Содержание модели социального банковского дела

Ипотечный кризис, который грянул в 2008 году, вызвал значительный рост корректировок в банковской сфере во всем мире. Эти трансформации есть не что иное, как результат новых правил, которые были согласованы на международном уровне при посредничестве Банка международных расчетов. Их целью стали более высокие требования, предъявляемые к капиталу, повышение банковской ликвидности. Следует отметить, что часть банков ожидала принятия новых правил через преобразование их банковской практики и принятия повышенной финансовой ответственности. Такое поведение должно включать не только признание технических изменений, которые упоминались выше, но универсализированное отношение к прозрачности и подотчетности, которое найдет свое отображение и в других действиях.

Альтернативные банки, построенные по особой бизнес-модели, имеют значительные отличия от традиционных, которые в странах Европы ведут отсчет своего существования с 80-х годов прошлого века. Они составляют конкуренцию друг другу на одном рынке и играют по тем же правилам, однако действуют, используя в своей работе разные принципы. Такой тип учреждений носит название этического банка. Это совершенно разные типы банков, каждый из которых вырабатывает свою конкретную стратегию для преодоления экономического кризиса.

Сравним обычные банки с этическими. Этические банки начали создаваться в середине 80-х годов прошлого столетия как реакция на определенную рыночную потребность, оставшуюся не восполненной и по сей день, поскольку люди до сих пор не верят в благие намерения политиков касательно КСО. Внимание крупных финансовых учреждений к наиболее прибыльным сегментам рынка также сыграло свою роль в появлении финансового заведения нового типа, основной целью которого не является только лишь максимальное повышение акционерной стоимости. Если говорить более конкретно, то лучше всего разница между этическими и обычными банками станет очевидна при наличии определенной банковской практики. Наиболее значительной отличительной особенностью этических банков является их воздержание от осуществления значительного числа банковских операций по инвестированию на финансовом рынке. Это значит, что этические банки стараются не инвестировать в тех случаях, когда финансовые инструменты подразумевают значительный риск, а не только высокую прибыль. Они полагают, что подобная экономическая логика в ответе за превалирующее число международных кризисов, экологических проблем и т. п. Этические банки иногда позволяют себе для покрытия потенциальной потребности в ликвидности придерживать финансовые продукты до погашения. Однако их участие в фондовом рынке, в отличие от традиционных банков, незначительно и ограничено долгосрочными операциями.

Основными направлениями деятельности этических банков являются сбор сбережений и распределение кредитных средств. Поэтому деятельность этических банков направлена, прежде всего, на аккумулирование финансов для реального сектора экономики, а не на игры на искусственно созданных вторичных рынках финансов. Они дают возможность пользоваться деньгами вкладчиков и инвесторов местным бизнесменам, с которыми хорошо знакомы. Этические банки имеют возможность компенсировать риски, которые связаны с финансируемыми ими инновационными проектами.

Разрабатывая кредитную политику, этические банки акцентируют внимание на основах стабильного развития: социальных, экологических и экономических аспектах проектов, которые ими финансируются. Этические банки, в отличие от традиционных, практикующих единое исследование нижней линии, которая основывается только лишь на финансовых показателях, принимают во внимание данные тройного анализа нижней строки. В связи с этим обыкновенное кредитное оценивание начинается, когда банк удовлетворен социальными и экологическими аспектами рассматриваемого проекта. Этические банки выказывают уверенность в том, что каждый из выбранных проектов способен принести реальную и значимую пользу для общества в целом. При этом особого внимания удостаиваются области экологического и социального жилья, социального бизнеса, экологически чистым технологиям и т. п. Это значит, что специализация этических банков простирается в область инновационных рынков, даже если изначально некоторые из них оказываются недостаточно выгодными. социальная ответственность банк концепция Еще один важный фактор: что именно каждый банк получает как посредник финансовых институтов. Этические банки удалили барьер между вкладчиками и заемщиками, который все еще существует в традиционных банках, поощряют экономию заимствования при кредитовании проектов социальной, этической или же экологической направленности, предоставляя им кредиты по сниженным процентным ставкам.

Также заслуживает внимания тот факт, что этические банки сознательно пошли на ограничение своей деятельности на местном уровне, в отличие от основных банков, которые стремятся к процветанию и успеху любой ценой. Это может вызвать удивление, однако для этого существует как минимум две причины. Прежде всего, следует помнить, что акции этических банков, в сравнении с акциями обычных банков, имеют более высокие риски.

