Перспективы развития и пути совершенствования безналичных расчетов

Основные направления совершенствования платежной системы России

Важность создания национальной платежной системы обусловлена необходимостью модернизации российской экономики, обеспечения международных стандартов в рамках членства России в Комитете по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, развития современных информационно-коммуникационных технологий, появления новых участников рынка платежных услуг, а также с учетом перспективы формирования в России международного финансового центра. Действующее законодательство Российской Федерации не формирует системной правовой базы, регулирующей весь комплекс отношений в сфере функционирования национальной платежной системы, а ограничивается регулированием лишь отдельных вопросов.

Ни один из действующих законов не дает представления о структуре национальной платежной системы, всех видах ее субъектов, требованиях к деятельности отдельных операторов, организации и функционированию платежных систем на территории Российской Федерации, использованию платежной инфраструктуры, функциях Банка России по надзору и наблюдению в национальной платежной системе. Кроме того, необходимы правовое обеспечение платежных инноваций учет, их технологической специфики.

Ассоциация российских банков уделяет пристальное внимание созданию правовой базы, обеспечивающей эффективное функционирование национальной платежной системы, и принимает активное участие в работе над соответствующими федеральными законами, в частности проектами федеральных законов «О национальной платежной системе», «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»; «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 45 Федерального закона «О связи», «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг».

Подавляющее большинство предложений банковского сообщества было учтено в ходе разработки и ведомственного согласования законопроекта. Вместе с тем в законопроектах все еще сохраняются положения, по которым, по мнению Ассоциации российских банков, требуется серьезная доработка.

Необходимо установление прямого запрета на использование юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями электронных денег для осуществления иных операций, кроме приема, предъявления к исполнению и возврата плательщику. Основной целью введения института электронных денег является обеспечение удобства физических лиц при приобретении товаров (работ, услуг) на небольшие суммы, не превышающие 15 тыс. рублей. Именно это позволяет, по аналогии с операциями по приему платежей, исключить необходимость проведения стандартной процедуры идентификации клиента, предусмотренной Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при совершении операций с неперсонифицированными электронными средствами платежа.

Учитывая, что указанный суммовой порог очевидно ниже стандартных потребностей юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоставление им права совершать операции с электронными деньгами для расчетов с третьими лицами приведет к возникновению различных схем осуществления более крупных платежей в целях ухода от налогового контроля и контроля в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

В ближайшие годы Банк России продолжит реализацию мероприятий по дальнейшему комплексному развитию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию системы БЭСП в соответствии с «Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года», одобренной решением Совета директоров Банка России (протокол № 16 от 16.07.2010) (далее — Концепция).

Основу перспективной платежной системы Банка России будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России с учетом их развития в направлениях, предусмотренных Концепцией. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России.

Реализация Концепции будет осуществляться в два этапа (рис. 8).

Рис. 8. Этапы реализации «Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года»

На первом этапе будет обеспечена централизация расчетов на основе централизации обработки платежной информации и формирования нормативной базы централизованного осуществления расчетов.

При этом будет обеспечено объединение всех региональных компонент платежной системы Банка России в единую федеральную компоненту платежной системы Банка России (далее — федеральная компонента). В федеральной компоненте будут реализованы сервисы для несрочных платежей, в том числе с применением многостороннего взаимозачета встречных платежей для всех участников платежной системы Банка России, а также сервисы по управлению ликвидностью.

Реализация первого этапа позволит: участникам финансовых рынков и операторам частных розничных платежных систем снизить риски за счет завершения расчетов через систему БЭСП денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России (для финансовых рынков — с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа»); зарубежным банкам (CLS-банк, Euroclear) и российским кредитным организациям осуществлять расчеты в российских рублях через систему БЭСП с использованием системы SWIFT; Банку России реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени, а также повысить надежность и снизить издержки функционирования платежной системы Банка России за счет снижения операционных рисков и обеспечения сквозной обработки платежной информации.

