Проблемы банковской системы

В общественном сознании прочно сформировалось мнение, что главной причиной громких банковских крахов стала увлеченность банков спекулятивными операциями с ГКО и валютой. На этом фоне мелкие и средние банки усиленно занялись саморекламой, упирая на то, что они спекуляциями не злоупотребляли, занимались промышленностью и за ними будущее. Однако их оптимизм вряд ли оправдан, поскольку увлечение спекуляциями было не единственной и, даже не главной причиной банковского кризиса.

Характеристика существующих проблем российской банковской системы была дана в известном официальном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации». В качестве основных проблем были названы следующие:

Низкий уровень банковского капитала.

Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего значительная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной.

Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий.

Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп.

Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а, в отдельных случаях, — личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров.

Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за рамки собственно банковского дела.

Недостаточная жесткость надзорных требований.

Недостатки действующего законодательства, нерегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов населения, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков (п.п. 3,8,9) и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

Внутренние проблемы условно можно разделить на три группы. Сформулированные в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие недостаточной квалификации или низкого качества работы высших руководителей конкретных коммерческих банков. Пятая и седьмая проблемы — в результате сочетания недостаточного контроля за работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая — как бы итог совместного влияния двух названных выше групп. Внешние проблемы действовали практически одинаково во всех банках.

Во многих банках плохо налажено управление рисками, нарушались размеры риска на одного заемщика. К обычным банковским рискам добавлялись риски, связанные с владением промышленными и другими предприятиями. Из всего этого следует вывод — причины кризиса накапливались задолго до его начала.