Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: сущность и особенности проведения

КУРСОВАЯ РАБОТА

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: сущность и особенности проведения

Любая деятельность человека либо предприятия связана с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Но, а также возмещением убытков, причиненный третьему лицу, иногда может оказаться совершенно непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерю благосостояния в случае значительных убытков. Страхование освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и т. п.

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.

Есть несколько видов страхования ответственности: страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам и связанных с ней расходов, страхование гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих, страхования гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

В Республике Беларусь и во многих странах самый распространённый вид страхование ответственности является страхование автогражданской ответственности.

Предметом и объектом исследования работы являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с обязанностями возмещения того или иного ущерба, причиненного третьему лицу.

Цель работы — ознакомиться с основными моментами по особенностям организации и историей развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь, его сущность и необходимость его введения на рынке страховых услуг.

Страхование ответственности представляет собой самый оптимальный способ возмещения убытков третьим лицам. Оно позволяет не только ускорить выплату компенсации, но и гарантирует полное возмещение ущерба. Данный вид страхования является самой приоритетной деятельностью. Кроме того, оно стало обязательным во многих организациях, которые заботятся о своём успехе, больше не придется ни о чём волноваться, ведь теперь весь груз ответственности полностью на страховой компании.

Страхование гражданской ответственности позволяет существенно сэкономить средства в процессе экономической деятельности, заранее предусмотрев характерные для той или иной сферы хозяйствования риски.

1. Сущность страхования гражданской ответственности. Необходимость введения обязательного страхования ответственности

В условиях рыночной экономики государство в большинстве случаев не выполняет функции гаранта возмещения ущерба, наносимого физическим и юридически лицам, как природными силами, так и экономическими факторами. Эту роль принимает на себя система страхования.

Гражданская ответственность владельцев транспортных средств подразумевает обязательство владельца автомобиля (автофургона, автобуса и т. д.) полного возмещения третьему лицу убытков в случае возникновения дорожно — транспортного происшествия по его вине. То есть, если владелец (уполномоченное им лицо), управляя автомобилем, причинил ущерб пассажирам, пешеходам, иным субъектам гражданского права, он обязан возместить этот ущерб в полном размере. Размер же ущерба может исчисляться крупными суммами, поэтому самостоятельно возместить этот ущерб владелец автомобиля, как правило, не в состоянии. По этой причине в большинстве стран мира введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Исходя из изложенного, гражданская ответственность это предусмотренная законом мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя. Иными словами под гражданской ответственностью понимается основанная на законе обязанность каждого лица возмещать убытки, причиненные другому лицу. Под убытками понимаются расходы, которые потерпевший должен будет произвести для восстановления здоровья и имущества. {2}

Правда, убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом, это так называемая ограниченная ответственность. В таких случаях потерпевший может возместить недостающую сумму посредством страхования, если данный риск застрахован в добровольном порядке либо предъявив иск лицу, причинившему вред.

Страхование ответственности на западе известно давно, однако наиболее интенсивно оно стало развиваться, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвинного причинения вреда. Это связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности. {4}

Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвинной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего, либо источник повышенной опасности выбыл из его обладания в результате противоправных действий других лиц. Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Практически во всех развитых западных странах было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т. д.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма обычно определяется страховой или действительной стоимостью имущества либо ее частью, при страховании 4 ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит, принимаемый на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда третьим лицам.

Особенностью страхования ответственности за причинение вреда также является и то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключается неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно будет причинен вред страхователем.

Необходимо отметить, что по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь возмещается не стоимость ремонта, а причиненный потерпевшему вред. Поэтому при выплате страхового возмещения из стоимости запасных частей вычитается сумма износа. {6}

Находясь в центре континента, наша республика держит на своих «плечах» часть общеевропейского маршрута, соединяющего западные государства с Россией, а также с другими странами СНГ. По нему идет основной объем перевозок грузов и пассажиров.

В связи с этим в республике довольно интенсивное движение. Согласно статистических данных нашу границу ежегодно пересекает до 4 млн. единиц транспортных средств, из которых 2 млн. иностранных. В связи, с этим, в республике ежегодно происходит до 60 тысяч дорожно-транспортных происшествий, и в каждой шестой — седьмой аварии страдаю! люди.

