Директивой предусматривается уровень гарантирования депозитов в размере не менее 50 тыс. евро на одного вкладчика (с 2009 г. — в соответствии с Директивой 2009/14/ЕС от 11.
03.2009 г., до этого минимальный размер гарантий составлял 20 тыс. евро). До конца 2010 года все страны — участницы ЕС должны повысить предельный уровень возмещения, выплачиваемого по банковским депозитам, до 100 тыс. евро.
В июне 2009 года Базельский комитет по банковскому надзору и Международная ассоциация страховщиков депозитов утвердили набор «Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов», определяющий минимальный набор требований, которым должны соответствовать национальные системы страхования депозитов. Российская система страхования вкладов по своим ключевым параметрам соответствует этим международным стандартам.
Для страхования вкладов в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» создано Агентство по страхованию вкладов. Агентство — государственная корпорация. Ставки страховых взносов невелики. Страхование является обязательным для тех банков, которые принимают вклады.
В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов [3, с. 40].
С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство.
27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.
3.
2. Состояние рынка частных вкладов на современном этапе
За первый квартал 2010 года банки успели с помощью депозитов накопить такую подушку ликвидности, что её размер вызвал опасения как у регулятора, так и у самих игроков рынка. Высказывались опасения, что банки, установившие чрезмерно щедрые ставки по своим вкладам, попросту не найдут способа разместить эти деньги с достаточной доходностью. Ставки начали падать, а объём вкладов населения, тем временем, продолжает прибавлять в весе.
По последним данным ЦБ РФ, объём вкладов населения к маю достиг 8 трлн. рублей, что даёт рост в 7,3% по сравнению с началом года. Пережив лёгкую стагнацию в феврале (рост тогда составил лишь 0,44%), размер вкладов возрастал довольно стабильными темпами, прибавляя в среднем около 4% в месяц. Вклады в российских банках выросли за 12 месяцев к 1 июля на 30%, из которых 3,2% пришлось на июнь.
Пятерка крупнейших банков внесла в эту статистику закономерный вклад: депозиты физических лиц у Сбербанка возросли к началу лета на 7,3%, у «ВТБ 24» на 10,7%, у Газпромбанка на 12% и на 6% у Альфа-банка; Банк Москвы, впрочем, продемонстрировал не столь впечатляющие 2,8% роста. Неожиданные успехи в области привлечения средств населения показал банк «Тинькофф Кредитные Системы», которому за четыре с половиной месяца с начала реализации программы онлайн-депозитов удалось привлечь 2 млрд руб. Популярность банка среди вкладчиков объясняется довольно высокими ставками по депозитам (от 10,5% до 13% годовых в зависимости от срочности вклада), возможностью удобного открытия вклада через интернет или телефон, а также бонусными выплатами в размере 1,5% от вклада при переводе средств из других банков для компенсации возможных комиссий.
Рынок вкладов в иностранной валюте, в отличие от рынка рублёвых вкладов, сократился с начала года почти на девять процентов, и объём его составил лишь около 1,8 трлн. рублей. Доля инвалютных вкладов, таким образом, равна лишь четверти от совокупного рынка депозитов населения и имеет тенденцию к дальнейшему снижению. Процесс, впрочем, закономерный: снижение ставки по кредитам в иностранной валюте вряд ли позволит банкам предлагать высокую ставку по валютным депозитам. В свою очередь, небольшой процент вкупе с заметным падением курса евро мог отпугнуть вкладчиков возможной отрицательной доходностью, вынудив их обратиться к рынку рублёвых депозитов. Кроме того, некоторые специалисты считают, что смена предпочтений вкладчиков в пользу вкладов в отечественной валюте была запланирована Центральным банком и воплощена им же с помощью рекомендаций, призывающих банки не завышать доходность не только по рублёвым, но и по валютным депозитам.
Вкладывать население по-прежнему предпочитает в основном на срок от года и до трёх лет, поскольку именно по таким вкладам банки обычно предлагают наиболее высокий процент. Довольно значительный срок вложения не пугает вкладчиков, скорее всего, по той причине, что для многих долгосрочных вкладов действуют льготные условия, связанные с досрочным снятием без потери процентов; возникшие в связи с этим проблемы были замечены ещё в прошлом году.
