Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

В настоящее время Россия находится в процессе реформирования и создания социальных институтов. В этой связи в центре особого внимания находится построение системы государственного регулирования страховой сферы. На протяжении последних пяти лет государством принимаются последовательные шаги по введению жесткого контроля за деятельностью страховых компаний.

Содержание и степень государственного регулирования страховой деятельности находится в прямой зависимости от уровня развития экономической системы. В условиях развитого страхового рынка государственное регулирование ограничено. В ситуации со слаборазвитой рыночной инфраструктурой государственное регулирование субъектов страховых отношений достаточно жестко регламентировано.

Государство, формируя законодательную и нормативную базы, определяет правила и нормы функционирования субъектов страхового дела. Контроль и надзор за исполнением ими страхового законодательства осуществляется соответствующими государственными органами.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой систему общественных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации соответствующих норм, правил хозяйственной деятельности.

Государственное регулирование — это определенный механизм, представленный системой методов, форм и экономических инструментов регулирования, применяемых в целях обеспечения эффективного функционирования субъектов страхового дела.

Государственное регулирование позволяет формировать адекватную институциональную базу страховой отрасли, определяющую ее организационную структуру.

Государственное регулирование страховой деятельности

Целью государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.

Важнейшие задачи государства по созданию эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан, предприятий и организаций определены в Основных направлениях развития национальной системы страхования Российской Федерации в 1998;2000 гг., утвержденных постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139. Выполнение поставленных в этом документе задач обеспечивается за счет бюджетных средств, выделяемых по программам обязательного государственного страхования, целевых резервов, а также путем разработки и принятия ряда системообразующих законодательных актов, в частности, о страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Принципиальное значение для сохранения национального страхового рынка имеет проводимая государством политика разумного протекционизма в области страхования. Она включает два направления:

• 1) ограничение деятельности иностранных страховщиков на территории страны;
• 2) ограничение участия иностранного капитала в деятельности российских страховых организаций.

Согласно п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела…» и п. 3.1 Условий лицензирования страховой деятельностью на территории нашей страны могут заниматься только российские страховые организации.

Кроме того, ранее в п. 5 постановления Верховного Совета РФ «О введении в действие Закона Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992 г. № 4016−1 доля иностранных инвесторов в капитале национальных страховых компаний была ограничена 49%.

24 июня 1994 г. на острове Корфу Российской Федерацией со странами ЕС было заключено Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, согласно которому указанное ограничение должно прекратить свое действие через 5 лет (ст. 29 и п. 1 части В Приложения 7).

В связи с тем, что молодой российский рынок страхования еще не может противостоять массированной экспансии иностранных страховщиков, 20 ноября 1999 г. был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 204-ФЗ. Закон, отменив ограничение на долю иностранцев в уставном капитале отдельных компаний, ввел некоторые новые ограничения на деятельность таких страховщиков.

Этим Законом, в частности, предусмотрено, что российские страховые компании, в капитале которых доля иностранных физических и юридических лиц более 49%, не могут на территории России осуществлять страхование жизни, все виды обязательного страхования, а также страхование государственной собственности и иных государственных имущественных интересов.

Законом введена суммарная квота участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале отечественных страховых организаций — не более 15%. Приобретение акций и долей в капитале российских страховщиков иностранцы могут производить только с разрешения федерального органа страхового надзора. При этом установлено, что руководителями и главными бухгалтерами компаний с участием иностранных инвестиций могут быть исключительно граждане Российской Федерации.

Страховая компания, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору, вправе осуществлять на территории России страховую деятельность, если иностранный инвестор сам является страховой организацией и не менее двух лет участвует в деятельности российских страховщиков.

Для страховых компаний с участием иностранного капитала установлены повышенные минимальные размеры уставного капитала: 250 тыс. МРОТ — для страховщиков и 300 тыс. МРОТ — для перестраховщиков.

Важнейшей составной частью системы государственного регулирования страхования является надзор за страховой деятельностью. Его цели: а) обеспечение соблюдения требований законодательства РФ о страховании, б) защита прав и охраняемых законом интересов участников страховых отношений и иных заинтересованных лиц и государства, в) контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций.