Введение

с 1 июля 1999 г. в Республике Беларусь обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечило защиту имущественных прав как пострадавших в результате дорожно — транспортного происшествия, так и лиц причинивших вред. Кроме того, это дало возможность республике увеличить валютные отчисления в бюджет, значительно увеличить резервы страховых организаций. В свою очередь, резервы страховых организаций являются не только гарантом предстоящих выплат пострадавшим, но и важным национальным инвестиционным ресурсом, а также фактором национальной экономической безопасности государства.

Работа над проектами нормативных документов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств началась еще в 1992 году.

Закон Республики Беларусь «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был принят в первом чтении еще в октябре 1994 г. на сессии Верховного Совета Республики Беларусь. Затем он был доработан специально созданной рабочей группой и в декабре 1994 года внесен в Верховный Совет для принятия во втором чтении. Однако, по различным причинам рассмотрение этого законопроекта было затянуто.

В июне 1997 года по поручению Президента Советом Министров он был вновь представлен на рассмотрение уже Палаты Представителей Национального собрания, но был отклонен и направлен на доработку. В доработке активное участие приняли Администрация Президента и Комитет госконтроля, однако, в декабре 1997 года он опять Палатой Представителей Национального собрания был отклонен.

После этого по инициативе Комитета госконтроля был подготовлен проект Декрета Президента по данному вопросу, который после всех согласований, в декабре 1997 года направлен на рассмотрение Совета Министров. Принят Декрет Президентом Республики Беларусь 19 февраля 1999 года за номером 8. {3}

Поскольку страхование является обязательным, то этим Декретом установлено, что все владельцы транспортных средств обязаны в установленном порядке заключить со страховой организацией, имеющей лицензию на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и являющейся членом Белорусского бюро по транспортному страхованию, договор обязательного страхования по всем эксплуатируемым ими транспортным средствам, включая прицепы и полуприцепы. Специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, включающей обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее время могут выдаваться страховым организациям, которые являются государственными юридическими лицами либо в уставных фондах которых свыше пятидесяти процентов долей находятся в собственности Республики Беларусь, и (или) ее административно-территориальных единиц, и (или) юридических лиц государственной формы собственности.

Использование в дорожном движении транспортного средства без договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств влечет наложение штрафа на владельца транспортного средства: юридическое лицо и предпринимателя — в размере 15 базовых величин и на физическое лицо — в размере 5 базовых величин. Если же при этом совершено дорожно-транспортное происшествие по вине данного владельца транспортного средства, то размер штрафа увеличивается соответственно до25 и 10 базовых величин. Следует отметить, что эксплуатация в Республике Беларусь транспортного средства, зарегистрированного за границей, без договора обязательного страхования, влечет наложение штрафа налицо, управляющее этим транспортным средством, независимо от того является оно резидентом либо нерезидентом Республики Беларусь, и размере эквивалентном 200 долларам США.

При этом необходимо подчеркнуть, что уплата штрафа не освобождает владельца транспортного средства от заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. И поэтому, если владелец транспортного средства после уплаты штрафа будет эксплуатировать транспортное средство, не заключив договор обязательного страхования, то он опять подлежит административному наказанию до тех пор, пока такой договор не будет заключен. Вместе с тем, принуждение оштрафованного нерезидента Республики Беларусь при его выезде за пределы нашей республики к заключению договора обязательного страхования неправомерно, поскольку он эксплуатировать транспортное средство на территории республики не будет. {8}

Право на применение санкций и осуществление производства по делам о правонарушениях, указанных выше, предоставляется уполномоченным должностным лицам органов Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел, таможенных органов и Министерства транспорта и коммуникаций.

Одновременно с принятием указанного выше декрета был принят Указ Президента Республики Беларусь № 100, которым создано Белорусское бюро по транспортному страхованию, утверждены Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Временное положение о Белорусском бюро по транспортному страхованию и размеры взносов по данному виду страхования. Данным Указом также были определены лимиты ответственности за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, взносы для формирования фонда страховых гарантий и фонда защиты потерпевших. Указом было установлено, что граждане, получившие транспортные средства через органы социальной защиты бесплатно, а также 76 инвалиды Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица уплачивают взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в размере 50 процентов от установленного взноса при условии личного пользования транспортным средством. Необходимо отметить, что это условие не распространяется на нерезидентов Республики Беларусь, а также на договоры страхования «Зеленая карта». Законам Республики Беларусь «О ветеранах» определен круг лиц, приравненных к инвалидам Великой Отечественной войны.

