Кредитные операции. 
Банковская деятельность

Кредитная политика банка, ее содержание.

Основу организации работы банка по кредитованию составляют кредитная стратегия и кредитная политика. Кредитная стратегия разрабатывается в рамках генеральной стратегии банка и означает конкретизацию миссии банка применительно к кредитному рынку. Определение кредитной стратегии обычно находится в компетенции совета директоров коммерческого банка.

Кредитная политика включает в себя конкретные цели и процедуры, которыми руководствуется кредитный комитет при выдаче кредитов и осуществлении контроля за кредитованием. Кредитная политика определяет тот уровень риска, который может взять на себя банк при запланированном уровне рентабельности.

Кредитная политика банка базируется на выработанной стратегии кредитования и, как правило, оформляется в виде особого документа — меморандума о кредитной политике либо руководства по кредитной политике, который может включать ряд документов.

Во многих банках руководство по кредитной политике осуществляется на базе целого ряда документов, в которых подробно обосновываются цели кредитования, описывается организация кредитного процесса, устанавливаются виды кредитов, формы обеспечения и т. п.

Элементы кредитной политики банка Меморандум о кредитной политике, как правило, определяет:

• 1. Цели кредитной деятельности банка на текущий год по объемам кредитования, рентабельности и надежности кредитного портфеля, освоению новых рынков и совершенствованию кредитных продуктов.
• 2. Принципы формирования кредитного портфеля банка — выбор приоритетных отраслей хозяйства, представляющих зону интересов банка для первоочередного направления кредитных вложений; географический аспект кредитной экспансии банка; определение оптимальной структуры по каждой категории кредитов, их срокам, видам валют; планируемый уровень крупных кредитов, пролонгированных и просроченных в кредитном портфеле банка; приоритеты в объектах кредитования.

Принципы формирования кредитного портфеля конкретизируются путем установления лимитов кредитования. Они представляют собой ограничения, принимаемые советом директоров, в целях оптимального контроля за рисками, возникающими при предоставлении кредита, и соблюдения принятой на год структуры кредитного портфеля.

• 3. Организацию кредитования и управления кредитными операциями — устанавливается специализация подразделений, участвующих в кредитовании с учетом принятой сегментации кредитного рынка (кредитование малого бизнеса, организаций финансового сектора, крупной корпоративной клиентуры и т. п.); определяются объемы полномочий, делегируемых структурным подразделениям банка, и их контрольные функции, порядок установления филиалам банка лимита кредитования; процедуры утверждения предоставляемого кредита кредитными менеджерами разных уровней управления и его руководящими органами.
• 4. Организацию и методику оценки кредитных заявок — проведение работниками кредитного отдела анализа заемщиков в целях определения их кредитоспособности и вероятности выполнения взятых на себя обязательств. Анализ кредитоспособности включает оценку предпринимательского (условия внешней рыночной среды, качество управления, конкурентоспособность продукции, кредитная история, окупаемость и эффективность кредитуемого проекта и т. п.) и финансового рисков (рентабельность, движение денежных потоков, соотношение собственных и заемных средств и т. п.) предприятия заемщика. Банк предусматривает использование новых и усовершенствованных рейтинговых оценок финансового состояния потенциальных заемщиков различных групп.
• 5. Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижения кредитного риска — предпочтительные формы обеспечения банковских ссуд, методики оценки кредитного риска, формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам.
• 6. Процентную политику по ссудам — подходы к установлению процентных ставок по видам кредита и его цены для конкретного заемщика.

Последняя зависит от многих факторов (стоимости банковских ресурсов, усиления конкуренции, внедрения новых технологий, накладных расходов, требований центрального банка, риска кредитной сделки и др.) и может определяться различными методами.

Банком также регламентируются размеры, порядок начисления и взыскания штрафных процентов, комиссии по пролонгации кредитов.

Положения по реализации кредитной политики Для реализации утвержденной кредитной политики банки должны разрабатывать регламент предоставления денежных средств своим клиентам, а также отдельные положения: по кредитованию разных групп клиентов (с учетом вида, формы кредита, его обеспечения), о порядке оценки финансового состояния заемщиков, порядке начисления и уплаты процентов по ссудам, порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

Внутрибанковские положения по оценке финансового состояния заемщиков должны содержать описание методов, правил и процедур, применяемых при его изучении, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, круг сведений, необходимых для этого, а также полномочия работников банка, участвующих в проведении оценки.

Должен быть разработан и утвержден четкий порядок составления и дальнейшего ведения досье заемщика и отражения в нем результатов анализа финансового положения и иных существенных факторов, определяющих кредитный риск по предоставленным ему ссудам. Перечень показателей, используемых для анализа финансового положения заемщика, и порядок их расчета определяются банком самостоятельно в зависимости от отрасли и сферы деятельности заемщика, задач анализа, а также с учетом всей имеющейся информации как на отчетные, так и на внутримесячные (внутриквартальные) даты.

Положение о порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам должно включать:

• — порядок оценки ссуд, в том числе ее критерии, порядок документального оформления и подтверждения оценки ссуд;
• — процедуры принятия и исполнения решений по формированию резерва;
• — процедуры принятия и исполнения решений по списанию с баланса банка нереальных для взыскания ссуд;
• — порядок и периодичность определения справедливой стоимости залога;
• — порядок и периодичность оценки ликвидности залога, а также порядок определения размера резерва с учетом обеспечения по ссуде;
• — порядок оценки кредитного риска по портфелю однородных ссуд;
• — порядок и периодичность формирования (регулирования) резерва и иные существенные положения.

Финансовый и нефинансовый анализ кредитоспособности кредитополучателя.

Оценка кредитоспособности заемщика — важнейший этап на пути принятия банком положительного (или отрицательного) решения о выдаче тому или иному юридическому лицу кредитных средств.

Оценка кредитоспособности заемщика юридического лица.

На данный момент в банковской практике не выделяется единая стандартизированная система оценки кредитоспособности. В разных странах мира финансовыми учреждениями используются совершенно различные показатели оценки кредитоспособности заемщика. Подобное многообразие подходов можно объяснить разной степенью доверия к качественным и количественным методам оценивания способности погасить обязательства, а также индивидуальными особенностями и сложившейся исторически практикой кредитования.

Оценка кредитоспособности предприятия заемщика либо любого другого юридического лица, желающего получить кредит, включает в себя два ключевых момента:

• 1. финансовый анализ, который проводится на основании системы определенных финансовых показателей;
• 2. нефинансовый или же качественный анализ.

Качественная методика оценки кредитоспособности заемщика банка основывается на использовании информации, выразить которую в каких-либо количественных показателях невозможно. Во время такого анализа банк занимается изучением деловой репутации потенциального заемщика, то есть уровня квалификации его руководящего состава, честности, порядочности, опыта работы в определенной отрасли хозяйства, показателей текучести кадров, а также своевременного расчета по прошлым кредитам. Также оценка кредитоспособности банковских заемщиков подразумевает тщательное изучение их экономического окружения — уровня конкурентоспособности изготавливаемой продукции, главных деловых партнеров, устойчивости рынка сбыта и прочих показателей. На данном этапе банк может использовать информацию, которая была собрана как им самим, так и прочими банками либо кредитными бюро.

Оценка финансового состояния заемщика в подавляющем большинстве случаев является завершающим этапом оценки кредитоспособности. Суть ее состоит в определении таких показателей, как коэффициенты ликвидности и обеспеченности собственными средствами, коэффициенты рентабельности и оборачиваемости, а также показатели финансовой стабильности и устойчивости.

Результаты расчетов данных показателей дают банку возможность сделать заключение о кредитоспособности возможных заемщиков, которая, в свою очередь, находится в прямой зависимости от класса каждого из рассчитанных показателей. Если же имеет место значительная разбежка между уровнями фактических значений коэффициентов, то причислить определенного клиента к какому-либо классу становится гораздо сложнее. В таком случае банки прибегают к так называемой рейтинговой системе, подразумевающей выбор самим банком наиболее важных показателей и присвоение им определенного веса.

Виды кредитных договоров, их содержание и порядок заключения.

Индивидуальное задание.

Анализ системы кредитования юридических лиц в ОАО «Приорбанк».

Кредитная политика ОАО «Приорбанк» носит дифференцированный характер и направлена на группы основных клиентов: юридических и физических лиц.

Порядок кредитования юридических лиц в ОАО «Приорбанк» разработан в соответствии с Гражданским Кодексом Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, Указом Президента Республики Беларусь от 29.06.2000 № 359 «Об утверждении Порядка расчетов между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь», Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, а также другими нормативными правовыми актами и локальными нормативными правовыми актами ОАО «Приорбанк», регулирующими вопросы кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

ОАО «Приорбанк» предоставляет кредиты клиентам в белорусских рублях и иностранной валюте.

Кредитополучателями могут выступать платежеспособные и правоспособные юридические лица и индивидуальные предприниматели. Индивидуальные предприниматели могут выступать кредитополучателями при условии заключения с банком договора текущего (расчетного) банковского счета.

ОАО «Приорбанк» предоставляет следующие виды кредитных операций:

• — кредиты на финансирование текущей производственной (торговой, снабженческой) деятельности, в том числе кредиты на заработную плату;
• — микрокредиты;
• — кредиты на финансирование инвестиционной деятельности.

Предоставление кредитов осуществляется:

• — единовременно;
• — путем открытия возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии;
• — предоставлением овердрафтного кредита.

Способами обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору могут являться:

• — поручительство (гарантия) юридического лица;
• — залог имущества (имущественных прав);
• — перевод на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права;
• — гарантийный депозит денег;
• — иные способы, предусмотренные законодательством или договором.

Динамика кредитов юридических лиц — клиентов ОАО «Приорбанк» (в переводе на белорусские рубли) представлена на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5 — Динамика кредитов юридических лиц — клиентов ОАО «Приорбанк».

Примечание — Источник: собственная разработка по данным банка.

Динамика кредитов юридических лиц — клиентов ОАО «Приорбанк» является положительной, что говорит о востребованности данной услуги, не смотря на высокие процентные ставки, которые в 2013;2015 гг. варьировались с 29 до 55%.

Предварительная работа по потенциальной кредитной сделке проводится клиентскими менеджерами подразделений Банка и/или подразделений Центрального аппарата Банка (далее — служба клиентских менеджеров) во взаимодействии с кредитными службами подразделений Банка и/или Департаментом кредитных продуктов в соответствии с Порядком организации клиентской работы с крупными и средними клиентами в ОАО «Приорбанк» от 29.12.2013 № 01−07/550 (далее — Порядок от 29.12.2013 № 01−07/550) или Порядком организации клиентской работы с крупнейшими клиентами в ОАО «Приорбанк» от 22.06.2013 № 01−07/224 (далее — Порядок от 22.06.2013 № 01−07/224).

Рассмотрение вопроса о предоставлении заявителю кредита на финансирование текущей деятельности осуществляется при представлении заявителем в подразделение Банка полного пакета документов.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на цели, связанные с финансированием инвестиционной деятельности, заявителем представляются в подразделение Банка документы, определенные настоящим Порядком и Порядком кредитования инвестиционных проектов.

Подразделением Банка могут быть затребованы также и другие документы, кроме указанных выше.

Информационным источником анализа деятельности заявителя, наряду с документами заявителя, является кредитный отчет о кредитной истории заявителя, полученный в Национальном банке Республике Беларусь, а также иные материалы, полученные подразделением Банка из внешних источников (заключение внешней аудиторской проверки, материалы прессы, статистическая отчетность, информация деловых партнеров, решения судебных органов и пр.).

Запрос кредитного отчета о кредитной истории заявителя осуществляется подразделениями Банка в соответствии Порядком получения, хранения и использования кредитных отчетов в ОАО «Приорбанк» от 04.09.2007 № 01−05/148 (далее — Порядок № 148) (за исключением случаев повторного рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в течение 30 дней по заявителям, находящимся на кредитном обслуживании только в Банке) и в процессе кредитного мониторинга.

Периодичность получения кредитных отчетов в процессе мониторинга, определяется подразделениями Банка самостоятельно в зависимости от группы «проблемности» задолженности, установленной в соответствии с Порядком сегментации кредитного портфеля юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по стандартам НБРБ Для получения в Национальном банке Республики Беларусь кредитного отчета в отношении заявителя подразделение Банка обязано получить письменное согласие заявителя.

Согласие заявителя действует в течение трех месяцев со дня его подписания, в случае заключения кредитного договора с заявителем в течение трех месяцев со дня подписания согласия — в течение всего срока действия кредитного договора.

Сведения о заявителе (кредитополучателе), содержащиеся в полученном кредитном отчете, используются подразделением Банка при принятии решения о возможности предоставления заявителю кредита, а также в процессе кредитного мониторинга для определения способности кредитополучателя исполнять обязательства по кредитному договору.

При рассмотрении вопроса о возможности предоставлении кредита заявителю, текущий (расчетный) счет которого открыт в подразделении Банка, используются учредительные документы, находящиеся в деле по открытию счетов заявителя.

Аналогичный порядок предоставления учредительных документов устанавливается и для поручителей, в случае рассмотрения подразделением Банка вопроса о целесообразности принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств по запрашиваемому кредиту поручительства юридического лица.

Заявка на кредит с приложением полного пакета документов регистрируется в подразделении Банка в день получения от заявителя полного пакета документов в порядке, определенном Инструкцией по делопроизводству от 06.11.2007 № 01−05/188.

В рассмотрении документов заявителя на получение кредита участвуют: служба клиентских менеджеров, кредитная служба подразделений Банка и/или Департамент кредитных продуктов, Департамент безопасности Банка (далее — служба безопасности), Юридический департамент (далее — юридическая служба), залоговая служба, Департамент рисков и, при необходимости, иные внутренние структурные подразделения Банка.

Взаимодействие служб, участвующих в рассмотрении документов заявителя на получение кредита, осуществляется в порядке аналогичном Порядку взаимодействия структурных подразделений ОАО «Приорбанк» при проведении операций кредитного характера, требующих согласования и анализа Департаментом рисков от 25.10.2012 № 01−07/240.

При этом:

кредитная служба:

1. Проверяет полноту формирования пакета документов, полученных от заявителя, и заполнение в них всех необходимых реквизитов.

Документы, требующие уточнения (пересчета) данных и (или) не содержащие всех реквизитов, возвращаются заявителю на доработку (уточнение).

В ходе изучения документов, представленных заявителем, кредитная служба подразделения Банка при необходимости осуществляет сверку представленных данных с данными бухгалтерского учета заявителя, а также выясняет другие вопросы, возникшие в ходе изучения представленных документов, с выходом на предприятие.

• 2. Проверяет кредитную дисциплину заявителя по ранее заключенным договорам на проведение операций кредитного характера в подразделениях Банка.
• 3. Оценивает кредитоспособность заявителя.
• 4. Анализирует имеющуюся в подразделении Банка негативную информацию и классифицирует испрашиваемый кредит по соответствующей группе риска в порядке, определенном Положением о порядке формирования и использования ОАО «Приорбанк» специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, от 25.06.2014 № 01−07/212 (далее — Положение № 01−07/212).
• 5. Рассматривает представленные документы по обеспечению, анализирует его качество и достаточность (за исключением обеспечения в виде залога).
• 6. Изучает документы, представленные заявителем в обоснование кредитуемой сделки (в случае предоставления кредита для расчетов за конкретные товарно-материальные ценности, работы, услуги).
• 7. При необходимости во взаимодействии со службой клиентских менеджеров согласовывает с заявителем способ, сроки и порядок предоставления/погашения кредита, уплаты процентов по нему, а также другие вопросы, связанные с предоставлением/погашением кредита, уплатой процентов и штрафных санкций по нему.

Юридическая служба проверяет правоспособность заявителя (поручителя), правомочность руководителя заявителя (поручителя) или иного должностного лица, уполномоченного соответствующим документом на заключение им договоров (наличие ограничений в полномочиях), наличие лицензий на осуществляемые виды деятельности (при необходимости) и соответствие предлагаемых для кредитования договоров (контрактов) нормам законодательства Республики Беларусь (при предоставлении кредита на конкретные цели), документальное подтверждение права собственности (хозяйственного ведения) на предлагаемое в залог имущество (при необходимости), условия (пределы) распоряжения имуществом заявителя (иного юридического лица), юридическую возможность и порядок оформления залога, поручительства и иного вида обеспечения.

Для рассмотрения указанных вопросов используются: учредительные документы заявителя (поручителя) (включая документы о государственной регистрации), договоры на кредитуемое мероприятие (при предоставлении кредита на конкретные цели), документы, относящиеся к предлагаемому обеспечению, информация кредитной службы о сумме сделки (общей сумме взаимосвязанных сделок), а также о ее размере в процентном соотношении к балансовой стоимости активов общества за последний отчетный период.

Служба безопасности уточняет юридический адрес, фактическое место нахождения заявителя (поручителя), проверяет его деловую репутацию, в том числе руководителя (иного должностного лица, уполномоченного совершать сделки) заявителя (поручителя), получает сведения об исполнении кредитных обязательств перед другими банками, а также рассматривает иные вопросы, входящие в компетенцию службы безопасности.

Залоговая служба рассматривает представленные документы по обеспечению в виде залога, анализирует его качество и достаточность, проверяет фактическое наличие предлагаемого в залог имущества.

Служба клиентских менеджеров при рассмотрении документов заявителя на предоставление кредита выполняет функции, определенные Порядком от 29.12.2013 № 01−07/550 или Порядком от 22.06.2013 № 01−07/224.

Департамент рисков участвует в рассмотрении документов заявителей в случаях, определенных Порядком взаимодействия и иными локальными нормативными правовыми актами.

При отсутствии в подразделении Банка залоговой службы изучение вопросов, указанных в подпункте 29.5 настоящего Порядка, с подготовкой соответствующих заключений возлагается решением руководителя подразделения Банка на конкретных работников подразделения Банка.

В случае установления в отношении заявителя какой-либо информации, препятствующей предоставлению заявителю кредита или свидетельствующей о неспособности последнего обеспечить своевременное исполнение кредитных обязательств, кредитная служба, служба безопасности, юридическая служба или залоговая служба, в рамках своей компетенции вправе отказать в предоставлении кредита без рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на кредитном комитете Банка на любом этапе рассмотрения вопроса. Информация о причинах отказа в предоставлении кредита (в письменном виде) предоставляется службой безопасности, юридической, залоговой службами кредитной службе подразделения Банка для уведомления заявителя об отказе в предоставлении ему кредита. Необходимость указания в уведомлении причин отказа в предоставлении кредита подразделения Банка принимают самостоятельно.

Кредитоспособность заявителя определяется кредитной службой подразделения Банка по результатам изучения финансового состояния заявителя, включающего в себя оценку достаточности денежных средств для его нормального функционирования, обеспечения исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе перед Банком в период пользования испрашиваемым кредитом.

Оценка финансового состояния поручителей осуществляется кредитной службой подразделения Банка в соответствии с Методикой оценки финансового состояния клиентов ОАО «Приорбанк» от 31.10.2013 № 01−07/492 (далее — Методика) на основании бухгалтерской и финансовой отчетности, а также информации, представленной в Анкете поручителя.

По результатам оценки финансового состояния поручителя делается вывод о его платежеспособности. Платежеспособными признаются поручители, финансовое состояние которых в соответствии с Методикой оценено как «хорошее» или «удовлетворительное».

Запрещается принятие поручительства юридических лиц, финансовое состояние которых определено как «неудовлетворительное» согласно требованиям Методики и (или) имеющих:

• * просроченную задолженность по операциям кредитного характера;
• * текущие (расчетные) счета которых арестованы;
• * к текущим (расчетным) счетам которых длительное время (более 15 календарных дней к моменту обращения клиента в банк с заявкой на получение кредита) имеются неудовлетворенные претензии по первой и /или второй группе очередности).

По результатам изучения вопросов оценки финансового состояния заявителя/поручителя, правоспособности, деловой репутации заявителя/поручителя/залогодателя, оценки кредитоспособности заявителя/поручителя, проверки и оценки качества и достаточности предлагаемого обеспечения исполнения обязательств по запрашиваемому кредиту службами — кредитной, юридической, безопасности, залоговой готовятся отдельные заключения по вопросам, входящим в их компетенцию, которые подписываются руководителями данных служб либо лицами ими уполномоченными.

При отсутствии в подразделении Банка залоговой службы заключения готовятся и подписываются иными работниками, на которых возложены соответствующие функции.

После получения от юридической службы, службы безопасности, залоговой службы заключений по вопросам, входящим в их компетенцию, кредитная служба готовит заключение о целесообразности предоставления кредита с предложениями по структуре планируемой кредитной сделки и проект решения кредитного комитета подразделения Банка в установленном порядке.

В случае необходимости согласования с клиентом дополнительных условий, изменения ранее оговоренных условий рассматриваемой сделки кредитной службой подразделения Банка и/или Департаментом кредитных продуктов могут быть подготовлены «Основные условия сделки» в соответствии с Порядком от 29.12.2013 № 01−07/550 или Порядком от 22.06.2013 № 01−07/224.

Проект решения кредитного комитета подразделения Банка, заключения службы безопасности, юридической службы, залоговой службы и заключение кредитной службы о целесообразности предоставления кредита предоставляются кредитной службой подразделения Банка на рассмотрение кредитного комитета подразделения Банка.

Решение кредитного комитета Банка оформляется протоколом заседания кредитного комитета.

Рассмотрение вопросов о предоставлении кредита осуществляется соответствии с Полномочиями Большого Кредитного комитета ОАО «Приорбанк», Кредитных комитетов подразделений Банка при осуществлении операций кредитного характера с юридическими лицами (кроме небанковских кредитно-финансовых учреждений) и индивидуальными предпринимателями от 25.04.2008 № 01−04/76, Положениями о кредитных комитетах подразделений Банка с учетом требований по процедуре рассмотрения, установленных:

• — Порядком взаимодействия структурных подразделений ОАО «Приорбанк» при проведении операций кредитного характера, требующих согласования и анализа Департаментом риска от 25.10.2012 № 01−07/240;
• — Критериями определения приемлемых клиентов для осуществления операций кредитного характера в иностранной валюте от 07.04.2013 № 01−07/106;

Положением об управлении кредитным риском при проведении операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в ОАО «Приорбанк» от 29.12.2013 № 01−07/551 и иными локальными нормативными правовыми актами Банка по управлению рисками;

— Методикой определения достаточности выручки для исполнения обязательств в иностранной валюте от 25.06.2014 № 01−07/211.

Условия кредитного договора определяются соглашением подразделения Банка с каждым конкретным кредитополучателем с учетом требований законодательства Республики Беларусь, локальных нормативных правовых актов Банка, а также специфики кредитуемого мероприятия.

Существенным условиями кредитного договора на предоставление кредита являются условия:

• * о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии — о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и/или предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя; для овердрафтного кредитования — о лимите овердрафта);
• * о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
• * о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
• * о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать либо не использовать предоставленные денежные средства (в случае если кредитный договор заключен с условиями о целевом использовании кредита);
• * о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• * об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
• * иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон было достигнуто соглашение.

В кредитном договоре также оговариваются:

• * порядок взыскания подразделением Банка кредита (основного долга, процентов, штрафных санкций, вытекающих из условий кредитного договора) с текущего (расчетного) счета кредитополучателя при неисполнении (ненадлежащем исполнении) последним обязательств по кредитному договору;
• * периодичность и сроки представления подразделению Банка бухгалтерского баланса и других данных, необходимых для анализа финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя, проверки обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
• * формы, способы и порядок контроля за целевым использованием кредита;
• * право подразделения Банка отказаться от исполнения обязательств по предоставлению кредита в связи с наличием признаков финансовой неустойчивости кредитополучателя и (или) иной негативной информации о его способности исполнить свои обязательства по договору.

В период действия кредитного договора все изменения условий кредитного договора, включая и изменение процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь либо иной базисной ставки), оформляются дополнительными соглашениями к кредитному договору.

До подписания кредитного договора заявитель обязан представить Банку справку об отсутствии просроченной задолженности по ранее выданным и не погашенным кредитам в других банках на момент подписания кредитного договора.

Кредитные договоры, договоры обеспечения (договоры залога, поручительства и пр.) предварительно визируются кредитной службой (начальником и работником, подготовившим договоры), юридической службой, подписываются на каждом листе руководителями подразделения Банка и кредитополучателя (залогодателя, поручителя и др.) или другими должностными лицами, наделенными в установленном порядке соответствующими полномочиями.

Один экземпляр кредитного договора и договоров, заключенных Банком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, остается в подразделении Банка, второй передается кредитополучателю (залогодателю, поручителю и др.).

Пакет документов, представленный заявителем (поручителем, залогодателем и др.) для оформления кредита и его обеспечения, копии кредитного договора на предоставление кредита на срок три и более месяцев и договоров, заключенных Банком в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, или оригиналы кредитного договора на предоставление кредита на срок до трех месяцев и договоров, заключенных Банком в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору, бухгалтерская и финансовая отчетность кредитополучателя (поручителя), запрос в центральный аппарат уполномоченному лицу на получение в Национальном банке Республики Беларусь кредитного отчета в отношении заявителя, письменное согласие заявителя на получение кредитного отчета, кредитный отчет в отношении кредитополучателя, предоставляемый Национальным банком Республики Беларусь (при его наличии), таблица «Оценки способности должника, контрагента исполнить свои обязательства перед Банком» и иная информация о деятельности кредитополучателя, в том числе полученная от службы клиентских менеджеров в соответствии с Порядком от 29.12.2013 № 01−07/550 или Порядком от 22.06.2013 № 01−07/224, систематизируются кредитным работником подразделения Банка в кредитное досье.

Кредитные службы Банка осуществляют контроль целевого использования кредитных средств, в том числе зачисленных на текущий (расчетный) кредитополучателя, путем проверки соответствия назначения платежа, указанного в платежных инструкциях Банка/кредитополучателя/ Заявлении на аккредитив (в случае исполнения аккредитива за счет кредитных средств), целям кредитования в соответствии с условиями кредитного договора и требованиям законодательства Республики Беларусь.