Комплексное страхование банковских рисков

По комплексному страхованию банков, как правило, покрывается достаточно широкий комплекс разноплановых рисков, но страховщики всётаки стараются не включать в него риски, которые традиционно страхуются по устоявшимся видам договоров страхования (имущества, деликатной и договорной ответственности), потому что при объединении в едином страховом продукте множества рисков их страхование, в конечном счёте, стоит дешевле, а кроме того, возникают реальные трудности с правовым регулированием такого рода сделок и их реализацией на практике.

Основной категорией рисков, страхуемых в рамках этой программы, является нелояльность сотрудников банка. Существует много способов, с помощью которых работники могут нанести материальный ущерб банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, по фиктивным документам или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег и т. д. Под нелояльностью персонала в рамках В.В. В. понимаются различные незаконные действия сотрудников с целью получения личной выгоды. Поэтому при совершении такой страховой сделки страховщик, как правило, внимательно изучает, соблюдаются ли в банке минимально необходимые меры безопасности по предотвращению убытков, возникающих вследствие противоправных действий или бездействия персонала.

С правовой точки зрения страхование в этой части представляет собой страхование предпринимательского риска банка, то есть тех убытков, которые он может понести вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств его контрагентом (подп. 3 п. 2 ст.929 ГК РФ). Речь в данном случае идёт о нарушении обязательств работника по трудовому или иному гражданско-правовому договору. Важное место в полисе В.В. В. занимает страхование имущества, находящегося в помещениях банка. Под имуществом в рамках комплексного страхования банковских рисков понимаются внутренняя отделка помещений офисов банка, движимое имущество, включая предметы искусства, а также деньги и иные ценности.

В качестве самостоятельного объекта покрываются наличные деньги при транспортировке. В данном случае страховщики два вида переозчиков наличных денег:

• 1. в качестве перевозчика выступает сам банк;
• 2. перевозчиком выступает компания, специализирующаяся на осуществлении перевозок ценных грузов.

В последнем случае обычно производится страхование ответственности перевозчика, однако банк по своему усмотрению может заключить отдельный договор страхования, предусматривающий компенсацию той части убытков, которая не покрывается по договору страхования ответственности перевозчика. В этой части мы имеем дело со страхованием имущества.

Сложнее идентифицировать страхование от убытков, понесённых банком при операциях по поддельным документам. Объекты покрытия в этом случае делятся на две основные группы:

• 1. поддельные чеки и схожие с ними по назначению финансовые документы;
• 2. поддельные ценные бумаги. К этой группе можно отнести убытки, понесённые банком при принятии денежных знаков, которые оказались фальшивыми. Стандартный вид покрытия по данному виду страхования распространяется на официальную валюту страны, в которой работает банк, но по соглашению участников сделки объём покрытия может быть расширен и на определённые виды иностранной валюты.

К какому виду договоров имущественного страхования следует отнести страхование указанных рисков? Полагаем, что в данном случае имеет место страхование предпринимательского риска банка из-за нарушения его контрагентами своих обязательств по договору. Это не требует доказательства, если известен факт подделки документа или факт того, что денежные знаки являются фальшивыми.

Договор предполагает, что его стороны будут действовать добросовестно, а не передавать друг другу фальшивые документы или деньги. Если это происходит в связи с осуществлением контрагентом банка предпринимательской деятельности, то имеются все основания квалифицировать убытки банка как связанные с нарушением договорных обязательств его контрагентом, поскольку в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ ответственность за нарушение договорных обязательств наступает независимо от вины субъекта (если только он не докажет, что нарушение обязательств произошло вследствие обстоятельств непреодолимой силы, чего здесь нет по определению.

Если фальшивые документы, ценные бумаги или денежные знаки переданы банку находившимся в добросовестном неведении физическим или юридическим лицом вне рамок предпринимательской деятельности, то данные действия нельзя квалифицировать как нарушение договорных обязательств, поскольку одним из общепринятых признаков договорной ответственности является вина нарушителя обязательств. В данной ситуации уместно рассматривать понятие «убытков от изменения условий предпринимательской деятельности, не зависящих от воли банка». Действительно, банк рассчитывал, что будет оперировать подлинными документами, ценными бумагами и настоящими деньгами, а в результате был лишён такой возможности. Иными словами, в данном случае также речь идёт о страховании предпринимательского риска банка.

