Банковский менеджмент и маркетинг

Банковский менеджмент

В результате освоения материала главы 10 студент должен:

знать

• • содержание и специфику банковского менеджмента;
• • особенности управления коммерческим банком в конкретных рыночных условиях:

уметь

• определять наиболее эффективную стратегию управления банком с учетом приоритетных направлений его развития;

владеть

• • основными понятиями и терминами в сфере банковского менеджмента;
• • навыками финансового менеджмента.

Основные проблемы управления коммерческими банками

Эффективность управления имеет огромное значение для любого субъекта экономики, но особенно велика ее роль в механизме функционирования банков, поскольку в характерных для них условиях повышенного риска любая управленческая ошибка неизбежно ведет к крупным потерям, снижению ликвидности, утрате платежеспособности.

Большинство проблем управления (не связанных со спецификой деятельности российских кредитных организаций) уже достаточно давно и успешно решаются зарубежными банками. Процесс внедрения зарубежного опыта банковской деятельности в отечественную практику происходит постоянно. Но простое копирование схемы работы западных финансовых компаний нс всегда приемлемо в российских условиях и, как правило, не приводит к однозначным положительным результатам. Поэтому многие банки вынуждены самостоятельно искать пути решения проблем, с которыми они сталкиваются в области банковских технологий и в области управления. К сожалению, в отличие от зарубежных, российские организации чаще стремятся решать свои проблемы методом проб и ошибок, не привлекая для оказания помощи сторонних специалистов (консультантов).

Одной из основных управленческих проблем, стоящих в той или иной степени практически перед каждым банком сегодня, является потребность в создании такой системы управления, которая охватывала бы весь комплекс факторов, воздействующих на банк. Иными словами, в основу процесса управления банком должен быть положен системный комплексный подход, что предполагает рассмотрение кредитной организации не только как сложной системы, имеющей внутреннюю структуру, закономерности развития и функционирования, но и как экономический субъект, подверженный влиянию множества внешних факторов, как составную часть более крупных экономических и социальных систем.

Так, например, довольно распространена практика рассмотрения проблем банка с позиций их сиюминутного решения, преодоления текущих трудностей без учета причин, приведших к возникновению проблемной ситуации. Методы оперативного управления банком зачастую применяются и при решении важных стратегических задач, стоящих перед кредитной организацией. В результате это не только не решает проблемы, но с течением времени усугубляет их, не позволяя системе управления банком в целом эффективно функционировать.

Другой важнейшей управленческой задачей, которой должно уделяться первоочередное внимание, являются определение общей стратегии развития банка и ее адаптация к меняющимся условиям внешней среды. Было бы принципиально неверным следовать однажды выбранной стратегии развития, не учитывая изменений, происходящих как в банке, так и вне его. В условиях динамичной экономической ситуации, изменений в налоговой, законодательной сферах очевидной становится необходимость построения такой системы управления банком, которая была бы способна гибко реагировать на все изменения. В противном случае деятельность кредитной организации не принесет ожидаемых результатов.

Сложно планировать деятельность банка без четкого понимания преимуществ и уязвимых моментов его настоящего положения. Как показывает практика, распространенной является ситуация, когда в банке отсутствуют четкие описания бизнес-процессов. Это приводит к размытости и нечеткости технологии работы банка в целом. В результате одни и те же банковские операции могут характеризоваться различной продолжительностью и качеством выполнения, осуществляться разными сотрудниками, даже по-разному оформляться.

Передовой опыт банковского менеджмента подтверждает, что создание гибкой и эффективной системы управления банком практически невозможно без активного вовлечения в этот процесс банковских служащих самых различных уровней. Важнейшим фактором является создание действенной системы мотивации и стимулирования как рядовых исполнителей, так и менеджеров банка. Это может быть не только материальная, но и творческая, психологическая заинтересованность, возможность самообразования, повышения квалификации и т. п.

Процедура контроля соблюдения технологии работы является для банка важнейшей задачей. Процессы управления качеством в кредитных организациях постепенно становятся все более значимыми. Организация подобной работы сложна, но вполне выполнима. На начальном этапе это могут быть меры по контролю исполнения сотрудниками банка их должностных обязанностей, контроль соблюдения внутрибанковских стандартов оформления и обработки документов, опрос клиентов с целью определения степени их удовлетворенности банковскими продуктами и услугами.

Причем необходимо понимать: при нерациональном распределении полномочий сотрудников слишком большая нагрузка приходится на долю руководителей отделов кредитной организации. Сегодня во многих российских банках типична ситуация, когда руководитель подразделения, выполняя контрольные функции в своем отделе или управлении, вынужден не только в совершенстве разбираться во всех нюансах осуществления операций, но и вести детальный контроль с целью выявления всех потенциальных нарушений в работе. Такой подход вполне оправдан, когда дело касается особо важных процессов, имеющих для кредитной организации решающее значение.

Но более эффективной представляется система управления, основанная на принципе делегирования полномочий с вышестоящих на нижестоящие уровни, с параллельным созданием эффективной системы контроля. Одним из главных принципов управления должно стать перепоручение дел, выполнение которых не требует непосредственного личного участия руководителя, исполнителям, способным такие задачи решить самостоятельно. Это позволит руководителям больше внимания уделять вопросам анализа, планирования деятельности подразделения, избавит их от решения множества второстепенных вопросов.

