Улучшение кредитной политики и расчет рентабельности на перспективу

В настоящее время наблюдается тенденция роста потребительского спроса на рынке первичного жилья. Однако, далеко не каждый потребитель может приобрести жилье, не прибегая к услугам банковского кредитования. При этом одной из важнейших проблем современного ипотечного кредитования являются высокие процентные ставки по данному виду кредитов — в среднем в РК они составляют от 14 до 16%. В результате при приобретении жилья по ипотечному кредитованию общая сумма выплат превышает стоимость жилья в 2,5−3 раза. В связи с этим данный вид кредитования не является привлекательным для клиентов.

С целью увеличения процентных выплат по кредитам любой банк старается проводить активную кредитную политику и предоставлять потребителю различные виды привлекательных кредитов. Исходя из этого, для банка будет целесообразным развивать ипотечное кредитование на рынке первичного жилья. В настоящее время одним из крупнейших предприятий на рынке строительных услуг Костанайской области является ТОО «БК Строй».

В связи с этим банку предлагается заключить договор долевого участия с компанией ТОО «БК Строй» на строительство жилья и предоставление ипотечного кредитования на приобретение жилья в новых домах. Согласно договору долевого участия, стоимость 1 кв. метра первичного жилья составляет 800 долл. (120 000 тенге), в то время как его стоимость по рыночным ценам составляет 1200 долл. (180 000 тенге). При наличии указанной разницы в цене банк может снизить процентную ставку по таким кредитам до 10%, что сделает кредит более выгодным по сравнению с предоставляемыми на рынке банковских услуг ипотечными кредитами, а следовательно, более привлекательным для клиентов, которые будут активно включаться в данный вид кредитования.

Произведем расчеты на примере строительства одного дома. В настоящее время ТОО «БК Строй» осуществляет строительство 9-этажного дома в одном из престижных районов города Костаная — микрорайоне «Наурыз». Всего в доме будет 36 трехкомнатных квартир с жилой площадью 90 кв. метров, а также 36 двухкомнатных квартир с жилой площадью 76 кв.метров. Общая площадь жилья таким образом составит 5976 кв.метров. Будем исходить из условия, что банк инвестирует строительство 10% жилья, т. е. 598 кв.метров. Тогда при развитии ипотечного кредитования банк может предоставить кредиты на общую сумму 71 760 тыс. тенге. Как уже указывалось выше, с учетом высокого спроса на жилье, привлекательной цены 1 кв. метра, а также низкой процентной ставки кредита (10%), можно принять срок выплаты кредита 10 лет. Таким образом, уже в первый год банк получит 717,6 тыс. тенге дополнительной прибыли.

По данным таблицы 12 проследим, как изменится рентабельность. Общие доходы банка в перспективном периоде увеличатся на 0,9%, чистая прибыль возрастет на 1,9%. При неизменных расходах это приведет к росту показателя рентабельности банковской деятельности на 1 процентный пункт по сравнению с 2008 годом. При этом необходимо иметь в виду, что расчеты производились на примере лишь одного строительного объекта и при условии 10% долевого участия.

Развитие подобного кредитования позволит банку ежегодно увеличивать сумму прибыли, а также будет способствовать частичному удовлетворению спроса на жилье, что в настоящее время является актуальной проблемой для многих казахстанцев. Таким образом, банк сможет не только увеличивать собственную прибыль, но и оказывать положительное влияние на общеэкономическую ситуацию в Республике Казахстан.

Таблица 12. Рентабельность банковской деятельности ДП АО «Сбербанк России» на перспективу.

В целом можно сказать, что предложенные пути совершенствования структуры активов, кредитования населения улучшит финансовое положение банка и повысит его конкурентоспособность среди казахстанских банков.