Основные направления совершенствования финансового менеджмента в банке

Анализ показал, что специалисты ОАО «Банк МоскваМинск» Управление по Гомельской области осуществляют традиционное кредитование, к основным достоинствам которого можно отнести низкую долю просроченной задолженности, а к основным недостаткам — недостаточную обеспеченность собственной ресурсной базой. На компенсацию этого недостатка и направлено следующее мероприятие.

Рассмотрим возможность внедрения в деятельность отделения такого кредитного продукта, как перекредитование.

Рефинансирование (перекредитование) — кредит на погашение предыдущего (текущего) кредита, с целью снижения процентной ставки, ежемесячных платежей или для смены банковской организации, если она не удовлетворяет клиента сервисом, ежемесячными комиссиями или профессионализмом [32]. Целями получения кредита на рефинансирование может быть еще и продление срока, когда новый кредит выдается на более длительный промежуток времени, чем оставшийся срок по ранее выданному кредиту.

В Беларуси этот банковский продукт начал широко использоваться только с 2010 г. На сайтах многих банков отражаются преимущества для заемщиков по данному виду кредитов. Однако все предложения касаются только физических лиц.

Как утверждают специалисты, перекредитование для банков — это уступка меньшего, чтобы впоследствии получить большее [33, с. 12]. Для банка — первичного кредитора перекупка долга вторичным кредитором может означать и избавление банка от потенциальных проблем, связанных с трудностями обслуживания кредита. Но в любом случае перекредитование — это коммерческое предложение, которое строится на конъюнктуре рынка. К тому же это не инструмент, расхолаживающий нерадивых заемщиков. Программа действует только для дисциплинированных клиентов, то есть для тех, кто на момент обращения в банк не имеет проблем с банком, в частности просроченных платежей. Цель перекредитования для клиента — получить большую сумму кредита на более выгодных условиях, чем первоначальный кредит; для банка — увеличение доли кредитов, выданных проверенным добросовестным плательщикам в общем объеме кредитного портфеля, и сокращение расходов на привлечение нового клиента.

Причины, подталкивающие клиента к рефинансированию своего займа, могут быть разными: желание сэкономить на платежах, необходимость в увеличении срока кредита, изменение формы и валюты погашения, желание получить дополнительный кредит сверх суммы рефинансирования, консолидация долгов. Но в основном это желание снизить ежемесячный платеж за счет более выгодных кредитных ставок. Хотя специалисты из банковского сектора уверяют, что чаще других переходить из одного банка в другой и повторно испытывать все особенности кредитной процедуры вынуждены жертвы рекламных уловок, вовремя не заметившие у банка, рекламирующего низкие процентные ставки, высоких комиссионных. А вот желающих платить меньше, но дольше не так много. Просто если, например, заемщик испытывает проблемы, помочь с реструктуризацией долга ему в первую очередь пытаются в банке, который выдал кредит.

Перекредитование очень популярно в западных странах. К примеру, банками Великобритании в 2005 году через рефинансирование ипотек было выдано $ 148 млрд — почти столько же, сколько при первичном кредитовании жилья. В Великобритании и США уже сформировалось целое сословие семей, которые то и дело переходят из банка в банк, чтобы минимизировать расходы по кредиту. Дело в том, что во многих странах ипотечные ставки фиксируются лишь на несколько лет и на протяжении большей части срока кредита являются плавающими. При этом по окончании периода фиксации многие заемщики сталкиваются с ростом ставок. Поэтому предпочитают кочевать по банкам, чтобы иметь дело только с фиксированными ставками. При ставках в 5−6% западноевропейцы и американцы также с удовольствием трансформируют рост цен на недвижимость в дополнительные кредиты. Еще одна распространенная на Западе практика — консолидация долгов (сведение всех кредитов в один) через рефинансирование ипотек [34, с. 22].

Перекредитование юридических лиц на сегодняшний день в Беларуси осуществляет только ОАО «БПС-Сбербанк». Таким образом, этот банковский продукт в Гомельской области распространен мало. И этот фактор можно использовать для того, что бы привлечь на обслуживание платежеспособных клиентов.

Однако платежеспособные клиенты уже «разобраны» банками. Предлагается использовать сложившуюся сложную ситуацию с высокими кредитными ставками для привлечения платежеспособных клиентов для их кредитования и расчетно-кассового обслуживания. Алгоритм реализации этого предложения следующий:

• — анализируются клиенты других банков;
• — определяются те из них, кто сильно закредитован и несет сегодня высокую процентную нагрузку;
• — с ними ведутся переговоры. После их согласия ведутся переговоры с банком-кредитором;
• — оформляется кредитный договор с процентной ставкой на 5 процентных пунктов ниже (ставки сегодня доходят до 50% годовых);
• — сумма неполученные проценты распределяется на стоимость расчетно-кассового обслуживания на три года. Фактически кредитополучателю выдается кредит на три года по снижению процентной ставки. Экономический эффект для банка — в получении нового платежеспособного клиента.

