Понятие несчастного случая

Страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, результатом которого является нанесение вреда здоровья застрахованного.

«Внезапность» означает, что несчастный случай должен быть относительно кратковременным событием (это не относится к его последствием, т. е. нанесению вреда здоровью пострадавшего).

Если человек длительное время подвергался вредным воздействиям окружающей среды, то эти воздействия нельзя классифицировать как несчастный случай. 9, с. 54].

Точно так же подрыв здоровья вследствие чрезмерных нагрузок в течение длительного времени, например при занятиях спортом, нельзя рассматривать как несчастный случай.

Пример:

Загорая на солнце, отдыхающий заснул и получил сильные ожоги.

Признак внезапности отсутствует, так как воздействие солнца на организм человека было постепенным.

Лыжник наехал на дерево, упал и получил травму.

Удар о дерево следует классифицировать как внезапное действие.

Понятие внезапности также включает в себя элементы неожиданного, непредвиденного и неизбежного. Это означает, что в определенных случаях длящееся относительно продолжительное время событие можно рассматривать как внезапное.

Например, как несчастный случай следует классифицировать смерть застрахованного, наступившую вследствие продолжительного вдыхания ядовитых газов из неисправной печи, если он не смог заметить утечки газа, который не имеет ни цвета, ни запаха, либо не успел ничего предпринять, так как потерял сознание.

Внешний характер воздействия.

Классифицируемые как несчастный случай воздействия на человека могут быть механическими, химическими, термическими и электрическими. Органические и функциональные изменения, происходящие в организме человека в течение всей его жизни, являются внутренними воздействиями, например инсульт или инфаркт, и не относятся к этой категории событий. Как внешнее воздействие могут рассматриваться и собственные действия людей. 15, с. 67].

Воздействие на организм человека Под воздействием, классифицируемым как несчастный случай, в страховании понимают как явление природы, например пожар, гололедица, так и действия самих людей, наносящие вред их здоровью.

Непрерывный характер Воздействие на организм человека в страховании рассматривается как несчастный случай лишь при условии, что в результате его наступления здоровью застрахованного непредвиденного был нанесен вред. Самоубийство, а также причинение застрахованным самому себе телесных повреждений не включаются в страховое покрытие.

Следует подчеркнуть, что признак непредвиденности относится не к событию, а к вреду, нанесенному здоровью застрахованного лица в результате его наступления. Как неумышленный следует рассматривать вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или при попытке спасения человеческой жизни. События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного лица в результате его наступления. 6].

Как неумышленный следует рассматривать вред здоровью, нанесенный в результате самообороны или при попытке спасения человеческой жизни.

События, произошедшие в результате грубой неосторожности застрахованного лица, также признаются страховым случаем, если страховщик не сможет доказать, что вред здоровью был нанесен умышленно. 5].

Нанесение вреда здоровью застрахованного Внешнее воздействие на организм человека является несчастным случаем, если непосредственным результатом этого события является нанесение вреда здоровью застрахованного в смысле нарушения анатомической и физиологической целостности организма. Поэтому имущественный ущерб, возникший вследствие внешнего воздействия на застрахованного, например повреждение протезов конечностей, зубных протезов или очков, не подлежит возмещению по этому виду страхования. Для выплаты страхового возмещения не важно, какого рода вред был нанесен здоровью застрахованного. Термин «нанесение вреда здоровью» не ограничивается по смыслу непосредственными телесными повреждениями. Достаточно, если в результате внешнего воздействия застрахованному была нанесена психическая травма, которая может выражаться в нервном возбуждении, шоке, озлобленности т.д. 3].

Важно подчеркнуть, что для признания события страховым случаем необходимо наличие причинно-следственной взаимосвязи между несчастным случаем, нанесением вреда здоровью застрахованного и ущербом, подлежащим страховому возмещению. Бремя доказательства возложено законом на страхователя.

Несчастным случаем также считаются события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок. 2].

Таким образом, несчастным случаем признается не только вред, нанесенный здоровью застрахованного в результате внезапного внешнего воздействия, но и вследствие чрезмерной физической нагрузки. При этом имеются в виду сознательные действия самого застрахованного, ведущие к чрезмерному напряжению сил, что, в свою очередь, наносит вред его здоровью в виде вывихов, растяжений и разрывов.

Повреждения межпозвонковых дисков и мениска, относящиеся к возрастным изменениям в организме, но проявившееся после сильной физической нагрузки, исключаются из страхового покрытия. Это объясняется тем, что с анатомической точки зрения межпозвонковые диски и мениск являются хрящами, а не сухожилиями, связками, мышцами или суставной сумкой. Таким образом, указанное расширение страхового покрытия распространяется только на типичные травмы, полученные в результате занятий спортом. 1].

Исключение из страхового покрытия В составе исключений выделяются две группы: определенные события и определенные виды ущербов.

Исключения из страхового покрытия составляют следующие события, которые по всем признакам хотя и являются несчастным случаем, но на последствия которых страховое покрытие не распространяется.

Несчастные случаи, произошедшие вследствие психических расстройств или нарушений сознания, в том числе вызванных алкогольным или наркотическим опьянением застрахованного лица, а также инсультом, эпилептическим припадком или судорогами, распространяющимися на все тело. Страховые гарантии сохраняются, однако, если эти расстройства или припадки были вызваны событием, входящим в страховое покрытие по договору.

Несчастные случаи, в которые попал застрахованный в результате совершения или попытки совершения им противоправных действий.

