Организация кредитования в ПАО Банк «Траст»

ПАО Банк «Траст» предлагает несколько форм кредитования населения: потребительский кредит на приобретение товара, кредит наличными и кредитные карты.

Тем не менее, при всем многообразии технологии в каждой из них можно выделить и проследить четыре основных этапа организации выдачи кредитов клиентам:

первый этап — процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки;

второй этап — анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит;

третий этап — подготовка и заключение кредитного договора;

четвертый этап — оформление кредита и контроль за выполнением условий кредитного договора, т. е. мониторинг договора.

Кредит выдается на основании письменного распоряжения сотрудника банка, в том числе председателя правления банка, его заместителя, начальника кредитного управления или отдела, кредитного инспектора банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который осуществляет кредитно-расчетное обслуживание клиентов.

Потребительский кредит на приобретение товара подразумевает собой перевод заемных средств в пользу магазина, а покупатель, в свою очередь, помимо документов на товар получает комплект кредитной документации. Данный вид кредита прост для клиента — в короткие сроки он получает необходимый продукт без дополнительного обращения в Банк и предоставления разного рода справок. Суммы, предоставляемые в рамках данного вида кредитования достаточно небольшие, в пределах 20 000−40 000 рублей, первичная проверка потенциального заемщика производится по стандартным правилам, следовательно, риски Банка в этом случае невелики. Процентная ставка здесь может варьироваться от 7% до 69% годовых, поскольку ее расчет зависит от приобретаемого товара, характеристики клиента и т. д.

Кредитные карты в ПАО Банк «Траст» представлены в достаточно большом ассортименте. Общими характеристиками являются:

льготный период кредитования до 51 дня (для безналичных операций);

бесплатное годовое обслуживание;

процентная ставка 34,9% годовых;

комиссия за снятие наличных 4,9% от снимаемой суммы (минимум 249 рублей);

кредитный лимит до 300 000 рублей;

необходимые документы (паспорт, 2-й документ из стандартного списка и документ о платежеспособности.

Обязательным требованием для предоставления любого кредита является постоянное трудоустройство (исключение составляют пенсионеры) со стажем на последнем месте работы не менее трех месяцев и наличием стационарного рабочего номера телефона.

Кредиты наличными можно разделить на два вида: предложение базовым клиентам и кредитование на общих условиях. В любом случае, максимальная сумма кредита составляет 600 000 рублей, а срок кредитования — 60 месяцев. Рассмотрим их более подробно.

Предложение базовому клиенту Банк делает не всегда: прежде всего, проверяется кредитная история, своевременность погашения предыдущих кредитов Банка, а также закредитованность клиента, т. е. наличие у него действующих кредитов в других банках. На основании всего этого Банк определяет, кредит какого размера он может предложить клиенту. Для оформления заявки на такой кредит нужен только паспорт и второй документ из стандартного списка, рассмотрение заявки занимает от 5 до 90 минут. Недостаток данного вида кредитования в том, что, как правило, процентная ставка здесь гораздо выше, чем по кредитам, оформленным на общих условиях.

Второй вариант кредитования доступен любому действующему или потенциальному клиенту. Первоначальная проверка на возможность выдачи кредита наличными проходит аналогично кредитованию по предложению банка. Пакет документов, необходимый для подачи заявки на получение кредита, в данном случае увеличивается. Дополнительно требуется предоставить документ о платежеспособности.

Процентная ставка в данном виде кредитования фиксированная и составляет 19,9% годовых, а рассмотрение заявки на получение кредита занимает от трех до пяти дней, что является недостатком по сравнению с кредитованием по предложению ПАО Банк «Траст».

Отдельный вид кредитования — выдача кредитов не работающим пенсионерам. Здесь все намного проще: два документа (паспорт и пенсионное удостоверение), процентная ставка та же — 19,9% годовых, сумма от 25 000 до 150 000 рублей, срок кредита от 6 до 48 месяцев. Сроки рассмотрения заявки совпадают с кредитованием на общих условиях — от трех до пяти дней.

Линейка срочных вкладов в ПАО Банк «Траст» представлена четырьмя видами вкладов, информация по которым приведена в таблице ниже.

Таблица 1. Срочные вклады в ПАО Банк «Траст» за 2015 г.

Здесь хочется отметить очень важную черту вкладов физических лиц в ПАО Банк «Траст» — процентная ставка не зависит от суммы вклада, т. е. даже клиенты с небольшими сбережениями имеют возможность получать доход по высокой процентной ставке.

При организации выдачи кредита сотрудникам банка в первую очередь необходимо уделять внимание кредитоспособности клиента. Кредитные риски фиксируются непосредственно с момента подписания кредитного соглашения и могут быть рассмотрены как с объективной, так и субъективной точки зрения.

При возникновении кредитного риска могут быть выделены основные факторы, представленные возможностью ситуации смерти заемщика, потери или снижения доходов заемщика в результате постоянной утраты платежеспособности, временной утраты платежеспособности или утраты либо снижения заработка, а также снижения платежеспособности заемщика в результате необходимости возмещения ущерба, непреднамеренно причиненного третьим лицам. Временная потеря трудоспособности в течение длительного срока или утрата платежеспособности может послужить причиной недостатка денежных средств, необходимых для внесения очередного платежа по погашению задолженности, и повлечь за собой финансовые потери, связанные с применением штрафных санкций.

При этом под временной утратой трудоспособности подразумевается невозможность осуществления заемщиком трудовой деятельности вследствие острого заболевания или несчастного случая, происшедшего в период действия кредитного договора. Утрата платежеспособности представлена невозможностью осуществлять трудовую деятельность клиентом, в результате чего заемщику не предстоит отвечать по своим обязательствам перед банком и возможным получать доход.

Проследить и оценить повышенную ответственность заемщика возможно только при наличии определенной кредитной истории, которая учитывается банками при оценке кредитоспособности клиента и кредитного риска. Однако без наличия кредитной истории банк не рассматривает повышенную ответственность заемщика и не учитывает при анализе кредитного риска. Данная ситуация связана с возникающими трудностями учета данных факторов, которые требуют индивидуального подхода к каждому клиенту, в результате возможного изменения финансового положения заемщика в течение всего периода использования кредитных средств, что может отрицательно отразиться на способности заемщика погасить кредит и оплатить проценты по нему в полном объеме в будущем, либо отвечать по своим обязательствам. Поэтому является актуальным разработка методики, учитывающей границы возможного изменения кредитного риска по кредиту с учетом прогнозируемого изменения финансового состояния и кредитоспособности заемщика на весь период долгосрочного финансирования.

Предугадать возникновение рисков при кредитовании возможно при непосредственном общении кредитного эксперта с заемщиком. В ходе разговора уточняются моменты, касающиеся событий в жизни заемщика, которые в дальнейшем могут отразиться на изменении его кредитоспособности. В банковской практике в целях снижения рисков кредитования банк предоставляет кредиты под ликвидное обеспечение, а также проводит оценку кредитоспособности с непосредственным общением с клиентом не реже одного раза в год.

Поскольку избежать рисков в полном объеме невозможно, основной задачей управления ими выступает минимизация и возможное поддержание на допустимом для банка уровне. Решение данной задачи предполагает предвидение рисков, определение их вероятностных размеров и последствий, разработку и реализацию рекомендаций по предотвращению или минимизации связанных с ними потерь.