При этом может быть установлено несколько несущественных условий к кредитополучателю, например:

• — открытие в ОАО «Банк Москва-Минск» Управлением по Гомельской области одного из расчетных счетов и обеспечение через этот счет не менее, чем 30, 40, 50% денежного потока кредитополучателя;
• — открытие в отделении валютного счета и обеспечение через этот счет поступления валютной выручки по одному или нескольким экспортным контрактам, продажа иностранной валюты для импорта через отделение ОАО «Банк Москва-Минск» и т. д.;
• — покупку облигаций или векселей ОАО «Банк Москва-Минск» и т. д.

При этом новый кредит для кредитополучателя может быть выдан на более льготных условиях, как по ставке, так и по условиям погашения или срочности или условиям его обеспечения.

Экономический эффект для объекта исследования будет заключаться в следующем:

• — будет увеличен объем кредитования по рыночным ставкам и получен эффект за счет процентной маржи;
• — переходя на частичное или полное расчетно-кассовое обслуживание, клиент принесет банку дополнительные комиссионные и прочие доходы;
• — остатки по счетам клиента будут являться кредитным ресурсом банка с низкой стоимостью.

В таблице 3.4 сгруппируем исходные данные и полученные показатели проекта перекредитования заемщиков других банков с их переходом на обслуживание в ОАО «Банк Москва-Минск» Управлением по Гомельской области.

Таблица 3.4 — Расчет окупаемости услуги перекредитования кредитополучателей других банков с их переходом на полное или частичное обслуживание в ОАО «Банк Москва-Минск» Управлением по Гомельской области

Из бизнес-плана берем данные о среднегодовом количестве клиентов-юридических лиц на расчетно-кассовом обслуживании в 2013 г., размере полученных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание и рассчитываем размер полученных комиссий от обслуживания одного клиента.

Из внутренних данных отделения возьмем среднедневной остаток по расчетным счетам всех клиентов-юридических лиц в 2014 г. и рассчитаем среднедневной остаток одного клиента. Из внутренних данных филиала возьмем и показатели чистой процентной маржи при рыночном кредитовании в 2013 г. и чистой процентной маржи при кредитовании за счет остатков новых клиентов по расчетным счетам. Считая маржу при кредитовании в 2014 г. в 2,7% искусственно (есть льготные кредиты) заниженной, сохраняем это значение и для проекта.

Прирост объемов кредитования по рыночным ставкам к объему кредитов всего в 2014 г. за счет перекредитования определим в 4%. Исходим из того, что опыт системы ОАО «Банк Москва-Минск» Управление по Гомельской области по развитию перекредитования показал, что за счет этого вида кредитования объемы можно увеличить до 10%.

Прирост количества клиентов-юридических лиц на расчетно-кассовом обслуживании (и для перекредитования) определим как один в месяц или в 12 — за год.

Затраты на проект перекредитования определены в 2% от объема кредитования. Сюда может входить как содержание нанятого персонала, так и все затраты, связанные с расчетно-кассовым и кредитным обслуживанием.

Доходы считаются отдельно:

• — от расчетно-кассового обслуживания новых клиентов;
• — от кредитования по рыночным ставкам новых клиентов за счет собственных кредитных ресурсов;
• — от кредитования по рыночным ставкам новых клиентов за счет кредитных ресурсов самих клиентов.

Валовой годовой экономический эффект в 626 миллионов рублей определен как разница между доходами и расходами, а чистый экономический эффект в 469 миллионов рублей — как валовой экономический эффект за вычетом налога на прибыль. Рентабельность проекта как отношение чистой прибыли к затратам получается на уровне 0,9%.

Таким образом, выявлено, что стратегия ОАО «Банк Москва-Минск» из-за отсутствия главного акционера в настоящее время не определена. Поэтому, с точки зрения совершенствования кадрового менеджмента стоит совершенствовать только кадровый и финансовый менеджмент.

Повышение эффективности управления персоналом объекта исследования видится в изменении роли отдела кадров, реорганизации организационной структуры, в изменении мотивационной политики инициативных и профессиональных сотрудников, в улучшении условий труда за счет внедрения более современной оргтехники и программ.

Замена в операционном отделе ЦБУ № 310 матричных принтеров на лазерные позволит увеличить производительность операционных работников, создать более комфортные условия для них и их клиентов и получить для банка более 30 миллионов рублей чистой прибыли уже в первый год эксплуатации.

Создание группы маркетинга из двух специалистов позволит привлечь на обслуживание крупных и платежеспособных клиентов, окупить проект за три месяца и принести филиалу чистую прибыль более 370 миллионов рублей В целях повышения доходности кредитования и уровня диверсификации видов кредитования, а так же для привлечения ресурсов предлагается использование такого вида кредитования, как перекредитование или выдача кредита с целью погашения кредита в другом банке. Экономический эффект для филиала будет заключаться в увеличении объема кредитования по рыночным ставкам и получении эффекта за счет процентной маржи, перехода на частичное или полное расчетно-кассовое обслуживание и получении банком дополнительных комиссионных доходов и инвестировании в активные операции остатков по счетам клиентов. Прирост количества клиентов-юридических лиц на расчетно-кассовом обслуживании определим в 12 за год, а рост объемов кредитования — в 4% от размеров кредитов юридическим лицам. Валовой годовой экономический эффект определен как разница между доходами и расходами, а чистый экономический эффект более 500 миллионов рублей — как валовой экономический эффект за вычетом налога на прибыль. Рентабельность проекта как отношение чистой прибыли к затратам получается на уровне 0,9%.