Основные услуги для физических лиц

Частным клиентам Сбербанк день предоставляет широкий спектр услуг в сфере сбережений: обслуживание банковских счетов и всевозможные депозитные программы, обслуживание по расчетным картам, все виды денежных переводов, аренда сейфов, банковское страхование, целый ряд пенсионных и молодежных программ.

Особое внимание здесь уделяется кредитованию населения — большой популярностью у многих россиян пользуется ипотека от Сбербанка, потребительские займы, автокредитование. Для более комфортного обслуживания клиентов действует простая и удобная система интернет-банкинга, включающая в себя большинство основных услуг, предоставляемых крупнейшей банковской структурой России. Банк планирует развивать пока не задействованные направления и заняться выдачей экспресс-кредитов — для этой цели он уже создал платформу. Кроме того, к началу 2011 года банк сформировал несколько паевых инвестиционных фондов. А чтобы окончательно укрепить свои позиции на рынке частных инвестиций, Сбербанк выкупил акции компании «Тройка Диалог».

Обслуживание юридических лиц

Помимо работы с частными клиентами в Сбербанке налажено обслуживание структур бизнеса, в частности, довольно популярны сегодня всевозможные кредитные программы, специально созданные для юридических лиц: краткосрочные и долгосрочные кредиты, беззалоговое кредитование бизнеса. Кроме этого, среди услуг банка — расчетно-кассовое обслуживание для юрлиц, а также обслуживание организаций по банковским картам и ведение внешнеторговых операций: подтверждение экспортных аккредитивов, инкассовые операции, аналитика платежных условий, консультации и обслуживание по внешнеторговым контрактам. Помимо этого, банк предоставляет услуги для организаций по инкассаторскому обслуживанию, а также профессиональный брокерский сервис на всех ведущих российских биржевых площадках. Сбербанк — еще и один из ведущих и наиболее активных участников рынка драгоценных металлов и инвестиционных монет.

Позиции Сбербанка в первую очередь сильны на российском рынке. Будучи одним из крупнейших банков Восточной и Центральной Европы, он по-прежнему работает над укреплением позиций в этих странах. Сбербанк интересен для инвесторов как стабильный банк, чьи сберегательные сертификаты стали почти так же доходны, как депозиты многих банков и подходят для долгосрочного хранения временно не задействованных средств.

Динамика основных показателей экономики России в 2014 году формировалась под влиянием ряда негативных внешних факторов: падения цен на нефть, значительного роста геополитической напряженности и последующего введения секторальных санкций против России. Однако внешние факторы лишь усугубили начавшееся еще во второй половине 2012 года замедление экономики, обусловленное структурными проблемами, и ускорили переход от стагнации к кризисному спаду.

Фактическое закрытие доступа к внешним рынкам капитала и значительное ухудшение условий торговли при падении цен на нефть способствовали ускорению оттока капитала и вызвали резкое ослабление курса рубля. В октябре для ограничения потерь золотовалютных резервов Банк России досрочно перешел к режиму плавающего валютного курса и предложил рынку меры по повышению долларовой ликвидности — валютные РЕПО и свопы. Тем не менее ситуация на валютном рынке оставалась сложной. Для стабилизации валютного рынка Банк России в декабре поднял ключевую ставку c 9,5% до 17%, ввел ряд мер пруденциального надзора и добился регулярной продажи валютной выручки ведущими экспортерами. Курс удалось стабилизировать, хотя ослабление осталось значительным — по итогам года рубль потерял 41,8% своей стоимости к доллару и 34,2% к евро. Золотовалютные резервы за 2014 год сократились на 25%. Задолженность банков по операциям валютного РЕПО достигла 20 млрд долл. США.

Рост ключевой ставки значительно повысил стоимость фондирования от Банка России. Замещая дефицит внутренних ресурсов (привлечение средств населения замедлилось с 19,0% в 2013 году до 9,4% в 2014 году) и отток капитала, обеспечивая поддержание кредитной активности, Банк России увеличил объем кредитов банкам с 4,8 до 9,8 трлн руб. за год. При этом основной прирост пришелся на кредиты под залог нерыночных активов банков.

Ключевые российские заемщики были вынуждены обратиться к кредитам российских банков ввиду недоступности внешнего финансирования, а также снижения возможностей привлечения средств на рынке рублевых облигаций. В результате, в отличие от предыдущего года, динамика кредитного портфеля банков в большей степени определилась кредитованием юридических лиц — их портфель увеличился на 30,3%, годом ранее — на 13,2%. Прирост портфеля кредитов населению снизился почти вдвое: 13,8% против 28,7% годом ранее.

Ухудшение перспектив экономического роста и падение реальных доходов населения обнажили проблему качества кредитного портфеля банков. Уровень просроченной задолженности вырос с 4,1% до 4,6%, причем ухудшение по розничному портфелю оказалось более значительным.