Этим указом предусмотрено, что 50 процентов сумм штрафов за использование в дорожном движении транспортных средств без договора обязательного страхования зачисляются в доход республиканского бюджета и 50 процентов — на счет Белорусского бюро по транспортному страхованию для пополнения гарантийных фондов.

Кроме того Белорусскому бюро по транспортному страхованию было поручено представить Президенту Республики Беларусь до 1 октября 1999 г. проект устава. Такой проект в установленный срок был представлен. Устав Белорусского бюро по транспортному страхованию утвержден Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 г. № 701, которым также было отменено Временное положение о данном бюро.

Непродолжительная практика проведения данного вида страхования показала необходимость доработки Положения о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку отдельные пункты его даже противоречили друг другу, а также увеличения размеров страховых взносов, так как установленные не могли обеспечить страховые выплаты. В связи с этим в срочном порядке были подготовлены проекты нормативных документов и 12 июня 2000 г. Президентом страны был принят Указ № 339, которым Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств было утверждено в новой редакции. Данным Положением было предусмотрено введение корректирующих коэффициентов к страховым взносам исходя из место нахождения (местожительства) владельцев транспортных средств и аварийности использования транспортных средств, прохождение в бюро оценщиками аттестации, утверждение бюро по согласованию с Минтрансом специальных Правил определения размера вреда для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и другие нововведения.

В развитие отмеченного указа 16 июня 2000 г. Правительством было принято постановление № 898 «Об утверждении размеров страховых взносов и лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Анализ выплат страхового возмещения, проведенный через год после введения данных размеров страховых взносов и лимитов ответственности позволил повысить лимиты ответственности с 3000 евро до 5000 евро как по жизни или здоровью потерпевшего, так и по имуществу потерпевших (постановление Правительства от 30 июля 2001 г. № 1116). Постановлением Совета Министров от 23 декабря 2004 г. № 1629 данные лимиты ответственности повышены до 10 000 евро. Процесс повышения лимитов ответственности по мере возможности будет происходить и в дальнейшем.

В январе 2002 г. установленные ранее в дробных числах размеры взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств — нерезидентов Республики Беларусь для удобства в работе были округлены (постановление Правительства от 14.01.2002 № 33). {10}

Президентом Республики Беларусь 26 марта 2002 года был принят Указ № 159 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100», направленный на дальнейшее совершенствование порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и таким образом на усиление защиты имущественных и иных интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

Так, применение 50 процентной скидки при уплате взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств было распространено на граждан, получивших транспортные средства через органы социальной защиты на льготных условиях.

До принятия этих изменений и дополнений в Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств условия заключенного договора страхования распространялись на других владельцев, имеющих право управлять одним и тем же транспортным средством только если эти лица были названы в договоре страхования. О таком порядке страхователи не всегда были информированы, а поэтому их близкие родственники и другие лица, которым они выдавали доверенность на управление данным транспортным средством и не названные в договоре страхования оставались без страховой защиты, что естественно вызывало их недовольство при наступлении страховых случаев. Такой порядок приносил немало хлопот органам, осуществляющим контроль за наличием договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страховщикам. Поэтому принятые изменения предусматривали, что если одним и тем же транспортным средством имеют право управлять несколько владельцев, то условия заключенного договора распространяются на этих лиц без каких-либо записей об этом в страховом свидетельстве.

Принятые изменения и дополнения особенно затрагивали интересы потерпевших в ДТП. Ранее размер вреда определялся на день наступления страхового случая. Нередко обстоятельства ДТП рассматривались в суде, в связи, с чем затягивалась выплата страхового возмещения, поэтому потерпевшие несли значительные потери в результате инфляционных процессов. Внесенные изменения предусматривают, что если страховщик (бюро) в течение двух месяцев с момента ДТП не произвел выплату страхового возмещения потерпевшему (независимо от причины), то он обязан произвести перерасчет размера вреда, причиненного потерпевшему, исходя из курса евро, установленного Национальным банком на день составления акта о страховом случае.

Почему именно перерасчет предусмотрен после двух месяцев и на день составления акта о страховом случае? В этой связи следует пояснить, что два месяца это возможный срок оформления страховщиком (бюро) документов на выплату страхового возмещения. Дата составления акта о страховом случае также принята не случайно. Принять за основу дату выплаты страхового возмещения было не реально, поскольку документы должны быть подготовлены до дня выплаты, а акт о страховом случае составляется в течение пяти рабочих дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, поэтому эта дата должна устраивать как потерпевшего, так и страховщика.

