Кроме того, в современной отечественной практике отсутствует четко прописанная процедура реализации залога: механизм реализации представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс, а стоимость организации взыскания заложенного имущества может быть сравнима со стоимостью самого имущества. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет недобросовестным заемщикам продать или повторно заложить уже заложенное имущество. Поэтому необходимо формирование единой информационной базы по произведенным залогам, которая позволила бы избегать подобных ситуаций. В России в скором времени планируется появление системы обязательной регистрации залогов по кредитам, о чем говорится в Стратегии развития банковского сектора до 2015 г., разработанной Банком России и Правительством РФ. Одной из главных проблем, связанных с обслуживанием населения, является недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика, в частности — из-за существования «серых» зарплатных схем. Потенциальный заемщик зачастую не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента. Сюда же можно отнести недостоверность предоставляемой информации о самом заемщике. Правоохранительными органами зафиксированы частые случаи мошенничества. Для криминальных операций используются подставные лица или чужие паспорта (это делается в целях многократного получения кредита, который мошенники изначально не собираются возвращать).Одной из основных проблем кредитования физических лиц остается наличие большой просроченной задолженности и невозвратов кредитов. Это может быть связано с просчетами самого заемщика в своих возможностях в отношении возврата кредита или быть результатом недостоверного расчета кредитоспособности заемщика, либо мошенничества. Огромная популярность экспресс-кредитов также является одной из причин подобного состояния рынка (табл. 3).Таблица 3 — Динамика объемов кредитов, предоставленных физическим лицам, и просроченной задолженности в РФ в 2011;2013 гг., млрд руб. Наименование01.
01.201 101.
01.201 201.
10.201 201.
01.201 301.
02.2013
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам4 017,23 573,83 871,64 084,84 080,0Просроченная задолженность148,6243,0288,6282,3287,4 В современных условиях по-прежнему главным остается вопрос, кому оформлять кредит, а кому — нет. Ужесточение критериев оценки для получателей кредита способствует снижению прибыли, которая могла бы быть увеличена при более гибких ограничениях. Для повышения эффективности работы на рынке розничного кредитования, необходима эффективная система оценки рисков, которая позволила бы заблаговременноотбирать неблагополучных клиентов и не отказывать надежным, обоснованно рассчитывала бы размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту или лимит по кредитной карте. Именно такая система обеспечит запас прочности банку, который позволит ему предлагать на рынке привлекательные для заемщиков продукты.
3. Перспективы развития потребительского кредитования в банковской системе России
Развитие сектора потребительского кредитования в России является важной социально-экономической задачей, позволяющей стимулировать рост реальной экономики и одновременно повышать уровень потребления граждан. Отечественная банковская система является достаточно молодой и в относительно «европейском» виде существует недавно, с конца 1990;х гг. Российский рынок существенно отличается от европейского как по структуре, так и по динамике развития: для него характерны значительные колебания, связанные с кризисными явлениями и последующим восстановлением экономики. В работе выделены следующие проблемы:
В России складывается ситуация, когда доля ипотечных кредитов в общем объеме сокращается в пользу краткосрочных ссуд. Одновременно темп годового прироста совокупного ссудного портфеля банков внушает опасения ввиду того, что он в несколько раз превышает рост доходов населения. Фактически, отношение объема ссудной задолженности к годовому ВВП пока ниже, чем в развитых странах. При этом спрос растет на кредиты с более высокой ставкой, нежели по ипотечным кредитам. Это может быть чревато массовыми дефолтами заемщиков в среднесрочной перспективе, что ослабит доверие к банковскому сектору и ухудшит социально-экономическую ситуацию. Развитие ипотечного сектора сдерживается большими (по сравнению с европейскими) процентными ставками по кредитам. Это связано в том числе с более высоким уровнем инфляции и значительной величиной просроченной задолженности, доля которой даже больше, чем по другим кредитным продуктам. Сокращение процентных ставок по ипотечным кредитам является важной современной задачей государства, несущей явный социально-экономический эффект. Банки — это коммерческие организации, которые смогут это сделать в ходе конкурентной борьбы при наличии объективных предпосылок.
Увеличение доли просроченной задолженности, связанной в том числе с поверхностным определением платежеспособности, а также с удешевлением стоимости фондирования. Россия обладает значительным Резервным фондом, часть которого могла бы быть использована для создания инфраструктуры выдачи более дешевых ипотечных кредитов с использованием механизма секьюритизации ипотечных ценных бумаг на внутреннем и зарубежном рынках, особенно в странах ближнего зарубежья, что снизило бы инфляционные риски. Федеральный закон от 21.
