Кредитная политика банка

Банки осуществляют кредитные операции в соответствии с принятой кредитной политикой, под которой понимается деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии с собственными и общественными интересами.

К элементам кредитной политики относятся:

• 1) цель и задачи кредитной политики;
• 2) выбор направления кредитования;
• 3) технология осуществления кредитных операций;
• 4) контроль в процессе кредитования.
• 1. Цель кредитной политики выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения — удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Задачи кредитной политики имеют более частный характер: они могут быть связаны с улучшением состава банковских кредитов, необходимостью ускорения их оборачиваемости, повышения удельного веса обеспеченных ссуд и т. д.
• 2. Выбор направления кредитования вытекает из цели кредитной политики и обеспечивает ее выполнение. Выбор направления кредитования является частью стратегии банка.
• 3. Технология. Не менее важна в кредитной политике и технология совершения кредитных операций. Банки не могут нарушать определенные правила, допускать вольности в отношении экономических и юридических норм, так как это может привести к негативным последствиям.
• 4. Существенным элементом кредитной политики является и осуществляемый банком контроль в процессе кредитования. Золотое правило — «доверяй, но проверяй» должно быть взято на вооружение любым банком как кредитным институтом. Элементы кредитной политики тесно связаны между собой. Нарушение одного из них неизбежно приводит к затруднениям или убыткам от кредитной деятельности. На кредитную политику банка оказывают влияние внешние и внутренние факторы.

К внешним факторам относятся:

• 1) политические и экономические условия;
• 2) уровень развития банковского законодательства;
• 3) состояние межбанковской конкуренции;
• 4) уровень развития банковской инфраструктуры и др.
• 1. Политические и экономические условия. Нестабильность политической ситуации в стране может сдерживать кредитные вложения банков, способствовать оттоку капиталов за границу. Экономические условия оказываются решающими для развития кредитных операций.

В период кризиса производства:

• 1) спрос на кредит как платежное средство существенно возрастает;
• 2) одновременно усиливается и риск невозврата кредитов;
• 3) инфляция, которая сопровождает экономический кризис, резко сокращает долгосрочные кредитные вложения, содействует переливу ссудных капиталов из производственной сферы в сферу торговли и посреднических операций.
• 2. Уровень банковского законодательства. Весьма существенное воздействие на кредитную политику банков оказывает законодательная база. Банковское законодательство в целом определяет правила банковской деятельности, выполнение которых гарантирует защиту кредиторов и инвесторов.
• 3. Межбанковская конкуренция. Важным фактором развития кредитных операций является межбанковская конкуренция. Обострение банковской конкуренции способствует:
• 1) улучшению качества банковских услуг;
• 2) расширению спектра банковских операций.
• 4. Уровень развития банковской инфраструктуры.

К внешним факторам, оказывающим влияние на кредитную политику, относится и банковская инфраструктура, под которой понимается система, обеспечивающая жизнедеятельность банков (информационное, методическое, научное и учебное обеспечение, современные средства связи и коммуникаций).

К внутренним факторам относятся:

• 1) ресурсная база банка и ее структура;
• 2) ликвидность кредитного учреждения;
• 3) специализация банка;
• 4) наличие специально обученного персонала.
• 1. Ресурсная база банка и ее структура являются исходными для проведения кредитной политики. В случае надежности и доходности кредитных операций банки увеличивают объем средств, предназначенных для кредитования. При повышенных кредитных рисках, наоборот, уменьшают их. Заметное влияние на кредитную политику оказывает структура имеющихся в распоряжении банков денежных средств. Например, если в их составе достаточный удельный вес занимают долгосрочные ресурсы, то банк располагает большими возможностями для долгосрочного кредитования.
• 2. Ликвидность кредитного учреждения. Кредитная политика во многом зависит от ликвидности банка, под которой понимается возможность выполнения краткосрочных обязательств перед физическими и юридическими лицами, хранящими денежные средства на счетах в банке. Центральный банк устанавливает нормативы ликвидности, которые коммерческие банки должны соблюдать.
• 3. Специализация банка. Кредитную политику банка во многом определяет характер его специализации. Если банк специализируется на каких-либо операциях, не относящихся к разряду основных, то его кредитная политика будет менее масштабной.
• 4. Наличие специально обученного персонала. Существенное влияние на кредитную политику банка оказывает наличие специально обученного персонала. Персонал, занятый на кредитных операциях, должен знать технику осуществления и оформления кредитных операций; владеть методами оценки кредитоспособности клиентов и оценки различных видов залога.

Методы кредитования. Под методом кредитования обычно подразумевается совокупность приемов, с помощью которых осуществляются выдача и погашение кредита.

Заключение

кредитной сделки выражает совпадение интересов сторон кредитных отношений.