Лекция 2. Банковская система России в начале XXI века и направления ее дальнейшего развития

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1-й уровень — Центральный банк России, 2-й уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таблица Показатели формирования системы кредитных организаций России.

Самая крупная группа российских коммерческих банков — около половины — независимые банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков — бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более тридцати тысяч), огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, — на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сберегательном банке РФ финансовые ресурсы.

Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие «на ровном месте», т. е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп — торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т. п. В качестве примера можно назвать «МДМ», «Альфа-банк», «Росбанк» и др. Эти банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки.

На современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой — энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

Отдельно стоит отметить казначейскую систему, которая начала развиваться в Российской Федерации. Она призвана обслуживать бюджетные средства государства. Правда, ее функционирование на текущем этапе недостаточно хорошо оформлено законодательными актами. Хочется также обратить внимание на некое негативное влияние, которое наблюдается в финансовой сфере из-за непродуманности функционирования казначейства. Примером может служить «лихорадка» межбанковских ставок в моменты окончания сроков уплаты налогов юридическими лицами: происходит перетекание денег со счетов коммерческих банков в казначейство и временное уменьшение краткосрочной ликвидности всей системы КБ, так как распределение средств казначейством ведется независимо от этих сроков.

Основные итоги 2000 г. показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение положения в банковской сфере, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. Развитие банковской системы в январе— сентябре 2000 г. проходило в благоприятных макроэкономических условиях, которые характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

За девять месяцев 2000 г. совокупные активы банковской системы выросли в номинальном выражении на 37,2%, в том числе активы в рублях увеличились на 52,1% (в реальном исчислении— на 33,3%), а в иностранной валюте — на 21,6% (в реальном исчислении — на 18,3%). Доля активов в иностранной валюте в совокупных активах банковской системы сократилась с начала года с 49 до 43,3%.

Совокупные кредиты реальному сектору экономики за январь—сентябрь 2000 г. выросли на 39,8%. В реальном исчислении кредиты реальному сектору экономики в рублях увеличились на 37,3%, а в иностранной валюте — на 18,9%. По данным отчетности банков, существенно улучшилось качество кредитного портфеля: удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов реальному сектору экономики снизился с 6,5% на 1.01.2000 г. до 4,1% на 1.10.2000 г., а доля сомнительных и безнадежных ссуд — с 13,4 до 6,8%.

Благоприятные условия для рекапитализации банков способствовали закреплению тенденции роста капитала банковской системы. За девять месяцев 2000 г. совокупный капитал действующих банков вырос на 74,9 млрд руб., или на 44,5%, и составил 243,1 млрд руб. по состоянию на 1.10.2000 г. Рост капитала наблюдался за данный период у 81% кредитных организаций. Позитивным фактором наращивания банками своей капитальной базы в 2000 г. можно считать то, что источниками роста капитала явились не только увеличение размера уставного капитала и субординированные кредиты, но также прибыль и сформированные из нее фонды.

Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Остатки средств на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций выросли за девять месяцев 2000 г. в рублях на 59,5%, в иностранной валюте (в реальном исчислении) — на 23,9%. Их доля в совокупных пассивах банковской системы возросла с 18,9% на 1.01.2000 г. до 20,3% на 1.10.2000 г.

За девять месяцев 2000 г. вклады населения в банках в рублях увеличились на 38,1%, в иностранной валюте (в реальном исчислении) — на 31,9%. Доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы сохранилась на уровне 18,7%. В реальном исчислении вклады населения составили 67,8% от предкризисного уровня.

В 2000 г. наблюдалось дальнейшее сокращение объема кредитов, привлеченных российскими банками на международных финансовых рынках. С 1.01.2000 г. по 1.10.2000 г. объем задолженности российских банков перед банками-нерезидентами в иностранной валюте (в реальном исчислении) сократился на 18,6% и составил 3,8 млрд долл. По сравнению с предкризисным уровнем объем привлеченных от банков-нерезидентов указанных межбанковских кредитов и депозитов сократился в 3 раза.

Ситуация на рынке рублевых межбанковских кредитов и депозитов, напротив, отличалась положительной динамикой. Объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов в рублях вырос в текущем году на 56,5%, а по сравнению с началом 1999 г.— почти в 4,3 раза.

В целом же доля межбанковских кредитов и депозитов в совокупных пассивах банковской системы снизилась с начала 1999 г. с 18,7 до 8,0%.

Рост капитала и ресурсной базы кредитных организаций, определенное повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. По состоянию на 1.10.2000 г. в финансово устойчивых кредитных организациях было сосредоточено 86,4% совокупных активов действующих банков. Данными банками привлечено 84,0% средств предприятий и организаций, 73,6% бюджетных средств, 95,8% вкладов населения и 68,7% межбанковских кредитов.

Текущий финансовый результат деятельности банков характеризовался по состоянию на 1.10.2000 г, прибылью в размере 22,4 млрд руб. Число прибыльных банков на 1.10.2000 г. составило 1212 (91,7% от числа действующих банков).

Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем.

Во-первых, высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики препятствует активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы в настоящее время составляет всего около 30%, а удельный вес кредитов отечественных банков в общем объеме инвестиций в основной капитал (по данным Госкомстата России) не превышает 3%.

Основными факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в экономике, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия информации ими, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах банковской системы составляет около 30%).

Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств. Остатки на корсчетах банков в Центральном банке Российской Федерации с 1.01.2000 г. по 1.10.2000 г. выросли на 30,7%, в других банках— на 26,5%. Доля средств на корреспондентских счетах в Банке России и коммерческих банках в совокупных активах банковской системы оставалась на протяжении девяти месяцев 2000 г. на уровне 13—14%. Одновременно депозиты банков, размещенные в Банке России, выросли по сравнению с началом года в 21 раз, составив 79,1 млрд руб. по состоянию на 1.10.2000 г.

В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является самостоятельным фактором, сдерживающим развитие кредитных операций банков.

Долгосрочные (свыше 1 года) привлеченные средства составляли по состоянию на 1.10.2000 г. немногим более 124 млрд руб., или около 6% совокупных привлеченных средств банков. На протяжении всего после кризисного периода развития сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срочности, что непосредственно влияет на ликвидность банковской системы. Объем требований свыше 1 года превышает по состоянию на 1.10.2000 г. объем собственных и привлеченных на срок свыше 1 года средств на 176,4 млрд руб., что составляет 9% общего объема банковских активов.

В-четвертых, проблемы капитализации банковской системы в настоящее время проявляются в отставании темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков. Так, если активы банковской системы в реальном выражении на 1.10.2000 г. составляли 87,5% от докризисного уровня, то совокупный капитал банковской системы — 73,9%. При этом следует отметить, что без учета банков, находящихся под управлением АРКО, совокупный капитал банковской системы составлял 90,9% от докризисного уровня, а активы — 83,9%.

Ряд проблем банковского сектора носит структурный характер и тесно взаимосвязан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой кредитными организациями информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.