12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», существенно изменяющий отношения в сфере потребительского кредитования, вступил в силу с 1 июля 2014 г. Положения Закона распространяются на деятельность банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов, а также иных организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов и займов. Кроме того, Закон обязаны соблюдать лица, получившие право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. В последние полгода участники кредитного рынка посвятили немало времени изучению определенных Законом требований и правил, по которым будут предоставляться потребительские кредиты (займы), разработке новых форм и условий договоров и заявок, разработке или обновлению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов (займов). Незнание или пренебрежение новыми требованиями закона может обернуться не только исками заемщиков и признанием договоров недействительными в судебном порядке, но и штрафами со стороны Банка России. Заключение
Рост конкуренции в банковском бизнесе вынуждает кредитные организации снижать процентные ставки по кредитным обязательствам, а также упрощать начальные требования к заемщикам. Все эти факторы говорят о крайней заинтересованности банков в повышении эффективности существующих и разработке новых подходов к оценке кредитных рисков физических лиц. Современная банковская система использует многолетнюю практику оценки кредитного риска на этапах выдачи и сопровождения кредитных обязательств физических лиц. Применяемые методы основываются на оценке социально-демографических данных, кредитной истории и истории транзакций заемщика. Несмотря на доказанную эффективность данных методов (скоринг, проверка и интерпретация данных бюро кредитных историй, верификация, андеррайтинг кредитной заявки), банки несут значительные финансовые потери в секторе массового розничного кредитования. Банки вынуждены искать пути повышения эффективности своей деятельности. В частности, интенсифицировать работу по возврату проблемных кредитов, искать новые ее формы, теснее сотрудничать с коллекторскими агентствами, проводить верификацию заемщиков и использовать информацию бюро кредитных историй. В рамках работы проведен анализ современного состояния системы потребительского кредитования, исследована деятельность региональных банков в сфере потребительского кредитования, дана оценка условий предоставления банковских продуктов населению. Исходя из проведенного анализа, в развитии системы потребительского кредитования целесообразно выделить два этапа. Первый этап — период экономической стабилизации и бума кредитования, характеризующийся ростом объемов потребительского кредитования, увеличением доли розничных кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов, расширением географии присутствия кредитных учреждений, снижением процентных ставок по кредитам.
Данные тенденции свидетельствовали об экономическом росте, росте денежных доходов населения, выходе на рынок новых участников, расширении ассортимента, улучшении качества и удешевлении предлагаемых потребителю услуг, бурном развитии сектора потребительского кредитования, доступности и популярности данного вида кредитования в России. Второй этап — период влияния последствий финансового кризиса, характеризующийся снижением платежеспособности населения; повышением рисков кредитования, ухудшением качества кредитного портфеля, ростом невозвратов предоставленных кредитов, снижением объемов кредитования, что во многом обусловлено событиями, происходящими на мировых финансовых рынках. В процессе исследования предложены основные направления совершенствования системы потребительского кредитования. Главными приоритетами развития потребительского кредитования на современном этапе выступают повышение доступности и привлекательности кредитов, направленных на увеличение платежеспособного спроса и развитие человеческого капитала заемщиков при одновременном обеспечении эффективности деятельности кредитных организаций, бескризисного, стабильного развития кредитно-банковской системы в целом и усилении, на этой основе, темпов экономического роста в стране. В связи с чем важными теоретическими и практическими задачами явились: осуществление нетрадиционных форм обеспечения кредита, использование системы интернет-банкинга, запуск электронной системы выдачи розничных кредитов, предоставление розничных кредитов в рамках зарплатных проектов. В 2014 г.
