Введение. 
Организация денежных переводов физических лиц без открытия счета в банках

Денежные переводы — это уникальная банковская операция. Она очень удобна для тех, кто, например, хочет отправить денежную помощь своим родственникам, либо планирует совершить крупную покупку в другом городе или стране и не хочет перевозить большую сумму денег, либо во время своего отпуска обнаруживает, что все деньги закончились. Можно конечно перевести деньги почтовым переводом или же перевести их со счета на счет, но лучше воспользоваться современными банковскими услугами — системами денежных переводов. Несколько лет назад благодаря рекламе, показывающей, как работник нефтяной шахты пересылает деньги для своей семьи, а в эти же минуты счастливые мама с дочкой получают переведенные заботливым отцом деньги, россияне были приятно удивлены возможностью отправить деньги в любую точку мира с помощью системы денежных переводов. С каждым годом российские системы переводов составляют все большую конкуренцию зарубежным аналогам. И если раньше мы знали, как моментально перевести деньги в другой город или страну, то теперь выбор систем переводов настолько велик, что трудно остановиться на каком-то одном варианте.

Как показывают рейтинги, самыми популярными системами денежных переводов остаются зарубежные Western Union и Money Gram. Western Union имеет 245 тысяч пунктов в более, чем 180 странах, при этом комиссия, взимаемая за перевод, составляет от 15% до 3,6% в зависимости от суммы перевода, а время перевода занимает 10 минут. У Money Gram по всему миру есть 79 тысяч пунктов приемов переводов и выдачи денег в 170 странах мира, процентная оплата услуг составляет от 12% до 3%, время перевода также 10 минут.

Российские системы денежных переводов уступают в популярности зарубежным, но все же уверенно продвигаются на рынке данных услуг.

Самое важное, о чем необходимо помнить каждому отправителю и получателю, что перевод денег осуществляется исключительно внутри одной системы денежных переводов. Поэтому, прежде чем сделать свой выбор в пользу какой-то определенной системы для осуществления конкретного перевода, нужно убедиться в том, что в городе, где находится получатель, есть пункт приема и выдачи платежей, иначе сама операция потеряет смысл.

Чаще всего пользователи денежных переводов выбирают продукт по отношению «цена-качество». Однако в данной ситуации понятие «качество» определяется только в самом факте получения денег, а он неоспорим, поэтому выбирать систему денежных переводов стоит по другим параметрам. В первую очередь важен факт наличия пункта приема и получения платежей в месте нахождения получателя.

Если российские системы денежных переводов не могут пока предложить столь высокого уровня сервиса, как их зарубежные конкуренты, то тогда завоевание клиентуры происходит по ценовому фактору. После развала Советского Союза многие семьи оказались разделены границами. Однако этот факт не уменьшает силы родственных чувств — многие люди стремятся помогать финансово своим родителям, которые теперь живут в одной из стран СНГ. Российские системы денежных переводов сделали отправку средств по России максимально доступной — за перевод клиенты должны заплатить от 0,3% до 2%.

Таким образом, на данном этапе развития рынка систем денежных переводов речи о жесткой конкуренции не ведется. Если иностранные системы нацелены на работу с крупными суммами переводов (оттого и устанавливается высокий процент оплаты на переводы маленьких денежных сумм), то управляющие российских банков понимают, что в нашей стране наиболее популярны переводы небольших денежных средств, поэтому и создаются столь комфортные условия именно в этой области переводов.

Правовое регулирование осуществления переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

актуальность В соответствии с Положением, безналичные расчеты осуществляются физическими лицами (граждане, безналичные расчеты которых не связаны с предпринимательской деятельностью) через кредитные организации, их филиалы (далее — банки), имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц и (или) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В Положении № 222-П определены, в частности:

порядок открытия текущего счета физическим лицом (подпункты 1.1.4 — 1.1.6);

порядок оформления доверенности на право распоряжения денежными средствами (пункт 1.1.7);

формы безналичных расчетов физических лиц (пункт 1.1.2);

правила оформления расчетных документов (подпункты 1.1.8 — 1.1.13);

общий порядок перечисления денежных средств (пункт 1.1.14);

особенности процедуры перечисления денежных средств юридическим лицом на счета нескольких физических лиц (пункт 1.1.15);

порядок осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета (пункт 1.2);

порядок списания денежных средств с текущего счета физического лица (пункт 1.1.3);

порядок расчетов платежными поручениями (глава 2);

порядок осуществления операций физическими лицами по счетам, открываемым на основании договора банковского вклада (пункт 1.3);

порядок расчетов по аккредитивам (глава 3);

порядок расчета чеками.

порядок расчета по инкассо.

Пункт 1.1. Положения № 222-П осуществляет порядок безналичных расчетов физическими лицами по текущему счету.

Под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, который предусматривает совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При осуществлении безналичных расчетов по текущим счетам физическими лицами могут применяться установленные законодательством формы безналичных расчетов (расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо).

Списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств.

Картотека неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не ведется.

В случае отсутствия денежных средств на текущем счете физического лица на момент списания средств, а также права на получение кредита, включая овердрафт, предусмотренного договором между банком и физическим лицом, расчетные документы исполнению не подлежат и возвращаются плательщикам или взыскателям в порядке, установленном Положением Центрального Банка Российской Федерации от 3 октября 2002 года № 2-П «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».

На основании пункта 1.1.4. Положения № 222-П установлен перечень документов для открытия текущего счета физическим лицом:

паспорт или другой документ удостоверяющий личность;

карточка с образцами подписей и оттиска печати;

иные документы, предусмотренные законодательством и (или) договором банковского счета.

После проверки банковским сотрудником документов, представленных физическим лицом, с ним заключается договор банковского счета. В случае изменения данных в договоре банковского счета, физическое лицо обязано уведомить банк в сроки установленные договором.

В случае изменения фамилии, имени или отчества физическим лицом в банк представляется новый документ, удостоверяющий личность, и оформляется новая карточка с образцами подписей и оттиском печати.

На основании пункта 1.1.7 Положения № 222-П физическое лицо может предоставить другому физическому лицу право распоряжения денежными средствами, находящимися на его текущем счете, на основании доверенности.

Доверенность на распоряжение текущим счетом физического лица в присутствии доверителя удостоверяется банком (уполномоченным работником банка) и заверяется оттиском печати банка. Доверенность может быть удостоверена в нотариальном порядке.

Физическое лицо, выдавшее доверенность на распоряжение текущим счетом, может прекратить ее действие путем подачи в банк заявления.

Расчетные документы, используемые при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами по своим текущим счетам, заполняются физическим лицом в соответствии с требованиями Банка России к заполнению расчетных документов, установленными Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации № 2-П, с учетом особенностей, установленных Положением № 222-П, на бланках документов, включенных в Общероссийский классификатор управленческой документации ОК 011−93 (класс «Унифицированная система банковской документации»).

Порядок заполнения расчетных документов описан в разделе расчетные документы и порядок их заполнения.

Физическое лицо на основании заявления может предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени, если это предусмотрено договором банковского счета.

При приеме банком расчетных документов, осуществляется их проверка в соответствии с требованиями, установленными Положением Банка России от 5 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации № 2-П и Положением № 222-П.

Расчетные документы, оформленные с нарушением установленных требований, приему не подлежат.

При перечислении денежных средств физическим лицом со своего текущего счета на банковский счет юридического лица или на текущий счет физического лица, или на иные счета включая счета самого плательщика, а также юридическим лицом со своего банковского счета на текущий счет физического лица, в поле расчетного документа «Плательщик» и (или) «Получатель» полностью указываются фамилия, имя, отчество (далее — Ф.И.О.) физического лица, со счета (на счет) которого перечисляются денежные средства.

Перечисление юридическим лицом денежных средств со своего банковского счета в пользу нескольких физических лиц, являющихся клиентами одного банка (сумм заработной платы, выплат социального характера и других выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации), осуществляется в соответствии с условиями договора, заключенного юридическим лицом с банком, обслуживающим физических лиц — получателей, либо договора банковского счета, заключенного юридическим лицом с обслуживающим его банком. При этом перечисление денежных средств осуществляется общей суммой платежным поручением юридического лица с использованием реестра. Реестр, составленный по форме, согласованной с банком, должен содержать реквизиты банка; Ф.И.О.; реквизиты счетов физических лиц; суммы, подлежащие зачислению на счета физических лиц; подписан уполномоченными лицами юридического лица, имеющими право подписи расчетных документов, и заверен оттиском печати либо оформлен в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи.

Без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, в пользу юридических и физических лиц. Основание пункт 1.2.1. Положения № 222-П.

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются пунктом 2 статьи 863 ГК РФ; Положением № 222-П; Письмом Центрального Банка Российской Федерации от 4 января 2003 года № 17−44/1 «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов».

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми физическим лицом при подписании им документа на перечисление денежных средств.

В соответствии с пунктом 1.2.3. Положения № 222-П банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представляемого физическим лицом документа.

Форма документа, предназначенного для представления физическими лицами при перечислении денежных средств без открытия банковского счета, устанавливается банками или получателями средств, в адрес которых направляются платежи, при условии, что в документе предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, на основании которых банками заполняется платежное поручение на бланке формы № 401 060.

При осуществлении перевода принятых от физических лиц денежных средств в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком — отправителем платежа на общую сумму, с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка — отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка отправителя за неисполнение обязательства.

Платежное поручение заполняется и оформляется банком — отправителем платежа в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации № 2 -П.

Осуществление операций физическими лицами по счетам, открываемым на основании договора банковского вклада, производится в порядке, аналогичном установленному главой 2 Положения № 222-П.