Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в россии

Основные тенденции развития потребительского кредитования в России

Сегодня рынок потребительского кредитования в России стремительно развивается: появляются новые программы кредитования, повышается конкуренция среди банков. Это направление является наиболее перспективным для банковского бизнеса, Но столь стремительная динамика рынка кредитования вызывает и определенные опасения.

Центрального Банка РФ обеспокоен достаточно быстрыми темпами роста объемов потребительских ссуд и показателей просроченной задолженности. По данным ЦБ РФ, на 1 июня 2012 года объем просроченной задолженности физических лиц перед банками составил 4,9% от общего объема выданных физическим лицам кредитов. Основная доля «проблемных» кредитов связана с экспресс — кредитованием в торговых точках.

И в то же время экспресс — кредиты используются как хороший способ пополнения клиентской базы, когда в дальнейшем проверенным заемщикам предлагаются доходные для банка продукты — кредитные карты. Так, у Банка Русский Стандарт" сегодня уже более половины портфеля ссуд, предоставленных физическим лицам, приходится на кредитные карты, которые он предоставляет добросовестным клиентам, аккуратно погасившим «магазинную» задолженность Также поступают Хоум Кредит, НБ «ТРАСТ», Альфа-Банк и др. банки. Это подтверждает тенденцию постепенной трансформации «магазинных ссуд» в «карточный» бизнес.

Возвращаясь к проблеме невозврата кредитов как одной из основных проблем для банков, отметим причины, ведущие к росту просроченной задолженности:

• 1) недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т. е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом;
• 2) снижение требований к заемщику в ряде банков при выдаче кредита (например, кредит/кредитная карта по одному паспорту) с целью увеличения объемов потребительских кредитов Данилова Т. Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. 2010. № 2. С. 22.;
• 3) финансовая неграмотность большинства населения страны. Некоторые граждане совершенно не осознают, что кредит — это обязательство, которое нужно строго исполнять (вносить денежные средства до определенного числа; платить сумму, не меньшую установленной графиком или тарифами, не надеяться на отсрочку или «прощение» банком платежа в случае увольнения с работы, нехватки денег и т. п.);
• 4) мошенничество граждан (поддельные справки, документы, преднамеренное взятие кредита без цели возврата и т. д.). Выдача кредитов в течение нескольких минут привела к появлению огромного количества мошенников, формирующих целое направление теневого бизнеса на банковских кредитах. Особенно это характерно для крупных городов, где действуют целые «кредитные банды», получающие ссуды по поддельным документам и с помощью малоимущих граждан. Злоумышленники предлагают им за определенное вознаграждение оформить ссуду, а затем тут же перепродают полученный в кредит товар.

В связи с этим банки кредитуют население под довольно большие проценты, заранее закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки. Автором был проведен мониторинг ставок ведущих розничных коммерческих банков по состоянию на 01.08.2012 г., не требующих от клиента официального подтверждения дохода и выдающего кредит в короткие сроки от 1 до 3 дней. К примеру, ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитует по ставкам от 24 до 36% годовых, НБ «ТРАСТ» (ОАО) выдает кредиты от 17,9 до 80,9% годовых плюс комиссия за выдачу наличных 2% от суммы кредита, Банк Хоум Кредит предлагает клиентам наличные от 19,9 до 69,9% годовых.

Помощь в предотвращении кризиса невозвратов и снижении издержек банкам оказывают бюро кредитных историй и коллекторские агентства.

Коллекторским агентством называется компания, профессионально занимающаяся взысканием проблемных задолженностей.

Активно заявлять о себе агентства по сбору долгов начали осенью 2004 года. Первопроходцами стали компании: Sequoia Credit Consolidation (SCC) («Секвойя кредит консолидейшн») и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП). А лидер потребительского кредитования — Банк Русский Стандарт" стал передавать просроченную задолженность коллекторам еще в 2001 году — для этого он создал собственное Агентство по сбору долгов, обслуживающее исключительно материнскую структуру.

Коллекторы используют те же методы работы с проблемными долгами, что и сами банки: сначала — письменное уведомление, звонки домой и на работу, затем — выезд к должнику для разъяснения ситуации и юридических последствий невозврата долга. Наконец, последний и самый малоэффективный этап — суд и исполнительное производство. Но главным преимуществом коллекторских агентств перед банками является узкая специализация, ведь доходы сотрудников агентства зависят от конкретного результата — количества возвращенных долгов. Коллектор может выступать как агент банка или же купить портфель кредитов. Последний вариант более предпочтителен для финансового института. Банк не только получает деньги немедленно, но и списывает просрочку с баланса. Соответственно, нет необходимости создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, которые ухудшают финансовый результат.

Немало шума наделал подготовленный Пленумом Верховного суда РФ документ, ограничивающий право банков передавать права на взыскание просроченных долгов коллекторам, не имеющим лицензий. Речь идет о Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Широкий резонанс данный документ получил еще на стадии обсуждения его проекта. Наибольшие разногласия вызвал один пункт — могут ли банки передавать просроченные долги на откуп коллекторам. Первоначальная редакция, содержащаяся в проекте, предусматривала достаточно жесткую формулировку, по которой такого права у банков не было в принципе. Теперь тот самый спорный пункт звучит следующим образом: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении» (п. 51 Постановления № 17) Филатова В. Ф. Банки рискуют лишиться возможности продавать плохие долги коллекторам//Банковский ритейл. 2012. Таким образом, если при заключении кредитного договора данное условие было прописано, банки по-прежнему имеют право передавать такие договоры коллекторским агентствам.

Способствуют разрешению проблем невозвратов потребительских кредитов и бюро кредитных историй.

Кредитная история — это набор сведений о надежности экономического субъекта. Такие сведения хранятся в кредитных бюро, которые, в свою очередь, получают информацию о том, как субъект расплачивается по счетам и ссудам от банков и других организаций, услугами которых он пользуется. Наличие системы бюро кредитных историй предоставляет кредиторам дешевый способ сбора и использования информации о заемщиках. Дополнительным эффектом наличия кредитных историй является дисциплинирование заемщиков на исполнение своих обязательств — и это снижает уровень кредитных рисков Созданию бюро кредитных историй в России способствовало приятие и вступление в силу с 1 июня 2005 года Федерального закона «О кредитных историях».

Согласно данным «РБК.research» на конец 2010 года, совокупная база данных бюро кредитных историй содержала данные о 55 млн заемщиках и 95 млн кредитов. В пятерку лидеров по объему накопленной информации о кредитных историях входят: «Эквифакс Кредит Сервисиз» (доля рынка — 36%), НБКИ (35%), БКИ «Экспириан-Интерфакс» (22%), БКИ «Русский стандарт» (5%), Восточное БКИ (2%) Нантай В., Дементьева К. Истории общего пользования. Все кредитные бюро будут открыты для рынка//Газета «Коммерсантъ». 2011.

Тесно связана с риском невозврата кредитов и проблема развития скоринговых систем в банках. Именно скоринговые системы оценивают потенциальные риски, связанные с выдачей кредитов, Но в то же время скоринг не может быть универсальным на все времена, он привязан к огромному количеству характеристик, причем эти характеристики подвижны. Скоринг — многофакторный анализ. Из множества характеристик, влияющих на возвратность кредита, необходимо выбрать наиболее существенные, привести их к количественному значению и затем наблюдать, как они меняются во времени в зависимости от изменения общественных и экономических условий Ковалев П. Методы банковского риск-менеджмента на этапе идентификации и оценки последствий от наступления рисков//Управление рисками. 2006. № 3. С. 110. Универсальной скоринговой модели для всех банков не существует, а чтобы скоринговой модели, а чтобы она хорошо прогнозировала вероятность невозврата, необходимо проанализировать 20−30 тысяч анкет, т. е. выдать «на удачу» кредитов на несколько миллионов долларов.

Еще одной тенденцией развиитя современного рынка потребительского кредитования является наличие у банков преимущественно краткосрочной структуры пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц.

Таким образом, в области потребительского кредитования существуют как положительные, так и отрицательные тенденции. Проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения. В связи с этим в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы на уровне государства, постоянная работа по совершенствованию технологии кредитования и минимизации рисков — на уровне каждого банка.