Перспективы развития. 
Организация, оформление и учёт операций по кредитованию физических лиц с использованием банковских карт в ОАО "Сбербанк России"

Кредитные карты — это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента. В России под такими картами подразумеваются в том числе и дебетовые карты с овердрафтом (держатель может использовать как собственные, так и заемные средства). По данным экспертов, овердрафтными картами в РФ пользуется более трети населения.

В перспективе развития можно предложить новый продукт для Сберегательного банка Российской Федерации, «Студенческая карта» .

Студенческая карта для студентов высших и средних профессиональных образовательных учреждений расположенных на территории РФ. Студенческая карта — уникальный продукт, многофункциональный в использовании, это не просто дебетовая карта, а карта с функцией перехода в кредитовую, также с созданием неприкосновенной части счета и возможностью получения процентного дохода.

Данный продукт рассчитан на целевую аудиторию в возрасте начиная, с 15 лет (т.е. при поступлении в учебное заведение), используя её как дебетовую, а так же использовать её как кредитную в течение определенного срока и на определенный лимит. Также можно использовать карту как накопительную, то есть отчислять самостоятельно определенный % на «неприкосновенную» часть счета на которую будут начисляться % раз в месяц. Для того чтобы карта приобрела статус кредитной нужно при её получении заключить договор и только исходя из этого уже будет рассчитываться максимальный лимит кредитования и % по нему.

Ежемесячно студенты СПО получают стипендию в размере 750 рублей. При предъявлении данной карты в торговой сети, студентам предоставлялась бы скидка в размере 3%, это экономия в размере 22 рублей 50 копеек. И эта же сумма поступала бы на накопительную часть под 5% годовых.

Таблица 1. Смета стипендии.

Таблица 2. Характеристика карты.

Данная карта объединяет в себе уникальные возможности. Это не просто карта с «овердрафтом», это дебетово-кредитная карта, которая позволяет не уходить в минус. У неё удобный лимит, который позволяет продолжать пользоваться картой и денежными средствами в привычном для вас режиме.

Кредитный лимит — это сумма двух стипендий, с льготным периодом кредитования 60 дней. Ежемесячная задолженность по кредиту списывалась бы за счет поступления стипендии на карту.

Студенческая карта — мотивация для студентов в процессе обучения.

Данная карта весьма удобна в обычной жизни. Карта именная, что позволяет совершать различные операции. С компаниями — партнерами разработана специальная бонусная программа, которая позволяет при наличии этой карты участвовать в различных конкурсах и получать бонусы.

Преимущества продукта Длительный период использования Объединение кредитной и дебетовой карты.

Удобный лимит (при условии, что его одобряет банк-кредитор).

Возможность использования не только в России, но и за границей Может объединять в себе множество других карт Карта с индивидуальным дизайном Недостатки продукта Если вы оформляете накопительную функцию, то отчисления должны, производится минимум раз в месяц, иначе % по вкладу не начисляются Ежегодная стоимость обслуживания В сравнение с имеющимися на рынке банковских карт есть дебетовые карты с «овердрафтом», в которых можно уходить в минус, но осознавать, что у тебя на карте минус — как-то не приятно, поэтому мы и разработали лимит, который можно активировать звонком. По другим же параметрам аналогов карте не существует Эта карта будет весьма актуальна на рынке, так как имеет большое количество преимуществ. Она удобна как и для простых пользователей (студентов) так и для людей с высокими доходами.

У Сбербанка есть специальная программа защиты карт, поэтому угроза мошеннических действий минимизирована. Факторы, мешающие продвижению продукта не выявлены.

Пластиковые носители сами по себе весьма надежный материал, денежные средства не пропадут, может испортиться исключительно носитель. Доход по данному продукту получает как банк, так и пользователь. Пользователь за счет функции вклада, а банк за счет большого оборота капитала и % за кредит.

Дистанционные платежные сервисы в наше время наиболее востребованы, а выход на рынок удаленного банковского обслуживания окупается только при условии привлечения большого числа клиентов.

Расширение сферы безналичного оборота в России позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения. Когда расчеты происходят безналичным путем, т. е. деньги списывают с одного счета и зачисляются на другой счет в банке, в банках оседают денежные средства, которые становятся кредитными ресурсами[5].

кредитование банковский сберегательный правовой.