Становление современной банковской системы

Движение к новой структуре кредитной системы было болезненным, противоречивым и не всегда достаточно профессионально подготовленным. Становление современной банковской системы прошло несколько этапов. Началом её создания можно считать 1987 год, когда была проведена реорганизация кредитной системы, о которой говорилось выше.

Новым этапом в развитии банковской системы страны стал отход от монополизма путем создания коммерческих банков на паевых началах, которые действовали на принципах полного хозяйственного расчета. 26 мая 1988 г. был принят Закон «О кооперации в СССР», предусматривающий возможность создания кооперативных банков, первый из которых появился уже 26 августа 1988 г. в Ленинграде («Патент») — сейчас это «Викинг». Вторым был Московский кооперативный банк (ныне банк «Премьер»), третьим — «Кредит-Москва». В нём говорилось, что «союзы кооперативов имеют право создавать хозрасчётные отраслевые или территориальные кооперативные банки». В Законе о кооперации по существу речь шла об отказе от государственной монополии на банковское дело. А ведь раньше мы очень гордились этой монополией, которая отгораживала нас от всяких мировых кризисов. Но со временем пришло понимание, что как и всякая монополия, она тормозила развитие производственных отношений. Государственные банки были необходимы в командно-распределительной системе, но для построения рыночных отношений их было недостаточно.

Поэтому наряду с ними стали создаваться акционерные и паевые банки. Новые банки создавали кооперативы, государственные предприятия и общественные организации. В течение ряда лет кооперативы и другие коммерческие структуры имели выбор: получать кредиты по низким процентным ставкам и бесплатно хранить деньги в государственных банках или договариваться с коммерческими банками об условиях хранения средств и получения кредитов. Многие предпочитали второй путь.

Важным следствием Закона стало разгосударствление банковской системы. Конечно, нельзя говорить о её полной приватизации, поскольку учредителями банков первоначально являлись в основном (кроме кооперативов) государственные предприятия. Но по мере их приватизации менялся и характер учредителей банков. Таковыми становились акционерные общества, паевые товарищества и т. п. Среди учредителей всё больше появлялось частных лиц.

Авторы Закона о кооперации поостереглись использовать для характеристики новых банков термин «коммерческие». Но именно в этом смысле применялось понятие «демократических принципов». Практически с самого начала банки получили право самостоятельно по договорённости с клиентом устанавливать процентные ставки по кредитам и депозитам. В отличии от специализированных банков с их ограниченной возможностью маневрировать кредитными ресурсами коммерческие банки имели практически неограниченные возможности для маневра.

В апреле 1989 г. была создана Всесоюзная ассоциация коммерческих банков, которая совместно с Госбанком СССР включилась в работу по созданию нормативно-методической базы для организации новых банков и разработке способов контроля за их деятельностью. В практике Госбанка это было беспрецедентно.

Рыночные отношения в банковской деятельности не всегда устанавливались легкой безболезненно. Бывали случаи, когда учреждения специализированных банков задерживали перечисление паевых взносов со счетов пайщиков, препятствовали перечислению средств в депозиты и вклады, что ограничивало хозрасчетную самостоятельность предприятий, отказывались открывать коммерческим банкам корреспондентские счета. С такими трудностями столкнулись например, «Нефтехимбанк» в Москве, «Ротор-банк» в Челябинске и т. д. Нарушались права клиентов на свободный выбор банков для своего обслуживания.

Большинство коммерческих и кооперативных банков выполняли ограниченный круг операций: за счет собственных и привлеченных ресурсов производилась выдача краткои долгосрочных кредитов предприятиям, организациям и кооперативам. Однако для обеспечения своей жизнеспособности в условиях конкуренции многие коммерческие банки стремились повышать качество обслуживания клиентуры, расширять сферу услуг, находить новые источники ресурсов и сферы выгодного приложения капитала.

Таким образом, в 1988 — 1989 гг. начала формироваться трехъярусная банковская система, состоящая из Госбанка СССР, государственных специализированных банков, которые в ряде случаев выступают в качестве агентов правительства при проведении тех или иных операций, и коммерческих банков. Несмотря на все трудности, упущения и негативные моменты, имевшие место при создании принципиально новой для нашей страны кредитной системы, в СССР сложился межбанковский рынок.

В декабре 1990 г. Верховный Совет СССР принял новый проект кредитной системы, который воплотился в законах о Госбанке СССР и о банковской деятельности. Прогрессивность этих законов выразилась в окончательном формировании новой, двухъярусной банковской системы: I ярус — Госбанк СССР и центральные банки союзных республик, П ярус — сеть коммерческих банков.