Основное ухудшение произошло в сегменте потребительского кредитования и в большей степени затронуло банки в нише высокомаржинального потребительского кредитования. Качество ипотечного кредитного портфеля осталось на высоком уровне с долей просроченной задолженности 1,3%.

Высокие темпы кредитования корпоративных клиентов позволили сохранить долю просроченных кредитов в кредитах нефинансовым организациям на уровне предыдущего года. Однако, ухудшение финансового положения ряда крупных заемщиков потребовало реструктуризации их кредитов. Кроме того, события на Украине привели к значительному ухудшению качества кредитов российских банков, предоставленных украинским заемщикам.

Ухудшение качества кредитного портфеля, потребовавшее создания дополнительных резервов, и резкий рост стоимости фондирования от Банка России сократили прибыль банковского сектора почти на 40% по сравнению с 2013 годом. Финансовые рынки также завершили год со снижением — долларовый индекс РТС снизился на 45%, рублевый индекс ММВБ — на 7%. Суверенный рейтинг РФ был понижен до нижней границы группы рейтингов инвестиционного качества.

На таком непростом внешнем экономическом фоне Сбербанк остался лидером основных сегментов российского финансового рынка.

Проведем анализ статей активов баланса ПАО «Сбербанк», для этого составим таблицу 2.4.

Таблица 2.4.

Динамика и структура активов баланса ПАО «Сбербанк» за 2012 — 2014 гг.

Наибольший удельный вес за весь анализируемый период занимает чистая ссудная задолженность. Если в 2012 году данная статья составляла 71,95% от общей суммы активов, то в 2014 году она занимает 73,07%.

Удельный вес основных средств, характеризующий материально-техническую базу банка в 2012 — 2014 гг. году снизился с 3,23% до 2,2%.

Капитал служит регулятором роста банка, приводящим в соответствие требованиям финансовых институтов рост активов и пассивов банка, создает условия для укрепления жизнеспособности банка. Финансовые институты и партнеры банка требуют, чтобы темпы роста активов и пассивов были адекватны размеру собственного капитала банка. Рассмотрим состав и пассивов ПАО «Сбербанк» (табл. 2.5).

Таблица 2.5.

Динамика и состав пассивов ПАО «Сбербанк».

Пассив баланса банка характеризуют источники его средств, которые определяют состав и структуру активов. Структура пассива состоит из двух основных частей: привлеченных и собственных средств, динамика которых представлена на рисунке 2.2.

Рис. 2.2 Структура и динамика собственных и привлеченных средств ПАО «Сбербанк» за 2012 — 2014 гг.

Согласно рис. 2.2, пассив ПАО «Сбербанк» состоит, в основном, из привлеченных средств.

В пассиве ПАО «Сбербанк» преобладают средства некредитных организаций: на конец 2012 года их удельный вес составил 69,67%; на конец 2013 года — 68,37%; на конец 2014 года — 64,5%.

На следующем этапе рассмотрим коэффициент достаточности капитала, который может быть использован для определения адекватности капитала.

Коэффициент достаточности капитала (Кд) определяется как отношение собственного капитала (капитала) к производительным активам банка. Второй коэффициент отражает соотношение собственного капитала к сумме активов [16, c.125] (табл. 2.6).

Таблица 2.6.

Анализ коэффициентов достаточности капитала ПАО «Сбербанк».

Из проведенных расчетов коэффициентов достаточности капитала можно сказать, что по двум коэффициентам наблюдается снижение. Так коэффициент достаточности капитала, отражающий соотношение собственного капитала к сумме активов, снизился с 0,122, по данным 2012 года до 0,091 в 2014 году. Главным фактором снижения явилось значительное сокращение темпов роста собственного капитала по сравнению с темпов роста общих активов.

Коэффициент достаточности капитала, отражающий соотношение собственного капитала к производительным активам, так же имеет отрицательную тенденцию: от 0,139 в 2012 году до 0,103 в 2015 году.

Коэффициенты показывают, сколько приходится на 100 руб. активов или производительных активов собственного капитала. Так в 2012 году на 100 руб. активов приходится 12,2 руб. собственного капитала, а на 100 руб. производительных активов приходится 13,9 руб. собственного капитала.

Из проведенного анализа капитала ПАО «Сбербанк» можно сказать, что за анализируемый период происходило увеличение собственного капитала банка.

Критерием оценки качества активов коммерческого банка являются показатели их доходности (табл. 2.7).

Таблица 2.7.

Анализ доходности активов ПАО «Сбербанк».

Показатели, характеризующие доходность активов, в 2012;2014 гг. имели отрицательную тенденцию.

Если в 2012 году на каждые 100 руб. всех активов приходилось 2 руб.50 коп. то в 2013 году -2 руб. 30 коп. В 2014 году также происходит снижение: на 100 руб. совокупных активов приходится 1 руб. 40 коп. дохода.

Динамика доходности производительных активов аналогична.