На втором этапе функциональные возможности системы БЭСП и федеральной компоненты будут консолидированы в единой, централизованной на федеральном уровне системе расчетов Банка России. Будет обеспечена возможность проведения срочных и несрочных платежей участников с их банковских счетов в рамках общей ликвидности, что позволит ее участникам (прежде всего кредитным организациям, имеющим филиалы, Федеральному казначейству и его территориальным органам) повысить эффективность использования ликвидности за счет ее консолидации на едином банковском счете в Банке России.

Реализация Концепции позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему Банка России, обеспечивающую:

• — повышение эффективности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;
• — повышение устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;
• — создание условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;
• — расширение возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию расчетных услуг Банка России при сокращении издержек на проведение платежей;
• — предоставление Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

Банковская система в качестве основы национальной платежной системы в условиях роста спроса на платежные услуги в полной мере обеспечивала потребности хозяйствующих субъектов и населения в осуществлении платежей. Количество и объем платежей, проведенных в 2011 году, по сравнению с 2010 годом увеличились на 11,0 и 38,1% соответственно, составив 3,3 млрд. платежей на сумму 1298,2 трлн. рублей. В среднем ежедневно осуществлялось 13,2 млн. платежей на сумму 5,2 трлн. рублей (в 2010 году — 11,8 млн. на сумму 3,8 трлн. рублей). Средний размер платежа составил 397,1 тыс. рублей (в 2010 году — 319,1 тыс. рублей). В 2011 году количество и объем платежей, проведенных через кредитные организации, составили 2,1 млрд. трансакций на сумму 382,1 трлн. рублей (в 2010 году — 1,9 млрд. платежей на сумму 286,8 трлн. рублей). Из них 70,8% от общего количества и 49,8% от общего объема приходилось на платежи внутри одного подразделения кредитной организации, 20,3 и 42,3% - на межфилиальные расчеты, 8,9 и 7,9% - на расчеты через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях. По сравнению с 2010 годом структура собственных платежей кредитных организаций и платежей их клиентов (физических и юридических лиц, не являющихся кредитными организациями) практически не изменилась. Значительную долю в общем количестве и объеме платежей (67,7 и 98,1% соответственно) составляли кредитовые переводы. При этом в их структуре по объему преобладали операции юридических лиц (91,1%), а по количеству — платежи физических лиц (58,8%), в основном переводы без открытия банковского счета.

В 2011 году физическими лицами было совершено 1,3 млрд. переводов без открытия банковского счета на сумму 3,7 трлн. рублей. В их составе переводы в пользу юридических лиц (прежде всего организаций, оказывающих населению услуги в сфере жилищно-коммунального хозяйства, государственных органов) составили 89,8% от общего количества и 71,6% от общего объема, в пользу физических лиц — 10,2 и 28,4% соответственно.

Относительно 2010 года их объем увеличился на 15,7% при сокращении количества на 4,3%. Подавляющая часть переводов физических лиц без открытия банковского счета осуществлялась в пределах Российской Федерации — 97,4 и 96,0% от общего количества и объема соответственно. По сравнению с кредитовыми переводами платежи в форме прямых дебетов использовались в банковской системе менее широко. В 2011 году лишь 3 платежа из 100 проводились в форме прямого дебета. Их доля в общем объеме платежей составила менее одного процента. При сохранении значимости традиционных форм банковского обслуживания (через подразделения кредитных организаций) развитие банковской инфраструктуры характеризовалось в 2011 году расширением дистанционных каналов доступа клиентов к платежным услугам. Кредитные организации активно развивали формы внеофисного обслуживания клиентов, прежде всего за счет расширения сети программно-технических устройств: электронных терминалов и импринтеров, установленных в организациях торговли и услуг, банкоматов, платежных терминалов, электронных терминалов удаленного доступа. За 2011 год совокупное количество таких устройств увеличилось более чем на 20% и на конец года составило 757,4 тысячи.