Организация и тенденции развития кредитования в банках

Основными законами, регулирующими банковскую деятельность в Российской Федерации, являются:

Конституция Российской Федерации;

Гражданский кодекс;

ФЗ от 3 февраля 1996 года) (с изменениями на 22 декабря 2014 года) «О банках и банковской деятельности» № 17-ФЗ;

ФЗ от 10 июля 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ;

ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ;

ФЗ от 25 февраля 1999 года «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» № 40-ФЗ;

ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ;

ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ. Организация кредитного процесса в банке регулируется следующими нормативными актами: Гражданским кодексом РФ — в нем заложены стандарты кредитного договора, которые предусматривают обязательность оформления его в письменной форме.

Почему сразу к вопросу о категориях ссуды? В таблице 1 представлено определение категории ссуды (вероятности обесценения ссуды), с применением профессионального суждения на основе комбинации двух классификационных критериев (финансовое положение заемщика и качество обслуживания им долга).

Таблица 1 Определение категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика.

Определите, о чем будете говорить?

Возможный вариант. Понятие организация кредитования. Какова его структура? Каковы этапы кредитного процесса?

Возьмите учебник по банковскому делу в библиотеке, под ред. Лаврушина.

Таблицы хорошие, но нужно указать источники, откуда взяли цифры. Современное состояние кредита можно в начало 1.2. Потом остановиться, например, на вопросах организации. Можно отметить, что одним из самых актуальных вопросов в настоящее время является проблема невозврата кредита. А в главе, если хотите обозначьте напрвления решения этой проблемы.

Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с порядком, установленным Положением Банка России № 254 — П. Положение предусматривает классификацию ссуд и формирование резерва на основании следующих принципов:

соответствие фактических действий по классификации ссуд и формированию резерва требованиям данного Положения и внутренних документов кредитной организации;

комплексный и объективный анализ всей информации, относящийся к сфере классификации ссуд и формирования резервов;

своевременность классификации ссуды и формирования резерва и достоверность отражения изменений размера резерва в учете и отчетности.

Резерв формируется по конкретной ссуде либо по портфелю однородных ссуд, т. е. по группе ссуд со сходными характеристиками кредитного риска. Указание Банка России № 2459-У от 03.06.10 г. Согласно Указанию банки могут не причислять к категории проблемных кредиты юридическим лицам по которым допущена просрочка до 30 дней (ранее этот срок составлял 5 дней).

Кроме того, реструктуризация кредита не будет приводить к изменению оценки его качества. Эта мера должна стимулировать банки к проведению реструктуризации кредита клиентов, испытывающих затруднение с их погашением. Она же будет способствовать оптимизации величины резервов на возможные потери по ссудам.

Изучение отдельных показателей качества кредитного портфеля российских банков и внутрибанковской практики управления им позволило оценить динамику его развития и выявить тенденции кредитной деятельности банков, требующие развития методов управления, повышения эффективности кредитования. Результаты исследования наглядно представлены в таблице 2.

Таблица 2 Доходность кредитного портфеля в российской банковской системе за 2012;2014 гг. (млрд. руб.).

Как видно из приведенных данных, если динамика прибыли характеризуется существенными колебаниями, то величина процентной маржи, которая обусловлена главным образом прибыльностью кредитных операций, постепенно растет, что отражает положительную динамику доходности кредитного портфеля.

При этом динамика риска кредитного портфеля постепенным увеличением абсолютных размеров просроченных кредитов при некотором снижении их удельного веса, что во многом обусловлено более значительными темпами роста объемов кредитования в целом по сравнению с темпами роста абсолютного объема просроченных ссуд.

В таблице 3 представлена динамика просроченных кредитов по банковскому сектору за 2012;2014 гг.

Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банковского сектора в целом увеличился до 4,0%, по сравнению с 2,7% на начало 2013 г., что во многом было обусловлено почти двукратным ростом просроченной задолженности по кредитам физических лиц.

Таблица 3 Динамика просроченных кредитов по банковскому сектору за 2012;2014 гг.