эксперты ожидают дальнейшего перераспределения розничного рынка в пользу государственных и крупных частных банков, которые могут предложить заемщикам более привлекательную стоимость кредитов и услуг. Продвигаемое Банком России понижение ставок по потребительским кредитам, внедрение норм Базеля III, дальнейшее ужесточение регулирования приведут к сокращению доходности банковских операций. В наибольшей степени пострадают мелкие и средние частные банки, которым придется привлекать инвестиции, организовывать слияния с другими рыночными игроками и уменьшать расходы. С целью снижения издержек кредитные организации, вероятно, начнут продавать непрофильные активы, увеличивать долю комиссионных доходов в общем портфеле, сокращать количество отделений, внедряя новые технологические решения, способные оптимизировать бизнес-процессы. Конкурентную борьбу смогут выиграть те банки, которые будут активно развивать услуги по дистанционному обслуживанию клиентов. Основная угроза перераспределения рынка потребительского кредитования в пользу крупных государственных и частных банков связана с возможной монополизацией финансовых услуг, что окажет негативное влияние на всю экономику. В частности, мелкие и средние региональные банки являются ключевыми партнерами — кредиторами небольших местных компаний. Поглощение этих банков крупными игроками может привести к резкому сокращению кредитования малого и среднего бизнеса в регионах. Таким образом, проводя оздоровление банковского сектора, Банку России необходимо усилить поддержку рынка межбанковского кредитования, развивать коммуникационную политику с целью разъяснения своей стратегии, а также принимать во внимание не только сохраняющиеся структурные проблемы в экономике, но и учитывать специфику финансовой системы регионов Список использованных источников
Анисимов А. Н. Использование открытых источников при оценке кредитоспособности заемщиков // Банковское кредитование, 2011. — № 2Аниховский А. Л. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация // Деньги и кредит, 2010. — № 3.Банковские операции: Учеб. пособие /
Под ред. Ю. И. Коробова. М.: Магистр, 2010. С. 141Банковское дело / под ред.
О. Ю. Свиридова. 3-е издание, исправленное и дополненное. Ростов н/Д: Издательский центр «Мар
Т". Феникс, 2011. 256 сБелоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело.
Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров. М.:Юрайт-Издат, 2012. — 422 с. Беляев Р. С. Проблемы оценки кредитоспособности заемщиков//Управление корпоративными финансами.
2013. № 4 (16). С. 16−24Брюков В. Г. Оптимизация требований к потенциальным заемщикам // Банковское кредитование, 2011.
— № 1.Букин С. О. Безопасность банковской деятельности. СПб.:Питер, 2011.
— 288 с. Гринюк Е. М. Кредитная политика как инструмент управления кредитными рисками // Банковское кредитование, 2011. — № 1.Ефимов А. М. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц // Банковский ритейл. 2011.
№ 2. С. 81 — 91Ефимова Ю. В. Внутренний рейтинг в системе управления кредитным риском // Банковское кредитование, 2011. — № 2.Жуков Е. Ф. Деньги Кредит Банки. — М.: ЮНИТИ, 2012.
— С. 480Зинкевич В. А. Управление корпоративным портфелем: современные технологии кредитного анализа // Банковское кредитование, 2011. — № 4.Классификация потребительских кредитов [Электронный ресурс] URL:
http:// www. professo-finans.ru/ publications/ showcase/ 37Коробов Ю. И. Банковские операции. М.:Магистр, 2010. — 446 с. Кредитная карта России 2014: россияне наращивают «пирамиду долгов"//[Электронный ресурс] URL:
http://arb.ru/banks/analitycs/kreditnaya_karta_rossii_2014_rossiyane_narashchivayut_piramidu_dolgov-9 832 782/О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 15.
02.2010 № 11-ФЗОбзор банковского сектора Российской Федерации. [Электронный ресурс] URL:
http:// www.cbr.ruПоказатель, аналогичный CLR, рассчитывается Банком России. [Электронный ресурс] URL:
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1307.pdf?pid=bnksyst&sid=ITM_43 323
Проблемы потребительского кредитования в России. [Электронный ресурс] URL:
http://www.bank-klient.ruРазновидности кредитных договоров с участием индивидуальных предпринимателей в отечественной и зарубежной практике [Электронный ресурс] URL:
http:// kreditniydogovor.narod.ru/ articles/ 14Розничное кредитование в России в 2012 г. [Электронный ресурс] URL:
http:// www.raexpert.ruРудой Н. М. Автоматизация оценки кредитоспособности заемщика с применением рейтинговых систем // Банковское кредитование. 2013. № 2.
С. 53 — 68Саркисянц А. Анализ ликвидности и рейтингование банков // Бухгалтерия и банки. 2012. № 3. С. 12 — 18; № 4.
С. 27 — 32European Commission (2010), Over-indebtedness: New evidence from the EU-SILC special module. R esearch note 4/2010. Р. 3−4. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] URL:
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1309.pdf?pid=bnksyst&sid=ITM_43323Treasury and Federal Reserve Foreign Exchange Operations [Электронныйресурс] URL:
http://www.federalreserve.gov/pubs/bulletin/2012/pdl7scf12.pdfЛевада-Центр [Электронный ресурс] URL:
http://www.levada.ru/archive/uroven-zhizni-naseleniya-rossii/materialnoe-polozhenie-semi/kak-vy-dumaete-seichas-khorosheе;