Наметившееся ещё с прошлого квартала снижение ставок продолжается, благо, есть куда снижаться: отдельные банки до сих пор предлагают надёжные вклады с годовой доходностью в размере целых 13%. О завышенных ставках по депозитам, которые банки повсеместно вводили, надеясь привлечь как можно больше средств в посткризисный период, не говорил только ленивый.
Быстро снижающиеся ставки и темп инфляции, снижающийся значительно медленнее, дал специалистам основание утверждать, что в конце года вкладчикам, возможно, придётся столкнуться с отрицательной реальной доходностью.
ЦБ РФ посоветовал банкам не повышать ставку по рублёвым вкладам более чем на полтора процентных пункта свыше усреднённой ставки крупнейших банков. Чуть позже аналогичное ограничение было введено и для валютных вкладов.
Отдельным фактором снижения процента по вкладам, возможно, послужило продиктованное Центробанком снижение ставки рефинансирования до уровня в 7,75% в начале июня 2010 г. Это не оказывает прямого влияния на ставки по депозитам, но является ориентиром для банков. Президент Сбербанка Герман Греф пообещал в дальнейшем снижать ставки по депозитам, если Центробанк продолжит снижать ставку рефинансирования.
Свои действия, расцененные некоторыми банкирами как выпад против вкладчиков, Центробанк оправдал в конце мая, пригрозив законодательным запретом на введение или повышение комиссий за пополнение вкладов.
Введение
запрета было одобрено несмотря на неблагоприятные последствия для банков, испытывающих затруднение с размещением довольно дорогих привлечённых средств.
Несмотря на то, что интерес вкладчиков к депозитам, подстёгиваемый снижающейся доходностью, постепенно тает, этот инструмент вложения по-прежнему остаётся одним из самых надёжных и доходных.
На рынке нет продуктов с более высокой гарантированной доходностью, чем у банковских депозитов. В качестве более-менее достойной альтернативы можно предложить корпоративные облигации, от которых можно ожидать высокой доходности к погашению в случае обвала, как это случилось с облигациями РЖД в период кризиса (доходность достигала 40%).
Вкладывая в депозит, инвестор получает гарантию государства на 700 000 руб. и поэтому имеет смысл отдавать предпочтение депозитам.
Инфляция с начала 2010 года составила порядка 4,3%, тогда как процентные ставки по рублевым депозитам варьируют от 6% до 12%. Таким образом, депозит по прежнему является практически единственным безрисковым источником вложения денежных средств со ставкой выше уровня инфляции".
Традиционно летом банки вводят специальные сезонные предложения с повышенной доходностью, что может дать некоторую надежду вкладчикам, страдающим от неуклонного снижения ставок базовых линеек депозитов. Действительно, некоторые банки предложили специальные сезонные продукты: У Росбанка доходность сезонного депозита на 0,5−1% годовых выше стандартного, у банка «Санкт-Петербург» — на 0,75%, у «Траста» — на 1,5%.
У банков остро стоит вопрос о том, как разместить привлечённые средства, тогда как недостатка в них по-прежнему нет. Ввиду отсутствия альтернатив, заметно снизившиеся ставки не отпугнули клиентов, и те продолжают нести свои деньги в банки. Остается надеяться, что заемщики, второй волной нахлынувшие в банки за потребкредитами, обеспечат вкладчикам обещанную доходность.
3.
3. Проблемы осуществления операций по вкладам физических лиц и перспективы их решения
Привлечение денежных средств физических во вклады является одной из основных услуг, оказываемых банками, в частности Сбербанком РФ. Охват депозитными услугами весьма широк. В настоящее время большинство населения имеет депозитные счета либо в коммерческих банках, либо в Сбербанке. Тенденция развития денежного оборота такова, что в нем преобладают безналичные расчеты, основа которых — депозитные счета.