Уточнен порядок возмещения вреда потерпевшему лицом, не имеющим предусмотренных законодательством оснований на право управления транспортным средством, а также заключения договора страхования владельцем транспортного средства зарегистрированного в ГАИ республики, являющимся нерезидентом Республики Беларусь и использующим данное транспортное средство на территории Республики Беларусь, а также некоторые другие условия страхования. {3}

В связи с тем, что были приняты вышеуказанные изменения и дополнения в Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств потребовалось внести изменения и дополнения в Инструкцию о порядке проведения данного вида страхования, утвержденную приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12 октября 2000 г. № 27-од, определяющую порядок оформления документов при заключении договоров страхования и выплате страхового возмещения потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий. А поскольку таких изменений было много, то решили изложить данную Инструкцию в новой редакции.

Так, небольшие поправки внесены в форму заявления о заключении договора страхования. Договор страхования стал оформляется выдачей только страхового свидетельства, поскольку страховая карточка была отменена.

В Инструкции было определено, что при заключении договора страхования применяется размер корректирующего коэффициента страхового взноса исходя из местонахождения (местожительства) страхователя, без учета местонахождения (местожительства) других владельцев транспортного средства.

Уточнен порядок применения корректирующего коэффициента исходя из аварийности использования транспортного средства.

Установлено, что в полисе пограничного страхования данные о водителе указываются только в том случае, когда договор страхования заключается сроком до одного месяца.

Поскольку в пункте 27 Положения о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств было предусмотрено, что основанием для досрочного прекращения договора страхования является письменное заявление страхователя с приложением страхового свидетельства (страхового полиса) и копий документов, подтверждающих необходимость прекращения договора, то в Инструкции уточнено о том, что если заявление о досрочном прекращении договора не подавалось, то и такой договор не считается прекращенным.

В Инструкции были изложены положения разъясняющие порядок применения пункта 43 Положения.

Из прежней редакции Инструкции исключены те моменты, которые нашли уже отражение в Положении. Уточнен перечень документов, на основании которых подлежит выплате страховое возмещение потерпевшим либо их наследникам. Разъяснен порядок перерасчета страхового возмещения в том случае, когда страховщик (бюро) в течение двух месяцев с момента дорожно-транспортного происшествия не произведет расчет с потерпевшим.

Были внесены соответствующие изменения и дополнения в приложения к Инструкции.

30 декабря 2002 г. Совет Министров Республики Беларусь принял постановление № 1832 «О внесении дополнений в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 16 июня 2000 г. № 898, которым были установлены размеры взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в Украину, Латвийскую Республику, Эстонскую Республику, Республику Молдова и во вновь принимаемые в систему „Зеленая карта“ страны», а также выезжающих во все страны системы «Зеленая карта». С принятием Латвии, Литвы и Эстонии в Евросоюз возникла необходимость корректировки первоназванных размеров взносов и поэтому постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 10 мая 2004 г. № 539 были установлены размеры взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих только в Украину и Республику Молдова.

Как уже отмечалось выше, с 1 марта 2003 года страховые организации нашей страны, члены Белорусского бюро по транспортному страхованию, имеющие право на проведение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств начали активную работу по реализации белорусских сертификатов «Зеленая карта». Вместе с тем, Положение, действовавшее в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 12 июня 2000 г. № 339 не содержало норм, регулирующих порядок и условия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые временно выезжают за пределы территории Республики Беларусь в страны системы «Зеленая карта», а также временно въезжающих на территорию Республики Беларусь из стран системы «Зеленая карта».

Кроме того, в процессе проведения данного вида страхования и практики применения норм Положения, возник ряд вопросов, требующий внесения в данное Положение соответствующих изменений и дополнений. К основным из них можно отнести следующие. {9}

В отдельных органах республиканского управления бытовало, с подачи некоторых страховых работников, мнение о том, что реализация страховых сертификатов зеленая карта относится к добровольному страхованию. Поэтому, исходя из международной практики, необходимо было нормативно разделить общее понятие «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» на виды договоров. Требовали уточнения некоторые случаи относящиеся к не страховым, порядка применения скидки со страхового взноса исходя из аварийности использования транспортного средства, заключения и прекращения договора страхования. Следовало откорректировать отдельные положения по определению размера вреда, причиненного потерпевшему и выплате страхового возмещения и т. д.

