Социально-экономический анализ накопительного страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства (монархическое, авторитарное, демократическое). Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определённых взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

В России набор инструментов для длительного накопления не так велик: банковские вклады, ПИФы, НПФ, страховые программы и, когда деньги поднакопятся, недвижимость. Обычно, консультанты первым делом рекомендуют при составлении личного финансового плана купить программу накопительного страхования. И лишь после этого первого шага переходить к рассмотрению других финансовых инструментов.

Наивно думать, что одна накопительная программа позволит обеспечить достойный доход пенсионеру в течение длительного периода, который может составить четверть жизни. Придется откладывать в 3−4 местах и делать это всю жизнь. Поэтому страхование — это первый накопительный план, который закладывает основу будущего благополучия. Потом можно искать другие возможности. Банки сегодня не предлагают долгосрочных сберегательных программ. Это инструмент формирования тактических резервов (непредвиденные расходы, взнос на ипотеку и др.). Модные нынче ПИФы — это рискованные инвестиции, которые можно потерять, как это случилось в 2001;2003 годах в США и других странах. В них можно вкладывать деньги, потеря которых не создаст семье финансовых проблем. Естественно, обеспечение надежности, дополнительной защиты снижает доходность накопительных программ страхования. Хотя, с другой стороны, страховая компания может принять на себя обязательства по оплате оставшихся взносов в случае утраты трудоспособности клиента или его смерти. То есть застрахованный или его близкие в этом случае получат накопления в полном объеме. И банк, и НПФ, и ПИФ отдадут только то, что человек успел отложить.

Итак, принципиальное отличие накопительного страхования от других видов вложения средств заключается в наличии «рисковой составляющей». Надо понимать, что чудес в финансовом мире не бывает, и, предоставляя такие условия, страховые компании должны отчислять часть взносов на обеспечение рисковой составляющей своих программ. То же касательно доходности: страховая компания указывает гарантированную процентную ставку и не может уменьшать ее в течение срока действия договора (а это десятки лет!). Банки имеют право уменьшать процентную ставку по депозитам. В случае благоприятной экономической ситуации на рынке (как сейчас) страховая компания получит инвестиционный доход гораздо больший, чем 3.5%. Банк оставляет весь «незапланированный доход» себе и никогда не выплатит денег больше, чем указано в договоре.

Итак, сегодня большинство программ накопительного страхования, рассчитанного на 10−30 лет, исходит из гарантированной доходности 3−4%. Это, конечно, вдвое ниже, чем доходность банковских депозитов (причем и через 20 лет доходность банковских депозитов вряд ли опустится ниже 4%), и в несколько раз меньше доходности на рынке ценных бумаг, но этот инструмент, как мы хорошо знаем, позволяет потерять все деньги в один момент. накопительный страхование жизнь россия Помимо низкой доходности к недостаткам страхования можно отнести низкую ликвидность этих накоплений. Досрочное расторжение накопительных программ невыгодно: выкупная сумма в первые годы будет меньше отложенной. С другой стороны, это напоминает страхователю о стратегической цели накоплений и удерживает от легкомысленных поступков, чего финансы не терпят.

Но, несмотря на настойчивые советы независимых финансовых консультантов купить полис по страхованию жизни, средний класс делать этого не торопится. Накопительное страхование жизни и пенсионное страхование не являются услугами приоритетного спроса на сегодняшний день. И этому есть несколько причин. Во-первых, опыт прошлых лет заронил недоверие к финансовым институтам со стороны жителей нашей страны. Во-вторых, по мнению наших экспертов, подтверждающемуся и мировым опытом страхования жизни, этот продукт «не покупается, а продается». Поэтому распространенность и популярность продуктов страхования жизни на российском рынке во многом зависит от усилий страховщиков, направленных на повышение осведомленности населения о программах накопительного страхования и укрепление доверия к страховщикам" .