Современное состояние и пути развития рынка ОСАГО в России

Современное состояние ОСАГО в России

Рассмотрим современные реалии ОСАГО в РФ.

По данным рейтингового агенства Раексперт, самый высокий темп роста рынка ОСАГО был в 2015 году — 45% (рис. 1). Сегмент ОСАГО после пережитого в 2015 году всплеска продаж ожидает значительное падение темпов роста. Так в 2016 году темп роста рынка ОСАГО составил 6%. А в 2017 году ожидается темп прироста всего на 4−7%.

В 2016 году более трех миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов ОСАГО, в основном, в силу их недоступности по цене. Учитывая, что нет никаких оснований рассчитывать на рост реальных доходов населения в ближайшее время и восстановление платежеспособного спроса в 2016 году, количество отказников может вырасти еще больше.

Замедление роста взносов в результате полного исчерпания эффекта от повышения тарифов, поддержку сегменту окажут рост доли застрахованных автомобилей после внедрения системы «Единый агент» и запуска продаж электронных полисов.

С 12 апреля 2015 года, в РФ величина базового тарифа по ОСАГО выросла на 40% Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.06.2016), ст. 9. Это действие привело к тому, что часть страхователей перестали либо страховаться, либо начали приобретать поддельные полисы ОСАГО. С учетом общего объема продаж ОСАГО в прошедшем году (39 миллионов), около 2,5% процентов водителей сознательно или несознательно приобрели подделку. Большая часть бумажных подделок приходит из-за стран бывшего СНГ, где фальшивые российские ОСАГО печатаются на оборудовании гознака, оставшимся с советских времен, это Молдавия и Украина, а за уралом распространены фальшивки, напечатанные в Китае Ищанов Б. Б. Обязательное страхование в Российской Федерации: настоящее и будущее // Вестник магистратуры. — 2017. — № 1−4 (64). — С. 101.

Одна из поправок сегодня предполагает расширение полиса обязательного автострахования ОСАГО по запросу водителя.

Обосновывая предложенные нововведения, в финансовом ведомстве отметили низкую эффективность действующей схемы регулирования ОСАГО, при которой все большее число споров потерпевших со страховыми компаниями находит разрешение в суде, и, соответственно, растет доля выплат по решению суда. Также Минфин обращает внимание на ухудшение финансовых показателей страховщиков, что в свою очередь негативно сказывается на доступности полисов ОСАГО в некоторых субъектах Российской Федерации.

Суть главных нововведений:

1. Полисы ОСАГО поделить на три вида в зависимости от страховой суммы: страхование гражданский ответственность транспортный В «экономпакете» — действующие в настоящее время лимиты возмещения до 400 тыс. руб. за вред имуществу и 500 тыс. руб. за урон здоровью; в «стандартном», в случае использования расширенного полиса — лимиты до 1 млн руб. по каждому из рисков; в «премиальный наборе» — выплата 2 млн руб. как за вред имуществу, так и здоровью.

Если полис расширяется («стандартные» и «премиум») — предполагается доплата, определенная в дальнейшем Центральным Банком Российской Федерации.

Расширенная страховка ОСАГО — это ДСАГО (добровольное страхование), которая страхует имущественные интересы автолюбителей (от риска гражданской ответственности владельца машины). Обязательства по его покупке законодательством не установлено. Это дело каждого водителя — приобретать ДСАГО или нет. Приобретение такого полиса увеличивает страховую сумму по ОСАГО и покрывает ущерб пострадавшей стороне сверх лимита обязательного автострахования. Важно понимать, что ДСАГО является не заменой ОСАГО, а только дополнением. Например, если вследствие ДТП расходы пострадавшей стороны составляют 200 000 рублей, а страховка ОСАГО покрывает только 120 000 из них, значит недостающие 80 000 компенсируются страховой компанией, согласно договора ДСАГО. Расширенное ОСАГО — это добровольный вариант страхования, поэтому размер выплаты по этому полису определяет автовладелец, хотя некоторые страховщики предлагают клиенту фиксированные страховые суммы Гришина Т. Электронное ОСАГО получило ускорение // Коммерсант. — 2016. — № 46.

Перечислим недостатки ДСАГО:

• ? большая часть страховых организаций советуют покупать страховку, продляя ОСАГО;
• ? многие считают, что расширенная обязательная страховка позволит покрыть все затраты на дорогой ремонт.

Достоинства полиса:

• ? он недорогой;
• ? многие страховщики предлагают системы скидок;
• ? включены многие риски, которые считаются страховым случаем.

Многими компаниями предлагается ряд бонусов при покупке полиса:

• ? оказание услуг по страхованию от несчастного случая. Предполагается покупка двух страховок. Кроме улучшенной страховки ОСАГО клиент сможет застраховать пассажиров и себя от непредвиденной ситуации при аварии;
• ? услуги по бесплатной эвакуации;
• ? выезд автокомиссара на место аварии;
• ? оказание услуг по сбору справок;
• ? выплаты, при которых не учитывается износ;
• ? оказание помощи на дорожном полотне Быкова Н. С., Ивина Е. С. Расширение ОСАГО: достоинства и недостатки // В сборнике: От синергии знаний к синергии бизнеса Сборник статей и тезисов докладов III международной научно-практической конференции студентов, магистрантов и преподавателей. Омский филиал Негосударственного образовательного частного учреждения высшего образования «Московский финансово-промышленный университет «Синергия». — 2016. — С. 167.

В случае поломки авто на место выедет автокомиссар. Если же не предусмотрена такая услуга, то машина будет эвакуирована до станции техобслуживания.