В связи с этим Указом Президента Республики Беларусь от 9 июля 2004 года № 320 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. 82 № 100» Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств изложено в новой редакции.

В развитие данного Указа Правительством принято постановление от 31 августа 2004 г. № 1041 «Об утверждении корректирующих коэффициентов к страховым взносам и Правил применения системы скидок и надбавок исходя из аварийности использования транспортного средства (система бонус-малус) по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договорам внутреннего страхования». Приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 11 августа 2004 г. № 29-од, по согласованию с Министерством здравоохранения и Министерством труда и социальной защиты утверждены Правила определения размера вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Также приказом бюро от 14 сентября 2004 г. № 30-од утверждены по согласованию с Министерством транспорта и коммуникаций в новой редакции Правила определения размера вреда, причиненного транспортному средству в результате дорожно-транспортного происшествия, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В новой редакции бюро были утверждены Инструкция о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и Положение об аттестации специалистов по оценке транспортных средств оценщиков для определения размера вреда, причиненного транспортному средству, для целей обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (приказы от 29.09.04 г. № 33 — од и от 23.09.04 г. № 32-од). Постановлением Министерства финансов от 22 сентября 2004 г. № 140 утверждены Положения о гарантийных фондах Белорусского бюро по транспортному страхованию.

Таким образом, в 2004 году была полностью обновлена законодательная база регулирующая вопросы проведения данного вида страхования.

правовой гражданский страхование транспортный

2. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств получило развитие в 20-х годах нынешнего столетия с ростом интенсивности автомобильного движения и риска дорожно-транспортных происшествий. В настоящее время оно стало наиболее апробированным и востребованным видом в отрасли страхования ответственности. На его долю в странах с развитым страховым рынком приходится от 50 до 90% страховых взносов, собираемых в рассматриваемой отрасли. Причем проводится оно, как правило, в обязательной форме. Это связано с тем, что автовладельцы обладают источником повышенной опасности для окружающих юридических и физических лиц, а причиненный ими ущерб в дорожно-транспортных происшествиях является наиболее частым и дорогостоящим.

Первыми государствами, принявшими законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, были Финляндия, Норвегия, Дания (1927 Г.), Англия (1930 г.), Люксембург (1932 г.), Ирландия (1934 г.), Германия (1939 г.).

Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцами транспортных средств, а владельцам — страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.

Рассматриваемый вид страхования имеет специфические особенности:

· в договоре страхования конкретно определены только страховщик и страхователь (владелец транспортного средства), чьи интересы направлены на формирование страхового фонда за счет взносов страхователей для расчетов с потерпевшими при эксплуатации страхователями транспортных средств;

· при заключении договора отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество; невозможно заранее определить страховую сумму, что затрудняет единообразие ее трактовки;

· страховое возмещение сочетает в себе элементы отраслей имущественного и личного страхования, так как наряду с единовременными выплатами за нанесенный ущерб имуществу третьего лица могут производиться долговременные выплаты по случаю потери его трудоспособности или гибели кормильца.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (владельца автотранспортного средства либо лица, в отношении которого заключен договор), включающий ущерб, который может быть причинен жизни, здоровью и имуществу, а также упущенную выгоду потерпевшего в результате использования страхователем его транспортного средства. Кроме того страховое покрытие может включать и дополнительные расходы страхователя по урегулированию претензий потерпевших лиц. {1}

Однако договором страхования может быть установлен не полный объем страховой ответственности, а ограниченный, например, только ущербом, причиненным жизни, здоровью и имуществу физических лиц, или их жизни и имуществу.

Страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства потерпевшему. Вместе с тем в договорах страхования определяются конкретные условия, при которых возникает право и страхователя, и третьего лица на получение от страховщика страхового возмещения. Например, ограничены круг рисковых событий, временной промежуток и территория эксплуатации транспортного средства, исключена необходимость выплаты страхового возмещения при эксплуатации неисправного на момент аварии транспортного средства и т. д.

Особую сложность в данном виде страхования представляет определение страховой суммы и связанного с ней размера страховой премии. Отсутствие достаточного опыта в отрасли страхования ответственности не позволяет иметь однозначной трактовки понятия страховой суммы. Обычно под таковой понимают максимальный размер страховой ответственности (лимит ответственности страховщика), в пределах которого производится выплата страхового возмещения. Лимиты могут устанавливаться по одному страховому случаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одному потерпевшему лицу, а могут — отдельно по факту возмещения вреда, причиненного физическим лицам, и отдельно — юридическим лицам. Однако не исключена возможность установления не лимитированных обязательств страховщика не в ущерб его финансовым возможностям.

Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т. д.

При заключении договора страхования помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика могут быть предусмотрены дополнительные условия. В частности, страхователь должен обеспечивать участие страховщика в рассмотрении иска потерпевшего о возмещении вреда в суде, а также принимать обязательства по урегулированию требований потерпевшего только после согласования со страховщиком. В обязанности страховщика может входить проведение всей претензионной работы по заявленным требованиям имеющих на это право третьих лиц по отношению к страхователю, защита интересов последнего в суде и возмещение при этом всех судебных расходов.

Возмещение вреда может осуществляться и без судебных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового случая и право потерпевшего на компенсацию ущерба, а также на основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего с суммой возмещения.

Выплата страхового возмещения может проводиться и страхователю, если последний в соответствии с оговоренными в договоре случаями имеет право самостоятельно компенсировать нанесенный им третьему лицу вред и документально подтвердит страховщику произведенные расходы.

Сумма страхового возмещения помимо нанесенного ущерба может включать в себя расходы, связанные с урегулированием претензий потерпевших и с уменьшением объема ответственности за причиненный вред. Однако она, как правило, не должна превышать заранее установленной страховой суммы (лимита ответственности страховщика).

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также из-за проявления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства. {7}

В зарубежной практике минимальные размеры страхового возмещения таковы:

· по конкретному пострадавшему — 350 тыс. евро;

· за причинение вреда здоровью третьих лиц при наличии более чем одной жертвы — 500 тыс. евро;

· по имущественному ущербу — 100 тыс. евро.

Системой Зеленая карта для стран, в которых она принята, определена единая минимальная сумма возмещения — 600 тыс. евро по каждому дорожно-транспортному происшествию. Система была основана 25.01.1949 г., когда 13 стран — участниц подписали договор о Зеленой карте, но вступила в действие с 1 января 1953 г.

Основные условия и принципы системы:

· признание государством законности системы и отражение в национальном законодательстве страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в обязательной форме;

· признание на территории любой из стран-участниц полисов «зеленая карта», приобретенных в любой другой стране;

· передача полномочий по урегулированию убытков иностранного лица национальному страховщику государства, на территории которого причинен вред;

· предоставление страхового покрытия на территории иностранного государства-члена системы — в объеме его законодательства по этому виду страхования.

В странах-участницах существуют Национальные бюро, которые:

· обеспечивают страховщиков полисами «зеленая карта»;

· контролируют и регулируют внутри страны и за рубежом вопросы по данному виду страхования и претензии по страховым случаям.

Национальные бюро объединены в Международное бюро «Зеленая карта» (штаб-квартира в Лондоне), которое координирует их деятельность. Его органом управления является Совет бюро, а высшим органом — Генеральная ассамблея, обладающая исключительной компетенцией в решении вопроса о принятии новых членов. {11}

Для приобретения полиса «зеленая карта» необходимо заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство. При въезде на территорию страны, не являющейся участницей системы, страховая премия выплачивается в СКВ. Ее величина зависит от срока пребывания за рубежом и типа транспортного средства.

Возмещение ущерба по договору о Зеленой карте производят уполномоченные представители страховых компаний.

В Республике Беларусь в соответствии с Декретом и Указом Президента от 19.02.1999 г. с 1 июля 1999 г. данный вид страхования обязателен. Создано Белорусское бюро по транспортному страхованию, определены круг страховщиков, имеющих право проводить этот вид страхования, а также размер их взносов для формирования фонда страховых гарантий по данному виду операций и фонда защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Законодательством установлены лимиты ответственности: за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни или здоровью потерпевшего, — до 3000 евро, а также имуществу потерпевшего — до 3000 евро.

При использовании в дорожном движении транспортного средства без договора обязательного страхования предусмотрены штрафные санкции в размере 15-ти минимальных заработных плат для юридических лиц и предпринимателей, 5-ти минимальных заработных плат — для физических лиц и эквивалентном 200 дол. США — для лиц, управляющих транспортным средством, зарегистрированным за границей. В случае совершения дорожно-транспортного происшествия лицом, уполномоченным управлять транспортным средством без договора обязательного страхования, на юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица налагается штраф в размере 25-ти минимальных заработных плат, на физических лиц — в размере 10-ти минимальных заработных плат. Взысканные штрафы зачисляются в равных долях на счет бюро по транспортному страхованию и в доход республиканского бюджета.

