Безопасность персональных платежей физических лиц

Основные формы удаленного банковского обслуживания физических лиц.

Выделяют три вида персональных платежей:

• — домашнее (телефонное) обслуживание,
• — расчет с автоматическим кассовым аппаратом (банкоматом),
• — расчет в точке продажи.

В настоящее время появился четвертый вид — финансовый сервис с использованием всемирной сети Интернет.

Домашнее банковское обслуживание позволяет клиентам получить доступ к банковским и информационным услугам не выходя из дома.

Достоинства этого вида обслуживания:

• — для клиента — большая доступность данных и управление своими финансовыми делами;
• — для банка — уменьшение стоимости обслуживания.

Ввод данных для платежа при голосовой связи (идентификатор, номер счета, размер платежа) производится клиентом либо с клавиатуры телефона либо голосом (что менее надежно с точки зрения безопасности, но более технически доступно).

Проблемы идентификации клиента при удаленном обслуживании.

Персональный номер (идентификатор) (Personal Identification Number, PIN) — это последовательность цифр, используемая для идентификации клиента. Для ввода PIN как в АКА, так и в терминалах систем POS предусмотрена цифровая клавиатура, аналогичная телефонной. По способу назначения можно выделить следующие типы PIN:

• — назначаемые выведенные PIN;
• — назначаемые случайные PIN;
• — PIN, выбираемые пользователем.

Клиент различает только два типа PIN: PIN, который назначен ему банком, выдавшим карточку, и PIN, который пользователь может выбирать себе самостоятельно.

В связи с тем, что PIN предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту. Однако на практике PIN трудно удержать в памяти и поэтому клиент банка куда-нибудь его запишет (иногда — на саму карточку). В результате задача злоумышленника бывает сильно облегчена.

Использование PIN, назначенных банком, неудобно даже при небольшом их количестве. Много цифр не удержишь в памяти и их придется записывать. Для большего удобства клиента используются PIN, выбираемые им самим. Такой способ определения PIN, во-первых, позволяет клиенту использовать один и тот же PIN для различных целей, и, во-вторых, позволяет задавать PIN как совокупность букв и цифр.

PIN обычно состоит из 4−6 цифр. Следовательно, для его перебора в наихудшем (для защиты естественно) случае необходимо осуществить 10.000 комбинаций (4-х символьный PIN). Такой перебор возможен за короткое время. Поэтому в системах, использующих такой PIN, должны быть предусмотрены меры защиты от подбора PIN.

Безопасность при использовании пластиковых карт.

Использование систем POS и АКА потребовало появления некоторого носителя информации, который мог бы идентифицировать пользователя и хранить некоторые учетные данные. В качестве такого носителя стали выступать пластиковые карточки.

• — кредитные карточки Visa (более 350 млн. карточек) и MasterCard (200 млн. карточек);
• — международные чековые гарантии Eurocheque и Posteheque;
• — карточки для оплаты путешествий и развлечений American Express (60 млн. карточек) и Diners Club.

По принципу действия можно выделить пассивные и активные пластиковые карточки. Пассивные всего лишь хранят информацию на том или ином носителе. Отличительной особенностью активных карточек является наличие встроенной в него микросхемы. Карточка с микропроцессором называется «интеллектуальной» (smart card).