Ипотечное кредитование. 
Кредит, его виды, принципы, роль в экономике

Ипотека-это система долгосрочного кредитования на приобретение недвижимости. Кредит предоставляется на условиях: возвратности, платности, срочности, т. е. кредитная организация предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть их в определенный срок, уплатив определенные проценты за пользование кредитом. Преимущества Ипотеки очевидны, она дает возможность приобрести недвижимость сейчас, а не в далеком будущем. Заемщик приобретает жилье, став его собственником и выплачивает кредит, проживая уже в своей квартире.

Выгоды ипотечного кредитования:

• -возможность в короткий срок стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
• -возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время, как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру;
• -возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи;
• -выгодное вложение средств (заемщик фиксирует стоимость квартиры при стабильно растущих ценах на недвижимость);
• -получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммы в пределах 1 0 рублей налоговый вычет (без учета сумм, направленных на погашение кредита);
• — возможность досрочного погашения кредита.

Основные условия предоставления ипотечного кредита:

• -кредит выдается на срок от 1года до 30 лет;
• -сумма кредита — 70−100% от стоимости приобретаемого жилья;
• -процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях — от 10.75−18% годовых, от 9.0−14.5% - валюте;
• -первоначальный денежный взнос заемщика из собственных средств в размере от 0−30%;
• -предметом залога является квартира, которая становится собственностью заемщика;
• -погашение кредита осуществляется ежемесячно платежами, которые включают в себя проценты по кредиту и часть основного долга;
• -в качестве дохода могут учитываться заработная плата по основному месту работы, доход от работы по совместительству, доход от предпринимательской деятельности, доход в виде процентов по вкладам, доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и др., а также доход близких родственников и гражданских супругов;

Кто может получить ипотечный кредит?

Заемщиком может стать дееспособный гражданин, имеющий как российское гражданство, так и иностранное, в возрасте от 18 лет. Заемщик должен иметь стабильный заработок или доход от предпринимательской деятельности.

Какое жилье можно приобрести с помощью ипотечного кредита?

• — квартиру на вторичном рынке (жилье, оформленное в собственность физического или юридического лица),
• — квартиру в строящихся домах,
• — индивидуальные жилые дома, коттеджи готовые или в стадии строительства (пригодные для круглогодичного проживания),
• — коммерческую недвижимость, — землю.

От чего зависит размер ипотечного кредита?

Размер кредита зависит от дохода заемщика, срока кредитования, наличия иждивенцев в составе его семьи. Кредит рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный платеж банку не превышал 40−60% от дохода.

На какой срок выдается ипотечный кредит? Срок кредитования напрямую зависит от возраста заемщика. Срок окончания действия договора должен наступить ранее, чем гражданин достигнет пенсионного возраста.

Как отразится на заемщике банкротство банка?

На заемщике такая ситуация никак не отразится. Недвижимость, приобретенная с использованием ипотечных средств, находится в собственности заемщика, кредит уже получен, а условия кредитного договора не подлежат изменениям.

Возможно ли досрочное погашение ипотечного кредита?

При своевременном уведомлении банка, заемщик в праве, произвести как частичное, так и полное досрочное погашение кредита. При этом Банк пересчитает размер ежемесячных платежей, либо, по желанию клиента, уменьшит срок кредита.

Будут ли дополнительные расходы, связанные с получением кредита?

При оформлении ипотечного кредита заемщик должен рассчитывать на дополнительные расходы: рассмотрение заявки на кредит, комиссия за выдачу кредита, оценка недвижимости, оплату комплексного страхования (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость). Сумма дополнительных расходов составляет 3−4% от суммы кредита.

Статистика:

За первый квартал 2006 года:

• — объем кредитов, выданных банками по программам ипотечного кредитования, вырос в 7.5 раз по сравнению с аналогичным периодом 2005 года,
• — на рынке появилось ещё 19 банков, имеющих ипотечные программы кредитования,
• — количество программ ипотечного кредитования постоянно увеличивается, в настоящее время только в Московском регионе насчитывается более 400 программ кредитования.

Расчет ипотечного кредита

Стандартная формула для расчета месячного платежа:

_{X =} S · p _{, где}

1 — (1 + p)^1-m

S — размер ссуды,.

p — ¹ ₁₂ годовой процентной ставки, выраженной в сотых долях,.

m — срок выплат, выраженный в месяцах.

• *Максимальный размер ипотечной ссуды не может превышать более чем в 30 раз сумму подтвержденного ежемесячного дохода.
• * По условиям большинства банков, ежемесячный платеж в счет возврата ипотечной ссуды не может превышать 40% от месячного дохода.