Формы и способы защиты прав страхователей по договору ОСАГО

Формы защиты прав страхователей

Защита прав страхователей — это комплекс юридических общепризнанных мерок, норм и традиций обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей в приобретении страховой услуги в согласовании с общепризнанными нормами законодательства, традициями государственной правоприменительной практики и практики страхования. Подобная защита регулируется в рамках публично-правовых (общепризнанных норм, административного права, законодательство о защите прав потребителей, антимонопольное право) и гражданско-правовых взаимоотношений, а используется в процессе судебного и досудебного рассмотрения споров при возникновении разногласий между страховой компанией и страхователем. В рамках публично-правовых взаимоотношений определяют в гражданском праве, во-первых, нормы непосредственного воздействия, обращенные на защиту интересов потребителя страховых услуг — ограничение свободы договора, пресечение включения страховой компанией в договор условий, портящих состояние страхователя по сравнению с общепризнанными нормами функционирующего законодательства. Во-вторых, косвенные императивные нормы, нацеленные на предоставление экономической стабильности и платежеспособности страховой компании, представление специальных условий к его работе с целью исполнения договоров страхования. Практическая деятельность показывает, что клиент на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от значительных экономических правонарушений со участники компаний, а от пренебрежительного отношения к покупателю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное условие, от необоснованного повышения страховых тарифов и т. п. Причиной серьезных правонарушений страхователя может стать появление на страховом рынке финансово-неустойчивых предприятий. Существует три элемента система защиты прав страхователя:

• -правовые основы защиты прав страхователя;
• -судебная практика по защите страхователя;
• -некоммерческие организации.

Система способов защиты подразделяетсяся на юрисдикционныезащита с помощью уполномоченных государственных органов и неюрисдикционные. Рассмотрены примеры разрешения конфликтов со страховщиком с помощью юрисдикционных и неюрисдикционных способов защиты прав страхователя до заключения договора, во время его действия и после расторжения договора.

Главным законодательным актом, который регулирует страхование в России, является Закон Об организации страхового дела. Его предзначение велико, поскольку он закрепляет основные принципы организации страхового дела. А другие законодательные акты носят специализированный характер и регулируют особенности других видов страхования. Также необходимо обратить внимание на особом характере норм главы 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации, регулирующих формы договоров страхования, правоотношения по заключению, внесению изменений, расторжению, прекращению и действию договоров, включая имущественное страхование.

Цель страхования — предоставить страховую защиту материальных интересов физических и юридических лиц в качестве полного или частичного возмещения им ущерба и потерь нанесённых стихийными бедствиями, чрезвычайных ситуациями, событиями в различных сферах человеческой деятельности, а также в части уплаты гражданам денежном эквиваленте при наступлении страховых случаев за счет фонда страхового, создаваемого на начале добровольных и обязательных платежей членов страхования.

Установление обязанностей и прав участник являются предметом договора страхования. Они связаны с предоставление страховщиком страховой охраны страхователя по имущественным интересам. Страховщик, по договору страхования на согласованных участниками условиях берет на себя риск, соответствующий деятельности страхователя, обязуется при наступлении страхового случая уплатить страховку. В этом состоит сущность оказания услуг по страхованию.

Договор страхования после истечении установленного в нем срока считается исполненным нужным образом, несмотря на то, что страховые уплаты не осуществились, в то случае если страховой случай не наступит. Страховой случай, страховой риск, страховой интерес, страховая преимя и страховая число относятся к составляющи страхового обязательства. Страховой риск означается как вероятность наступления ущерба здоровью, жизни, имуществу страхователя либо застрахованного в результате страхового случая. По данным статистики предыдущих страховых случаев, андеррайтер может с огромной степенью вероятности предсказать так называемый страховой риск. С этой целью на практике широко используется математический аппарат теории вероятности и закона больших чисел. На основе математических расчетов строятся страховые тарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений и построение страховых тарифов получила название актуарных расчетов. Специалист-андеррайтер, который занимается актуарными расчетами, называется актуарием.

Конкретные объекты страхования по их страховой оценке соотносятся со степенью вероятности нанесения ущерба. Различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски. По общему правилу страховщик стремится избежать принимать на страхование крупные и мелкие страховые риски, в его интересах принять средние риски. В какой-то мере проблема крупных рисков решается через система перестрахования и сострахования.

Перестрахование является страхованием одним страховщиком (цедентом, или перестрахователем) на фиксированных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). При страховании объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.