Но не всем вкладчикам удобно для пополнения или закрытия депозита посещать отделение банка. Вероятно, учитывая эту необходимость, банкиры стали все активнее предлагать своим клиентам услуги по удаленному банковскому обслуживанию. Например, оплата платежей, вложение денежных средств в депозиты и даже предварительная подача заявки на получение кредита. Как показывает практика, дистанционное управление банковским счетом достаточно востребовано.
Граждане, имеющие банковские счета, уже успели оценить преимущества дистанционного управления своими средствами. Справка по телефону о состоянии собственного счета далеко не единственный вид услуги, который хотят получать розничные клиенты банка. Сегодня дистанционное управление банковским счетом сводится к использованию двух основных каналов коммуникации — телефона и Интернета, соответственно клиент может управлять своим счетом через телефон, посредством SMS, через интернет или WAP. Вслед за развитием этих каналов, в обиходе появились такие понятия, как телефон-банк и Интернет-банкинг [22, с. 60].
В большинстве банков система «телебанк» включает следующие виды услуг:
— услуги сall-центра — как правило, в круглосуточном режиме клиент может запросить интересующую информацию и выполнить простейшие операции через автоматизированную систему обслуживания.
— информирование о состоянии счета пластиковой карты — можно получить информацию о списании средств с карты и об остатке, а также запросить выписку по счету. При утере карты или при потенциальном несанкционированном использовании счета, легко можно заблокировать карту.
— SMS-уведомление также предназначено, в первую очередь, для держателей дебетовых и кредитных карт. После проведения какой-либо операции клиент получает на сотовый телефон сообщение о совершении операции. Кроме этого, можно поручить банку проводить регулярные платежи, например, за коммунальные услуги или за Интернет, по определенному графику — программа будет переводить средства со счета автоматически.
Перечень операций, которыми предлагают банки воспользоваться своим клиентам весьма обширен. Например, в ВТБ 24 используя систему «телебанк», можно в режиме online размещать депозиты в банке, пополнять счета пластиковых карт и т. д.
Более широкий спектр банковских услуг можно получить, подключившись к автоматизированной компьютерной системе банка. Такой способ коммуникации получил обобщенное название — Интернет-банк. Как правило, каждый банк разрабатывает собственную систему, адаптированную к внутреннему программному обеспечению. Физическим лицам банки предлагают воспользоваться банковскими услугами, заходя на интернет-сайт банка. Для этого на сайте кредитной организации заполняются необходимые документы и, через некоторое время потенциальный заемщик получает ответ от банка.
Вместе с тем, несмотря на популярность Интернет-банкинга, участники рынка отмечают, что пока физические лица не в полной мере используют те возможности, которые у них существуют [17, с. 56].
Многие вкладчики уже оценили все преимущества дистанционного управления счетами и проведения безналичных операций через Интернет в режиме реального времени, когда все операции осуществляются из дома или офиса, и нет необходимости ездить в банк. В то же время число частных клиентов — пользователей Интернет-банкинга пока очень невелико. Возможно, это связано с недостаточной популяризацией банками этих услуг.
Причиной небольшой популярности удаленных сервисов среди физлиц может быть еще и некоторая доля недоверия к компьютерным системам. Клиенты банка нередко опасаются мошеннических действий. Насмотревшись на то, какие махинации проводят мошенники по пластиковым картам и хакеры, взламывающие банковские системы, некоторые граждане предпочитают ограничиться минимумом услуг, например, стандартными справками о состоянии счета по телефону. Между тем, банкиры уверяют, что Интернет-банкинг достаточно надежен и опасаться взломов извне и сбоев системы не стоит.
Таким образом, можно сделать вывод, что дистанционное управление счетом вполне безопасно, если клиент выполняет элементарные требования безопасности на своем рабочем компьютере (антивирусная защита, fire wall), а также хранит ключи и пароли в недоступном для злоумышленников месте.
Заключение
В первой главе курсовой работы мы рассмотрели правовые основы деятельности банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады, изучили значение вкладов населения в формировании ресурсной базы банков, а также ознакомились с классификацией видов вкладов, принимаемых банками от населения.
В целях увеличения оборотных средств банки ищут пути расширения ресурсного потенциала, в том числе за счет относительно дорогого, но достаточно стабильного ресурса — сбережений населения. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, заимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредитования (МБК) и ссуд ЦБ РФ.