3. Расчетно-аналитическая часть

Анализ поступления страховых взносов и выплат страховых возмещений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, принадлежащих гражданам Республики Беларусь, производится на основе статистических данных БРУСП «Белгосстрах» за 2008, 2009 и 2010 года.

1. Поступление страховых взносов за три года по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

Таблица3.1. Таблица статистических данных по поступлению страховых взносов за анализируемый период

Анализ динамики производится с использованием показателей:

темпа роста;

темпа прироста.

Темп роста поступления страховых взносов рассчитывается на основании формулы 3.1.

Темп роста = СВ (отч)/СВ (пр)*100 (3.1)

рассчитываю темп роста:

Темп роста (2009) = (173 626 676,6/148 288 920,9)*100%=117,1%

Темп роста (2010) = (242 858 146,6/173 626 676,6)*100%=139,9%

Темп роста страховых взносов за 2010 г. больше, чем за 2009 г. На22,8%.

Темп прироста рассчитывается на основании формулы 3.2.

Темп прироста = темп роста — 100 (3.2)

рассчитываю темп прироста:

Темп прироста (2009) = 117,1%-100%=17,1%

Темп прироста (2010) = 139,9%-100%=39,9%

Данные о поступлении страховых взносов можно представить в виде диаграммы 3.1.

Диаграмма 3.1. Поступление страховых взносов за анализируемый период На основании произведенных расчетов можно сделать вывод, что с каждым годом поступление страховых взносов увеличивается. Прирост поступления страховых взносов в 2009 году составил 17,1%, но в 2010 году произошло снижение прироста поступления страховых взносов на 22,8 процентных пункта, что может являться следствием снижения уровня доходов граждан, а так же отсутствием новых объектов страхования.

2. Страховые выплаты за три года по добровольному страхованию имущества, принадлежащих гражданам составляют:

Таблица 3.2. Таблица статистических данных по выплате страховых возмещений за анализируемый период

Анализ динамики производится с использованием показателей:

темпа роста;

темпа прироста.

Темп роста выплат страховых возмещений рассчитывается на основании формулы 3.3.

Темп роста = СВозм. (отч)/СВозм. (пр)*100 (3.3)

рассчитываю темп роста:

Темп роста (2009) = (105 514 393,9/83 640 948,3)*100% = 126,2%

Темп роста (2010) = (191 365 818,7/105 514 393,9)*100% = 181,4%

Темп роста страховых выплат в 2010 году больше, чем в 2009 год на 55,2%.

Темп прироста рассчитывается на основании формулы 3.4.

Темп прироста = темп роста — 100 (3.4)

рассчитываю темп прироста:

Темп прироста (2009) = 126,2% - 100% = 26,2%

Темп прироста (2010) = 181,4% - 100%= 81,4%

Данные о выплате страховых возмещений можно представить в виде диаграммы 3.2

Диаграмма 3.2. Выплата страховых возмещений за 3 года На основании произведенных расчетов можно сделать вывод, что с каждым годом выплаты страховых возмещений уменьшаются. Выплаты страховых возмещений в 2009 году составили 26,2%, но в 2010 году произошло снижение выплат страховых возмещений на 55, 2 процентных пункта, что может являться следствием снижения уровня выплат страховых возмещений гражданам.

Анализ уровня выплат БРУСП «Белгосстрах»:

Уровень выплат рассчитывается на основании формулы 3.5.

Ув=(СВып/СВз)*100% (3.5)

Ув08=(83 640 948,3/148 288 920,9)*100%=56,4%

Ув09=(105 514 393,9/173 626 676,6)*100%=60,8%

Ув10=(191 365 818,7/242 858 146,6)*100%=78,8%

Данные об уровне выплат можно представить в виде диаграммы 3.3.

