Правовое регулирование кредитных отношений

На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования кредитных отношений многообразна и имеет комплексный характер. Основное место среди таких источников, безусловно, занимают нормативно-правовые акты частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью государственного регулирования деятельности такой категории субъектов, как банки (кредитные организации).

Основой для формирования такой системы правового регулирования является Конституция Российской Федерации.

На основании п. «ж» ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Кредитные отношения регулируются также федеральными законами. Основными среди них является Гражданский кодекс РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 23.07.2017) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.10.2017) // http://www.consultant.ru, где в гл. 42 «Заем и кредит» выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.

Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками, кроме того, содержатся в первой части ГК РФ (например, гл. 21−29).

Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы, принятые в соответствии с Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст.3 ГК РФ).

Особую роль играет Закон РФ «О защите прав потребителей».

Однако вопрос о применении положений закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании, несмотря на содержание ст. 9 Федерального закона «О введении в действие в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в научной литературе является дискуссионным.

В настоящее время разработан проект Федерального закона «О потребительском кредитовании». В случае его принятия и вступления в силу он приобретет приоритет в сфере потребительского кредитования по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный.

Значительная часть нормативно-правовых актов, прежде всего федеральных законов, относится к сфере деятельности банков и иных кредитных организаций. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ — Центрального банка РФ — определяются, помимо Конституции РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Этот Закон устанавливает процентные ставки Банки России (ст.37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст.46), обеспечение кредитов Банка России (ст.47), права на обслуживание определенных лиц (ст. 48, 49) и т. д. в Законе о Центральном банке Российской Федерации также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст.7).

Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон от 02.12.1990 N 395−1 (ред. от 23.07.2017) «О банках и банковской деятельности» // http://www.consultant.ru., включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Важным в системе рассматриваемых нормативно-правовых актов является Федеральный закон «О кредитных историях». В соответствии с п. 2 ст.1 его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию кредитных отношений лишь косвенно и носят скорее отсылочный характер: Федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и иные.

Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, применяемых к кредитному договору и отдельным его видам, в первую очередь это Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.

В соответствии со ст. 7 Закона «О Центральном банке РФ» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Особый вид источников, на который следует обратить внимание, — локальные акты, среди которых следует отметить локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т. д. В качестве примера можно привести Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 года № 285-р.

К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием.

Из проведенного анализа источников нормативно-правового регулирования следует, что на сегодняшний день в России отсутствует такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

Представляется, что правовое регулирование кредитных отношений должно идти по пути принятия специальных законов, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо закрепить общие правила поведения в этой области, которых в настоящее время недостаточно. Базовыми в этом механизме должны быть ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Гражданский кодекс РФ. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4 «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов», состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, а в Гражданском кодексе РФ в составе второго параграфа гл. 42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору, можно сделать вывод, что этого явно недостаточно для формирования базы правового регулирования кредитных обязательств. Поэтому, по нашему мнению, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» необходимо дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности по предоставлению (размещению) банками денежных средств», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное Банком России 31.08.1998 года № 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения названного федерального закона, но не подменяющего его.

Считаем также необходимым внести важные изменения в гл. 42 Гражданского кодекса РФ, придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость в системе нормативно-правовых источников регулирования кредитных отношений.

Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

Одним из основных специальных законов должен стать Федеральный закон «О потребительском кредитовании». Кроме того, уже сейчас существует разработанный Министерством экономического развития РФ проект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Законопроект определяет перечень лиц, которые вправе осуществлять взыскание просроченной задолженности, а также основные требования к правовому положению взыскателей.

Таким образом, системный подход к формированию отрасли законодательства в сфере деятельности банков и иных кредитных организаций, позволил бы решить многие существующие в настоящее время проблемы их отношений с заемщиками, предупредить новые споры между ними и способствовать балансу их интересов.

кредит рынок экономика правовой.