Во второй главе курсовой работы изучили порядок документального оформления и учета вкладных операций, содержание стандартного договора банковского вклада, его особенности, права и обязанности сторон, кроме того мы рассмотрели порядок начисления и уплаты процентов по вкладам.
В третьей главе курсовой работы мы изучили основные принципы функционирования созданной в РФ системы страхования вкладов физических лиц, проанализировали состояние рынка частных вкладов на современном этапе, выявили проблемы осуществления операций по вкладам физических лиц и рассмотреть перспективы их решения.
Не всем вкладчикам удобно для пополнения или закрытия депозита посещать отделение банка. Вероятно, учитывая эту необходимость, банкиры стали все активнее предлагать своим клиентам услуги по удаленному банковскому обслуживанию. Например, оплата платежей, вложение денежных средств в депозиты и даже предварительная подача заявки на получение кредита. Как показывает практика, дистанционное управление банковским счетом достаточно востребовано.
1. Бажан А. И. Денежно-кредитная политика и банки развития // Банковское дело. — 2008. — № 6. — С. 44−47.
2. Бекетов Н. В. Денежно-кредитное регулирование в России: основные ориентиры // Финансы и кредит. — 2008. — № 2. — С. 2−6.
3. Березина М. П. Функции Банка России: теоретический обзор // Банковское дело. — 2007. — № 5. — С. 36−43.
4. Головнин М. Денежно-кредитная политика России и стран Центральной и Восточной Европы в условиях финансовой глобализации // Проблемы теории и практики управления. — 2008. — № 1. — С. 64−72.
5. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Кнорус, 2007. — 60 с.
6. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Юнити, 2005. — 703 с.
7. Киш С. Центральные банки // Банковские услуги. — 2005. — № 10. — С. 34−40.
8. Киш С. Центральный банк как регулятор денежного обращения // Банковские услуги. — 2005. — № 4. — С. 35−37.
9. Котляров М. А. Статус Центрального банка России как элемент эффективного регулирования банковской деятельности // Финансы и кредит. — 2008.
— № 11. — С.
2−8.
10. Моисеев С. Р. Зачем нужен центральный банк // Банковское дело. — 2008. — № 8. — С.40−46.
11. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год // Деньги и кредит. — 2007. — № 9. — С. 4−30.
12. Плисецкий Д. Е. Банки в условиях нестабильности мировых финансовых рынков // Банковское дело. — 2008. — № 6. — С. 16−20.
13. Поршаков А. Проблемы идентификации и моделирования взаимосвязи монетарного фактора и инфляции в российской экономике // Вопросы экономики. — 2008. — № 7. — С. 61−76.
14. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник. — СПб: Питер, 2007. — 432 с.
15. Семенов С. К. Деньги: противоречия и непоследовательность денежно-кредитной политики современной России // Финансы и кредит.
— 2007. — № 31. — С. 12−16.
16. Спицын С. Ф. Совершенствование исполнения денежно-кредитной политики // ЭКО. — 2008. № 6. — С. 165−171.
17. Сухарев О. С. Актуальные вопросы денежно-кредитной политики // Финансы. — 2007. — № 9. — С. 55−58.
18. Улюкаев А. В. Денежно-кредитная политика на этапе инвестиционного развития экономики // Деньги и кредит. — 2008. — № 5. — С. 3−7.
19. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Р. О. Ливанова. — М.: Проспект, 2005. — 720 с.
20. Финансы, деньги и кредит: учебное пособие / под ред. Е. Г. Чернова. — М.: Проспект, 2005. — 208 с.
21. Финансы и кредит: учебное пособие / под ред. Т. А. Световцевой. — Курск, КГТУ, 2007. — 247 с.
22. Шестакова Е. В. Развитие банковской системы: теоретико-правовые аспекты // Банковское дело. — 2008. — № 7. — С. 59−61.
23. Якунин С. В. Роль банков как финансовых посредников в современной экономике // Деньги и кредит. — 2006. — № 4. — С. 31−34.
