Состав и структура депозитов коммерческих банков

Проанализируем нишу депозитного рынка АО «Kaspi Bank», депозитный портфель которого представлен тремя видами депозитов. «„Каспийский“ — доллары США», «„Каспийский“ — евро» и «„Каспийский“ — тенге».

Банк принимает денежные средства физических и юридических лиц на срок от 1 до 60 месяцев. По всем видам депозитов банк разрешает частичное изъятие без потери процентов и дополнительные взносы. Минимальный взнос 100 USD, 100 EUR и 15000KZT.

Выплата вознаграждений производится по фиксированным ставкам 8.3% для иностранных валют (USD, EUR) и 11.5% для тенге. При открытии депозита предоставляется бесплатно платёжная карточка VISA. Что является традиционным маркетинговым ходом банков в Казахстане.

Статистика депозитного портфеля характеризует стабильный рост депозитной базы рыка, что является результатом эффективного управления депозитным портфелем.

Депозитная политика АО «Цеснабанк» разработана на основе Гражданского кодекса Республики Казахстан, Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», нормативно-правовых актов Национального Банка Республики Казахстан, действующего законодательства Республики Казахстан, действующей Политики управления активами и пассивами ОА «Цеснабанк», а также Устава банка.

В Депозитной политике АО «Цеснабанк» используются следующие понятия:

Банковский счетспособ отражения договорных отношений между Банком и Клиентом по приему Депозита (вклада) и совершению Банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Депозит (вклад) — деньги, передаваемые одним лицом (Депозитором) другому лицу — Банку на условиях их возврата в номинальном выражении, независимо от того, должны ли они быть возвращены по первому требованию или через какой-либо срок, полностью или по частям, с заранее оговоренной надбавкой либо без таковой, непосредственно Депозитору либо переданы по его поручению третьим лицам.

Депозитная политика — мероприятия со стороны Банка, направленные на формирование и структурирование депозитного портфеля для решения стратегических задач в областях кредитования, инвестирования и предоставления иных услуг клиентам, т. е. для дальнейшего размещения аккумулируемых средств с целью получения прибыли как для Клиента, так и для Банка.

Депозитор (вкладчик) Банка — юридическое или физическое лицо, как резидент, так и нерезидент Республики Казахстан, имеющее депозит (вклад) в Банке, обязательства по возврату которого гарантируются в соответствии с договором банковского вклада.

Договор банковского вклада — договор, по которому одна сторона (Банк) обязуется принять от другой стороны (Вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором.

Сберегательные счета — банковские счета юридических и физических лиц, обособленных структурных подразделений, открываемые банком на основании договора банковского вклада для выполнения операций, связанных с:

• — обеспечением наличия и использованием банком денег (вклада), принадлежащих клиенту;
• — осуществлением приема от клиента или третьих лиц денег, как наличным, так и безналичным способом;
• — выплатой вознаграждения в размере и порядке, определяемым договором банковского вклада;
• — возвратом денег (вклада) клиенту на условиях, предусмотренных договором банковского вклада и законодательными актами Республики Казахстан, в том числе путем их перевода на другой банковский счет клиента.

Текущие и сберегательные счета — банковские счета физических и юридических лиц, обособленных подразделений юридических лиц (филиалов и представительств).

Более подробный состав дипозитов приведен по АО «БанкТуранАлем», чтобы картина конкурентной борьбы по условиям и видам была более конкретной.

Депозит «Казначей» — срок размещения начиная от 1 дня и выше. Позволяет эффективно использовать временно свободные денежные остатки, есть возможность частичного списания денег с депозита. Начисление % идёт за фактическое количество дней размещения денежных средств. Ставки устанавливаются индивидуально для каждого вкладчика.

Депозит «Базис» — срок вклада — от 1 до 36 месяцев. Вознаграждение выплачивается по истечении срока действия договора. Прием дополнительных взносов и выдача частичных сумм не производится.

Депозит «Формула успеха» — срок вкладаот 1 месяца до 12 месяцев. Прием дополнительных взносов и выдача частичных сумм не производится. Выплата вознаграждения производится в конце каждого месяца. В случае расторжения вкладчиком вклада до истечения срока его действия, при фактическом хранении вклада менее одного месяца, выплата суммы вклада производится без начисления вознаграждения. В случае расторжения вкладчиком вклада до истечения срока его действия, при фактическом хранении более одного месяца, выплаченное ранее вознаграждение пересчитывается по действующей в банке ставке «до востребования» на дату расторжения, а излишне выплаченная сумма удерживается из суммы вклада. В случае досрочного расторжения вклада по инициативе вкладчика, сумма ранее удержанного налога перерасчету не подлежит.

Депозит «Прогрессия» — ставка вознаграждения возрастает с каждым месяцем и начисление вознаграждения за каждый полный месяц производится по ставкам соответствующих промежуточных сроков. Вкладчик может востребовать сумму вклада в любой момент, не теряя при этом вознаграждения за каждый полный месяц хранения. Обязательное условие — хранение денег на счете не менее 3 месяцев со дня его открытия. Прием дополнительных взносов и выдача частичных сумм не производится. Выплата вознаграждения производится в конце срока вклада.

Депозит «Люкс» — срок вклада от 1 до 12 месяцев, выплата вознаграждения идёт в момент размещения денег на срочный вклад за весь срок хранения денег по вкладу. Прием и выдача дополнительных взносов не производится.

Депозит «Корпоративный» — повышенные процентные ставки, сроки вклада от 1 месяца до 36 месяцев. Прием дополнительных взносов и выдача частичных сумм не производится. Выплата вознаграждения выплачивается банком по окончании срока действия вклада за весь срок хранения.

Депозит «Копилка» — выплата вознаграждения в конце срока действия вклада. Срок вклада 6 и 12 месяцев. Прием дополнительных взносов допускается. Выдача частичных сумм не производится.

Условные депозиты являются обязательными, по требованию действующего законодательства. Действующая ставка не должна быть выше «ставки до востребования».

Депозит «Гарантия» — вклад является предметом залога и вносится в банк в обеспечение исполнения обязательств вкладчика по договору Гарантии по ставке не выше «ставки до востребования».

Депозит «Рабочая сила» — в соответствие с требованиями действующего казахстанского законодательства необходимо внести гарантийный взнос за ввозимую в РК рабочую силу в целях обеспечения возврата иностранных специалистов и рабочих в страну их постоянного проживания. Данный депозит возможен при получении разрешения от Министерства труда и социальной защиты населения. Депозит «Тендер» — данный вклад является залогом для компаний, участвующих или планирующих участвовать в тендерах и конкурсах на поставку товаров или предоставление услуг.

Депозит «Налоговый» — в случае, если вы являетесь нерезидентом РК и получаете доход от деятельности на территории Казахстана, то в соответствии с действующим законодательством и заключенными Казахстаном международными конвенциями, Вы можете разместить сумму налога, удерживаемого с доходов, полученных от деятельности в Казахстане, с целью избежания двойного налогообложения. Данный вклад хранится в банке до получения Вами разрешения от налоговых органов на получение суммы вклада и вознаграждения по нему.

Депозит «Условно-накопительный» — данный вклад является обязательным для предприятий добывающей отрасли, которые являются недропользователями и по требованиям действующего законодательства при разработке месторождения должны формировать фонд для ликвидации последствий своей деятельности (ликвидационный фонд недропользователя). Вклад открывается в целях реализации Указа Президента РК «О недрах и недропользовании» .