Диаграмма 3.3. Уровень страховых выплат за 3 года Уровень страховых выплат возрастает с каждым годом. По сравнению с 2008 годом в 2009 году уровень страховых выплат увеличился на 4,4%, а по сравнению с 2009 годом в 2010 году уровень выплат увеличился на 18%. Это говорит об увеличении числа страховых случаев по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Суммы поступления страховых взносов с каждым годом возрастает. Причиной этому может служить рост заключенных страховых договоров по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также увеличение страховых сумм. Увеличение страховых сумм говорит о том, что уровень обеспеченности и благосостояние граждан Республики Беларусь увеличивается. Исходя из этого увеличиваются суммы страховых выплат, что подтверждают статистические данные по данному виду страхования. Т.к. наблюдается рост заключенных страховых договоров, значит, степень риска наступления страховых случаев возрастает. На получение прибыли страховой организации это в большей степени не влияет, в связи с получением большей прибыли от основного вида деятельности организации и возрастанием убытков от страховых возмещений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Заключение

Страхование, согласно Положению о страховой деятельности в Республике Беларусь, представляет собой отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования.

Страхование регулируется Гражданским кодексом РБ (глава 48 «Страхование»), Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденным Декретом Президента РБ от 28.09.2000 N20, иными нормативно-правовыми актами.

Страховая отрасль, считавшаяся традиционно самой консервативной на финансовом рынке, за последний год пережила несколько революционных потрясений. Прежде всего, они коснулись инфраструктуры и госрегулирования страхования.

Белорусский рынок страховщиков обязательного страхования гражданской ответственности представлен такими компаниями как:

1. БРУСП «Белгосстрах»

2. ЗАО «СК «Белросстрах»

3. ЗАСО «Белнефтестрах»

4. УП «Белэксимгарант»

5. ЗАСО «ТАСК»

6. СООО «Белкоопстрах»

7. ЗАСО «Промтрансинвест»

8. ИСП «Цептер Иншуранс»

Ограниченность поставщиков данного вида услуг связана с изданием Декрета Президента РБ № 17 о лицензировании и положением совета министров, разработанным на его основе, которые позволяют осуществлять обязательные виды страхования ответственности компаниям с долей государства не менее 50%. Следует отметить, что данное постановление противоречит ранее принятому Декрету Президента Республики Беларусь № 8, который не ограничивает право работать на рынке обязательного страхования частным страховщикам. С 1 июля 1999 года в Республике Беларусь Декретом Президента РБ от 19.02.1999 г. N8 введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — один из наиболее значимых видов страхования не только в нашей стране, но и в развитых странах.

Цель данного обязательного страхования — предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя — владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу.

Застраховать свою ответственность можно в страховой организации, которая является членом Белорусского бюро по транспортному страхованию и имеет лицензию на проведение обязательного страхования ГО владельцев транспортных средств, выданную Комитетом по надзору за страховой деятельностью. Страхователь имеет право на выбор страховщика для заключения договора страхования, а страховщик не может отказать страхователю в его заключении.

Перспективы развития белорусского страхового рынка рассматриваются с позиций усиления государственного влияния. Отсутствие свободной конкуренции в данной отрасли, как и во многих других, негативно сказывается на развитии страховых услуг и, в конечном счете, бьет по потребителю, как по конечному звену данной цепочки.

1. Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» (в ред. Указа Президента Республики Беларусь от 28 апреля 2008 г. № 236 «О внесении дополнений и изменений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования»)

2. Кучерин П. М. Рогачевский А.С. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РБ. — Мн., ООО 2. «Пушнов», 2005. — 3−7,77−87 с.

3. Страховое дело: Учеб. Пособие для вузов / М. А. Зайцева, Л. Н. Литвинова, А. В. Урупин и др.: БГЭУ, 2001. — 234−238 с.

4. Страховое дело: практическое пособие / Г. К. Болтрушевич, Л. А. Глазунова Гомель: ГГУ им. Ф. Скорины. 2008. -251 с.

5. Страховое дело: учебно — методическое пособие / Г. М. Корженевская Минск: БИП-С Плюс, 2008. — 37−44 с.

6. Рынок страхования в Беларуси: Анализ и рекомендации / Страхование в Беларуси. 2005. — 75 с.

7. Сахирова Н. П. Страхование: Учеб. пособие — М.: ТКВелби, Издательство Проспект, 2006. — 536 с.

8. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование: Учебное пособие — М.: ИНФРА — М, 2007. — 214 с.

9. Национальный Интернет — портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]/Министерство финансов. Режим доступа: http://www.minfin.gov.by/ - Дата доступа: 19.02.2012.

10. Теория и практика страхования. Учебное пособие Автор: Турбина К.Е.

издательство: Анкил Год издания: 2003. — 87 с.

11. Страхование Автор: Щербаков В. А., Костяева Е. В. Издательство: Кнорус год издания: 2007. — 298 с.