Стоимость ДСАГО устанавливают сами страховые компании. При расчете учитывают те же коэффициенты, что и для ОСАГО. Основные факторы — тип транспортного средства, мощность, год, когда машина была выпущена, стаж и возраст автомобилиста, количество лиц, что будут управлять транспортом, износ авто. Некоторые компании устанавливают различные тарифы для женщин и мужчин. Представительницам прекрасного пола придется заплатить больше.

Обычно ДСАГО стоит 0,2−0,3% от общей суммы страхования.

Также, в соответствии с финальным вариантом поправок Минфина, предлагается отказаться от коэффициента мощности в ОСАГО, поскольку никакой взаимосвязи между мощностью авто и убыточностью нет. А взамен ввести новый коэффициент нарушений правил дорожного движения, а это езда в состоянии опьянения, проезд на красный свет, превышение скорости более чем на 40 км/час, пересечение двойной сплошной. У страховщика появится право по собственному усмотрению применять также коэффициенты за агрессивное и аккуратное вождение.

• 2. В поправках, предложенных Минфином, есть пункт о надбавках за сообщение страховщику заведомо ложных сведений, повлиявших на снижение цены полиса, и за «умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков».
• 3. Поправки, посвященные замене денежной выплаты в ОСАГО ремонтом автомобиля. Согласно документу, устанавливается приоритет направления на ремонт перед денежной выплатой ущерба. То есть, клиенту страховой компании будет выдаваться направление на СТО вместо денежной выплаты. При таком варианте, в ходе ремонта не будет учитываться процент износа деталей автомобиля.

Однако, есть исключения, когда все-таки будет выплачиваться денежное возмещение ущерба:

• ? если страховщик не может выполнить требования, предъявляемые к станции технического обслуживания (сроки ремонта, обслуживаемые марки, сохранение заводской гарантии и т. д.);
• ? полная гибель транспортного средства;
• ? превышение стоимости восстановления транспортного средства над страховой суммой по договору страхования;
• ? причинение вреда имуществу, не являющемуся транспортным средством;
• ? урегулирование требований по страхованию в рамках международных систем страхования Быкова Н. С., Ивина Е. С. Расширение ОСАГО: достоинства и недостатки // В сборнике: От синергии знаний к синергии бизнеса Сборник статей и тезисов докладов III международной научно-практической конференции студентов, магистрантов и преподавателей. Омский филиал Негосударственного образовательного частного учреждения высшего образования «Московский финансово-промышленный университет «Синергия». — 2016. — С. 168.

После ремонта на автомобиль должна предоставляться гарантия не менее чем 2 месяца. При этом, если у клиентов будут нарекания к качеству ремонта в выбранной страховщиком СТО, то данную страховую компанию будут лишать права выдавать направления на ремонт и она будет выплачивать ущерб денежными средствами.

4. Одним из изменений является появление возможности оформления полиса ОСАГО в электронном виде.

Электронные полисы обязательного страхования автогражданской ответственности, которые начали оформляться с 01.07.2015 года, призваны дать возможность владельцам автомобилей по все территории страны получить право приобретать такой полис, не выходя из дома, т. е. на сайте страховой компании.

С 1 января 2017 года все страховые компании обязаны оформлять электронные полисы ОСАГО. 11 июня 2016 года Госдума сразу во втором и третьем чтениях приняла соответствующие поправки в закон об ОСАГО. С 1 января 2017 года электронный полис ОСАГО становится обязательным для всех страховых компаний. Это позволит вывести из оборота поддельные бланки и существенно облегчит работу сотрудникам ГИБДД в вопросах идентификации личности. Каждый полис будет считаться действительным только после его фиксации в Единой централизованной базе. В случае, если оформление электронного полиса ОСАГО будет невозможным из-за проблем с сайтом или технических неполадок, страховые компании обяжут незамедлительно информировать об этом Центральный Банк Российской Федерации. Также ЦБ РФ установит штраф в размере 300 тысяч рублей для тех компаний, которые не обеспечат возможность оформить полис ОСАГО онлайн.

Однако, сами страховщики скептически относятся к этому нововведению. По их мнению, у многих компаний система не сможет адекватно работать с большим числом заявок. На то, чтобы наладить электронно ОСАГО, может уйти несколько месяцев.

Все изменения сделаны для упрощения рынка обязательного страхования автогражданской ответственности и повышения его эффективности. Они предусматривают переход на специальное прямое урегулирование, которое, по мнению авторов проекта, обеспечит своевременность возмещений ущерба пострадавшим в ДТП водителям. За оперативность произведения расчета будет отвечать специально созданный клиринговый центр. Его работа будет направлена на ускорение процесса выплат, что в перспективе должно повысить уровень доверия населения к страховым компаниям. Изменения в ОСАГО будут вводиться постепенно, поскольку многие обладатели страховок являются жителями сел. Специально для них предусмотрен переходной период, во время которого наряду с электронным будет действителен и бумажный полис.

В последнее время в обороте все чаще обнаруживаются поддельные полисы ОСАГО, причем часть из них всплывает во время ДТП. Далеко не всегда владелец фальшивки знает о том, что его полис — поддельный, использование которого может повлечь за собой уголовную ответственность.

В качестве способа, который сможет решить эту проблему, является возможность проверки полисов через камеры слежения, которые установлены сейчас уже в достаточно большом количестве городов и на федеральных трассах. Суть заключается в следующем: по госномеру автомобиля определяется, какие полисы ОСАГО выписаны на конкретную машину, кто в них вписан и действительны ли они. Эта схема уже работает — именно так сотрудники ДПС проверяют на дороге электронные полисы ОСАГО.