С августа 1996 г. функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью возложены на Минфин РФ, в структуре которого имеется специальный Департамент страхового надзора.

К основным функциям страхового надзора относятся следующие:

• — лицензирование страховой деятельности;
• — ведение реестров страховых организаций и страховых брокеров;
• — контроль за деятельностью страховщиков по вопросам обоснованности страховых тарифов, платежеспособности и соблюдения страхового законодательства;
• — утверждение правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых организаций и отчетности о страховой деятельности;
• — принятие нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;
• — обобщение практики страховой деятельности.

В рамках выполнения этих функций органы страхового надзора вправе получать от страховых организаций необходимую отчетность (один раз в год), иную информацию об их финансовом положении. Они также могут в необходимых случаях потребовать документы, относящиеся к страхованию, от других предприятий и организаций, а также граждан.

Эффективной формой контроля являются проверки деятельности страховых организаций с точки зрения соблюдения ими страхового законодательства и достоверности предоставляемой отчетности.

Федеральный орган страхового надзора уполномочен давать страховым организациям предписания об устранении нарушений законодательства о страховании, а в случаях, когда эти предписания не выполняются, приостанавливать, ограничивать или отзывать лицензии.

Закон РФ «Об организации страхового дела…» предоставляет федеральному органу страхового надзора право обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховой организации в случае неоднократного нарушения ею требований законодательства РФ, а также о ликвидации юридических лиц, осуществляющих страхование без лицензии.

В целях усиления надзора за страховой деятельностью во всех регионах страны по решению Правительства РФ были созданы территориальные органы страхового надзора. Инспекции имеют практически все права и обязанности федерального органа страхового надзора, за исключением функций по выдаче лицензий, направлению предписаний, приостановлению, ограничению и отзыву лицензий, а также по обращениям в суды.

Заключение

В настоящее время в Российской Федерации сформирована национальная модель регулирования страховой деятельности, правовую основу которой составляет национальное страховое законодательство, регулирующее статус и деятельность субъектов страховых отношений.

Модель государственного регулирования страховой деятельности представляет собой схему взаимодействия и соотношения субъектов страховых отношений, функции которых и отношения между которыми структурируются определенными правилами и нормами.

Сфера деятельности субъектов регулирования различна. Законодательные органы определяют статус участников страховых отношений и правовые рамки их функционирования. Значительно в большей степени проявляется регулирующая деятельность исполнительных органов. Три уровня исполнительной власти — федеральный, региональный и муниципальный — оказывают непосредственное влияние на содержание страховых отношений, на функционирование субъектов этих отношений, реализацию механизма государственного регулирования. Судебная же ветвь власти обеспечивает неукоснительное соблюдение хозяйствующими субъектами установленных норм и правил, констатирует правомочность деятельности и дееспособность субъектов страхования.

Основными исполнительными органами, осуществляющими непосредственное регулирование страховой деятельности, являются Правительство РФ, в том числе министерства и ведомства, в полномочия которых входят контроль и надзор за деятельностью субъектов страховых отношений. К ним относятся Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, Министерство экономического развития и торговли РФ, Федеральная налоговая служба РФ и органы надзора. Деятельность регулирующих государственных структур основана на соответствующих законодательных нормах, определяющих их полномочия и ответственность.

Сфера регулируемых отношений включает все формы взаимодействия участников страховой деятельности как в рамках страхового рынка, так и за его пределами. К группе участников отношений, имеющих непосредственное отношение к страховым операциям, относятся страхователи, страховые организации, страховые посредники, в части иных взаимоотношений со страховыми организациями — финансовые посредники, а также с точки зрения регулирующего воздействия со стороны государства — представители исполнительной власти — органы страхового надзора.

Учитывая организационную структуру модели регулирования страховой деятельности, можно определить государственное регулирование страховой деятельности как систему взаимодействия субъектов и объектов регулирования, включая механизм этого взаимодействия.

регулирование страховой надзор исполнительный.

• 1. Гражданский кодекс РФ ч. II.
• 2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».
• 3. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. М.: Финансы и статистика, 2010. 304 с.
• 4. Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в РФ. «Страховое дело», № 9, 2011.
• 5. http://medinsurer.ru/ «Институциональное развитие страхового рынка.