Заключение. 
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития

В ходе проведенного научного исследования по теме «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития» нами были детально изучены сущность и роль данного вида страхования, а также особенности его проведения в Республике Беларусь; проведен анализ рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в нашей стране и дана оценка деятельности Белгосстраха по данному виду страхования; изучен зарубежный опыт проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; определены основные проблемы организации и предложены направления совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь. Результаты дипломного исследования позволяют сделать следующие выводы и оценки:

1. Страхование ответственности — это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Цель гражданской ответственности — возмещение причиненного ущерба.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности. Его сущность заключается в том что, страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т. п. В настоящее время страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — современный, набирающий все большую популярность, а в некоторых случаях обязательный способ защиты интересов лиц в случае нанесения ими ущерба имуществу и здоровью третьих лиц.

2. В Республике Беларусь, как и в большинстве зарубежных стран, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств носит обязательный характер. Договоры по данному виду страхования заключаются в письменной форме и могут быть следующих видов: договор внутреннего страхования, договор пограничного страхования, договор страхования «Зеленая карта».

Проведение в обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь регулируется Указом Президента Республики Беларусь № 530 от 25 августа 2006 года «О страховой деятельности». Данный Указ регулирует отношения, возникающие в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и устанавливают правовые, финансовые и организационные основы его проведения. Размеры страховых взносов по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств рассчитывается на основании базовых страховых тарифов и системы корректирующих коэффициентов, утвержденных Указом Президента Республики Беларусь № 531 от 25 августа 2006 года «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования».

3. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств уполномочены осуществлять страховые компании являющиеся членами Белорусского бюро по транспортному страхованию. На сегодняшний день это шесть страховщиков, два из которых находятся в полной собственности государства (БРУПЭИС «Белэксимгарант» и БРУСП «Белгосстрах»), четыре имеют долю государственной собственности превышаюшую 50% (СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗАСО «Промтрансинвест» и ЗАСО «ТАСК»).

Анализ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь показал снижение доли поступлений страховых взносов по данному виду страхования в общем объеме страховых взносов на рынке. При этом абсолютные показатели поступления страховых взносов в белорусских рублях по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств ежегодно растут. Следовательно, снижение доли поступлений страховых взносов по данному виду страхования в общем объеме страховых взносов в основном объясняется ростом доли добровольного страхования и других видов обязательного страхования в соответствии с прогнозными показателями.

Динамика основных показателей развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положительна. Таким образом, анализ данного вида страхования в Республике Беларусь показал положительную тенденцию развития. Однако, поскольку страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в нашей стране носит обязательный характер, данный сегмент рынка достиг насыщения. Поэтому положительная тенденция развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь в основном обусловлена таким фактором как девальвация белорусского рубля, и, в меньшей степени, увеличением количества заключаемых договоров.

4. Оценивая деятельность Белгосстраха по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно отметить, что данная страховая компания уверенно держится на рынке страховых услуг. Белгосстрах является лидером в данном сегменте страхового рынка и в полном объёме обеспечивает имущественные интересы своих страхователей. Доля этого страховщика в общем объеме поступлений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2014 год составляет 43,82%.

Белгосстрах выполняет все требования действующего законодательства к страховым организациям в части ликвидности, платежеспособности, формирования технических резервов и других обязательных нормативов. Так, уставный фонд Белгосстраха на 1 января 2015 года составил 3941,4 млрд рублей, собственный капитал — 4944,5 млрд рублей.

Анализ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе в целом показал положительную тенденцию развития. Однако, рассматривая основные показатели развития в разрезе видов договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, наблюдается снижение доли этого страховщика в общем объеме поступлений страховых взносов по договорам страхования «Зеленая карта». Такая динамика обусловлена потерей позиций Белгосстраха на рынке по количеству заключенных договоров данного вида. Так в 2014 году доля Белгосстраха в общем количестве заключаемых договоров по системе «Зеленая карта» снизилась на 2,56% по сравнению с 2013 годом и составила 27,80%. Отмечая положительную тенденцию развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе, нельзя оставить без внимания влияние девальвации белорусского рубля, так как официальная статистика абсолютных показателей развития данного вида страхования ведется в национальной валюте. Учитывая влияние этого фактора на показатели деятельности Белгосстраха, развитие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, происходит недостаточно высокими темпами с точки зрения потенциальных возможностей.

5. Зарубежная практика страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств показала, что во всех экономически развитых странах данный вид страхования является обязательным. Самым крупным рынком по этому виду страхования является США, далее следуют Япония, Германия, Великобритания, Китай, Франция. Обязательные виды страхования и страхование автогражданской ответственности в европейских странах не закреплены исключительно за компаниями, полностью или частично контролируемых государством. Это обусловлено более высоким уровнем развития рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по сравнению с белорусским рынком.

