Актуальность введения нового кредитного продукта на рынок с точки зрения участников кредитных отношений

Специфика кредитования малого бизнеса в России

Полноценное развитие рыночной экономики невозможно без развития малого и среднего бизнеса — благодаря таким предприятиям образовываются новые рабочие места, поступают налоги в бюджет, растет ВВП. Однако большинство субъектов малого и среднего бизнеса зачастую сталкиваются с проблемой недостаточности финансирования, что побуждает их обращаться в банки за кредитами.

Основным сектором малого и среднего бизнеса является торговля, в соответствии с принципами ведения которой, главными активами предприятия являются товары, находящиеся в оборотеМанцев М. И. Особенности кредитования малого и среднего бизнеса в российских условиях. // Российское предпринимательство. 2011. № 7 Вып. 2 (188) — с.143−148.

В связи с этим у компании могут возникнуть такие проблемы, как наличие кассового разрыва, недостаточность средств для погашения кредиторской задолженности в силу задержки оплаты товаров клиентами и так далее. Тем не менее, главными потребностями компаний остаются расширение бизнеса и увеличение количества оборотных средств.

В литературе существует ряд проведенных исследований на предмет того, как предприниматели относятся в различным кредитным продуктам для бизнеса. Обратимся к исследованию, проведенному Ю. В. Ефимовой, начальником отдела бизнес-кредитов департамента малого бизнеса ОАО «БАЛТИНВЕСТ-БАНК», в котором проводился опрос финансовых, генеральных, коммерческих и исполнительных директоров. По данным данного опроса, более трех четвертей компаний испытывают потребность в оборотных средствах, как постоянную, так и периодическую (сезонную), и при этом 41% опрошенныхЕфимова Е. В. Как клиенты оценивают кредитные продкуты для малого и среднего бизнеса. Банковское кредитование, 2012, № 4. считают кредит приемлемым и удобным способом увеличения оборотного капитала.

Тем не менее, несмотря на то, что большинство организаций действительно испытывают нехватку в оборотных средствах, далеко не все прибегают к кредитованию. Это происходит по следующим причинам: во-первых, многие предприниматели воспринимают кредит как излишнее финансовое бремя, в случае если в их организации заемные средства уже сильно превышают собственные, во-вторых, ставки по кредитам на развитие бизнеса относительно высоки, и в случае, если бизнес сезонный, нет гарантий, что удастся погасить кредит без лишних переплат. Для каждой компании в любом случае приоритетно будет не только решить возникшие финансовые проблемы с помощью кредита, но и вернуть ссуду без очередного ущерба для своего финансового положения. В-третьих, многие предприниматели в принципе не воспринимают кредит как надежный финансовый инструментТам же. Однако, несмотря на все перечисленное, кредит все равно является неотъемлемой частью ведения бизнеса, так как только единицам удается работать только за счет собственных средств.

Также среди предпринимателей, не имеющих ничего против кредитов, был проведен опрос на предмет того, какой вид кредита они бы предпочли, и как выяснилось, большинство отдают предпочтение простым длительным кредитам и кредитным линиям, а не овердрафтам.

Одной из главных проблем кредитования малого и среднего бизнеса считается то, что зачастую предприниматели, обращающиеся за кредитом на развитие собственного бизнеса, изначально даже не собираются его возвращатьМанцев М. И. Особенности кредитования малого и среднего бизнеса в российских условиях. // Российское предпринимательство. 2011. № 7 Вып. 2 (188) — с.143−148. В связи с этим образуется такая величина, как просроченная задолженность. По данным на 2013 год величина просроченной задолженности малого и среднего бизнеса составила 7.1%Просроченная задолженность малого и среднего бизнеса перед банками в 2013 году снизилась с 8,4% до 7,1%. // Официальный сайт ТПП-ИНФОРМ Информационное агентство. URL: http://www.tpp-inform.ru/news/14 334.html (дата обращения: 08.04.2014), в сравнении с 8.4% за 2012 год По данным Аналитического центра МСП Банка (Группа Внешэкономбанка). Однако, так в 2014 году ожидается увеличение числа выданных кредитов на 9−11.5%Просроченная задолженность малого и среднего бизнеса перед банками в 2013 году снизилась с 8,4% до 7,1%. // Официальный сайт ТПП-ИНФОРМ Информационное агентство. URL: http://www.tpp-inform.ru/news/14 334.html (дата обращения: 08.04.2014), величина просроченной задолженности также возрастет до 8−11.5%.

В то же время не стоит забывать о государственной поддержке малого и среднего предпринимательства. Рассмотрим Санкт-Петербург в качестве примера, где при участии Комитета экономического развития, промышленной политики и торговли в соответствии с Постановлением Правительства Санкт-Петербурга № 1059 от 28.08.2007 был создан Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Основной задачей данного фонда является обеспечение равного доступа объектов малого и среднего бизнеса к программам кредитования, в 2012 году фонду был присвоен рейтинг А++Официальный сайт Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. URL: http://www.credit-fond.ru/o_fonde (дата обращения: 03.05.2014), что говорит об исключительном уровне надежности гарантийного покрытия, и был дан положительный прогноз.

Однако, несмотря на то, что государство старается, по его словам, активно поддержать мелкий бизнес, в действительности, финансирование со стороны государства получают лишь 2% малых и средних предприятий. Поповиц В. Методы поддержки малого и среднего бизнеса. Консультант. 2011, № 23. В это же время вступивший в силу Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предусматривает наличие никаких льготных условий по кредитованию малого и среднего бизнеса, что говорит о том, что предприятия остаются предоставлены сами себе и по большому счету никакой поддержки со стороны государства им не оказывается, ведь именно оно может каким-либо образом воздействовать на банки, которые в свою очередь отклоняют около 15% заявок на получение кредита для бизнесаПоповиц В. Методы поддержки малого и среднего бизнеса. Консультант. 2011, № 23.

Стоит также упомянуть, что на данный момент темпы роста малого и среднего бизнеса замедляются, это обуславливается несколькими причинами: ростом страховых взносом, сложность в оформлении необходимых документов, отсутствие квалифицированного персонала, финансовых ресурсов и так далее. В результате в одном только Санкт-Петербурге за 2013 год было закрыто более 17 000 предприятий, определенная часть которых на тот момент уже вовсе не вела никакой деятельности Поэтому если государство не обеспечит необходимой поддержки, для чего существуют все условия, предприятия будут вынуждены уходить в тень платить зарплату в конвертах, а это приведет к ухудшению экономической ситуации, чего как раз и пытается избежать страна за счет увеличения активности малого и среднего предпринимательства.