Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни дает возможность объединять в одном договоре страхование капитала на случай дожития к окончанию срока страхования и страхование капитала на случай смерти по любой причине. Таким образом, смешанное страхование жизни объединяет в себе два риска, которые противоречат друг другу: с одной стороны — дожитие до определенной даты или события, а с другой — смерть. Страхователь, который заключает договор смешанного страхования жизни, не только обеспечивает и создает накопления. Он имеет уверенность в том, что в любом случае не утратит своих взносов.

Условиями договора страхования может предполагаться ответственность страховщика и при потере застрахованным здоровья от несчастного случая.

Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь, который платит взносы, и застрахованный является одним и тем же лицом.

Договоры смешанного страхования жизни долгосрочные и заключаются на разные по продолжительности сроки. (на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет). При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного. Он составляет от 16 лет. Вместе с тем страховая компания может установить и меньший начальный возраст вступления в страхование.

Условия страхования ограничивают и максимальный возраст для заключения договора страхования. Договор смешанного страхования жизни может быть заключен страхователем, прежде чем ему исполнится 72 года.

При заключении договора страхования важное значение имеет и состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами І группы. Могут быть предусмотрены и другие ограничения (относительно инвалидов II группы, больных онкологическими, тяжелыми хроническими заболеваниями или СПИДом).

Для заключения договора страхования лицо, которое намеревается застраховаться, подает в страховую компанию заявление установленной формы. Страхователю предоставляется право определить лицо (лиц), которое имеет право получить страховую сумму, если застрахованный умер. Кроме того, указанное страхователем лицо может быть заменено им на другое ко времени наступления страхового случая.

Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить ее установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право во время действия договора страхования по согласию страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся соответствующие изменения.

Страховой взнос, который может быть уплачен страхователем страховой компании, зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока страхования, возраста страхователя, и может быть уплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно денежной наличностью или безналично.

Действие договора страхования начинается с того дня, когда страхователь заплатил первый (одноразовый) взнос. В случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, страховой взнос (полностью или в определенной части) не будет уплачен, договор страхования считается недействительным и страховые взносы, которые поступили, возвращаются страхователю.

Факт заключения договора страхование удостоверяется страховым полисом (свидетельством).

По условиям договора страхования страхователю предоставляется право досрочно прекратить договор страхования. В этом случае страхователь получает выкупную сумму, которая зависит от размера уплаченных страховых взносов и срока действия договора страхования с учетом инвестиционного дохода. Вместе с тем страхователю предоставляется возможность возобновить договор страхования, если выкупная сумма не была ему выплачена и договор страхования еще не закончился.

При дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования страховая компания выплачивает ему обусловленную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на ее размер.

Если на протяжении действия договора застрахованный умер, это также влечет за собой обязанность страховщика выплатить обусловленную в договоре сумму. Но страховая компания не несет ответственности по выплате страховой суммы, если:

• — смерть застрахованного лица произошла на протяжении первых 6 месяцев действия договора от злокачественных опухолей или сердечно-сосудистого заболевания.
• — когда смерть застрахованного лица является следствием совершения умышленного преступления или связана с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения, самоубийства и т. п.

Выплачиваемая в этих случаях сумма зависит от фактически уплаченного взносами периода страхования на день смерти застрахованного.

Если договором страхования установлена ответственность страховщика вследствие несчастного случая, то выплата при этом составляет часть страховой суммы, которая зависит от степени потери здоровья. Процент потери здоровья определяется по специальной таблице, которая разрабатывается страховой компанией. Для подтверждения факта несчастного случая и определения его следствий страхователь должен подать в страховую компанию справку медицинского учреждения. Полная страховая сумма выплачивается при 100% потере общей трудоспособности от несчастного случая.

При дожитии к окончанию срока страхования или при потере здоровья получателем страховой суммы есть застрахованное лицо или по его поручению, оформленному в нотариальном порядке, другое лицо.

В случаях, когда застрахованный умер к получению страховой суммы за дожитием, или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается предназначенному ним лицу или наследникам, если они не причастные к его смерти.

Условиями договора смешанного страхования жизни может быть предусмотрено и право страхователя на получение ссуды в размере, который не превышает выкупной суммы, которая вычисляется на основании резерва, сформированного для выполнения страховщиком обязательств из выплаты в связи с страховым случаем дожития застрахованного к окончанию срока страхование, на момент выдачи займа. В этом случае определяется период, с которого такой заем может быть выдан, например, после одного года от начала действия договора страхование.

Для получения страховой суммы страхователь (или наследник) может подать в страховую компанию.

заявление;

страховой полис;

квитанцию об уплате последнего взноса, если он был уплачен денежной наличностью.

копию свидетельства о смерти страхователя и удостоверения личности выгодоприобретателя или свидетельство о наследстве;

другие документы.

Выплата страховой суммы осуществляется на основе заявления страхователя (выгодоприобретателя, наследника) и страхового акта в сроки, определенные в соответствии с заключенным договором страхования, денежной наличностью, почтовым пересказом, чеком на получение суммы в банка, перечислением в вклад на имя получателя.