Серьезным препятствием на пути создания указанной системы могут стать недостаточная профессиональная подготовленность специалистов банка и такие психологические факторы, как боязнь изменений в профессиональной деятельности, нежелание принять на себя ответственность, низкая инициативность большинства сотрудников.

Другой важнейшей составляющей процесса управления банком является система управленческого учета или, другими словами, специализированного учета деятельности банка для решения задач управления. В этой области многие российские банки также сталкиваются с серьезными проблемами.

С развитием банковской деятельности становилось очевидным, что система традиционного бухгалтерского учета не обеспечивает всех потребностей в информации для эффективного управления. Данные бухгалтерского учета в необработанном виде, как правило, слишком сложны и неудобны для анализа менеджерами и высшими руководителями банка. Это привело к необходимости ведения специализированного управленческого учета.

Управленческий учет представляет данные бухгалтерского и финансового учета в обобщенном, агрегированном виде как систему финансово-экономических расчетных показателей деятельности банка, позволяющую проводить анализ не только текущего состояния кредитной организации, но и тенденций его изменения. С развитием информационных технологий в качестве одного из наиболее эффективных инструментов управления, в том числе и для задач управленческого учета, стали активно использоваться специализированные информационные системы. Использование информационных технологий позволяет снизить уровень субъективности оценок данных управленческого учета на нижних уровнях. Руководитель получает возможность доступа к достоверной и объективной информации.

Комплексное использование информационных технологий в управленческой деятельности получило название Management Information System — MIS (информационные системы управления). Такие системы сегодня приобретают особое значение, поскольку успешно решают задачи, связанные с функционированием систем управленческого учета, управления ликвидностью, бюджетирования, анализа клиентской базы, расчета рентабельности и т. п.

Трудно перечислить все трудности, с которыми приходится сталкиваться, и задачи, которые приходится решать руководителям и менеджерам банков в процессе управления деятельностью кредитной организации. Несмотря на большое количество разнообразной информации и литературы по вопросам банковского менеджмента и управления, как показывает практика, одних только теоретических знаний в большинстве случаев оказывается недостаточно для принятия квалифицированного, грамотного решения. Это еще раз подтверждает, что практический опыт играет исключительно важную роль в процессах управления. Профессиональный опыт, знания и квалификация руководителей и менеджеров являются основой эффективно функционирующей системы управления банком.

Не меньшее количество проблем, с которыми сталкивается российская банковская система, относится к сфере банковских технологий.

Банковские технологии — это совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов.

Развитие этого понятия связано с тем, что за последние 10−15 лет колоссальным образом возросло значение средств и методов реализации тех или иных банковских задач. Во всем мире банковские технологии не только определяют «лицо» банка в глазах клиентов и инвесторов, но и являются одним из первых критериев его оценки с точки зрения грамотности и профессионализма организации бизнеса и даже его устойчивости. Они являются индивидуальным «ноу-хау» банка, его своеобразной «внутренней кухней» и направлены на то, чтобы в современной быстро меняющейся внешней среде реализовать соответствующий сегодняшнему дню и потребностям клиентов уровень сервиса.

В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня немыслима банковская деятельность. Без банковских технологий в настоящее время невозможно решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений и увеличился объем операций. Развитие системы банковских технологий позволит решить такие задачи, как построение системы обслуживания клиентов по отдельным операциям и в целом по банку, создать комплекс средств (в том числе и технических) по реализации операций, например, с пластиковыми карточками, удаленному обслуживанию клиентов.

Основные проблемы в области технологий свойственны небольшим, и особенно региональным банкам, которые не успели осуществить технологическое перевооружение и теперь испытывают серьезные трудности, поскольку при достаточно невысокой текущей доходности банковских операций тяжело осуществлять массированные инвестиции в собственное развитие. Небольшим банкам все сложнее и сложнее участвовать в технологической гонке последних десятилетий.

Для крупных отечественных банков, которые или уже имеют передовые дорогостоящие технологии, или могут позволить себе их внедрение, часто основной проблемой выступает стремление использовать эти технологии повсеместно, без оценки реальной потребности в них и их эффективности. Эти технологии не должны являться для руководства банка самоцелью.

В последние годы именно банковские технологии приобрели первостепенное значение в банковском бизнесе, однако их развитие в России все же недостаточно, в связи с чем можно прогнозировать рост их значимости в отечественном банковском деле. Внедрение новейших банковских технологий сопряжено с рядом проблем, среди которых — финансовые, проблемы эффективности, проблемы организации и управления самим процессом внедрения современных банковских технологий.

Банки, выполняя ряд публичных функций в экономике, действуют на стыке интересов общества и частного бизнеса. В результате повышенные требования к уровню банковского менеджмента предъявляются с двух сторон: с одной стороны, внутренние требования самих банкиров к корпоративному управлению как ключевому элементу предпринимательской культуры, стратегии развития и выживания банка на рынке, с другой — внешние требования общества, основанные на защите интересов клиентов и повышении открытости банковской системы.