Банковское кредитование в РФ: особенности и тенденции развития

Эволюция банковского кредитования в РФ

Точкой отсчета начала кредитования в России можно считать XVIII столетие. Именно тогда российское дворянство стало заниматься коммерческой и предпринимательской деятельностью. Но все попытки оканчивались финансовым крахом. Наиболее простой выход помещики видели в частных кредитах. Пользуясь ими достаточно активно, русское дворянство к середине столетия увязает в ростовщических процентах. И предотвращение перехода дворянских земель в руки ростовщиков становится одной из главных задач кредитно-финансовой политики правительств Елизаветы Петровны, Екатерины II и Павла I.

Первый дворянский банк с конторами в Петербурге и Москве был учрежден в 1854 году и назывался Банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С шестидесятых годов XIX века стали учреждаться акционерные коммерческие банки.

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 года наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи до 1917 года существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев: Жарковская, Е. П. Банковское дело: Учебник / Е. П. Жарковская. — М.: Омега-Л; Высш. шк., 2013. — 546с.

Государственный банк;

банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками;

специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и другие).

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционною — мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 году была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 году гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение.

С 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита — плату за кредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

В конце 1990 года Верховным Советом СССР был принят закон «Закон о Госбанке и банковской деятельности», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком Брю, С. Л. Экономикс: принципы, проблемы, политика. Пер. с анг. / Брю С. Л., Макконелл К. Р. — М., 1992.С. 88. .

Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988;1989 годах начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям — Госстраху и Ингосстраху были образованы на коммерческой основе страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс» ," Аско" и др.

Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 году, то есть к моменту принятия «Закона о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система.

Нынешняя структура кредитной системы Российской Федерации приближена к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента — рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Современная кредитная двухуровневая система практически сформирована:

• 1 уровень — Центральный банк Российской Федерации
• 2 уровень — коммерческие банки и другие финансово — кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

Таким образом, в Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.