Основные термины и понятия страхования, страхового права

Страхователь физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страхователь обладает определённым страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации Страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами. Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования [28].

Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме [25].

Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность. Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность — в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.

Страховой полис документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Он удостоверяет заключённый договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут быть использованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной практике вместо термина «страховая оценка» применяется термин страховая стоимость. Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для цели страхования.

В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности и систему первого риска.

Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объектов страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составляет 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остаётся на риске страхователя.

Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой или собственным удержанием страхователя. Система предложений ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом [28].

Система первого риска — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Важным моментом является заключение договора страхования.

Договором страхования считается соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

В договоре страхования помимо наименования страхуемого объекта должны быть оговорены стоимость объекта, т. е. сумма, исходя из которой и в пределах которой, страховщик берет на себя обязательство по выплате возмещения за нанесенный страхователю ущерб, а также условия страхования или перечень событий, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по договору страхования. Следует отметить, что в условиях страхования, обычно, особенно подробно перечисляются все случаи исключений из ответственности страховщика по возникшему ущербу.

Заключение

договора страхования опирается на следующие правовые предпосылки:

• — страхователем по договору может быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом физическое лицо должно быть дееспособным — способным к самостоятельному волеизъявлению. Дееспособными могут быть только совершеннолетние лица;
• — наличие страхового интереса у страхователя.

Согласно ГК РФ объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• — возможностью утраты или повреждения имущества;
• — гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;
• — рисками убытков от предпринимательской деятельности;
• — жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. В страховании жизни страховой интерес не ограничен.

ГК РФ (ст. 928) запрещает страхование противоправных интересов; убытков от участия в играх, лотереях, пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. В договоре страхования также могут принимать участие выгодоприобретатель и застрахованный.

Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая.

Застрахованное лицо — это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение и личного страхования.

В договоре страхования может присутствовать плательщик — это третье лицо (владелец банковского счета), которое уплачивает премию за указанного в договоре страхователя.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме [1]. При заключении договоров обязательного государственного страхования соблюдение письменной формы не обязательно.

Участники страхового договора должны соблюдать Правила страхования.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования:

• — характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
• — страховая сумма;
• — срок действия договора страхования;
• — для имущественного страхования — имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования — застрахованное лицо.

Также договор страхования содержит обычные условия: сведения о месте заключения договора, форме договора, момент вступления в силу.

Законодательно разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению сторон не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Страховым случаем или страховым событием называется событие, предусмотренное условиями договора страхования. Ущерб, причиненный страховым случаем застрахованному имуществу или имущественным интересам страхователя, называется убытком.

Страхователь по договору страхования имеет следующие права:

• — получать сумму страховой выплаты по договору страхования;
• — изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы и условий ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
• — досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Страхователь выполняет следующие обязанности:

• — уплачивает страховую премию в размере и в порядке, определенном в договоре.
• — предоставляет информацию о риске;
• — принимает необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
• — ставит страховщика в известность о происшествии в течение установленного срока;
• — подает в письменном виде заявление о выплате страхового возмещения;
• — предоставляет страховщику информацию об ущербе, а также возможность проводить осмотр застрахованного объекта и расследования причин страхового случая и размера убытков.

Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик обязан:

• — охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;
• — обеспечить неразглашение информации, которая содержит коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страхования страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.

При получении претензии страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

• — обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;
• -составить акт о страховом случае при участии страхователя;
• — произвести расчет ущерба;
• — произвести выплату страхового возмещения (страховой суммы).

Страховщик имеет право:

• — оценить страховой риск;
• — проверить состояние застрахованного объекта;
• — участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

­ истечение срока действия договора;

­ исполнение страховщиком своих обязательств по договору;

­ неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;

­ ликвидация предприятия или смерть страхователя;

­ ликвидация страховщика;

­ принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;

­ досрочно — по требованию страхователя или страховщика.

Размер страховой суммы определяется страхователем, при условии, что она не превышает фактической стоимости.

Страховой тариф или брутто-ставка — нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обстоятельства), например, надёжность, долговечность, огнестойкость и т. д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка.

Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда.

Нагрузка — расходы на ведение дела, т. е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли. Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объём поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового риска [17 с. 87, 88].

Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своём намерении.