Союзы и ассоциации кредитных организаций. 
Банковская консолидированная группа и банковский холдинг

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Примером банковских ассоциаций может служить Ассоциация российских банков (АРБ). В основу её деятельности заложены следующие принципы:

• · добровольное участие членов ассоциации в выполнении решений и программ, принимаемых ею;
• · создание благоприятных условий для деятельности членов Ассоциации;
• · компромиссное принятие решений с учетом интересов всех членов Ассоциации, доверия и взаимопомощи в отношениях между ними;
• · рекомендательный характер решений, принимаемых Советом.

АРБ создана для координации работы банков и банковских учреждений, защиты прав и представления интересов своих членов, а также осуществления совместных программ, которые требуют объединения ресурсов и возможностей банков. Ассоциация является независимой, некоммерческой организацией.

В настоящее время в банковской системе России преобладают мелкие и средние банки, в то время как господствующим в национальной экономике крупным предприятиям требуются большие объёмы внешнего финансирования. Возможным путём преодоления несоответствия масштабов банковской системы и реального сектора экономики является создание банковских групп и холдингов.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). Банковская группа образуется для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) путем заключения соответствующего договора между двумя или несколькими кредитными организациями.

В целях составления и представления консолидированной отчётности о деятельности банковских групп определяется также термин «консолидированная группа» — не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другого (других) юридического лица (юридических лиц) — некредитной организации (некредитных организаций).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Под существенным влиянием при этом понимается возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.

По правовому положению эти объединения могут быть коммерческими и некоммерческими, а в зависимости от целей и сроков действия — постоянными и временными. Объединения банков создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делегированием полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчиненных. Целью создания подобных объединений могут быть проведение совместных операций, реализация совместных программ и проектов с целью извлечения прибыли, развития, успешной нейтрализации конкурентов, управления рисками, а также «уход» от обязательств (метод «пустой скорлупы»).

В банковскую систему не входят некоторые организации, которые имеют финансовый характер. Однако, их деятельность так или иначе затрагивает состояние банковской системы. Прежде всего это касается таких организаций, как «Агентство по страхованию вкладов». Оно было зарегистрировано в январе 2004 года как юридическое лицо, целью деятельности которого является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. При этом Агентство ведет реестр банков, осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, определенном Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Кроме того, Агентство может выполнять функцию конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Контроль за деятельностью Агентства как конкурсного управляющего будут осуществлять арбитражный суд и Банк России.

В связи с рассмотрением вопроса о банковской системе России следует также упомянуть о банковской инфраструктуре, которая объединяет учреждения и организации (внешний блок), профессионально обеспечивающие деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. В задачу учреждений банковской инфраструктуры входит:

• · информационное обеспечение (специализированные информационно-аналитические центры банковской информации; рейтинговые агентства; специализированные газеты, журналы, информационные бюллетени; кредит-бюро и т. д.);
• · научное, правовое и методическое обеспечение (научные центры и лаборатории, учебные заведения);
• · кадровое обеспечение (высшие и средние учебные заведения банковской специализации, учебные центры, фирмы и агентства по набору и обучению кадров);
• · обеспечение средствами связи, коммуникации (специализированные, компьютерные, космические системы связи и др.);