Зачастую договорами комплексного страхования банковских рисков предусматривается обязанность страховщика по возмещению судебных расходов банка и его иных затрат на урегулирование возникшей проблемы. Что касается дополнительных затрат на проведение всякого рода внесудебных мероприятий (например, проведение экспертизы), то это не что иное, как часть реального ущерба банка, составляющего его убытки (п. 2 ст. 15 ГК РФ), поэтому, по нашему мнению, выделять их в самостоятельный объект страхования нецелесообразно. Относительно же страхования судебных расходов (уплата госпошлины, гонорар адвоката или иного представителя и т. д.), то в этой части надо говорить о страховании финансового риска банка, поскольку указанные убытки невозможно напрямую увязать ни с нарушением контракта контрагентом банка, ни с изменением условий предпринимательской деятельности. Правда, следует иметь в виду, что такое страхование вообще небесспорно, если судебный спор возник необоснованно по вине банка, ведь в этом случае данный риск, как целиком зависящий от волеизъявления банка, не будет иметь обязательного признака случайности (ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации) ю Таким образом, комплексное страхование банковских рисков представляет собой добровольное комбинированное страхование, включающее различные виды страхования — имущества, предпринимательского и иногда финансового риска. Этот договор надо рассматривать как смешанный (сложный) договор, включающий элементы различных договоров страхования, имеющих различный правовой режим.

Обычно в договорах и стандартных правилах страхования данного вида даётся самое общее определение понятия «страховой случай», а именно — как наступление события, от которого осуществлялось страхование, в связи с чем возникает обязанность страховщика по осуществлению выплаты страхового возмещения. Однако совокупность норм договора и стандартных правил страхования позволяет дополнить это определение до полного юридического состава, включающего наступление события, включенного в страховое покрытие, возникновение убытков у банка и наличие причинно-следственной связи между наступившим событием и убытками. Даже в этом случае указанное определение не позволило бы реализовывать на практике обязательства страховщика, поэтому всегда согласовывается перечень страховых рисков, от которых осуществляется страхование.

Такой перечень, включая территорию, на которую распространяется страховая защита, традиционно именуется страховым покрытием. Страховое покрытие, следовательно, служит способом описания страхового случая с необходимой точностью.

Страховое покрытие обычно выделяет категории основных и дополнительных рисков. В качестве основных рисков прежде указываются убытки:

• — от повреждения помещений страхователя и их интерьера в результате вандализма или умышленного уничтожения (повреждения) третьими лицами. При этом под помещениями страхователя понимаются его центральный офис и другие помещения, которые занимаются им постоянно или временно для осуществления своей деятельности и которые указаны в заявлении на страхование, офис другого банковского учреждения или депозитария, который несёт ответственность за сохранность имущества страхователя, офис организации, осуществляющий регистрационные и расчётные функции как агент страхователя при подобных операциях регистрации, обмена, конвертации, купли-продажи, перевода средств;
• — хищения принадлежащего банку имущества из его помещений. Традиционно предусматривается покрытие утраты имущества вследствие конкретных причин, а именно хищения, совершенного лицом, имеющим доступ в помещении банка (кражи, грабежа или иного незаконного физического изъятия имущества страхователя с намерением лишить его возможности владеть, распоряжаться или управлять этим имуществом), а также исчезновения, причины которого не установлены в процессе расследования компетентными органами.

Страхуются, кроме того, риски повреждения, гибели, потери имущества в результате совершения актов вандализма или умышленного вредительства. Традиционно покрываются также убытки, наступившие вследствие пропажи или повреждения ценного имущества при транспортировке сотрудниками страхователя или курьерской (инкассаторской) компанией на специально оборудованных (бронированных) средствах автотранспорта по поручению страхователя. Ценное имущество включает в себя наличные деньги (валюту), монеты, слитки, драгоценные металлы в любом виде и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни; страховые полисы, дорожные чеки, чеки, сертификаты акций; облигации, купоны, простые и переводные векселя, банковские тратты, банковские акцепты, депозитивные и сберегательные сертификаты, коносаменты, складские расписки, аккредитивы, денежные переводы, сертификаты и иные документы, закрепляющие права собственности или права на получение каких-либо доходов.