Это значит, что этические банки обязаны обладать отличным знанием региона, людей и проектов, которые ими финансируются, перманентно уравновешивать информацию, полученную во время работы на местном уровне. Ведь именно здесь, на местном уровне, этические банки имеют возможность оказывать содействие в создании более широкого сообщества или же катализировать социальные перемены. Региональная стратегия, избранная этическими банками в условиях территориальной уязвимости, вызванной глобальной конкуренцией и вращением капитала, может аккумулировать эндогенный потенциал, создать новые возможности для активизации деятельности местных районов.

Социальная модель деятельности банков, ориентированная на клиента, является ничем иным, как социализацией банка, в которой действует принцип «банк — друг и консультант для своего клиента». Иначе говоря, подход такого рода — это предоставление каналов обслуживания клиентов по типу «то, что удобно, клиенту», «там, где нужно» и «так, как нужно» .

Отличие модели банка 2.0 заключается в основном предоставлении банковских услуг вне офиса банка:

• 1) через call-центры
• 2) через pro-активные точки продаж (киоски, банкоматы) с помощью синергии многоканальности:
  • — кросс-канальных процессов;
  • — непрерывной обратной связи с клиентом;
  • — увеличения комфорта для клиента, который дает возможность прочувствовать ценности для банка.

Подобное направление в банке 3.0, как будет видно ниже, является вовлеченным банкингом.

Модель такого типа дает банку возможность непрерывно, ежедневно находиться в непосредственно близости к клиенту, общаться с ним на доступном для него языке, отзываться и находить необходимые для него банковские продукты, которые больше всего подходят для того или иного случая, цели, клиента (персонализация деятельности).

В конце 2012 г. в Соединенном Королевстве при активном участии правительства начали создаваться так называемого «зеленого банка», появление которого было связано с развитием идеологии гуманитарных ценностей. Он назывался GreenInvestmentBankPLC (GIB), его деятельность была направлена на инвестирование. Борьба за чистый воздух была названа приоритетной задачей данного банка.

Английским правительством из госбюджета на проекты такого рода выделялось около 3 млрд. фунтов стерлингов. А банк непосредственно принимал активное участие в проектах, посвященных получению «зеленой» электроэнергетики. Итоговая сумма инвестиций оценивается приблизительно н уровне 200 млрд. фунтов стерлингов.

В качестве единственного российского банка, имеющий социальную ориентацию, можно привести Сбербанк России, которая сложилась исторически. Он кроме того является кредитным институтом, который выполняет поручения, имеющие государственную важность. Банком был разработан Кодекс социальной ответственности (КСО), определивший его миссию: «Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты». Отчет о корпоративной социальной ответственности Сбербанка РФ 2013 г. http://kgo.rcb.ru/2014/otchet/sber-social-report-2013.pdf.

Систему корпоративной социальной ответственности Сбербанка РФ автор представил на рисунке 1.1.

Рисунок 1.1. Система корпоративной социальной ответственности Сбербанка России.

В области корпоративной социальной ответственности среди целей Сбербанка РФ можно назвать:

• — создание с помощью имиджа дополнительных возможностей конкурентоспособности для предприятия, которое является социально ответственным;
• — реализацию миссии банка в целях и задачах воплощения стратегии развития;
• — контроль уровня репутационных рисков банка;
• — участие в создании новых рынков продуктов и услуг, имеющих социальную или же экологическую ориентацию;
• — создание дополнительных возможностей для проявления лояльности сотрудников, привлекая их к решению социально значимых проблем. Новые модели банковской деятельности в современной экономике: монография /коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2015. — С. 63.

Непрерывная коммуникация с заинтересованными сторонами банком рассматривается как важный инструмент в управлении репутационным риском. Это дает возможность вовремя выявлять и предотвращать конфликты интересов. В данном случае стороны представлены физическими и юридическими лицами, группами лиц, способными оказать влияние на банковскую работу и/или на которых отражается влияние банка (рис. 1.2).

Рисунок 1.2. Заинтересованные стороны в Политике в области КСО Шувалов Д. КСО Сбербанка: развитие и возможные перспективы http://www.mirbis.ru/data/File/chuvalov %20seminar.pdf.

Важно обратить внимание на то, что Политика корпоративной социальной ответственности Сбербанка РФ имеет ряд приоритетов, представленных в таблице 1.4.

Таблица 1.4. Приоритеты Сбербанка в сфере корпоративной социальной ответственности Новые модели банковской деятельности в современной экономике: монография /коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2015. — С. 64.