Остается достаточно высокой доля проблемных и безнадежных ссуд. Не в полной мере соответствует интересам экономического развития целенаправленность кредитного портфеля, в котором, например, доля машиностроительных отраслей на протяжении ряда лет остается существенно ниже доли кредитования торговли и сферы услуг.

Перспективы развития рынка кредитных ресурсов на период 2016 — 2018 гг. ЦБ РФ заключается в снижении инфляции до 5 процентов к концу 2016 г., 4,5 процентов — к концу 2017 г. и 4 процентов к концу 2018 года.

Прогноз и оценка рисков ЦБ РФ предполагает корректировку текущей направленности кредитных ресурсов.

Прогноз темпа роста ВВП в 2016;2018 гг. ниже, чем планировалось в предыдущие годы. Ослабление рубля внес отрицательный вклад чистого экспорта в ВВП.

Одним из важных условия формирования сбалансированного и устойчивого экономического роста станет низкая и предсказуемая инфляция.

Существенного влияния на экономическое развитие рынка кредитных ресурсов оказала динамика курса рубля, в силу, что колебания курса по-разному влияют на конкурентоспособность и издержки производства различных отраслей экономики. В базовом сценарии прогнозируется замедление инфляции до целевого уровня к концу 2016 г. и дальнейшее постепенное снижение до целевых параметров в 2017 и 2018 годах. Эффект переноса динамики курса на инфляцию будет в значительной степени компенсирован более низким, чем ранее ожидалось, уровнем агрегированного спроса.

С учетом сохранения относительно стабильного уровня цен на основные товары российского экспорта и умеренного роста цен импорта условия торговли будут ухудшаться, что ограничит рост российской экономики.

ЦБ РФ принял ряд мер, направленных на расширение возможностей кредитных организаций по рефинансированию в ЦБ РФ, на поддержание финансовой стабильности, которая является важным условием эффективной работы трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики, а также на стимулирование отдельных сегментов кредитного рынка, развитие которых сдерживается структурными факторами.

В условиях ограниченного объема свободного рыночного обеспечения ЦБ РФ стремился создать дополнительные возможности для кредитных организаций по управлению ликвидностью и увеличить потенциал их рефинансирования. Кредитные организации 3-й классификационной группы получили право использовать механизм усреднения обязательных резервов и доступ к некоторым видам обеспеченных кредитов ЦБ РФ. Кроме того, в целях более эффективного управления кредитными организациями портфелем рыночного обеспечения даты расчетов по операциям РЕПО в иностранной валюте на различные сроки были синхронизованы с датами расчетов по операциям РЕПО в рублях на срок 1 неделя. Для повышения четкости сигнала денежнокредитной политики ЦБ РФ изменил подход к установлению процентных ставок по операциям постоянного действия на сроки свыше 1 дня.

Для поддержания устойчивости финансового сектора ЦБ РФ принял пакет мер на период 2016 — 2018 гг. Для смягчения последствий волатильности курса рубля кредитным организациям было предоставлено временное право использовать при расчете пруденциальных требований по операциям в иностранной валюте. В связи с резким снижением цен активов был введен временный мораторий на признание отрицательной переоценки по портфелям ценных бумаг кредитных организаций и не кредитных финансовых организаций. Кроме того, в целях предотвращения ситуации массового неисполнения обязательств контрагентами ЦБ РФ по сделкам РЕПО было принято решение о временном прекращении взимания по ним компенсационных взносов (в настоящее время маржирование сделок РЕПО возобновлено). В рамках мер, направленных на стимулирование отдельных сегментов кредитного рынка, развитие которых сдерживается структурными факторами, был введен новый специализированный механизм рефинансирования кредитных организаций под залог закладных, выданных в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (программа «Военная ипотека»).

ЦБ РФ по-прежнему не планирует принятия на баланс иных видов ипотечных закладных, при этом с точки зрения управления рисками ЦБ РФ готов принимать в качестве обеспечения по операциям рефинансирования ценные бумаги, эмитированные в результате секьюритизации портфелей ипотечных кредитов. ЦБ РФ намерен и дальше содействовать развитию механизмов секьюритизации, которое должно происходить при активном участии кредитных организаций.

Введение

ЦБ РФ ряда особых мер в рассматриваемый период было продиктовано необходимостью решения конкретных задач, в том числе в связи со складывающимися непростыми условиями функционирования экономики, финансового и банковского секторов.

Таким образом, конечная цель денежно-кредитной политики ЦБ РФ — устойчиво низкая инфляция. Необходимым условием является достижение операционной цели денежно-кредитной политики — поддержание краткосрочных ставок денежного рынка вблизи ключевой ставки. Для этого ЦБ РФ регулирует ликвидность банковского сектора с помощью инструментов по предоставлению и абсорбированию ликвидности. Функционирование процентного канала механизма трансмиссии предполагает, что стоимость заимствования ресурсов для банков, формируемая центральным банком, оказывает влияние на ставки банков по кредитам, то есть стоимость заемных ресурсов для экономических агентов, которая в свою очередь влияет на уровень деловой активности и, следовательно, на темпы роста цен.

В условиях роста потребности кредитных организаций в ликвидности при ограниченном объеме имеющегося у них рыночного обеспечения ЦБ РФ расширил перечень активов, включенных в Ломбардный список, а также увеличил объем средств, способствовало прекращению оттока средств из рублевых депозитов и ограничило масштаб ускорения роста цен. Несмотря на ожидаемое в 2016 году превышение инфляцией цели под действием внешних факторов, реализуемая денежно-кредитная политика формирует необходимые условия для стабилизации курсовых и инфляционных ожиданий, восстановления склонности населения и компаний к сбережению средств в форме банковских депозитов и достижения цели по инфляции на уровне 4 процента в среднесрочной перспективе при отсутствии дополнительных шоков.

С учетом нестандартных условий развития российской экономики в 2016 году ЦБ РФ, наряду с мерами денежно-кредитной политики, реализовывал ряд особых мер, направленных на увеличение потенциала рефинансирования кредитных организаций, стабилизацию ситуации на внутреннем валютном рынке и стимулирование отдельных сегментов кредитного рынка, развитие которых сдерживается структурными факторами.

В условиях роста потребности кредитных организаций в ликвидности при ограниченном объеме имеющегося у них рыночного обеспечения ЦБ РФ расширил перечень активов, включенных в Ломбардный список, а также увеличил объем средств, предоставленных. ЦБ РФ принимает решения в области денежно-кредитной политики на основании оценки текущей экономической ситуации и среднесрочного макроэкономического прогноза.

При этом уделяется внимание не только наиболее вероятным сценариям развития экономики, но и анализу внешних и внутренних рисков, которые могут оказать влияние на финансовую систему и экономику в целом.

Перспективы экономического роста в среднесрочном периоде в значительной степени зависят от скорости и последовательности реализации необходимых структурных преобразований и способности экономики преодолевать внутренние инфраструктурные и ресурсные ограничения, связанные, в том числе с неблагоприятными демографическими тенденциями.

Основным источником экономического роста в среднесрочной перспективе должно стать повышение производительности труда, что невозможно без восстановления инвестиционной активности.

Подведем итог первой главы.

Нами подробно, представлена характеристика основных элементов банковского кредитования, где определено, что принципиальные характеристики кредита заключаются в срочности, возвратности и платности.

Из вышесказанного ясно, что, несмотря на позитивные тенденции, кредитование в России находится по сравнению с западными странами на низком уровне. В последние время получили развитие государственные программы по поддержке кредитования малого бизнеса, но ситуацию им пока переломить не удалось.

Особая роль российской банковской системы заключается в обеспечении стабильного экономического роста, в сохранении и приумножении сбережений граждан, а также в том, чтобы расширить возможности предприятий и организаций по привлечению финансовых ресурсов. Исключительная роль банковской системы заключается в том, что она обеспечивает расчеты и платежи. Большинство коммерческих сделок осуществляется через кредитные, вкладные и инвестиционные операции. Представлены проблемы развития рынка кредитных ресурсов и Перспективы развития рынка кредитных ресурсов на период 2016 — 2018 гг.