Страхуются убытки от потери или повреждения финансовых документов, которые представляют внутреннюю документацию страхователя и не относятся к бумагам, обращающимся на финансовом рынк, по любым причинам при транспортировке курьерской компанией.

Дополнительные риски включают убытки от подделки подписи или от внесения умышленных противоправных изменений в выданные страхователем документы (чеки, тратты, векселя, банковские акцепты, депозитные сертификаты и др.). Страховое покрытие традиционно распространяются на убытки от подделки подписи или от противоправных изменений в поручении на снятие денег со счёта или в векселе, принятом к оплате страхователем.

При этом покрываются убытки только при наличии следующих условий:

• 1) если такие платёжные документы были выполнены в письменной (документарной) форме;
• 2) сотрудник страхователя, работающий с этими платёжными документами, имеет образцы подлинных документов;
• 3) убыток был понесён в результате того, что из-за наличия поддельной подписи или противоправного изменения сотрудник страхователя не смог своевременно отличить подделку от подлинника.

Поддельной признаётся подпись, поставленная за другое лицо без соответствующего на то разрешения, исключительно с целью обмана. Противоправным считается внесение письменных изменений в финансовые документы с целью мошенничества лицом, которое не занималось подготовкой этих документов.

В состав страховых рисков, которые подпадают под действие страховой защиты, включаются также убытки, понесённые страхователем в результате добросовестно осуществляемых и обычных в рамках ведения им бизнеса операций (работы) с ценными бумагами, которые содержали поддельную подпись или умышленно внесённые противоправные изменения либо оказались фальшивыми (фальшивой ценной бумагой считается копия ценной бумаги, воспроизведенная с подлинника с целью обмана страхователя и настолько с ним схожая, что, не сумев отличить имитацию от подлинника, страхователь несёт убыток); или которые были потеряны или украдены.

Убытки покрываются при условии, что они произошли в результате осуществления операций по ценным бумагам, которые находятся в физическом владении страхователя (в отношении займов, выданных в форме ценных бумаг, в которых участвует страхователь, — в физическом владении банка-корреспондента, причём покрытие выплачивается только в том случае, если такое физическое владение беспрерывно продолжалось до времени обнаружения убытка).

При этом находящимися в физическом владении страхователя считаются ценные бумаги: заложенные в другом банке; размещённые в целях хранения в депозитарий страхователем или его банком-корреспондентом; переданные на ответственность трансфер-агента или регистратора страхователем или его банком-корреспондентом для регистрации, обмена, конвертации, продажи или передачи другому лицу и т. д.

Для целей страхования к ценным бумагам относятся:

• — сертификаты акций, свидетельства на долю акций в капитале, варранты на приобретение ценных бумаг, облигации акционерных обществ;
• — облигации товариществ, сходные по форме с корпоративными облигациями, обеспеченные имуществом, в том числе и третьих лиц;
• — государственные ценные бумаги или ценные бумаги, гарантированные государством, ценные бумаги местных органов власти, долговые обязательства, облигации, купоны или варранты, выпущенные в обращение государством или местными органами власти;
• — закладные на недвижимое имущество, документы, подтверждающие передачу прав по залогу;
• — простые векселя, за исключением: финансовых векселей; собственных и оплаченных страхователем;
• — депозитные и сберегательные сертификаты, полученные страхователем от заёмщика в качестве залога, за исключением сертификатов, выпущенных в обращение самим страхователем;
• — аккредитивы (банковские документы, выдаваемые по указанию клиента и гарантирующие уплату определённой суммы третьему лицу, как правило, через посредство другого банка, при выполнении оговоренных в них условий).

Страховая защита распространяется на убытки от добросовестного и в обычных рамках ведения бизнеса принятия страхователем в качестве платёжного средства фальшивой банкноты или монеты любой страны мира при условии, что стандартные детекторы подлинности валют, используемые им, не смогли выявить подделку и что банкноты (монеты) не вышли из обращения.

