с одной стороны, а с другой —средства, поступающие в банк в качестве вкладов, возврата ссуд. Данный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим.