Предоставление Центральным банком РФ кредитов коммерческим банкам

Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного в соответствии с ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. К таким кредитам относятся: ломбардные кредиты, внутридневные кредиты, однодневные расчётные кредиты (овернайт).

На сроки, устанавливаемые Банком России, при наличии достаточного обеспечения коммерческий банк может получить несколько видов кредитов в один день, в том числе ломбардные кредиты на различные либо одинаковые сроки, или несколько внутридневных кредитов.

Ломбардные кредиты.

Ломбардный кредит — это форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет ссуды под залог. В отличие от ссуд, обеспеченных недвижимостью (ипотека), ломбардные операции являются ссудами под залог движимого имущества. Предметом залога выступают в первую очередь надежные ценные бумаги, котируемые на бирже. Ссуды выдаются в пределах определенной части их курсовой стоимости, ибо возможно падение курса. Наряду с государственными обязательствами в залог могут приниматься векселя.

Список ценных бумаг, принимаемых к залогу, определяется ЦБ РФ. Это, как правило, государственные ценные бумаги, но в отдельных случаях могут быть и корпоративные ценные бумаги.

ЦБ РФ устанавливает в целом по стране и для каждого Главного территориального управления (Национального банка) лимит ломбардного кредита.

Важное значение в процессе кредитования имеют формирование портфеля передаваемых в залог ценных бумаг и порядок их учета. Для этого используются счета «Депо». Такие счета служат для отражения всех операций, связанных с хранением ценных бумаг. Счета «Депо» ведутся в депозитариях, т. е. в организациях, которым предоставлено право хранения и учета акций, облигаций и других ценных бумаг.

Портфель ценных бумаг представляет собой перечень всех ценных бумаг, принадлежащих коммерческому банку. Из него формируется портфель, в который входит только совокупность закладываемых ценных бумаг. Сама залоговая операция осуществляется путем перевода стоимости портфеля со счета «Депо» коммерческого банка на счет «Депо» ЦБ РФ в одном из уполномоченных депозитариев. Содержание портфеля предварительно согласовывается с местным управлением ЦБ РФ.

Ломбардный кредит предоставляется на основе:

• · Ежегодно заключаемого генерального кредитного договора. В нем предусматриваются принципиальные условия кредитования. Каждая ссуда предоставляется на срок до 30 дней и оформляется составлением отдельного кредитного соглашения.
• · Одновременно коммерческий банк должен выдать обязательство о погашении ссуды в обусловленный срок и передать территориальному органу ЦБ РФ доверенность на право реализации ценных бумаг, принятых в залог, если ссуда не будет возвращена в срок.
• · Заявление на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или удовлетворенной (частично удовлетворенной) заявки на участке в ломбардном кредитном аукционе, в которой указывается как общая, так и минимальная сумма запрашиваемого банком ломбардного кредита (в случае частичного удовлетворения заявки)

Ломбардный кредит предоставляется в размере до 75% рыночной стоимости ценных бумаг, принятых в залог. Центральный банк ежедневно следит за рыночной ценой этих бумаг. При снижении их стоимости коммерческий банк обязан соответственно увеличить сумму залога путем перечисления со своего счета «Депо» на счет «Депо» ЦБ РФ дополнительного количества ценных бумаг. В противном случае Главное территориальное управление (Национальный банк) взыскивает недостающую сумму обеспечения.

В тех ситуациях, когда рыночная цена залога увеличивается, коммерческий банк вправе вернуть на свой счет «Депо» дополнительно возникшее обеспечение.

Как уже отмечалось, ломбардный кредит выдается на конкретный период, но коммерческий банк может вернуть ссуду досрочно и возвратить в свое распоряжение заложенные ценные бумаги. За пользование ломбардным кредитом коммерческий банк платит процент, ставка которого утверждается ЦБ РФ. Он может ее менять в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики. Однако по уже оформленному ломбардному кредиту ставка не пересматривается. При наступлении срока возврата кредита соответствующая сумма без согласия коммерческого банка списывается с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ.

Кредиты овернайт.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчетная система которых позволяет осуществлять расчеты с учетом поступлений текущего операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного лимита рефинансирования по кредиту овернайт указывается в генеральном кредитном договоре.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России для завершения коммерческим банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на его корреспондентский счет суммы кредита и проведения списания средств сего корреспондентского счета по исполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку кредита овернайт является:

• 1. Наличие в конце операционного дня неоплаченных платежных поручений банка и других платежных документов, предъявленных к корреспондентскому счету банка, и наличие непогашенного внутридневного кредита, предоставленного банку в соответствии с генеральным кредитным договором (наличие дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка в расчетном подразделении Банка России в пределах установленного лимита рефинансирования).
• 2. Наличие у банка на момент предоставления кредита ценных бумаг (учитываемых в разделе «Блокировано Банком России» своего счета депо, открытого в депозитарии), стоимость которых достаточна для получения определенной суммы кредита овернайт с учетом начисленных процентов по нему.

При этом предоставления в Банк России заявления банка на получение кредита овернайт не требуется, погашаются кредиты овернайт за счет текущих поступлений на корреспондентский счет коммерческого банка на следующий день.

Внутридневные кредиты.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Основанием для предоставления Банком России банку внутридневного кредита является наличие неисполненных платежных поручений банка и других платежных документов (предъявленных к корреспондентскому счету банка в соответствии с законодательством или договором) в течение операционного дня. При этом представления в Банк России заявления банка на получение внутридневного кредита не требуется. Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту указывается в генеральном кредитном договоре.

За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере.

Она взыскивается на следующий рабочий день после подписания с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем — ежемесячно, в первый рабочий день текущего месяца за текущий. Максимальная величина внутридневного дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка не должна превышать ни установленный Кредитным Банка России лимит рефинансирования, ни рыночную стоимость заблокированных ценных бумаг банка, скорректированную на соответствующий поправочный коэффициент Банка России. При этом открытия ссудного счета не требуется.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспондентский счет банка (в сумме, покрывающей допущенное банком внутридневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляется в конце текущего дне в кредит овернайт. Поэтому в генеральном кредитном договоре должно быть предусмотрено представление как минимум двух видов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

При несвоевременном погашении кредитов Банка России они выставляются на счета просроченных ссуд, так же как и несвоевременно уплаченные проценты, а заложенные ценные бумаги на следующий рабочий день выставляются на продажу на ОРЦБ в течение четырех торговых сессий. Если они останутся не проданными, то их приобретает Банк России. За счет выручки от реализации заложенных государственных ценных бумаг в первую очередь погашаются расходы Банка России, связанные с его реализацией, затем задолженность по процентам и кредиту и в последнюю очередь пени за ненадлежащее исполнение обязательств банка по генеральному кредитному договору (0,3% ставки рефинансирования). Оставшаяся часть выручки перечисляется на корреспондентский счет банка заемщика.

Если сумма выручки от реализации залога недостаточна для удовлетворения всей суммы требований Банка России по предоставленному кредиту, то списание осуществляется с корреспондентского счета банка-заемщика на основании инкассового поучения.

Предоставление Центральным Банком РФ кредитов кредитной организации, осуществляющей мероприятия по санации проблемной кредитной организации.

Для стимулирования процессов финансового оздоровления проблемных банков, банкротство которых может привести к дестабилизации банковской системы, Центральный банк РФ предоставляет кредитным организациям, участвующим в финансовом оздоровлении (санации) проблемным кредитных организаций, обеспеченные кредиты. Их размер определяются общим объемом выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.