Практически всегда страхуется риск убытков от умышленных противоправных действий, совершенных любым сотрудником страхователя как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью нанести ущерб страхователю или приобрести для себя незаконную финансовую выгоду, при выдаче кредитов юридическим лицам, предоставлении ссуд (займов) физическим лицам, проведении торговых операций (любых операций, связанных с куплей-продажей ценных бумаг, металлов и других товаров, фьючерсов, опционов, валюты и т. п.).

К числу сотрудников относятся:

• — лица (включая руководящих работников страхователя, если они не входят в коллективный исполнительный орган банка и работают по найму), которые работают в помещениях, принадлежащих страхователю, получают за труд заработную плату и подчиняются страхователю на протяжении всего срока выполнения этой работы:
• — руководящие работники, страхователя, являющиеся членами коллегиального исполнительного органа банка и работающие по найму, на период, когда они по решению этого органа или совета директоров страхователя занимаются выполнением работы, которая входит в обязанности наёмного работника, в помещениях, принадлежащих страхователю;
• — студенты, проходящие практику в помещениях, принадлежащих страхователю;
• — лица, получившие временную работу в помещениях страхователя и под его надзором, за исключением тех, чья работа связана с обработкой электронных данных, программированием, программным обеспечением и другой деятельностью подобного рода.

Все случаи убытков, понесённых страхователем в результате, как умышленных действий, так и оплошностей одного лица, независимо от того, является ли он сотрудником страхователя или нет, должны рассматриваться в совокупности как одно страховое событие.

Исключением из страхового покрытия обычно являются заработная плата и её повышение, гонорары, комиссионное вознаграждение, участие в деловых приёмах, ценные подарки, оплату проезда, питания, отпуска и т. п.

Не компенсируются убытки от пропажи ценного имущества, прямо или косвенно вызванные или явившиеся следствием террористических актов, однако данное исключение не распространяется на убытки в результате кражи или попытки её совершения, причём при любом юридическом разбирательстве бремя доказательства того, что убыток не подпадает под указанное исключение, лежит на страхователе.

В виде общего правила не возмещаются убытки от пропажи или повреждения информации и данных, занесённых на магнитные носители, как не относящихся к ценному имуществу, а также от сбоев (ошибок) в любых электронных проводках по счетам, от операций с ценными бумагами, которые содержат только мошеннически подготовленную ложную информацию, а также с бездокументарными векселями.

Не компенсируются убытки: причинённые компьютерами, компьютерным программам, компьютерной информации, накопителям информации (магнитным лентам, дискам и другим носителям), а также иному оборудованию, имеющему отношение к компьютерным системам и телекоммуникационным сетям; в результате пожара, независимо от причин его возникновения; прямо или косвенно вызванные или явившиеся результатом террористических актов (однако данное исключение не распространяется на убытки, понесённые страхователем в результате кражи или попытки её совершения, причём в случае предъявления претензии на оплату убытков по настоящему страхованию, а также при любом юридическом разбирательстве бремя доказательства того, что убыток не подпадает под указанное исключение, лежит на страхователе).

Страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату. В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ она не должна превышать:

• — при страховании имущества — его действительной стоимости в месте нахождения в день заключения договора страхования;
• — при страховании предпринимательских рисков банков — убытков от банковской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая.

Нередко стороны включают в договоры страхования всякого рода дополнительные ограничения страховой суммы, например агрегатный (общий) лимит возмещения по всем принимаемым на страхование рискам независимо от размера убытков, предельные размеры возмещения (подлимиты) по каждому риску по убыткам, обнаруженным в период действия договора, включая судебные расходы и пошлины, однако не превышающие размера агрегатного лимита возмещения независимо от размера убытков.

Подлимиты возмещения по рискам, принимаемым на страхование, должны рассматриваться как часть агрегатного лимита возмещения, а не как дополнение к нему.

Страховая сумма в части страхования финансового риска устанавливается обычно в пределах не более 10 процентов от общей страховой суммы.

Нередко в договоре страхования указывается франшиза, то есть размер не компенсируемого страховщиком убытка. В случае если убыток, понесённый страхователем, подпадает под покрытие сразу по нескольким объектам страхования, применяется максимальный размер франшизы, установленный по какому-либо из этих объектов страхования. Франшиза применяется ко всем и каждому убытку независимо от их количества в течение срока действия договора страхования.