После распада СССР начался новый этап развития банковской системы, основные черты которого были следующие:

окончательное закрепление за Центральным банком России функций главного банка страны (до распада СССР коммерческие банки на территории России регистрировались как Госбанком СССР, так и Центральным банком РФ, шла «война» нормативных документов Госбанка СССР и центральных банков союзных республик. Стало зарождаться банковское законодательство, появились первые инструкции и другие нормативные документы Банка России. Центральный банк добился прекращения обращения рубля на территории стран СНГ и закрепил за ним статус российской национальной валюты и т. д.);

формирование низового звена банковской системы в виде коммерческих банков, начальная фаза их деятельности в форме регистрации первых шагов по аккумуляции и размещению средств;

перевод народного хозяйства на кредитно-расчётное и кассовое обслуживание из государственных в частные банки, формирование новой системы расчётов через РКЦ;

преобладание положительных черт в деятельности банков над отрицательными. К последним следует отнести задержки платежей, высокие процентные ставки по кредитам и т. п. В целом банковская реформа стала опережать другие секторы экономики в рыночных преобразованиях;

либеральная, не до конца отработанная политика Центрального банка по контролю за коммерческими банками;

в целом одинаковые условия при создании банков; незначительные отличия по величине уставного капитала, сумме активов и другим экономическим показателям.

Этот период ознаменовался бурным процессом создания коммерческих банков, в результате чего Россия выдвинулась на одно из первых мест по их численности. В 1991 году их количество увеличилось до 2 тысяч с 358 в 1990;м. Накопившаяся у хозрасчетных предприятий за годы перестройки прибыль и небольшие размеры уставного фонда, обязательные для регистрации банка, нежёсткие требования к помещениям создаваемых кредитных организаций, их руководящим кадрам, пришедшим в банковскую сферу из экономических аппаратов министерств, ведомств, вузов и т. д. явились благодатными условиями для кредитных учреждении. Параллельно с банками стали создаваться малые и совместные предприятия, биржи маркетинговые и консалтинговые фирмы. Создание коммерческих банков строго регламентировалось Банком России, однако внутренняя организация банков оказалась во многом спонтанной нацеленной в основном на поиск собственного пути развития и стиля работы.

Такова была ситуация в начале 90-х годов на этапе «банковского романтизма» и веры в свободную конкуренцию банков.

Вся полнота и острота допущенных в то время ошибок проявилась на следующем этапе становления банковской системы. К особенностям этого этапа можно отнести в первую очередь размытость его временных границ. Условно его началом можно считать середину 1993;го г. Этот этап ознаменовался новыми тенденциями в развитии банковской системы, а именно: появлением первых банкротств банков и крахом первых «финансовых пирамид» различных финансовых компаний, привлекавших под тем или иным предлогом средства населения и юридических лиц;

появлением значительных сумм невозвратных кредитов, связанных с деятельностью многих вновь созданных малых фирм-одиночек и криминализацией банковской деятельности;

возникновением первых общебанковских кризисов в форме «чёрных вторников и четвергов»;

падением рейтинга банковской системы в глазах рядовых тружеников и формированием представлений о банкирах как наиболее паразитарном слое предпринимателей;

лавинообразным потоком отзывов лицензий банков, ежегодно набирающим силу;

разработкой и принятием Центральным банком активных мер по санированию банковской системы;

общим ужесточением в целях финансовой стабилизации денежнокредитной политики Банка России и его адекватным воздействием с помощью административных и экономических рычагов на банки и многим другим.

Итогом этого этапа развития банковской системы является конец эпохи свободной конкуренции в банковской сфере. Ужесточение требований Банка России к созданию новых банков практически привело к прекращению данного процесса; произошло значительное имущественное расслоение банков на крупные, узкую прослойку средних банков и большое число банков-аутсайдеров, обречённых на неизбежное вымирание.

Такова была хронология банковских реформ, в результате которых мы получили более или менее развитую банковскую систему. Становление современной банковской системы было большим шагом на пути к рынку, без которой он не мог бы полноценно развиваться. Надо также заметить, что именно в этом секторе быстрее всего стали проявляться признаки рыночного хозяйствования. Однако предстоит ещё не раз реформировать нашу банковскую систему, так как и сегодня можно заметить много недостатков в её деятельности.