Введение. 
Кредитная политика коммерческих банков (на примере "АТФ-банка")

Надежная и устойчивая банковская система является сильным катализатором экономического роста и развития.

Развитие эффективной и мощной банковской системы в постсоветском обществе потребует движения по принципу «снизу-вверх» в противоположность движению «сверху-вниз», характерному для плановой экономики. Основная задача — это стимуляция активности, которая отражает действительное принятие экономических решений на микроуровне. Население должно привыкнуть видеть в банках средство, расширяющее их экономическую свободу. Для обеспечения экономического роста самым важным является формирование чувства уверенности и доверия не столько к банковским учреждениям, сколько к политическим институтам и экономики в целом. Люди должны быть достаточно уверены в том, что их основные потребности в еде, жилище, одежде и удовольствиях будут удовлетворены в процессе нормального функционирования системы. В этой связи банки являются ключевым элементом по восстановлению в Казахстане и странах СНГ чувства индивидуальной ответственности и индивидуального принятия решений.

Главная цель банка, как коммерческого предприятия — получение прибыли. В нормально работающей экономике, основной источник прибыли для банка — предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов. В тоже время основные убытки банки терпят от непосредственно кредитной деятельности.

Причиной такого положения является проведение некоторыми банками слишком рискованной кредитной политики. Естественно, полностью избежать риска невозможно, поскольку предоставление кредитов — это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций. В данных тезисах и заключена актуальность выбранной темы дипломной работы — «Кредитная политика коммерческого банка» (на примере АО «АТФБанк» .

Основными путями снижения кредитного риска являются:

• 1. разработка новых способов обеспечения возвратности кредитов;
• 2. всесторонний и тщательный анализ кредитоспособности заемщика;
• 3. совершенствование работы с проблемными кредитами;
• 4. мониторинг деятельности банка по всем направлениям, в том числе и в кредитной политике.

Проведение такого всестороннего анализа позволит предоставить руководству банка качественную информацию для принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажутся удовлетворительными, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные.

Рассмотрению вопросов организации кредитного процесса и кредитной политики коммерческого банка, а также анализа ее особенностей и посвящена данная дипломная работа.

Цель работы — изучение кредитной политики коммерческого банка и выработка направлений ее совершенствования на примере Костанайского филиала АО «АТФБанк» .

Исходя из цели, задачами исследования являются:

• 1. изучить научно-теоретические основы кредитования в коммерческом банке, а именно: экономическую сущность понятий «кредит», «виды кредита», «принципы кредитования» ;
• 2. рассмотреть кредитную политику как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка: основы кредитной политики банка, экономическое содержание оценки кредитоспособности заемщика, выбор метода оценки;
• 3. описать процедуру организации кредитного процесса в коммерческом банке;
• 4. охарактеризовать организацию кредитного процесса в КФ АО «АТФБанк» ;
• 5. дать общую характеристику АО «АТФБанк» и его деятельности;
• 6. раскрыть особенности кредитной политики КФ АО «АТФБанк» ;
• 7. представить анализ кредитного портфеля филиала;
• 8. предложить пути совершенствования и перспективы развития кредитной политики АО «АТФБанк» .

Объектом исследования является коммерческий банк Республики Казахстан АО «АТФБанк» и его филиал в городе Костанай.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств на принципах платности, срочности, дифференцированности, обеспеченности и возвратности.

Практическая значимость — данная дипломная работа позволит совершенствовать кредитную политику коммерческим банкам, целесообразно используя зарубежный опыт в данном направлении применительно к отечественной практике. Материал дипломной работы поможет глубокому овладению знаниями и методологией кредитной политики, а значит — снижению уровня кредитных рисков коммерческих банков на современном этапе развития банковской системы Республики Казахстан.

Структура дипломной работы: работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка использованных источников. Ряд приложений позволяют наглядно представить процедуру организации кредитного процесса в коммерческом банке, а также проследить особенности кредитной политики в КФ АО «АТФБанк».

Список использованных источников

включает Законы Республики Казахстан, нормативно-правовые акты, Постановления Правительства и Правления Национального банка Республики Казахстан, монографии известных теоретиков и практиков в сфере банковского дела, как отечественных, так и зарубежных, в частности А. А. Веселовским, А. Епифановым, В. Мищенко, В. М. Усоскиным, Дж. Ф. Синки и др. Ими написан ряд статей, в которых исследуется эта проблема. Также при написании дипломной работы использовались статьи из периодической печати, статистические данные и отчетность КФ АО «АТФБанка» .