В самом ближайшем времени наиболее актуальными для Сбербанка станут направления, связанные с развитием корпоративной социальной ответственности. Можно предложить следующие направления развития КСО Сбербанка России.

• 1. В области стратегического целеполагания:
  • — количественное/ качественное установление целей, ориентиров и механизмов, с помощью которых возможно их достичь;
  • — стратегическое позиционирование на рынке может быть представлено любой моделью, которая следуюет гуманитарным нормам и правилам, к примеру, GreenBanking, Citizenship и др.;
  • — стандартизация, которая заключается в выборе стандарта деятельности и обеспечении механизмов соответствия;
  • — целевое планирование и бюджетирование КСО активностей.
• 2. В области КСО проектов/ активностей:
  • — поддержка заинтересованных сторон не только финансовыми средствами, но также через участие в различных программах, проектах, путем повышения финансовой грамотности населения и юридических лиц;
  • — сотрудничество с НКО, которые постепенно становятся активной составной частью социального общества и обладающие опытом экспертизы в области решения социальных и экологических проблем.
• 3. В области развития политики менеджмента:
  • — формирование политики управления репутационными рисками;
  • — публикация ESG-отчетов (environmental, socialandgovernance), включающих три раздела — по экологическим, социальным факторам, а также по вопросам корпоративного управления. Корпоративная социальная отчетность, раскрывающая деятельность банка по ESG-факторам, служит дополнительным источником нефинансовой информации об организации, что в конечном итоге может привлечь дополнительных клиентов и увеличить стоимость бизнеса. С помощью такой информации клиенты (инвесторы) могут понять, как банк взаимодействует с ключевыми стейкхолдерами, т. е. с теми, кто влияет на денежные потоки, и оценить, насколько устойчивы ее свободные денежные потоки в будущем.

Понятно, что Сбербанк является крупнейшим банком страны, и не особо нуждается в привлечении новых клиентов, однако для зарубежных партнеров такая информация будет очень полезна, особенно в условиях секторальных санкций. Уровень раскрытия информации по факторам ESG оказывает существенное влияние на будущую капитализацию любой компании.

• 4. В области развития коммуникаций со стейкхолдерами:
  • — функционирование корпоративной информационной площадки с обратной связью. Что-то подобное в настоящее время имеется на сайте Сбербанка, однако коммуникации должны быть более интенсивными и прозрачными.

Несмотря на это, следует отметить, что в нашей стране пока нет банков, полностью реализующих принципы Sustainablebusiness. И связано это с тем, что, как указывалось выше, российский банковский бизнес низкорентабельный и направлен в основном на обслуживание конкретных, аффилированных предприятий, и не развивается как самостоятельное направление деятельности.

Вместе с тем, кризисная ситуация потребует от банков изменения бизнес модели, ориентацию на социальную и этическую внутреннюю банковскую инфраструктуру. Социально ответственное инвестирование становится настоятельной потребностью банковского сектора продемонстрировать обществу свою заинтересованность и готовность проявить свою социальную активность и ответственность. Его цель — не только получить доход на вложенные средства, но и создать позитивные социальные изменения, снизить негативное воздействие на окружающую среду, соответствовать этическим нормам. Вашакмадзе Т. Управление стоимостью компании на основе взаимодействия со стейкхолдерами http://www.eg-online.ru/article/215 542/.

Внедрение стандартов социального инвестирования для российских банков является реальной возможностью продемонстрировать обществу свою заинтересованность в общественном развитии и готовность выступить на передовом фронте борьбы за экологию и устойчивое развитие. Активно работая с компаниями, которые имеют положительный опыт реализации проекта с экономическим, социальным и экологическим результатом, российские кредитные организации могут не только повысить свой имидж, но и снизить риск проблемного кредитования, улучшить показатели своей устойчивости.

Осуществляя целевое кредитование предприятий, которые работают с альтернативными источниками энергии, с безотходными производствами, банки будут развивать принципы корпоративной социальной ответственности, привлекать клиентуру, которой небезразличен мир, в котором мы существуем и будущее их детей. Полезным будет развитие услуг микрофинансирования для лиц с низкими доходами, пенсионеров, лиц, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Проводя такую политику, банки могут преуспеть в конкурентной борьбе путем повышения репутации и обеспечения лояльности клиентов.