Военные действия, гражданские войны и иные внутренние беспорядки, если застрахованный принимал или гражданская война застали застрахованное лицо неожиданно за рубежом, то на него распространяется страховая защита по этому виду страхования в течение семи дней.

Несчастные случаи, произошедшие с застрахованным при управлении летальными аппаратами, в том числе спортивными, или в момент нахождения в них в качестве члена экипажа (в случае, если это профессиональная деятельность застрахованного). Эти риски могут быть включены в страховое покрытие при заключении специальных договоров страхования через Германское общество воздухоплавателей. Кроме того, в настоящее время некоторые страховщики уже предлагают соответствующее дополнительное страховое покрытие в рамках добровольного страхования от несчастных случаев. 14, c. 74].

Гоночные соревнования на моторных транспортных средствах. Страховое покрытие не распространяется не только на водителя, но и на остальных людей, находящихся в салоне транспортного средства, участвующего в гонках.

Несчастные случаи, вызванные воздействие атомной энергии. Исключением является не только ущерб, нанесенный ядерным излучением, но и несчастные случаи в результате взрывов, резкого изменения давления, вследствие наступившей паники и т. д.

Из страхового покрытия исключается вред, нанесенный здоровью застрахованного в результате следующих событий:

Из страхового покрытия исключается поражения, вызываемые всеми видами ионизирующих лучей. Если причиной заболевания является лучевая терапия, то страховая защита сохраняется при условии, что эта терапия была назначена для лечения последствий несчастного случая, застрахованного по соответствующему договору. Лица, по роду своей деятельности подвергающиеся повышенному лучевому облучению, могут застраховать риск профессионального заболевания путем включения соответствующих оговорок в договор страхования от несчастных случаев или путем заключения специальных договоров страхования. 8].

Проведение терапевтических мероприятий и хирургического вмешательства, если они не были вызваны необходимостью лечения последствий несчастного случая.

Для лиц определенных профессий, связанных с повышенным риском инфекционных заболеваний, например врачей, среднего медицинского персонала, возможно включение этих рисков в страховое покрытие в случаях, когда попадание возбудителей болезни в организм застрахованного произошло через повреждение кожи или путем инъекции.

Инфекционных заболеваний.

Страховое покрытие сохраняется, однако, если возбудитель инфекционного заболевания попал в организм застрахованного лица в результате травм или ранений, полученных вследствие несчастного случая, включенного в состав страхового покрытия по данному договору. Незначительные повреждения кожи и слизистой оболочки, через которые возбудители болезни могли попасть в организм застрахованного сразу же или по прошествии определенного времени, не считаются травмами в результате несчастного случая.

Инфекционные заболевания носят характер болезни. Именно поэтому они исключаются из страхового покрытия по договорам страхования от несчастных случаев. Ответственность страховщика сохраняется только в тех случаях, когда в начале цепочки причинно-следственных взаимосвязей находится страховой несчастный случай и возбудитель заболевания попадает в организм застрахованного лица в результате поражения, вызванного этим несчастным случаем. Заболевание СПИДом и его последствия также составляют исключения из страхового покрытия, если инфицирование произошло через мелкие поражения кожи или слизистой оболочки.

Отравления вследствие принятия твердых или жидких веществ через глотку.

Следует подчеркнуть, что именно попадание отравляющих веществ в организм через глотку является основным условием для исключения из страхового покрытия. Если застрахованный вдыхает отравляющее вещество или получает его в виде инъекции, то страховое покрытие сохраняется. 9, c. 19].

Получение отравляющего вещества через глотку означает также, что застрахованный сам предпринимает действия, посредством которых оно попадает в организм. При этом не имеет значения, действовал ли он добровольно или по принуждению, осознанно или находясь в неведении. Если отравляющее вещество попало в организм застрахованного через действия третьих лиц, то ответственность страховщика сохраняется.

Исключение из страхового покрытия предоставляют собой грыжи белой линии живота и паховые грыжи, за исключением случаев, когда они возникли вследствие насильственного внешнего воздействия на застрахованного.

Страховое покрытие не распространяется на травмы межпозвонковых дисков, а также кровотечение внутренних органов, если только они не были вызваны страховым несчастным случаем.

Исключение из страхового покрытия составляют также нервные расстройства, являющиеся психической реакцией застрахованного на определенные события. 3].

Некоторые компании страхуют несчастные случаи, произошедшие в результате нарушения сознания застрахованного вследствие алкогольного опьянения. При управлении транспортным средством, однако, максимальная граница содержания алкоголя в крови не должна превышать 1,3%.

Ряд страховщиков предлагает также страхование так называемого пассивного риска военных действий.

Виды страховых гарантий Добровольное страхование от несчастных случаев платы на случай смерти предлагает широкий спектр страховых гарантий, которые включаются в договоры по соглашению сторон. Заключая договор страхования, страхователь вправе свободно выбирать вид и объем страхового покрытия.

Важнейшей гарантией, предоставляемой страхователем от несчастных случаев, является гарантия страховых выплат на случай инвалидности, которая обязательно включается в договор. Остальные виды гарантий согласовываются по усмотрению сторон дополнительно. Страховые выплаты по инвалидности включают в себя:

• — страховые выплаты на случай смерти
• -ежедневное денежное пособие
• -ежедневное денежное пособие в период пребывания в больнице
• — денежное пособие в период выздоровления, в том числе оплата санаторного лечения, космических операций и т. д. 12, c. 49]