Оценка эффективности и основных проблем при страховании имущества

Растущая конкуренция на рынке имущественного страхования вылилась в массовый демпинг. Компании едва ли не даром раздают полисы ипотечным заемщикам. Однако шансы получить выплату по таким договорам фактически равны нулю.

В сегменте страхования залогового имущества наблюдается тенденция к понижению тарифов. Идет нешуточная ценовая война за клиентов. Хотя стандартный тариф по такому страхованию составляет 0,2−0,3%, на рынке встречаются предложения по 0,04−0,06%.

Уменьшение цен на страхование залоговой недвижимости обусловлено как усиливающейся конкуренцией, так и желанием угодить клиентам, которым приходится все дороже платить за полисы [5].

В соответствии с Законом «Об ипотеке» ипотекодатель обязан застраховать недвижимость на ее полную стоимость. Так как большинство кредитов были взяты в иностранной валюте, при изменении курса гривни многие банки пересматривали стоимость ипотеки в национальной валюте в сторону увеличения. Это повлекло за собой рост как страховых сумм, так и платежей по договорам страхования ипотеки.

По прогнозам экспертов, в 2016 г. конкуренция в нише страхования имущества будет усиливаться. Этот сегмент становится для СК все более привлекательным, поскольку дает возможность сбалансировать портфели и частично дотировать выплаты по высокоубыточным видам, таким как страхование каско, автогражданка и пр.

Низкий уровень убыточности делает рынок страхования имущества физических лиц привлекательным направлением. СК, которые смогут значительно продвинуться вперед в этом сегменте, окажутся в выигрыше в долгосрочной перспективе. Кроме того, эта ниша все еще остается незаполненной, а потому имеет хороший потенциал.

Высокие темпы развития отрасли строительства за последнее десятилетие привели к ежегодному увеличению общей площади жилищного фонда. По данным Госкомстата, общее количество квартир в 2013 г. составило 19 372 тыс., и только незначительный процент из них был застрахован.

Не полагаясь на скорое восстановление ипотечного кредитования, в 2016 г. страховщики намерены сделать ставку на завоевание свободных клиентов. По аналогии с заемщиками их будут искушать демпинговыми тарифами и дешевыми полисами экспресс-страхования.

Страхование недвижимости, как один из видов добровольного страхования, пожалуй, наиболее часто встречающийся на практике, однако и этот вид страхования порождает множество ошибок, совершаемых и страховыми компаниями и страхователями. Рассматривая на опыте работы наших специалистов ряд страховых случаев по договорам страхования недвижимости, хотелось бы обратить внимание на следующее. Страхователи, соглашаясь на заключение договора страхования имущества, слишком «дружески» относятся к страховым компаниям при оформлении заявок на страхование, упуская из виду, что действующее законодательство позволяет страховым компаниям легально отказывать впоследствии в выплате страхового возмещения. Так, ч.ч.1, 2 ст. 930, ч.3 ст. 944, ч.1 ст. 945 ГК РФ дает возможность страховой компании заключать договор без предварительной проверки сведений, указываемых страхователем, а при наступлении страхового случая признавать договор недействительным по основаниям внесения недостоверных сведений страхователем, отсутствия у него страхового интереса, либо существенно снижать суммы страховых выплат на основании ст. 948 ГК РФ. Как правило, все это становится известно страхователю уже на стадии заявления им требований о выплате страховых сумм по страховому случаю. Представляя интересы страховых компаний, наши специалисты уже снижали суммы страховых выплат в 2—3 раза, а в некоторых случаях имели возможность в судебном порядке отсрочить страховые выплаты на срок до 1,5 лет или доказать недействительность договора, отказав в выплате полной суммы страхового возмещения. Оформление документов при заключении договоров добровольного страхования, в первую очередь недвижимости — следует на наш взгляд поручать либо специалистам, либо производить с учетом возможного использования страхового законодательства не в интересах страхователя.

В свою очередь страховые компании, хотя и более защищенные страховым законодательством РФ, совершают множество ошибок на стадии проверок заявленных требований о выплате страховой суммы при наступлении страхового случая. Это связано, на наш взгляд, в отсутствии в штате филиалов страховых компаний специалистов в гражданском и уголовно-процессуальном праве. В частности, не производится оценка полноты и законности выдаваемых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба. Между тем, в обязанность правоохранительных органов, например, прямо вменена обязанность установления размера причиненного ущерба. Страховые компании редко используют возможность обжалования процессуальных документов, в том случае, если размер ущерба ничем не подтвержден (кроме сведений предоставленных страхователем), если имеется сомнение в добросовестности страхователя или его умысел в наступлении страхового случая, а между тем страховая компания является процессуальным лицом в таких делах. Редко используются страховыми компаниями возможности подписания соглашений со страхователем о размере выплаты страховой суммы, в том случае если возникают проблемные вопросы на стадии оценки оснований возникновения страхового случая и реально причиненного ущерба. Обычно используется механизм отказа в выплате страховой суммы с последующими судебными процедурами и потерей имиджа страховой компании в глазах страхователей. Между тем, заключение таких соглашений не противоречит действующему законодательству РФ и позволяет прописать все условия выплат [11, С.104].

Таким образом, оценивая рынок добровольного страхования и, в частности, имущественного страхования — полагаем, что только привлечение сторонних специалистов, либо использование страховыми компаниями и страхователями всех предоставленных им законодательством РФ правовых возможностей позволит в ближайшее время развивать этот рынок страхования.