Кроме того, участие в клиентоориентированных моделях может быть развито за счет присоединения российских банков к международным инициативам, например, к Экваториальным принципам, Финансовой инициативе Программы ООН по окружающей среде, Принципам ответственного инвестирования ООН и Проекту по раскрытию информации о выбросах углекислого газа. Эти инициативы были разработаны специально для финансовых институтов, к ним присоединились крупнейшие транснациональные банки (Ситигрупп, Кредит Сьюисс, Дойче банк и др.).

Присоединившись к таким инициативам, банки могут повысить свою деловую репутацию и выйти на международные рынки с имиджем надежных партнеров, что особенно важно в условиях секторальных санкций. Например, присоединение к Экваториальным принципам предполагает принятие добровольных норм, разработанных и используемых банками для оценки экологических и социальных рисков при осуществлении проектного финансирования. Это позволяет кредитным организациям развивать и совершенствовать системы экологического и социального комплаенс-контроля, в том числе при оценке социально-экономических рисков инвестиционной деятельности.

Российская финансовая компания «Открытие» в апреле 2013 г. первой из российских кредитных организаций присоединилась к Ассоциации Экваториальных принципов. Отдельно необходимо отметить подготовку социальной отчетности, которая предоставляет информацию о социальной и экологической работе банка. В такой форме отчетности дается информация о самых высоких доходах и самых низких доходах работников банка, что сразу позволяет оценить социальную политику кредитной организации.

В нефинансовой отчетности можно увидеть и оценить политику в области управления персоналом кредитной организации, политику в области охраны труда и техники безопасности, благотворительной деятельности, соблюдение этики и прочее. По таким параметрам клиент может понять, что из себя представляет кредитная организация и насколько честен менеджмент банка.

В нефинансовой отчетности даются более полные и объективные сведения о кредитной организации. Единых стандартов нефинансовой отчетности пока не существует, что может несколько исказить реальное положение дел, например, путем приукрашивания информации. Однако наличие такой информации уже само по себе благо, так как не все показатели можно приукрасить, и предоставление такой отчетности потребует от менеджмента банка приоткрыть завесу банковской тайны хотя бы в рамках конкретных действий руководства на общественное благо.

В недалеком будущем необходима разработка единых стандартов нефинансовой отчетности и внедрение системы нефинансового аудита. Однако подчеркнем, что внедрение практики нефинансовой отчетности в российских банках уже сейчас может принести существенные плоды не только в повышении доверия вкладчиков, но и с позиции снижения рисков и, в дальнейшем, снижении процентных ставок в целом по системе. Ведь только взаимное недоверие порождает желание выстроить оборонительные рубежи путем повышения процентных ставок. Социальная прозрачность банковского бизнеса пойдет на пользу всему обществу.

Если говорить в целом по системе, то у российских банков, как и у всего российского бизнеса, этические проблемы и проблемы социальной справедливости и экологической безопасности пока не являются приоритетными. По мере формирования гражданского общества потребность в таких подходах при разработке и реализации стратегии развития будет все очевиднее. Появятся кредитные институты, полностью нацеленные на социализацию.

Возможно, придет время, когда клиенты будут смотреть не только на то, есть ли участие государства в капитале банка и насколько высоки процентные ставки, но и на то, насколько социально активен банк или другой кредитный институт. Вхождение в глобальный мир для российских банков может осуществиться только по вектору тех тенденций, которые его характеризуют, меняют его природу, определяют новые качества, которые сегодня все больше характеризуют готовность финансовой системы к новым вызовам.

Подводя итоги, можно сказать, что общепринятое определение корпоративной социальной ответственности (КСО) отсутствует. Она описана как инструмент, концепция или даже бизнес-модель, которая требует, чтобы компании применять радикальное изменение в отношении бизнеса.

Одно из самых известных и наиболее широко признанных определений понятия КСО есть то, что корпоративная социальная ответственность включает в себя экономические, правовые, этические и дискреционные (филантропические) ожидания. В то же время компании также должна соответствовать правовым нормам.

Банковский сектор отреагировал сравнительно поздно на вызовы КСО. Финансовый кризис 2008 года обратил внимание на ее необходимость в этом секторе так, как потребность в доверии, а также подотчетности и прозрачности, которые ведут к нему. Помимо роли посредника, также традиционно рассматривается в качестве основной социальной функции финансовых учреждений, помимо эффективного распределения и управления рисками, необходимость этического и ответственного поведения привело к финансовым и инвестиционным процессам, указывающими за необходимости защиты законных интересов вкладчиков и владельцев.