Важной характеристикой страхового рынка в каждой стране является уровень лимитов выплат по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств. Практически во всех европейских государствах установленные лимиты выплат превышают аналогичный показатель в Республике Беларусь. Это приводит к тому, что потери белорусских страховых компаний в европейских государствах при выплатах по договорам страхования «Зеленая карта» выше по сравнению с потерями европейских компаний в Республике Беларусь.

Таким образом, опыт стран с более развитым рынком страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет выявить основные проблемы организации данного вида страхования в Республике Беларусь и разработать предложения по совершенствованию данной сферы страхования в нашей стране.

6. Несмотря на положительную динамику обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь, данный сегмент страхового рынка развивается недостаточно высокими темпами в силу ряда комплексных проблем.

Основные общерыночные проблемы, препятствующие динамичному развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь, заключаются в следующем:

• — монополизация государством белорусского рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — низкая капитализация страхового рынка Республики Беларусь;
• — низкие размеры страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — низкие размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — отсутствие эффективной стратегии борьбы с автотранспортным страховым мошенничеством;
• — низкая страховая культура.

Также были выявлены внутриорганизационные проблемы, характерные для страховых организаций осуществляющих данный вид страхования, к ним относятся:

• — низкая оперативность урегулирования страхового случая по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — низкий уровень автоматизации и несовершенство программного обеспечения для ведения страхового бизнеса.
• 7. Совершенствование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь предлагается осуществлять по следующим направлениям:
  • — смещение от государственного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств к рыночному регулированию. Основой для такого перехода могут стать нормативно-правовые акты, устанавливающие равные условия функционирования для страховых организаций всех форм собственности, которые будут способствовать развитию конкуренции на страховом рынке. Такая активность участников рынка, несомненно, подтолкнет его развитие;
  • — для увеличения капитализации страхового рынка государством должна проводиться активная политика по либерализации законодательства, которая, помимо повышения уровня внутреннего инвестирования отечественными страховыми компаниями, также создаст благоприятные условия для привлечения в отрасль иностранных инвесторов. Помимо работы над нормативно-правовой базой, необходимо повышать международный рейтинг основных игроков на белорусском страховом рынке, для этого нужно предпринимать конкретные шаги по избежанию высокой концентрации активов на балансе, как основного риска крупнейших отечественных страховщиков. Эти средства должны быть инвестированы в собственное развитие страховых организаций;
  • — увеличение размеров лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В данном направлении необходимо использовать опыт европейских стран, где лимиты ответственности по страхованию автогражданской ответственности значительно превышают установленные в Республике Беларусь. Однако любая коррекция лимитов выплат должна сопровождаться детальной оценкой влияния убытков на страховщиков и стоимости договора страхования для страхователя;
  • — увеличение размеров страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволит снизить высокий уровень убыточности данного вида страхования для страховщиков. Увеличения размеров страховых взносов предлагается достичь путем повышения тарифов по данному виду страхования. Кроме того необходимо в дальнейшем оптимизировать систему скидок и надбавок к страховым взносам по договорам внутреннего страхования;
  • — разработка эффективной стратегии борьбы с мошенничеством по транспортным видам страхования путем совершенствования законодательства по вопросам выделения страхового мошенничества как отдельного вида экономических преступлений и определение соответствующих санкций, и создания централизованной информационной системы выявления мошенничества;
  • — повышение страховой культуры путем проведения просветительской работы с целью повышения роли страхования в системе экономических отношений, а также информирования населения о страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите. Не менее важно повышать качество и расширять спектр страховых услуг с условием максимальной защиты прав и интересов страхователей.

Совершенствовать организацию страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств внутри страховых компаний предлагается по следующим направлениям:

• — для повышения оперативности урегулирования заявленного страхового случая необходимо укреплять сотрудничество с компетентными органами для ускорения процесса получения ответа, что в свою очередь сократит срок выплаты страхового возмещения. Сами страховые компании в свою очередь должны соблюдать сроки рассмотрения документов при выплате страхового возмещения и по возможности сокращать их;
• — повышение уровня автоматизации и совершенствование программного обеспечения по таким основным направлениям как: автоматизация ввода и обработки внутрихозяйственных документов организаций, а так же анкет, форм и бланков, данных из заявлений клиентов, удостоверяющих личность документов перевод в электронный вид бумажных архивов организаций; дальнейшее внедрение электронного полиса страхования.

Предложенные выше мероприятия будут способствовать созданию эффективного и конкурентного рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь. А в разрезе страховых организаций, в частности Белгосстраха, они могут быть использованы при разработке концепции механизма формирования конкурентных преимуществ в данном сегменте страхового рынка, что приведет к повышению эффективности деятельности Белгосстраха.