Проблемы и пути совершенствования имущественного страхования в Кыргызской Республике

Проблемы имущественного страхования в Кыргызской Республике

Страховой рынок Кыргызстана является динамично развивающимся. Хотя, к сожалению, он все еще не играет существенной роли в экономике республики. Тому есть ряд причин, имеющих специфику в зависимости от видов страхования.

В области страхования имущества и ответственности можно назвать следующие — основные причины:

• — по видимому главной причиной является недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц не способствует должному развитию имущественного страхования. Имеющиеся свободные средства население предпочитает хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту либо, в крайнем случае, хранить в банках;
• — отсутствие надежных финансовых инструментов долгосрочного размещения страховых резервов, достаточного объема высоколиквидных финансовых инструментов и невысокая доходность от ценных бумах местных компаний не позволяет страховым компаниям инвестировать страховые резервы более эффективно;
• — отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты;
• — отсутствие гражданской ответственности, понимание того что при наступлении случаев пожара, техногенных катастроф и т. д. именно из государственного бюджета должны выплачиваться средства для восстановления имущества;
• — отсутствие доверия потенциальных клиентов страховщикам. Существует еще постэмоциональный синдром от начальных этапов формирования рыночных отношений (рейдерские захваты, банкротство организаций без выплат обязательств и т. п.). Очевидно, причины такого явления зародились в результате демонополизации государственной системы страхования и последствий экономического кризиса в конце XX века. К сожалению, в дальнейшем, несмотря на рыночные методы управления экономикой, создание условий для развития частной собственности, в том числе страхового бизнеса, и как следствие, новых конкурентных возможностей, антагонизм в отношениях между страховщиками и страхователями только усилился;
• — низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к оттоку значительных сумм страховой премии за границу, ввиду объективной необходимости привлечения участия иностранных перестраховочных компаний в страховании крупных рисков;
• — местные страховщики — это менеджерские страховые компании, а агентские организации слабо развиты. Это связано с тем, что первому виду компаний нет необходимости держать большой штат сотрудников, потому что по большей части они занимаются страхованием крупных рисков — заводов, производств, крупного бизнеса, представительств и филиалов международных организаций. Крупные клиенты, большие юридические лица, дают большие показатели. И другое дело, эта деятельность привела к тому, что корпоративный рынок уже почти весь застрахован;
• — можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость инфраструктуры отрасли страхования: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании в основном сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным;
• — особенность предоставления услуг. Предлагать не товар, а услугу, которой является страховка, когда человек не знает, что это такое, весьма сложно. Действие страхового полиса или договора страхования ограничено одним годом. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить ущерб. Но бывает так, что у клиента ничего не происходит. В таких случаях сумма, оплаченная им за страховой полис, не возвращается. Этот процесс в основном порождает отрицательные выводы;
• — неблагоприятный инвестиционный климат для перестраховочных организаций;
• — информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• — отсутствие административных мер воздействия за неисполнение или ненадлежащее исполнение законов обязательного страхования страхователями не позволяет страховым компаниям обеспечить исполнение этих законов;
• — отсутствие лицензированных актуариев не позволяет осуществлять проведение расчетов страховых резервов, страховых тарифов, предоставлять консультационные услуги в области актуарной деятельности;
• — отсутствие фонда гарантирования страховых выплат. Такие фонды наполняются финансовыми ресурсами за счет страховщиков, которые входят в организацию, осуществляющую формирование и использование соответствующего фонда. В большинстве случаев членство в такой организации является обязательным условием для получения разрешения на осуществление определенного (как правило, обязательного в силу закона) вида страхования;
• — неоднозначность определения указанных понятий в правилах страховых компаний со ссылкой на единые нормативно-правовые акты порождают отсутствие однозначного понимания и трактовки ключевых понятий договора страхования и, как следствие, падение доверия к страховому законодательству как гаранту прав страхователя по договору страхования;
• — распространённая информация на рынке о сложившейся устойчивой практике системных невыплат или снижения размера выплат страховых возмещений без оснований или бюрократий;
• — не составляются рейтинги страховых компаний по наибольшему количеству отказов в страховых выплатах, которые бы помогали бы в выборе страховых организаций;
• — отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования недвижимого и движимого имущества от стихийных бедствий, чрезвычайных происшествий, террористических актов, массовых беспорядков;
• — несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения. Интересы узкого бизнеса конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;
• — серьезной на рынке страховых услуг является проблема диверсификации. Создав резервы, страховщик оказывается перед проблемой инвестирования средств. Сберегательные сертификаты не решают проблемы. Существуют требования к соотношению вложений в ту или иную инвестиционную сферу. Нельзя вложить все средства в акции отрасли или предприятия с высоким уровнем доходности;
• — следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, является скудность предложений. Сегодня страховщики предоставляют клиентам не более 40−50 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов;
• — усугубляет ситуацию тот факт, что отечественному рынку не присуща та прозрачность и надежность, которая обеспечивает устойчивую динамику в странах с развитой страховой культурой;
• — также у отечественных предпринимателей отмечается непонимание вплоть до полного игнорирования законов рынка страхования. Это объясняется прежде всего тем, что информация преподносится сугубо юридическим языком, тексты договоров часто непонятны для простого обывателя, недопонимающего, к примеру, разницу в понятиях «страховая сумма» и «страховая премия» ;
• — недостаточность полноты исследования проблем имущественного страхования, исследования в части теории, методики, методологии, нормативно-правовой базы, организационно-структурных вопросов в республике;
• — в проведенных научных анализах не показана роль имущественного страхования как важнейшего инструмента финансового рынка;
• — не своевременное реагирование государственных структур на изменения мнений масс в области проведения обязательного страхования имущества и не эффективное использование информационных ресурсов для создания благоприятной аудитории заинтересованных лиц для совершенствования механизмов и нормативно-правовых актов в области страхования имущества;
• — не достаточный уровень культуры потенциальных потребителе по вопросам получения страховых продуктов и услуг ограничивает использование и развитие механизмов страховой защиты;
• — не систематизирована вся совокупность проблем теории и практики осуществления эффективной деятельности имущественного страхования в условиях становления рыночной экономики Кыргызстана;
• — существенным препятствием для повышения культуры страхования населения и уровня понимания страхования как экономического инструмента в целом является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов «риск — менеджмента» по изучению степени подверженности риску случайных событий каждого отдельного объекта на основании обширной страховой статистики.
• — малочисленность страховых брокеров. Без страховых брокеров медленно будет развиваться страховой рынок, так как брокеры быстро ориентируются на стандарты цивилизованного рынка, согласно которым брокеры представляют интересы клиентов (физических и юридических лиц, а также частных предпринимателей) перед страховыми компаниями. Клиенту, желающему застраховать свой риск тяжело будет при подборе вариантов максимально надежных и выгодных по стоимости страховых продуктов, ведь обладая самой последней информацией, страховой брокер с успехом информировал бы о страховых компаниях и их продукта.